楓夏4

除了銀行存款以外，百分之百保本保息的產品只有一種，那就是國債！

如上圖所示，國債分為憑證式和電子式，每月10號發行，付息方式分別為到期一次還本付息和每年付息一次。國債的背書機構為國家，安全性極高，毫不誇張的說這就是保本保息的理財產品。

國債的優點在於起存金額較低，只有100元，利率也要高於同期銀行定期存款；缺點在於提前支取的話需要扣除一部分利息以及手續費，具體標準如上圖所示。

除了銀行存款和國債意外，安全性比較高的投資產品還有貨幣基金、結構性存款等。

如上圖所示，這是各大銀行代售的貨幣基金產品，它們的性質和餘額寶等寶寶類理財產品是一樣的，只不過不能直接用於日常消費支付。雖說貨幣基金屬於非保本保息理財產品，但因其主要投資於銀行存款以及低風險債券等，風險性也是近乎為零。

結構性存款屬於銀行發行的保本不保息存款產品，安全性也是極高的，其本質主要是在普通外匯存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權)，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤。需要注意的就是結構性存款的缺點也同樣明顯：起存金額較高、流動性較差，且不受存款保險條例的保護！

銀行小學生

目前來說，市場上的產品可以簡單的劃分為三類：

保本保息產品

當前市場，保本保息的產品只有兩款：國債及銀行存款。除此之外，誰給你承諾保本保息，全部都是騙子！銀行存款不再多說，大家都清楚，我們來說說國債。

國債：國債是由國家發行的債券，是政府為籌集財政資金而發行的一種債券，承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債的期限只有兩種：3年期及五年期的，發行時間為每年3-11月的，每月的11-19日，在各個銀行都有銷售,目前三年期的利率為4%，5年期的利率為4.27%。

保本不保息

1、保本理財產品

按照2018年的資管新規規定，所有銀行理財產品都要打破剛性兌付，要讓投資者做到盈虧自負，不準在發行保本理財，不過資管新規給了銀行2年多的過渡期，因此，目前仍有銀行會發售保本理財，如下圖，工行的官網仍在發行保本理財。保本理財的收益率較低，即使一年期的，目前基本也不會超過5%。

2、保本型結構性存款

保本型結構性存款是在存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括期權、期貨等等），從而使存款人在承擔一定風險的條件下獲取較高的投資收益。簡單的來講，買入保本型結構性存款後，資金會被分為兩部分：大部分放在存款裡做保本用，小部分投資於金融衍生品以博取高收益。所以這類產品，本金無憂，但收益不穩定，不過一般都能預期實現，目前一年期的收益率在4.6%左右。

不保本不保息

不保本不保息的產品非常多，不過我們這裡只介紹，雖然不保本，但安全性比較高的兩款產品。

1、貨幣基金

相信只要買過餘額寶的人，都知道什麼是貨幣基金，貨幣基金的主要投資於銀行存款、固定收益債券、逆回購等等，風險度較低，收益率每日浮動，但整體上來講，基本可以維持在4%左右。

2、銀行理財產品

銀行除了發行保本理財，還發行一些非保本理財，不過銀行對風控的把握較好，雖然不承諾保本，但整體風險較低，特別是你購買層級為低風險的理財產品，可以說99.9%是絕對安全的，銀行非保本理財根據期限長短大部分的收益率4%-5.5%之間。

總結

當前市場，保本保息的產品只有兩款：國債及銀行存款。當然除了這兩個之外，還有一些保本不保息，或不保本保息，但風險度極低的產品，你可以根據自己的需求，適當的選擇合適的產品。

鯉行者

銀行存款是大眾所熟知的最安全的產品之一，本金和利息都能得到100%保障，即使銀行破產了，受存款保險條例保護，儲戶50萬元以下的存款也能得到全額賠付。

不過銀行存款的缺點就是利息太低了，存款利率低於通貨膨脹率，把錢存進去相當於貶值。

除了銀行存款之外，能保本保息的產品非常有限。

1、國債

國債雖然是在銀行渠道購買的，但實際上發行方是國家，銀行只是代銷渠道而已。國債受國家信用保障，只要國家不破產，那麼國債就不會有損失。所以國債的安全性比存款還高，是我國安全等級最高的產品，沒有之一。

目前國債3年期利率是4%，5年期利率是4.27%。

2、結構性存款

結構性存款目前被當做理財產品去管理，所以購買起點大多是5萬元，不過它實際上並不屬於銀行的資產管理產品，而是當做一般存款一樣，要納入表內核算，繳納存款準備金，所以結構性存款是保本的。不過有一點需要注意的是，結構性存款的利息是不保障的，存在變數，要根據掛鉤的資產價格的表現而定，有可能達到一個較高的利率，比如5%，也有可能只拿到很低的利率，比如1%，還不如定期存款。

3、保本理財

資管新規規定，以後所有的保本理財要徹底退出銀行理財市場，不保本產品要打破剛性兌付，投資者要完全盈虧自負。不過資管新規給了銀行2年多的過渡期，2020年底之前，仍然會有銀行會發售保本理財。

保本理財分為保證收益類和保本浮動收益類理財產品，兩者都很安全，大家可以放心購買。

4、年金險

這裡指的一般是長期的年金險，期限基本在5年以上，5年以後可以按照比例逐漸返還，或者到一定年齡之後一次性返還。年金險的本金比較安全，但是收益率很低，把通貨膨脹考慮進去的話，實際上很難賺到錢。

5、現金管理類產品

銀行及一些理財機構會發行“現金管理類”產品，大部分資金都投向安全級別較高的存款產品，能保障本金安全。比如網商銀行的定活寶，富民銀行的富民寶等，背後對接的是銀行的3年期和5年期定期存款。

除此之外，理財市場基本沒有100%保本的產品。不過有一些產品雖然不保本，安全性還是比較高的。

6、最典型的就是貨幣基金

貨幣基金不保本，但是它的安全等級往往劃分為1級，即低風險，我國貨幣基金歷史上，曾經出現過單日萬份收益為負的貨幣基金，但是還沒有一隻貨幣基金的七日年化收益率虧損過。這是由於目前貨幣基金的計價方式為“攤餘成本法”，收益平攤到每一天上。

不過根據證監會要求，以後新發行的貨幣基金要採取“市值法”，根據市場變動實時變動，價格能反應當時的盈虧狀況，屆時貨幣基金收益波動會加大，虧損的概率也會加大。

不過大家不要擔心，目前市場上的貨幣基金全是“攤餘成本法”計價，基本不會虧損。即使是“市值法”計價，只要持有時間夠長，虧損的概率也極低。

7、銀行理財

雖然銀行理財今後要打破剛性兌付了，向淨值化轉型，但實際上銀行理財的安全性仍然比較高，比基金要安全多了。根據之前的統計，銀行理財也是持有時間越長、本金虧損的概率越小。但是大家要注意銀行理財的“風險等級”，儘量選擇1-2級理財產品。

佳南財社

看這道題的親們可要擦亮眼睛了，看看哪些產品是真-保本保息，哪些是保本不保息，哪些是不保本保息的概率很小。

保本保息

現在敢說保本保息的產品我認為就兩種，國債和50萬元以下的銀行存款。

國債：由國家發行，由各商業銀行代銷的國家債券，只要國家不破產（極端情況參考冰島），安全性絕對有保障，真正意義上的全額保本保息，沒有任何產品能夠比它還安全了。

存款：這裡只是想強調一下存款未必保本保息，存款保險制度決定了本息之和不超過50萬元的才是保本保息的，要是在一家銀行存50萬元，本金有絕對保障，利息可就不一定了，超過50萬元的部分要根據銀行清算結果決定到底能賠付多少。

保本不保息

結構性存款：結構性存款是按照一定比例投資低風險的銀行存款和高風險的投資產品組成的的理財產品（注意不是存款，不受存款保險制度保護），但是由於通過合理的收益計算，大部分結構性存款是保本的，也就是存款部分的本息之和覆蓋了全部的本金，但是也有的不是完全保本的，這個要在產品說明書上看清楚。

保本型理財：理財新規執行後，保本型理財將逐漸退出市場，即便是你能夠找到，收益率也較低。

不保本保息，但風險很小

貨幣基金：我要說餘額寶不保本保息肯定有很多人噴我，但是從產品性質來看，餘額寶類貨幣基金真的不保本也不保息，只是由於貨幣基金風險實在是太低，很多人都把它看作是保本保息的產品，但是你要去搜一下貨幣基金負收益（也就是那一天虧本）的新聞，還是能夠搜出幾個案例的。

債券類的銀行理財產品：銀行理財產品也分很多種，投向不同風險也不同，其中債券類的理財產品風險也很低，別的不說就說我們行的債券類理財產品十年了都沒出現過問題，但你要說它是保本保息的，這個沒人能給你保證。

這類產品打個比方，買彩票中五百萬的幾率微乎其微，但誰敢保證你買彩票肯定不會中獎？沒人能保證，就是這道理。

所以，看清楚了產品說明書再說哪個是保本保息的，有的產品，縱然你有萬分的信心，人家說明書上可清楚的寫著不保本保息。

昇財經

沒有，根本沒有！除了屬於儲蓄行為的銀行定期存款之外，沒有哪一個產品敢聲稱自己是保本保息的。剛性兌付已經成為了過去式，就連之前很火熱的銀行保本理財都絕跡了，保本都沒有，保息更是空談！

如果非要保本保息不可的話，國債勉強可以算一個，但是國債也沒有明確說明自己本身是保本保息，只不過它的背後是強大的國家，國債在理論上確實可以稱為是保本保息理財產品。

國債是國家發行的債券，又被稱為國家公債，它的信用度極高，是建立在國家之上的。國債被認為是最安全的投資工具，優先於貨幣基金。國債一般分為定期三年與定期五年，並且是靠檔計息，具體為：

從購買之日起，兩期國債持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿1年按年利率0.74%計息，滿1年不滿2年按2.47%計息，滿2年不滿3年按3.49%計息；第四期國債持有時間滿3年不滿4年按3.91%計息，滿4年不滿5年按4.05%計息。

在購買國債之前，需要先開通國債託管賬戶，可以自行在各大銀行網點或官網開通。

最後，除了銀行存款之外，所有投資都是有風險的，不論風險高低，它始終存在。保本保息產品非常少見，保本的或許有，但是保息的嘛…

千秋此意

我覺得保息保本的產品，除了選擇銀行存款之外就沒有更好的選擇了

對於理財產品在我個人看來，保本還保息的是不存在的，因為誰也無法準確的預測未來的市場行情以及它的變化趨勢是怎樣的。

理財產品的收益和本金都有可能會因為市場的變動而產生變化，不敢保證本金不虧損，也不敢保證收益在大體上呈上升趨勢。

如果你想通過理財來獲得一定的收益的話，是必須要承擔一定的風險的，這就需要你在投資領域不斷的學習，選擇出一款最適合你的理財產品，自己要對理財帶來的盈利或者是虧損負責，這不懂的情況下千萬不要盲目跟風。

一旦進入到理財的領域就要做好長期學習的準備，哪些產品適合短期投資，哪些產品適合長期投資，理財產品的風險如何，以及適合它的操作方式，都是需要好好的詳細瞭解一下的。

如果你想將投資所帶來的風險降到最低的話，可以考慮一下銀行的結構性存款。

理財有風險，投資需謹慎

關鍵字: 理財 財經 銀行