“經濟適用型” 重疾險
重疾險，有沒有既便宜，保障又比較好的？
我們見過很多這樣的情況：經濟條件不是很寬裕，想買保險，又不知道買哪種。
這篇文章提供另外一種思路：如果你是一家之主，經濟條件一般，不防選擇這類“經濟適用型”的保險。
所謂“經濟適用型”，我們把它總結為：都是純保障型產品，沒有多餘花哨的功能，沒有知名公司的品牌溢價，第一類是定期型重疾險，第二類是純重疾險（不含身故責任）。
這類保險，總體來說保障功能非常明確、簡單，保費比較便宜，實用性同樣不差。
很多人不瞭解定期重疾險，主要還是市場上這類產品比較少，大多數保險公司更傾向於推廣終身型的保險。
其實，這類保險，真的有它獨特的價值，特別是對於經濟條件不是那麼好的家庭，尤為適用。
在這個問題之前，請先思考：一家之主，在什麼時候自己最重要？
從家庭責任、經濟責任的角度看，當然是30-65歲這段時期，自己的重要性是無可替代的：這時，孩子尚未獨立、老人需要贍養、家庭負債率較高，不能有任何閃失。
至於65歲之後，儘管疾病的發病率越來越高，自己更需要醫療保障，但如果經濟有限，要取捨的話，65歲之後，家庭對自己的經濟需求就沒有那麼迫切了。
不過，很多人仍會購買終身型的保險，聽起來很好，可以保終身，但代價是：買同樣的錢，只能買比較低的保額。問題來了：保額太低，面對高昂的支出，真的有用麼？
7款“經濟適用型”重疾險介紹
本期介紹的8款重疾險，挑選了市場上為數不多、價格相對實惠的產品：
【百年人壽】康惠保
【國華人壽】至尊保
【復星聯合健康】康樂無憂
【崑崙健康】健康保
【陽光人壽】隨e保
【和諧健康】健康之享
【弘康人壽】健康一生
鑑於篇幅，本文第一部分，先對以下3款保險進行深度分析：
【百年人壽】康惠保
【國華人壽】至尊保
【復星聯合健康】康樂無憂
哪款保險保障更全面？
保險的實用性，它不僅僅是合同中所說的N種疾病，越多就越好。更重要的是：真正實用、高發、容易理賠的疾病，有多少種？它比一個空洞的數字更重要。
下面的圖表，你將看到：不同的保險，所包含的疾病是不完全相同的。這其中，也有很多一般人無法發現的數字和文字“遊戲”。
我們根據疾病的特點（例如下圖，不同疾病的發病率、死亡率不同），結合官方權威數據及ICD（國際疾病分類），從發病率、死亡率、性別、年齡、理賠門檻等維度，對這幾款重疾險的保障責任進行綜合評分。歡迎搜索：獨家 | 化繁為簡，用醫學視角，為你尋找更實用的重疾險
以下是三款重疾險，各包含的保險責任範圍如下：
根據每種疾病/保險責任的多維度綜合評分，假設被保險人為30歲男性，各重疾險得分如下：
【國華人壽】至尊保 保障責任評分：73.1分
主要失分點：
頸動脈內膜切除手術：要求頸動脈狹窄超過80%，而非50%，相對理賠較難；
嚴重哮喘：要求同時滿足胸廓畸形等4項條件，與部分要求滿足2項條件的保險相比，相對理賠較難；
【百年人壽】康惠保 保障責任評分：64.5分
主要失分點：
作為非常實用的保險責任，不典型的急性心肌梗塞與冠狀動脈介入手術，只賠其中一種；
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自體造血幹細胞移植只針對惡性血液腫瘤，與惡性腫瘤重複；
【復星聯合健康】康樂無憂 保障責任評分：63.2分
主要失分點：
作為非常實用的保險責任，不典型的急性心肌梗塞與冠狀動脈介入手術，只賠其中一種；
僅從重疾保險的範圍看，國華人壽至尊保，無疑是保障最全面的。百年康惠保、復星聯合健康的康樂無憂，基本相當。注意，不要只比較疾病數量這些淺顯的數據哦~~
但保險的性價比，並不完全由保障的全面性決定，還得參考保費。這就好比10元買10斤大米，與5元買5斤大米一樣，不能說買10斤就更划算，因為單價是一樣的。
三款保險該怎麼選？
這三款保險，儘管類型並不完全相同，但可以這樣考慮：
1、作為兩款只保障重大疾病，不保障身故責任的保險，國華至尊保無疑比百年康惠保，更值得購買，無論是從保障範圍評分，還是價格方面更有優勢。
2、國華至尊保，作為一款性價比更高的保險，它的侷限在於產品的設計中，沒有包含身故責任，無疑留下了很大的風險，因為很多，風險，重疾險並不一定能賠。帶有身故責任的好處，在於不管什麼原因的身故，都可以賠，會更實用。
所以，如果由筆者來選擇，一定優先選擇復星康樂一生（帶身故責任的版本），因為保險不僅要考慮性價比，更要考慮實用性，況且循環系統、神經系統等主要的高發疾病等，均在保障範圍內，保費差別並不太大！
如果一定要選擇國華至尊保，完全沒問題，請記得一定要再購買一份定期壽險，或者終身壽險，一旦萬一，還有得賠。
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