作者：保哥
【友德保】原創文章
教會你成為保險明白人，
幫助你買到自己適合的保險。
不含身故責任的人壽保險類型的保險怎麼買都不會有大問題，無非就是錢花多了，保障得少或保障不了，浪費的只是錢。而含身故責任的人壽保險如果填錯了，那浪費的可能是命，誰的命？你自己的，被保險人的。最近上映的《受益人》說的是意圖殺妻騙保的一個故事，有朋友可能認為這只是電影題材，不足為信。但在生活之中，殺妻騙保的手段遠比電影中高明。
我們看看案例
電影《受益人》中說的是代駕司機吳海為了給患哮喘病兒子治病，與好友鍾振江密謀欺騙網絡女主播嶽淼淼。吳海與嶽淼淼結婚後，吳海讓嶽淼淼簽了一份受益人為自己的人壽保險保單。嶽淼淼笑著驚呼：受益人是你，要是我死了，你就發達了是不？。之後吳海與鍾振江密謀殺害嶽淼淼，意圖殺妻騙保。最後吳海被嶽淼淼的真心打動，電影得以大團圓結局。但生活中就完全沒有電影中這麼美滿了。
轟動一時的普吉島殺妻騙保案：天津男子張某凡曾偽造妻子簽名，投保11份，保險額總價值2676萬元。2018年10月27日，天津男子張某凡帶著妻子及20個月大的女兒，一起去泰國普吉島遊玩。在泰國普吉島一別墅酒店張某凡將妻子殘忍殺害後，偽造現場謊稱“妻子溺亡”。事後張凡向泰國警方承認殺妻。現案件以張某凡殺妻為蓄意殺害或為激情殺人在審理之中。
更多的案例
- 案件一：殺妻騙保
這個案件和《受益人》的劇情相當相似，但可惜現實中這是一個悲劇！
出生於1984年的李大是江蘇人，沉溺賭博的他欠了不少外債。為了狠賺一筆，他想到了意外險高額的保金。於是他故意製造各種藉口和前妻發生矛盾，並於2013年2月初離婚。離婚後，李某開始在網上撒網，將目標定為沒有正當職業、聽話、貪財以及愛慕虛榮的女子，尋找作案對象。廖仙上鉤了，13天后，兩人領證。婚後一週，李某購買了一份人身意外險，一份旅遊意外險。由於是網上購買，默認受益人是“法定繼承人”，但沒幾天，李大就將“法定繼承人”改為他本人。
一切都準備好了，他僱用了自己的好哥們周某，承諾事成之後給20萬，唯一要求就是讓死亡看上去是一場意外，經得起調查。
為了讓周某能接近妻子，李大主動給自己戴上了“綠帽子”。結婚後，李大故意不和廖仙同房，還安排周某住進自己家，給他和廖仙發生不正當關係提供機會。周某時常給廖仙燒菜做飯，又進一步約對方出去玩，最終成為“地下情人”。
按照計劃，5月9日這天，周某約廖仙到人工湖邊，故意將電動車開到人工湖裡。周某發現湖水很淺後，竟然殘忍地將廖仙的頭按在水中，最終廖仙溺亡。
廖仙死亡後5天，李大就向保險公司報案，要求300萬賠付。不過，最終他殺妻騙保敗露，江蘇省高院終審判決李大因故意殺人死刑，保險詐騙罪有期徒刑8年，執行死刑。在警方審訊過程中，李大還交代為了騙保，曾設想了“旅遊意外死亡”“車禍殺人”等多種方法。
- 案件二：殺母騙保
小兒子在廣州工作，他和妻子在廣州看中了一套房子，要100多萬，把媽媽幫買的那套自貢的房子賣掉之後，也還差不少。小兒子給媽媽買了一份保險，如果加上保險額的40萬，那就夠了……
受益人填寫時需注意
1．不需要購買超高額保單
人壽保險第一層為責任，你有多大的能力才能承擔多大的責任，而保額是與責任掛鉤的。就是說如果你年入10萬的，所以每年需承擔8萬的責任，所以購買100萬的身故責任就撐死了，完全足夠緩解由於身故造成的財務風險。如果你年收入50萬，身邊的人為你購買不到500萬的身故責任險，這也是比較合理的。
1．和諧的家庭關係
和諧的家庭關係也是購買身故責任的基礎。願意以自己成為身故責任的被保險人，讓家人做受益人，是對家人最大的承諾了。所以必須應該得到家人的認可。認可自己對家庭的付出。別出現象殺母騙保這樣的白眼狼。
3.受益人的填寫其實非常講究
身故責任的受益人可以根據不同的需要進行填寫：
A. 一般情況為法定受益人，按順序繼承，第一順序繼承人：配偶、父母、子女，第二順序繼承人：兄弟、姐妹、爺爺、奶奶、外祖父、外祖母。比如：擁有100萬壽險的小王去世了，他的妻子可以獲得50萬，父親可以獲得25萬，母親可以獲得25萬。
B. 指定受益人，通常是責任的繼承方，通常為夫妻或子女。這樣理賠申請也相對方便，賠付會更加高效。擁有100萬壽險的小王去世，指定受益人為妻子，妻子只要帶上身份關係證明、身份證原件、銀行賬戶就可以直接辦理理賠。
C. 還有一種以資產隔離為目的的受益人配置，身故責任賠付時，不屬於被保險人財產，而屬於受益人。比如：擁有100萬壽險的老王因心梗去世，但老王留下50萬資產和300萬債務，受益人小王可以只獲取100萬壽險的賠付，而不去繼承老王的資產和債務，就是不獲得老王的50萬遺產，同時也不需要還老王300萬的債了。
