而实际利率可以利用excel表格中的RATE函数进行计算，首先打开excel表格-在菜单栏找到“公式”-在公式下方找到“财务”-在财务中找到“RATE”函数并点开，如上图。

　　然后在弹窗里的支付总期数中填入：36；定期支付额中填入：-2241.97；在现值中填入：45000，其他的不必理会，得出完的计算结果为0.035757。因以月为单位计算，所以这是月利率，转化为年利率则需乘以12，即实际利率：0.035757*12*100%=42.9084%。

　　实际利率怎么来的呢？主要是因为每次归还的金额都一样，即为等额本息还款，已经归还部分仍需付相应的利息所导致，也可以说前面部分基本还的是利息。

　　那么这种贷款属不属于高利贷呢？很遗憾，不属于。法律是死的，并不讲人情，不跟你算什么实际利息，就算你的名义利率是多少。然而名义利率为26.4525%，够不着36%的利率，也就不属于高利贷，打官司也没有用。

　　关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）中第二十六条规定：

　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　也就是说高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而是以是否超过36%为标准。

　　那24%和26%是怎么回事呢？超过36%部分属于高利贷，借款人可以不归还超过36%部分的利息，只归还36%部分的利息。而24%及以下是受法院支持的，一定要归还。

　　24%-36%这段利率，是自然债务区，由民间借贷双方当事人自愿履行，是法律不干涉的借贷利率区域，也可以说法院不管吧，按照合约履行。

　　总而言之，这笔账算下来，从名义利率上构不成高利贷，借款人应归还所有的本金和利息。然而对借款人来说，实际利率高达42.9084%，强烈不建议贷款，这是要人命的“高利贷”啊！

三人聚众

首席投资官评论员门宁：

借本金45000元整，分36期等额本息归还，每期偿还2241.97元，仅目测就知道这个利率会很高，具体有多高就需要我们计算了。

点击进入应用，在其中输入借款金额，分期数量，预估一下利率填进去，看是否可以贴合每月的还款额。

按照45000元借款，3年（36期），笔者试了几次，发现43%的利率每月还款额为2244.43，与2241.97最接近，那么您借款的实际利率为接近43%。

另外要注意的是，贷款总额这里要输入实际到手的金额，例如您是借45000元，但小贷公司以手续费扣掉10%，只给您40500元的话，借款的真是利率更高。

小贷的利率高到让人头皮发麻，除非真是遇到非常急迫的情况，我建议您尽量不要借用这些平台或公司的资金，毕竟被高利贷逼死的人实在是太多了。

首席投资官

先来把这个问题的条件整理一下。

贷款额为：4.5万

还款期限：36期，相当于3年

月还款：2241.97元。

到期总还款额为：80710.92元

首先可以算出月利率是：2.22%，年利率直接乘以12就是：26.45%。

我国最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定： 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

按照上述规定，可以理解如果约定的年利率超过36%，就算大家平时理解的高利贷了。

这个问题显然年利率超过了24%，却低于36%，不算是高利贷。

据最高法院的解释是这样的： 24%与36%之间的这一段，叫做自然债务区。如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。

此时，如果借款人偿还以后又反悔，又向法院起诉，想要回超过24%部分的利息，法院认为，既然你已经基于你的自愿给付了，而且原来有合同规定给付了，你要回来是不行的，同样会驳回诉讼请求。

立鹏说

题记：在回答这个问题先，需要搞清几个概念，那就是小贷公司、高利贷、计息方式

小贷公司：　小贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司

高利贷：自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

计息方式：分为等本等息、等额本息、等额本金三种计息模式，具体及时我会单独讲解。

一、计息方式的确定:

根据你提供的案例，可以看出你的计息方式应该是等本等息，因为小贷公司，网贷公司一般都采用等本等息的方式，何为等本等息，举个例子：你借了12万元，分12期还，利率为每期1%，那你每期还的本金应该是12/12=1万元，每期还的利息都是12*1%=1200元，那么你每期还的本息和就是10000+1200=11200元。

二、利率的计算：

只要还款方式确定了，其余的事情都非常好办，一套公司就可以计算出来了，但是我不用公司给你算，我用表格给你算，只要把基本上数据填进去，马上就出来数据，需要的关注我后私信我即可

从该表的换算可以看出，年化在26%，月利率应该在26/12=2.17%，也就是说低于法律规定的年化36%，所以你说的这种不属于高利贷。

三、贷款的选择

个人建议，如果你的征信良好的情况下，不是特别特别急用钱的话，建议你还是不要找小贷公司进行借款，小贷公司目前大部分都是在打法律的擦边球，风险系数很高，资金成本有过高，所以如果可以的话还是走银行渠道比较好！

关中道中一只虎

可以给你算算。

每月还2241.97，那么总共需要还80712.那么利息就是35712元。

35712除以3年，那么就是每年11904元。

11904除以45000等于0.26453333，然后再乘以2（乘以2是因为你是等额本息还款的），那么大概就是0.528，年利率就是52.8个点。大概就是这样了。

你自己看看是不是高利贷了，这个超高利贷好吧！（虽然计算有点误差，我把小数点没真正算上去，但是还是基本准确的）

什么公司这么牛逼啊！