理財的過程，就是通過財務管理，實現財富逐步增長的過程。
財富是流動的，有進來的錢，也有流出的錢。我們希望進來的錢越多越好，流出的錢越少越好，長此以往，財富肯定會越攢越多。所以，我們理財應該全面考慮“收入”和“支出”兩部分，才能又快又好的達到財富增長的目標。
設立理財目標
積攢了第一桶金（10萬元）以後，我們可以粗略的把理財的目標分為下面三個等級：
①初級目標：10萬元別縮水。
②中級目標：10萬元有一些增長。
③高級目標：10萬元穩步略快增長。
至於快速增長的超級目標，我覺得暫時先不要考慮，咱們目前處於財富積累的觸及階段，還是要務實一點。
財務現狀分析
這張圖表示了您現在的財務狀況。收入可能主要靠工資，支出可以分為主動支出和被動支出。
①主動支出：日常開銷、娛樂聚會等，花多少可以根據手頭盈餘情況來掌握。
②被動支出：暫時還沒有被動支出，但是如果遭遇疾病和意外，隨時都有可能會支出，花多少錢不由自己掌握。
首先考慮如何減少支出
減少支出就像上圖中，堵住那個蓄水池的出水口（或者說出水口水流速度可控），它是理財的基礎，對應著理財的“初級目標”，應該優先考慮，解決財富增長的後顧之憂。
①對於主動支出：減少不必要的開支就可以了。
②對於被動支出：
- 首先，“管住嘴、邁開腿、規律作息”可以強身健體，減少疾病發生的概率；養成良好的安全習慣，可以減少意外發生的概率。
- 其次，概率降到最低仍然天有不測風雲，一旦發生風險，很可能您這10萬元搭進去都不夠，財富積累歸零甚至透支。此時最好的風險轉移方式，就是通過購買保險來把“被動支出”的風險轉移出去。
也許你會說，25歲年紀輕輕的，能發生什麼風險？現在環境汙染、食品安全、熬夜、工作節奏快、缺乏運動等問題威脅著年輕人的健康。近年來重大疾病呈現低齡化趨勢，打開騰訊新聞/今日頭條，年輕人發生白血病、猝死的新聞屢見不鮮。交通事故、火災、觸電等意外也很常見。
即使現在不發生風險，我們做理財規劃，也需要為未來考慮。年輕人買保險，身體健康可以順利承保，中年人常有小毛病投保時需要提供各種體檢報告和病歷材料，來回折騰還可能被拒保；年輕人投保保障時間長、保費便宜，中年人投保，保障時間短保費貴。
例如購買重大疾病險、醫療險、意外險。對於25歲的男性，5000元保費就能獲得30萬元重疾賠付、50萬意外賠付、100萬醫療報銷準備金，而35歲男性，則至少需要7500元。
通過保險轉移了“被動支出”的風險，發生疾病和意外時，基本不需要動用到自己的儲蓄。
其次考慮如何增加收入
咱們控制了出水口水流速度之後（初級目標達成），收入增加無論是緩慢還是快速，都踏踏實實是你自己的，再向中級目標和高級目標進發。持續精耕細作，蓄水池一定會越來越充盈。
①對於增加工資收入：實幹+巧幹，沒有太多好說的。
②對於增加投資收入：建議把資金分成若干份，根據自己的風險承受能力，分別投入到各類金融工具中去，達到整體風險可控，收益穩步增長。
- 貨幣基金（支付寶餘額寶、微信零錢通等）：風險很低，隨時可以購買或提現流動性好，零花錢肯定是要放在裡面。
- 定期理財產品（各大互聯網金融APP、銀行）：對於短期閒置資金，可購買低風險的理財產品，根據閒置時間選擇對應的期限，以獲得最高的收益率。難以判斷閒置時間的，可以把資金分成12份，每個月投一份一年期的理財產品，這樣每個月都有理財產品到期，以便於及時調配流動資金。有的互聯網金融APP，理財產品沒到期可以在二級市場轉讓，用活期的流動性享受定期的收益率，也很不錯。
- 債券型基金產品（各大互聯網金融APP）：對於閒置一年以上的長期閒置資金，可以購買一些債券類基金，風險不高，收益率也不錯。對於小白來說，可以使用進行“基金定投”技巧，即無論基金漲跌，都定期投入一定的錢，以攤薄投資風險，獲得更為穩健的收益。
- 股票型、混合型、指數型基金產品（各大互聯網金融APP）： 如果有一定的風險承受能力，可以拿出少量資金，投資到這些風險相對較高的基金中，獲得更高的收益率。這時最好具備一些選擇基金、搭配基金和投資的技巧，您可以先學習一些相關知識再去嘗試，如果覺得目前沒有把握、時機不合適，也可以只選擇前面三種穩健的投資渠道。
寫在最後
很多人認為 理財就等於投資，卻忽視了無處不在的風險可能造成的“被動支出”，常常犯下顧頭不顧尾的錯誤，最後一病返貧，多年的財富積累化為烏有。要知道，賺50萬元資金，永遠比節省50萬的流失，困難得多。
先買保險再投資，財富才能走向正增長。
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