相信很多人都看過一條這樣的新聞——超過62%的美國人，賬戶存款不足1000美元。
換算成人民幣，相當於超過62%的美國人存款不足7000元。而按照統計局最新公佈數據，從人均存款來看，北上廣三個城市人均存款超過了10萬，杭州和佛山超過了9萬，深圳、太原和西安超過了8萬。我國總人口13.7億計算，居民人均存款已經達到40291元人民幣，這樣看起來，我們比美國人有錢多了。
可是我們誰都知道，這4萬人民幣只是平均，相當於把馬雲、王健林的存款跟你平均起來，而且最重要的一點是，這個世界上很難再找到一個像中國人這樣愛存錢的群體了。
其實中國人這麼愛存錢，無非是以下四種理由：
1、社會保障體系不健全。
2、缺乏多元化的投資渠道。
3、傳統消費觀念使然。
4、信貸體系不完善。
先說第一點：社會保障體系不健全
老無所依、病無所養、住無所居。
醫療、養老、住房是人們的後顧之憂。一日不解，就一日不敢花錢。醫療和住房這裡不展開細講了，我們但看養老這一座大山。
前幾年有一位學者做了這樣的分析《白領存款1000萬不夠養老》，下面摘錄一些供大家參考。
在退休之前，一個人需要積攢多少錢才能安度餘生？大多數人會直觀地認為3萬元顯然不夠，而1000萬又有點奢侈。很抱歉，我的看法並非如此――如果繼續無度發鈔，預備1000萬元人民幣來養老，恐怕未必夠。對這個問題，我們必須審視已經過去的20年，理性分析。
首先要估計的，是一個人退休之後會存活多少年？大多數人可能會傾向於認為，為退休後的生活積攢存活25年的錢財是必要的。這筆錢大致多少？那要看你哪年退休。如果你身處1987年，問一個當時準備退休的職工，他可能會認為3萬元已經足夠了。
理由在於，1987年，居民消費水平為每年565元，其中城鎮為998元，那麼維持25年的消費有2.5萬就足夠了。同時，1987年城鎮居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮職工平均工資每年為1459元，那麼20年的工資大致不會超過3萬元。可以斷言，讓一個1987年退休的職工在當年估算其養老金的數目，3萬元已算奢侈，因為當時他每月工資掙不過百元，每月消費則更少。
但如果你是2007年退休，則情況完全改變。以居民消費水平而言，1987年為565元，到2007年為7031元。那麼城鎮居民25年的消費大約需要30萬。以城鎮單位就業人員勞動報酬來看，職工平均工資在1987年為1459元，到2007年已是24932元；城鎮家庭人均可支配收入在1987年為1002元，到2007年已是13785元，按20年工資計算大約需要27.5萬元-50萬元。如果對目前中國城鎮居民進行抽樣調查，絕大多數人可能會認為積攢下接近100萬元，就足以在退休後安享晚年。
但是，理性冷漠地提醒我們：時間不是靜止不前的。如果中國的經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發鈔節奏都沒有根本改變，我們詢問一個將在2027年退休的職工，他極有可能會認為，他需要一筆約為300萬-500萬元的積蓄，才能度過餘生。更令人遺憾的是，這只是城鎮人口的大致水準，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。
千萬元竟不足養老，這看起來有些匪夷所思，但這給出了中國人為什麼一輩子辛勞，無法解脫的根本原因：幣值不穩定。一個人少壯時候積攢掙下的錢，老來根本不值錢，是一生勞碌晚年難安的重要原因。
第二點：缺乏多元化的投資渠道
普通人所知的理財方式，只有存到銀行，要麼就剩下買房炒房這一條路了，愛炒房的行為本質上也是在存錢，因為房子才是這個社會最穩定的保值、升值產品。
第三點：傳統消費觀念使然
相較之下，發達國家在健全的社會保障體系下，形成了超前消費的習慣。
加拿大是北美出了名的福利國家，在這裡，你沒有錢，政府不會讓你等死。到老了呢？那就要看你年輕時候的工資了，假如你年輕時從來不工作，一分收入都沒有，那麼你每月有一千多加幣的收入，老兩口2200加幣過一個月足夠了。要是年輕時工資高，上的養老保險也高，這一部分是強制的，老了以後領的錢足夠使自己的生活質量別降下來。
況且老了以後會把自己的房子賣掉，住到政府興建的老人院裡面，費用低，也很方便。用賣掉房子的錢來貼補生活也相當不錯，或者將房子委託出租，或是將自己的人壽保險抵押貸款，反正通貨膨脹也比較低。
因為經濟發展成型了以後，速度會很慢，貨幣貶值率很低。
第四、信貸體系不完善
普通人遇到大筆支出時，如果想貸款，很難。所以只能大量地存錢，進行預防。為什麼老外不愛存錢，很簡單，老外的存款基本上就是用來應急用的，況且每個人都有自己的信譽額度，臨時貸款也很方便。
從表面上來看，你會覺得國外有多麼的好，中國永遠也達不到。
但是你從深層想，這是一個社會制度設計理念的問題，當政府為民眾的安全考慮得越多的時候，民眾就越會把自己的存款拿出來增加貨幣的流動性，而不是靠銀行貸款來增加貨幣流動性。
民間貨幣的流動增加才不至於導致經濟不均衡和貧富不均，這樣經濟發展才不會加重通貨膨脹。我們很多時候看國外的情形，光眼饞沒用，嫉妒那就更糟糕，關鍵是要看其制度設計裡面的精華是什麼，你不去學習，則永遠不會得到改進。
閱讀更多 第三國護照快速辦理 的文章
