使用信用卡的人注意了！
恶意透支信用卡的行为将面临着新规定!
11月28日，最高法、最高检联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，对有关犯罪的构成犯罪金额、司法处理方式等做出了重大调整。新司法解释自2018年12月1日起施行。
这其中，明确了恶意透支数额的计算方法：
恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。
并将“恶意透支”入罪门槛由1万元提升至5万元：
“数额较大”情形，由“1万元以上不满10万元”修改为此次的“5万元以上不满50万元”;
“数额巨大”由原来的“10万元以上不满100万元”修改为“50万元以上不满500万元”；
“数额特别巨大”由原来的“100万元以上”调整为“500万元以上”。
更重要的是，对于判定持卡人有恶意透支行为所谓重要标准“以非法占有为目的”，新规中强调应当坚持综合判断原则：
对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。
上调了入罪门槛，又不再只以未按规定还款界定 “非法占有”，
新司法解释似乎对恶意透支信用卡的行为管得没有那么严了，莫非这是要放纵“老赖”，以后大家真的可以“花完不还”了?
(一)
在大家消费观念的转变下，现如今使用信用卡进行消费早已经成为了平常不过的事情。
但随着而来的却是逾期行为的大量爆发。
央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。
对比之下在2010年，这一数字仅为76.89亿元。
也就是说，在8年间信用卡逾期额度增长接近10倍!
究竟是什么造成了这一现象?
首当其冲的，大家会想到是因为太多持卡人不健康的消费理念引起的。
的确，有很多人明明经济能力不够，但却在护肤、穿衣、饮食上毫不吝啬。
他们用着苹果最新款手机，经常时不时就吃大餐，穿当季新款衣服，敷着100块一片的面膜…….
结果导致消费和收入完全不匹配，只能过着“拆西墙补东墙”般的日子，
直到债务越滚越多，待到收入连分期的利息都还不起的时候，就只能沦为 “逾期不还”大军中的一员!
然而，这其中还有一个很重要的因素同样不容忽视，那就是银行自身管理的问题。
很多银行都会给自己的员工下达很高的发卡任务。
于是，为了拉拢客户，他们在实际办理业务中只能降低办卡门槛，
即在未对申请人经济实力、信用程度、信息真实度等进行足够的评估下，就快速的对其发放了信用卡。
比如在地铁、商场出入口等人流集中处推销信用卡的临时摊点，很多就宣称凭身份证和名片就可以申请。
这么做的后果，就是不仅给了一些图谋不轨的人钻空子的机会外，
也让那些消费观念不冷静的人失去了约束和节制，
待到欠下的钱款和利息越积越多，只能选择逾期不还，成了“老赖”！
(二)
银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢?
答案很简单，因为这样做对银行来说是有利可图的!
根据天风证券的银行业研究报告，以2016年上半年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：利息收入占比最高，达42.4%;分期手续费次之，占比为28%;滞纳金收入占比达16.1%。利息收入、分期手续费以及滞纳金收入合计占比达86.5%，贡献了信用卡业务绝大部分收入。
所谓的利息收入，是指透支使用信用额度，并选择最低还款时，银行对于剩余的未还款部分，一般每天会收取0.05%的循环利息，其换算为年利息率高达18.25%，远高于普通贷款利率。
可见，银行是有动力去给那些经济能力不强、并无法及时还款的人群发放信用卡的。
当然，银行之所以真的敢这么做，很重要的原因正是我国法律对“恶意透支”的严格限定。
按照此前的规定，只要持卡人透支1万元以上，并未按规定时间及时还款，银行在催收无果后就可以对其起诉。
这无疑对于大部分人都很有震慑力。
而正是有了偏向保护自己利益的法律保底，
银行方面没有动力去提高自己的管理水平,甚至还会暗中示意员工“暗箱操作”信用卡的办理条件。
但如今已不一样了！
新司法解释表面上对恶意透支信用卡的行为管得没有那么严了，实际上等于把相关管理的压力重新还给了银行。
据相关报道，2015年初至2016年末审结的信用卡诈骗罪案件中，
犯罪金额大多集中在1万元-5万元之间，案件数量占比为47.7%;犯罪金额在5万元-10万元之间的案件数量排名第二。这意味着，本次修改《解释》之后，原来占比最大的1万-5万元金额这一部分的案件将不属于“数额较大”，也就无法被起诉。
所以想必以后，银行为了避免自己的损失，在发放信用卡时会主动变得更加谨慎，审核也会愈加严格。
这个世界从来没有“借钱不用还”的好事！
在信用的重要性日益凸显的今天，银行若是真能以更负责任的态度来对待信用卡，
相信我们也能少看到一些因为过度“买买买”而毁掉自己未来的例子!
