理财的过程，就是通过财务管理，实现财富逐步增长的过程。
财富是流动的，有进来的钱，也有流出的钱。我们希望进来的钱越多越好，流出的钱越少越好，长此以往，财富肯定会越攒越多。所以，我们理财应该全面考虑“收入”和“支出”两部分，才能又快又好的达到财富增长的目标。
设立理财目标
积攒了第一桶金（10万元）以后，我们可以粗略的把理财的目标分为下面三个等级：
①初级目标：10万元别缩水。
②中级目标：10万元有一些增长。
③高级目标：10万元稳步略快增长。
至于快速增长的超级目标，我觉得暂时先不要考虑，咱们目前处于财富积累的触及阶段，还是要务实一点。
财务现状分析
这张图表示了您现在的财务状况。收入可能主要靠工资，支出可以分为主动支出和被动支出。
①主动支出：日常开销、娱乐聚会等，花多少可以根据手头盈余情况来掌握。
②被动支出：暂时还没有被动支出，但是如果遭遇疾病和意外，随时都有可能会支出，花多少钱不由自己掌握。
首先考虑如何减少支出
减少支出就像上图中，堵住那个蓄水池的出水口（或者说出水口水流速度可控），它是理财的基础，对应着理财的“初级目标”，应该优先考虑，解决财富增长的后顾之忧。
①对于主动支出：减少不必要的开支就可以了。
②对于被动支出：
- 首先，“管住嘴、迈开腿、规律作息”可以强身健体，减少疾病发生的概率；养成良好的安全习惯，可以减少意外发生的概率。
- 其次，概率降到最低仍然天有不测风云，一旦发生风险，很可能您这10万元搭进去都不够，财富积累归零甚至透支。此时最好的风险转移方式，就是通过购买保险来把“被动支出”的风险转移出去。
也许你会说，25岁年纪轻轻的，能发生什么风险？现在环境污染、食品安全、熬夜、工作节奏快、缺乏运动等问题威胁着年轻人的健康。近年来重大疾病呈现低龄化趋势，打开腾讯新闻/今日头条，年轻人发生白血病、猝死的新闻屡见不鲜。交通事故、火灾、触电等意外也很常见。
即使现在不发生风险，我们做理财规划，也需要为未来考虑。年轻人买保险，身体健康可以顺利承保，中年人常有小毛病投保时需要提供各种体检报告和病历材料，来回折腾还可能被拒保；年轻人投保保障时间长、保费便宜，中年人投保，保障时间短保费贵。
例如购买重大疾病险、医疗险、意外险。对于25岁的男性，5000元保费就能获得30万元重疾赔付、50万意外赔付、100万医疗报销准备金，而35岁男性，则至少需要7500元。
通过保险转移了“被动支出”的风险，发生疾病和意外时，基本不需要动用到自己的储蓄。
其次考虑如何增加收入
咱们控制了出水口水流速度之后（初级目标达成），收入增加无论是缓慢还是快速，都踏踏实实是你自己的，再向中级目标和高级目标进发。持续精耕细作，蓄水池一定会越来越充盈。
①对于增加工资收入：实干+巧干，没有太多好说的。
②对于增加投资收入：建议把资金分成若干份，根据自己的风险承受能力，分别投入到各类金融工具中去，达到整体风险可控，收益稳步增长。
- 货币基金（支付宝余额宝、微信零钱通等）：风险很低，随时可以购买或提现流动性好，零花钱肯定是要放在里面。
- 定期理财产品（各大互联网金融APP、银行）：对于短期闲置资金，可购买低风险的理财产品，根据闲置时间选择对应的期限，以获得最高的收益率。难以判断闲置时间的，可以把资金分成12份，每个月投一份一年期的理财产品，这样每个月都有理财产品到期，以便于及时调配流动资金。有的互联网金融APP，理财产品没到期可以在二级市场转让，用活期的流动性享受定期的收益率，也很不错。
- 债券型基金产品（各大互联网金融APP）：对于闲置一年以上的长期闲置资金，可以购买一些债券类基金，风险不高，收益率也不错。对于小白来说，可以使用进行“基金定投”技巧，即无论基金涨跌，都定期投入一定的钱，以摊薄投资风险，获得更为稳健的收益。
- 股票型、混合型、指数型基金产品（各大互联网金融APP）： 如果有一定的风险承受能力，可以拿出少量资金，投资到这些风险相对较高的基金中，获得更高的收益率。这时最好具备一些选择基金、搭配基金和投资的技巧，您可以先学习一些相关知识再去尝试，如果觉得目前没有把握、时机不合适，也可以只选择前面三种稳健的投资渠道。
写在最后
很多人认为 理财就等于投资，却忽视了无处不在的风险可能造成的“被动支出”，常常犯下顾头不顾尾的错误，最后一病返贫，多年的财富积累化为乌有。要知道，赚50万元资金，永远比节省50万的流失，困难得多。
先买保险再投资，财富才能走向正增长。
閱讀更多 安優保小安 的文章
