中國歷史最早的存錢機構，是什麼時候出現的？古代人如何存錢？
中國貨幣歷史的發展時間非常久遠，從最開始的貝殼到銅錢再到金銀，整整經歷了5000多年的歷史長河。可以說從貝殼貨幣出現之時，古代社會中的經濟體制，就隨著朝代更迭而不斷完善。並最終發展成為極具中國特色的經濟體系。
大家可以設想一下，如果古代人想購買一套房子或者一架馬車，亦或是其他價格比較高的商品，就一定會隨身攜帶很多貨幣。如果攜帶貝殼相對來說還會較輕鬆，但如果是金銀，攜帶起來就會特別不方便，所以在這種契機之下，古代貨幣也在不斷變革。
北宋時期，為了統籌國家經濟，以及方便民間經濟流通，誕生了古代社會中最早的紙鈔即“銀票”。每一張銀票的價值都以當時的，白銀或黃金儲備量作為等價物。這樣人們在購買大宗商品之時，就可以免去攜帶大量金銀的弊端，只要懷揣幾張大額銀票即可。
但由於古代社會的信息傳達速度比較滯後，所以除了生活在城市中的市民，可以更加便捷的使用紙鈔之外，一些生活在偏遠地區的人群，日常生活中所使用的貨幣依然是銅錢或銀子。由於古代社會中金子的儲備量較低，所以很少會成為流通貨幣。
古代人保存盈餘銀兩的方法
無論是在古代還是現代都會有窮人和富人之分，尤其是在古代社會由於階級壓迫比較明顯，所以幾乎除了王公貴族、地主階級之外，都可以被籠統的稱為窮人。即使是在經濟比較發達的唐宋兩朝，這種社會矛盾依然沒有得到緩解。
很多生活在社會底層的平民，一年到頭不僅沒有任何盈餘，甚至還會因為租種土地而欠債。所以筆者認為他們即使有餘錢相信也不會太多，底層的人只需要用布料包裹之後，直接放在自家的櫃子之中，或者隨身就可以解決存錢問題。
對於家庭比較富裕的人群來說，比如生活在城市中的居民，或者是擁有萬畝良田的地主階級。他們所獲得的剩餘價值肯定要比平民多，所以就會出現如何存錢的問題，實際上這個問題根本難不倒他們。
1.專用錢箱或埋入地下
古人對金錢的渴望完全不亞於現代人，所以一旦家裡有盈餘的金銀之後，一般都會想方設法藏起來。比較常見的方法，就是打造一個專門用來裝錢的箱子或櫃子。箱子和櫃子都會安裝鎖頭，而鑰匙會被一家之主藏於一個安全的地方。
而且很多人為了安全起見，甚至還會挖一個地窖，然後將裝錢的箱子放入地窖之中，並用泥土將其掩埋。相比較於將錢直接放在家中，這種方法實際上非常安全。但是在取錢的時候往往都會心驚膽戰，一方面是害怕有人跟蹤然後盜取，而另一方面則是怕被搶劫。
“此地無銀三百兩”的故事，其實說的就是這種藏錢方法。只不過是將錢埋在了院子中的大樹底下。雖然主人覺得這種方法十分保險，但筆者認為一旦被人發現並全部盜走，相信藏錢的人也只能暗自垂淚了。
2.私人存錢對古代經濟影響
這種所謂的存錢方法是否安全，想必大家已經心知肚明。如果從古代經濟發展的角度進行分析，就會發現在尚未出現專門存錢的機構之前，大量的貨幣都被藏於家中或埋於地下，不僅不利於貨幣流通而且還會影響經濟發展。
這主要是因為貨幣只有得到最大程度上的流通，才能讓社會中的各行各業循環起來。這樣不僅各行各業的發展會得到一定促進，而且還會讓更多人參與到經濟建設之中。只有在這種前提下才能讓國家經濟快速發展，或者說創造出來的剩餘價值才更多。
但由於古代社會在發展的過程中，很多方面都處於待開發或緩慢發展的階段。當社會進步無法與經濟發展相匹配之時，就會出現經濟停滯或倒退。簡而言之就是如果沒有“錢莊”或者“票號”，肯定會對社會經濟發展造成負面影響。
3.古代社會中的金融機構
（1）“寺庫”即古代銀行
南北朝是我國曆史上朝代更迭最頻繁的時期，由於當時很多政權都是胡人建立，所以他們對佛教非常感興趣。當時的很多朝代都曾大力興建寺院，在這種社會大趨勢的影響之下，南北朝時期有很多人都願意出家為僧。
因為做僧人之後不僅有吃有穿，而且還可以獲得一定的社會地位。最關鍵的是由於佛教擁有大量財產以及耕地，寺院中的僧眾就開始做上了典當和存錢的生意。所以時人皆將寺院稱為“質庫”或“寺庫”，這種功能到了隋唐時代這種現象更為普遍。
（2）隋唐時期的“寺院金融”
隨著社會發展以及社會生產力進步，古代先民的存錢方式也越來越多。隋唐時期由於佛教盛行，所以曾大興土木建設了很多寺院。可能在很多現代人的思想中，這些寺院只是高僧們盡心修行的地方，但是隋唐兩代的寺院卻身兼數職。
首先寺院的基本屬性就是清修之地，其實還擔負著教學、福利院等多重職能。還有一點相信大家都無法猜到，那就是寺院還是當時社會中的“金融機構”。由於很多古代人受封建思想影響比較深，所以信佛的像男人性別非常多。
在這種社會風俗的影響之下，隋唐時期的寺院，成為了社會中最具創收實力的地方。而寺院中的和尚則成為了古代社會中，最早一批從事典當與存錢業務的人員。當時有很多鉅商富賈都將金錢存入寺院，然後從中獲取一定利息。
但這些商人將錢存入寺院最主要的目的，其實還是為了保管資金。當他們將錢存入寺院之時，就會拿到寺院給他們出具的收據等一系列手續。當需要資金的時候就可以隨時拿著票據去取錢，當然當時的貨幣依然是銀兩或黃金。
筆者認為以寺廟經濟為核心的存錢業務，其實僅限於王公貴族和鉅商富賈。 生活在古代社會中的普通老百姓，由於擁有的金錢數量較少所以根本無法存入“質庫”，所以他們所使用的存錢方法其實依然比較原始。
古代民間百姓的存錢方法五花八門
除了上面介紹的“櫃藏”、“箱藏”，以及埋入地下等存錢方法之外，其實古人在存錢方面，還有很多大家意想不到的小方法。對於普通家庭來說由於沒有太多盈餘，而且家中的錢財也多以制錢為主。所以很多家庭都是將其穿上麻繩，然後直接掛在房梁之上。
但是隨著積蓄越來越多掛在房梁之上，不僅特別顯眼而且還很容易引來“樑上君子”。所以為了將個人積蓄安全儲藏，古代人又發明了一種專門裝錢的錢罐，這其實就是大家比較瞭解的“撲滿”，簡單說就是現在社會中小孩子們玩的存錢罐。
1.“撲滿”存錢
漢唐時非常流行“撲滿”，它是一種陶製的全包圍戴一個小孔的罐子。這個小孔正好可以塞入一枚制錢，“撲滿”的外形有大有小，最大的差不多與西瓜同大，而最小的“撲滿”僅有蘋果大小。一般塞滿之後就會被砸碎，這也是“滿則撲之”的由來。
但是隨著社會不斷髮展進步，人們又發明了鐵質裝錢盒。實際上無論外形還是功能，基本上都與“撲滿”大同小異。後來由於“撲滿”無法滿足存錢的需求了，一些富貴家庭就會直接用罈子裝錢。由於罈子的容積與口徑比較大，所以能容納更多的制錢或者金銀。
2.地下錢窖
宋朝時由於商品經濟特別發達，所以很多商人都賺得盆滿缽滿。雖然當時已經出現的紙鈔，但是依然有很多人喜歡把賺來的錢藏於家中。為了安全起見甚至會在，房屋的底下挖一個地窖用於藏錢。這一點可以從考古實錄中得到證實。
在很多偏遠地區，人們在蓋房子挖地基的時候，就會經常挖出不同朝代的制錢，最多一次甚至挖出了403斤東漢時期的五銖錢。而且這種新聞現在層出不窮，這說明古代人挖錢窖是非常流行的事情。但由於動亂或者天災很多錢窖都被廢棄了，所以現代人才能挖掘到古代的制錢。
3.存於錢莊
所謂的錢莊，其實就相當於現在社會中的銀行，在明朝的時候就已經出現了錢莊或者銀號。如果再往前推算，宋朝時其實就已經出現了比較專業的“大宋錢莊”，但是明代時的錢莊相對來說更加完善。只不過當時都是由政府組織，民間並未出現私人錢莊。
歷史上真正意義上的錢莊出現於清朝。公元1747年福建巡撫周學健奏稱：“但鋪戶奸良不一，應敕各州查明，該處錢莊若干，錢鋪若干，造冊”。從這段記載中可以得知，清代最早的錢莊開設在福建，這說明當時東南沿海的經濟發展十分繁榮。
出生於清朝中晚期的晉商喬致庸，是我國曆史上第一個開設私人票號的大商人。在他的經營之下喬家的生意越來越火爆，並且還在各地開設了大德通、大德恆兩大票號。這兩個票號還設立了很多分號，遍佈於各地商埠、碼頭。
筆者認為中國人存錢或儲蓄的理念，其實從貨幣誕生之時就已經出現了。隨著朝代不斷更迭以及社會經濟不斷髮展，人們的經濟意識也越來越強烈，所以存錢或者儲蓄已經成為生活中的重要經濟行為，而錢莊或票號的出現則將因為推向高潮。
結 語
古代人雖然不懂存錢與經濟發展的聯繫，但是卻通過實實在的存錢行為，真實的體現出了古代人的經濟意識或理財行為。雖然古人的存錢方法五花八門，但歸根結底都沒有做到資金利用，或者按照現在的理財說法就是沒有讓錢生錢。因為大家都將錢藏於家中，所以才會制約貨幣流通並，最終導致經濟發展減速。
這其實與古代社會的特殊經濟體制有很大關係，由於古代社會早起並沒有所謂的錢莊或票號。所以人們只能將多餘的錢藏在自己家中。而因此而產生的存錢方法，其實也反映出了古代人的存錢意識。從懸於房梁到放於撲滿再到匿於錢窖，其實每一步的發展都是，古代社會經濟發展的一個縮影。
【參考文獻】
韓依珊《古人的存錢罐——撲滿》
胡西淳《存錢也是生意》
張學妍《我國古代的“銀行”什麼樣?》
倪方六《中國古人如何儲蓄》
