大鵬，柳巖新電影《受益人》前不久上映，這也引發了一些網友議論。
上期我們講了這部的原型故事，還沒有了解的朋友可以點擊點擊閱讀《電影《受益人》故事原型，一個背脊發涼的連環騙局》。
其實《受益人》的原型故事發生在2013年，不同的是，電影是經過溫度化的處理了，而真實的案件卻是非常殘酷的。
《受益人》的原型故事，三個人最後都死了，受害者被丈夫和同學合謀害死，而受害人丈夫和同學最後也被判處了死刑。
而就在去年也發生過一件駭人聽聞的殺妻騙保事件。
天津一男子在給妻子購買了高達3000萬保額的保險後，在普吉島殘忍的將妻子殺害。
馬克思曾說過，當利潤達到10%時，便有人蠢蠢欲動；當利潤達到50%的時候，有人敢於鋌而走險；當利潤達到100%時，他們敢於踐踏人間一切法律；而當利潤達到300%時，甚至連上絞刑架都毫不畏懼。
更何況像保險這種高達數十倍甚至上百倍的利潤，更是讓一些人滅絕人性，草菅人命。
那麼我們不禁要問，保險成為了一些不法之徒謀財害命的工具，那保險還值得買嗎？
相信我們不少人都聽過“專家”說，保險是一種風險管理工具，是一種經濟融通工具，但是如果你真的把它變成了一種牟利的“工具”，那麼結果只能是一場“悲劇”！
其實我們一直認為，保險不僅僅是一種工具，我們再說，保險的本質是愛。
真正的保險，一定和愛有關。
《保險法》中也有規定，需要存在保險利益關係的人才能投保，其實這種其中的“利益”又何嘗不是愛的體現呢？
你給自己投保，受益人寫誰？一定是你愛的人是嗎？
你可能會寫，你的孩子、你的配偶、你的父母，而不會去找一陌生人或者一個普通朋友來做你的受益人。
因為你愛你的孩子，你愛你的丈夫（或妻子）、你愛你的父母，你希望在你還在的時候用盡自己的能力去讓他們幸福。
即使哪一天你不在了，你也不希望他們受苦，所以，你才買一份保險，在受益欄上寫上他們的名字。
所以，連大鵬也說：投保人是我,受益人是你,勝過多少山盟海誓,有一種愛叫：請你做我的受益人!
這就是愛，沒有愛，你要保險做什麼？沒有保險，你又如何體現愛呢？
但是，有些人的愛，是被利益驅駛的，在這些人面前，保險成為了他們以愛為名的斂財工具。
那保險還值不值得買呢？我買的保險會不會成為我的催命符？
其實大家大可不必擔心，像《受益人》這個電影中的情況還是比較極端的。
我們總不能說因為走路摔過跤就連出門也不出了吧！
如果因為有這個惡性事件就不買保險，那麼我們所面臨的的意外風險、疾病風險、財務風險該如何解決呢？
保險本身就是反人性商品，是因為除了保險，我們目前沒有更好辦法轉移我們的風險，不得已才選擇保險。
但是我們也不能不預防出現這種極端情況。
預防這種情況，我們有兩道防火牆。
首先，第一道防火牆就是保險公司幫我們建立的。
那保險公司是如何預防的呢？
第一步是設定職業投保額度上限。
我們在投保的時候，其實有一些告知項目的，這其中就有職業和收入狀況，保險公司會根據你職業設置一個投保額度上限。
比如，曾經我所在工作的保險公司，有一款長期意外險，其針對家庭主婦和職業司機的投保額度就有限制最高基本保額為2萬元，因為這款產品最高理賠額度可以達到基本保額的25倍，也就是說，即使是2萬元的基本保額，保險公司也可能將要賠付出50萬。
這當中，家庭主婦是因為沒有固定收入，所以限制了其保障額度，所以我們經常聽人說，保險是身價的象徵，家庭主婦沒有收入，自然就不存在什麼高身價。
因為低收入人群更容易引發這種道德風險，你想如果你的年薪是50萬，你會為了幾十萬的保險賠償去害人嗎？所謂犯罪也得考慮犯罪成本吧！
第二步是生調和財務審核
剛才說的是家庭主婦，但是會不會有人，把家庭主婦偽裝成高收入人群去投保呢？
這一點保險公司也想到了，所以在有人要購買高額的保險時，保險公司會出生存調查和財務問卷調查，甚至會要求提供收入證明。
這麼做的目的其一是阻止有人騙保，故意給低收入的人投保鉅額保險產生道德風險；其二，高額保險可能需要高額繳費，這樣一來也考核投保人的繳費能力。
第三步是再保險和同業協會消息互通有無。
其實在保險這個圈子並不算大，如果一旦發現有異常投保情況，一旦遇到鉅額投保，會將這份保單進行再保，就是找再保險公司投保，分擔一部分保險責任，同時會上報到同業協會，如果同時有幾家保險公上報同一個人投保信息，協會會馬上出警示函。
以上是保險公司替我們建立的第一道防火牆，這道防火牆既減少了保險公司的損失，也為可能發生的道德風險進行了一道篩查。
其實，電影《受益人》的原型是在網上投保的，並沒有做過上述的一些審核，所以，經過此事之後，保險公司的審核規則也一定做出一些相應改變。
第二：我們如何在投保時為自己建造一道防火牆呢？
我們在選擇受益人時應注意幾個要點：
1、道德品質差的人不適合做受益人。比如有賭博噁心、吸毒、肆意揮霍的人，這些人容易揮霍錢財，在被人逼債的情況下，可能會對受益人做出他們自己也不願意做的事情來。
2、互相做投保人，指定多個受益人，均衡收益份額。
比如100萬保額，丈夫和妻子互為投保人，丈夫給妻子投保的保單，受益人為妻子父母和丈夫三個人共同受益，份額均攤。
妻子給丈夫投保的保單受益人為丈夫父母和妻子三人共同受益，份額均攤。
如此一來，一個人受益變成了多個人受益，單個人的受益份額下降了，犯罪動機自然也就下降了。
當然這只是暫時的，防的就是像《受益人》電影中以騙保為目的的結婚，以及新婚夫婦感情不穩定這種情況，待數十年後，有孩子了，感情基礎穩定了，可以適當做受益人變更。
此外，作為普通老百姓，購買保險，建議還是更多聽從專業人士的建議，合理的投保。
以上一些方法是為了應付一些極端情況，其實大多數人還是很善良的，現在是法制社會，我相信，即使不是每一個人都是好人，但是為了金錢而去謀害身邊人的還是極少的。
關於如何不讓保險成為別人謀財害命的工具，您還有什麼建議？歡迎在留言區告訴大家。
