老貓看世界
不同銀行大額存單的額度和利率是不一樣的，但是存款保險制度對所有的銀行是一樣的，這樣就會組合產生不同的存款策略，普通商業銀行和大型國有銀行存款應該如何配置呢？我們來聊聊這個話題。
存款策略
1、根據存款保險條例，所有銀行都可以享受50萬的本息保障，所以50萬元之內的安全性是一樣的，這樣50萬之內可以選擇利率最高的商業銀行。
2、根據存款保險條例，同一保險基金涵蓋範圍內的銀行共享50萬額度，也就是說，如果兩家以上商業銀行同時倒閉，要看是不是在一家保險公司，我國存款保險基金目前均在人民銀行管理，相當於所有銀行是同一家保險公司，所以要通過不同銀行規避這個風險。
第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
3、如果兩個商業銀行之間股東、業務、地域重合性較高，則同時破產的可能性比較大。只要不是同時破產，不同商業銀行的存款應該都能得到賠償。所以要避開高度相似的商業銀行。
4、現在大額存款一般要求存期3-5年，期間保險機構是否變化還不得而知，現在無法通過不同保險公司規避風險。
結論：
目前情況下，50萬以內資金可以選擇利率最高的商業銀行，每50萬元再選擇和前面銀行有股東、業務區別的，利率較高的商業銀行，直到最後選擇利率較低的大型國有銀行。
今後保險公司有區別後，根據不同的保險公司，每50萬選擇一家保險公司中，利率最高的銀行，直至所有保險公司選完後再選擇破產幾率較低的大型國有銀行。
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天涯孤行者
朋友，首先我要肯定地告訴你，現在存款隨便到哪家銀行存都一樣，因為利率雖然各行都有浮動，但相差不會很大，而且目前銀行也沒有傻到別的銀行存款利率低、而自己放肆提高存款利率的地步，畢竟銀行考慮存款增長的同時，還要考慮到自身的資金成本承受能力。
當然，在當前銀行破產還沒有進入到實質階段的時候，無論是到中小地方商業銀行還是大型國有商業銀行存款都一樣，有國家信用作後盾，目前銀行還不存在破產倒閉現象，所以你的存款存到哪家銀行都一樣。
但要注意一點的是，如果有一天銀行破產進入實質運作階段，那麼地方中小商業銀行抗金融風險的能力肯定要比大型國有商業銀行的要差，存在破產的可能性要大；
而按照目前我國存款保險條例的賠償標準，同一人在一家銀行的存款總額不能超過50萬元，都在有效賠償範圍之內；而如果超過了這個數額就有可能形成一定損失，這個損失也應由自己承擔。
剛才我已將情況已說得很清楚。所以，從長遠抗風險能力看，勸朋友不要被中小地方商業銀行暫時上浮的利率高於國有商業銀行的小利益而將存款全部轉存到中小地方商業銀行，國有商業銀行也必須要存一部分，以防萬一。不明白之外，我們再私信聊。祝您好運！
財經深思
大額存款本來就沒有必要存在國有大行裡面，在存款保險條例上線以來，安全性和地方銀行是一樣的；而且，國有銀行的存款利率要低於地方銀行的存款利率。
國有大行大額存款利率
大額存款放在銀行，最合適的存款方式是大額存單。一來大額存單屬於存款，受存款保險條例的保護，安全性高於銀行理財產品；二來大額存單利率要高於普通定期存款，性價比更高！
如上圖所示，從4月中旬以來，各大銀行紛紛推出了利率上調以後的大額存單。具體來說，4月14日建設銀行推出了利率相較央行基準利率上浮45%的大額存單，起存金額為30萬元；4月16日農業銀行和中國銀行也推出了同樣相比央行基準利率上浮45%的大額存單，起存金額為30萬元；4月17日招商銀行推出了起存金額分別是20萬元、50萬元以及100萬元的大額存單，利率相比央行基準利率分別上浮40%、45%以及50%！
但是，3年期的央行基準利率為2.75%，上浮45%以後為3.9875%，而5年期央行並沒有規定基準利率，國有大行都是執行的3年期利率，依然是3.9875%。換句話說，國有大行的大額存款利率接近4%，但是並沒有超過4%！
中小銀行大額存款利率
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在國有大行大額存單利率上浮以後，地方銀行、農商銀行以及農信社等中小銀行也紛紛推出了利率上浮以後的大額存單。如上圖所示，吉林銀行個人大額存單各期限產品利率全面按基準利率上浮55%執行，1年期大額存單利率為2.325%、2年期為3.255%、3年以及5年期都為4.263%，其他中小銀行的大額存單執行利率也基本相同。可以說，以地方銀行為代表的中小銀行近期大額存款利率確實普遍迴歸4%以上的時代！
綜上所述，在安全性相同的情況下，把錢放在存款利率越高的銀行所獲取的利息也就越高，我們並沒有必要把錢非要放在國有大行，地方小銀行反而更實惠、性價比更高一些！
銀行小學生
沒必要特意存國有大行。
題主所說銀行存款利率高於4.0，一般應該是三年定期或者五年定期。
目前地方性的城商行、農商行或者農信社，其存款利率水平可以達到4.0的水平。國有大行和全國性股份制商業銀行，目前應該低於這個水平。
這個問題，其實就是涉及一個儲蓄存款的安全性問題。
對於儲蓄存款，主要應該考慮利率高低，因為安全性方面有儲蓄存款保險制度，風險性非常小。
國家強制實施儲蓄存款保險制度，規定商業銀行不論大小，都必須投保儲蓄存款保險，形成保險基金。一旦商業銀行出現問題，儲戶50萬元以內的存款由保險基金兜底償付。
因為保險制度是針對所有商業銀行、所有儲戶存款的，所以儲戶把錢存在大銀行、小銀行本質上沒有太大區別。只不過需要注意一下50萬元的保險額度問題。
如果實在對小銀行的安全性有顧慮，可以考慮在小銀行存款不超過50萬元，多於50萬元的話可以分幾家銀行去存。
現在不管是城市還是鄉鎮，找兩三家城商行、農商行或農信社、村鎮銀行、甚至民營銀行，應該問題不大。還有互聯網銀行可以選擇，不受地域限制。
巴九言
地方城商行和農商行利率更高，但是也不能說國有大行不好，因為存款對與我們來說不僅僅是收益的問題，還有一些附加值，比如國有大行的星級客戶在辦理其他業務的時候就會有很多的增值服務，到其他銀行也會受到重視，這一點上城商行就沒有。
目前地個地方城市商業銀行的存款利率並沒有普遍高於4%，而是一些期限比較長的定期存款比如三年期和五年期可以達到4%以上，相比國有大行有較大優勢。
可以對比這張如中，三年期和五年期利率比較高的就是最下方的三家城市商業銀行，而且是遠遠高於其他銀行的利率水平，因為在資金壓力上城商行要比國有大行大的多，攬儲壓力也大，所以政策更好。可以對比當地的城商行和國有大行的率政策，都是這樣的行情。
國有大行對比城商行的優勢在哪裡？
前面已經提到過，國有大行的社會認知度比較高，在國有大行有一定的業務積累，比如星級客戶在其他行也是會有很高的認知度的，也會以國有大行為參考給與你一定的政策優惠，但是城商行的客戶到國有大行就沒有這個優勢，社會認知度還是差別很大的，其實安全性上是一樣的。
如果單一的只看存款業務，那麼我還是首推城商行，收益更高；如果要考慮綜合業務辦理，還是國有大行優先。定期存款的流動性比較差，大額資金的話建議按比例搭配一些其他低風險產品，比如貨幣基金、結構性存款以及國債等等，能夠得到更好的收益。
不立而立
首先大額是有多大，如果50萬以內而且不考慮方便程度的話無所謂存哪個銀行都是安全的，因為有存款保險制度。如果50萬以上的存款，同時追求絕對安全，那就要存多家銀行，每家50萬啦。如果非得只在一家銀行，當然國有銀行更安全，因為你說國家這個股東破產容易嗎，而地方銀行的股東很多是地方規模企業。這就要根據自己的情況來平衡了。
其次看利率，存款其實各行都差不多，利率市場化後小銀行都上浮自然比國有大行高些，甚至還給你送大蔥大蒜子麻油呢，否則小行沒有網點和跨區服務優勢怎麼能留住和吸收存款呢。
第三如果錢多就要進行資產配置啦，為什麼持有那麼多的現金存款和絕對安全呢，其實真正有錢人是甘願冒風險的。你的資金不跟著經濟一起滾動，跑不贏通脹，持有現金比例過多就會吃虧，比如過去這些年你一味持有現金，沒有買房，沒有相應負債的投資，那已經和富人絕緣了。企業家一般都是負債經營，合理的債務槓桿是可以的。當然現在因為整體槓桿太高，資金空轉，國家控制富人的槓桿，但只要是合理合法合適槓桿是必需的。現金為王指的是危機的時候資金流動性很重要，如果被誤讀而持有現金比例過大那也是個大坑。所以一般人也需進行配置，比如10%的家庭備用金留著，10%用於保險保障，此外就要根據自己的風險收益偏好去配置包括存款餘額寶、基金、股票、房產等投資組合了。 當然這也是一門學問，需要長期學習。
最後哪怕是現金的留存，普通人也可以選擇餘額寶這樣的現金產品，銀行自己也有寶寶類產品的，既能流動又有4%收益。在餘額寶等寶寶類產品誕生以前，這些收益都是屬於銀行體系的，所以銀行資金成本低，利潤高，但是現在新的格局已經形成。餘額寶的創舉是，它讓餘額理財既能做投資品，也能做流動貨幣。過去傳統金融理論認為，流動性和收益是矛盾的，當一種產品的流動性趨向無窮大的時候，收益率趨向於0，而餘額寶則顛覆了這一點，用“T+0”和移動技術，讓零錢和餘額保持現金級流動性的同時實現貨幣基金級別的收益率。當然他也有相應的貨幣基金的風險，他並非存款，並不是屬於存款保險那50萬賠償範圍，但在餘額寶裡你可以自己每年買2塊錢的保險。
