文/精算狮的百保箱，北美精算师持证人，百万阅读量保险自媒体作者，多年北美和中国保险精算产品开发定价经验，一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话
随着越来越多的北美精算师回流内地发展，国内的保险产品开发定价也在快速迭代，也有越来越多的新老保险公司纷纷推出一批令人眼前一亮的高性价比网红重疾险，既有中外合资的大型央企光大永明人寿、同方全球人寿、中意人寿，也有新晋崛起的华贵人寿、信泰人寿、昆仑健康保险等。
但是问题来了，狮哥经常在后台看到这样的问题。
“狮哥，重疾险保单保障期几十年，我投保的这家保险公司会倒闭么？”
相信犯嘀咕的朋友们都不在少数。
其实，大家之所以关心保险公司会不会倒闭，归根结底是担心自己的保障能不能得到实现。
狮哥觉得，在买保险这件事情上，外行认公司品牌，但是内行看产品条款。
今天狮哥就为大家解答一下。
狮哥先来说一个记忆深刻的故事。
2008年美国金融危机，当时狮哥正在美国，亲眼见证美国大量金融机构由于次贷危机濒临破产。
当时美联储既没有救雷曼兄弟，也没有救美林银行，唯独只救了一家金融机构——美国最大的保险集团公司AIG（雷曼兄弟哭晕在厕所）。
保险公司不同于普通公司，保险合同的保障服务周期通常都长达几十年甚至一辈子。一旦保险公司经营出现风险，会影响成千上万老百姓的财产安全。
正是因为保险行业牵涉了成千上万保险投保人的权益，所以美联储是绝对不允许保险公司破产的。
保险行业才是整个金融体系中真正的“不会倒闭”的金融板块。
在中国，更是如此。
我国对保险公司采取“许可设立原则”。
即，保险公司的设立需要经过银保监会的严格审核，在股东背景、注册资本、股权稳定方面都设置了极高的准入门槛及审批要求，远高于银行、券商、基金、信托等金融机构。
所以，保险牌照在我国本身就属于非常稀缺的资源，需要符合各种资质条件、经营能力、资金实力，才能获得银保监会爸爸的点头。
哪怕是同学们没有听说过的光大永明、昆仑健康保险等保险公司，其注册资本都动辄几十亿甚至上百亿。虽然经营体量可能还及不上中国平安、中国人寿，但是如果我们把任何一家保险公司放到其他实体行业里做横向对比，其股东背景、资金实力是其他行业里的“巨无霸”。
每家保险公司都要在指定的银行存放注册资本总额20%的一笔资金，这笔钱除了偿还债务以外，不允许随意的动用。
以光大永明人寿为例，公司注册资本金为54亿元人民币，在全国开设了22家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。
从股东结构来说，光大永明人寿属于正儿八经的国有控股保险公司。控股股东为中国光大集团（持股50%），其他股东包括加拿大永明金融集团（25%）、中兵投资（12.50%）、鞍山钢铁集团（12.50%）。堪称豪华股东阵容。
因此，每一家保险公司都堪称豪门！
家底殷实，股东背景显赫，经过保监会的层层选拔方才获批保险经营牌照，大多都是国有控股企业。
想要破产倒闭，当真还是有点难度。
大家可能还会说，再大的企业都有可能遇到倒闭的那一天。
万一我们把辛辛苦苦赚的保费托付给了这些公司，以后这些公司倒闭了该怎么办？
狮哥确实不能说保险公司不存在倒闭的可能。就算是AIG也确实曾经濒临倒闭嘛！
这个时候，监管爸爸就站出来了。
如果我们打开《保险法》和《保险保障基金管理办法》，我们会看到监管爸爸对于保险公司倒闭情形提出了非常详尽的救济措施，来确保任何一张保单权益都不会受到保险公司经营波动的影响。
一、《保险法》
《保险法》第九十二条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定有人寿保险业务的保险公司接受转让。”
也就是说，即便是真的到了破产倒闭这一步，这家保险公司持有的人寿保险合同及准备金必须转移给其他保险公司，或者由银保监会指定的保险公司接盘（相当于国家托底了）。
也就是说：原来保险公司的客户保单依然有效，不必担心，因为总会有人出面替我们兜着风险。
二、《保险保障基金管理办法》
什么是保险保障基金？
这是根据《保险保障基金管理办法》、由银保监会、财政部、人民银行共同发起设立的救济基金，相当于是一笔“保险公司的保险”。
保险公司向我们收取的每一笔保费，都会根据规定按比例上交一部分“份子钱”给保险保障基金。一旦出现某家保险公司经营不善或者可能倒闭，保险保障基金就会站出来，救济接受转让的保险公司、偿还其客户的保单赔付费用，承担了保险行业“最后一道风险防线”的职责与使命。
简单来说，就是保险保障基金可以舒缓保险公司的经营状况，使被缓解的公司恢复正常经营。
那么，我国的保险保障基金目前账上有多少钱呢？
狮哥特意查了一下，截至2018年，保险保障基金余额达1212.64亿元。别说是救一家保险公司了，救十家都可以！
自成立以来，保险保障基金一共出手救济过三次，但基本与公司本身的经营业务无关，大多是因为公司实际控制人的违法行为导致的风险。
2007年5月，由于新华人寿董事长关国亮非法挪用公司资金130亿元，导致新华人寿偿付能力不足，保险保障基金首次出手27.5亿元接管新华人寿38.815%股权，并在2009年11月按40亿元对价转让给中央汇金公司。新华人寿买入正轨后于2011年成功A股上市。
2012年3月，由于中华联合财险（注意是财险公司，而不是人身险公司）不计后果强冲保费，导致巨大风险敞口，原董事长孙月生被免职，因此保险保障基金出资60亿元接管了中华联合财险91.5%的股权，确保公司经营稳定，并分别在2012年9月、2015年11月、2017年11月将其持有的全部股权分别转让给了东方资产、中国中车等大型集团，不仅实现了功成身退，而且资本回报可观。中华联合现在也长期为列全国财险前五强。
2018年4月，保险保障基金出资608亿元增资安邦保险并占股98.23%，原董事长吴小晖被抓。安邦保险的整体经营可能尚未出现重大倒闭风险，但保险保障基金同样可以在保险公司股东存在违法行为的情况下接管公司，确保过渡期的经营稳定，确保被保险人和受益人的合法权益得到100%的保障。
所以，中国的保险公司想要倒闭，真的是太难太难了。
我们在考虑保险组合配置时，更多应该关注这款产品到底适不适合我自己，保费划不划算，我的健康告知能不能通过核保流程。如果产品差不多的情况下，再选择自己心仪的保险公司，才是上上策。
关于保险产品的选择，我们下期再聊。
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以上。
我是小贝老师，200+资深金融机构从业大咖集中地。
同名公众号：小贝讲财（xbfinance2020），希望我的文字对你认清事物本质、做好正确的投资理财决策有所帮助。
