配置情景
座標青島，目前我每月工資一萬，妻子不上班，準備備孕。今年家裡拆遷，分了500萬的現金補償。
日常支出：車貸5萬，兩年，月供1200元；房貸60萬，30年，月供3165元；車位貸10萬，月供1500元。
我有一個保額二十萬的重疾險，其他家庭成員無保險。
問：該如何合理利用這500萬資金做長期的理財規劃呢？
配置方案
配置前的叮嚀：理財規劃的目的應該是追求一生財務資源收支平衡，應該考慮自己希望過怎麼樣的生活，比如生活品質，退休年齡，子女教育選擇...
題主目前並沒有定好想要的生活是怎麼樣的，我們就姑且將訴求定為保值增值。雖然名義CPI還未突破3%，但是要保持整個資產的增值狀態，就將目標設為跑贏GDP6.5%。
題主目前月收入1萬，貸款支出5865元，貸款比率合理，目前無需調整。所以，500萬可以拿來做投資規劃。
【結論】整個資產配置收益為8%
1、家庭緊急備用金
配置金額3-6個月生活費，5萬。配置比例1%，目標收益3%，配置時間：3-6個月。題主目前每月貸款支出5865元，假設生活開支4000，則每月支出為1萬元。配置產品：貨幣基金類產品（貨幣基金：支付寶、理財通、銀行），建議選擇銀行類，收益較高。配置理由：流動性高。可以隨時應對緊急資金需要流轉的需要。
2、房產
如果目前題主只有自主房產一套的話，建議在二線城市再購入一套房產。
配置比例24%，目標收益6.5%，金額120萬。可以選擇已經裝修後的二手房，如果以一套300萬的房產計算，首付40%，120萬。剩餘房款180萬，分30年，假設貸款利率為5.88%的情況下，題主每月還款10700.因為是已經裝修後的二手房，可以考慮以租養貸。若月租金為4000，房貸差額每月6700。全年房貸差額80400.房產收益對照GDP增速。
3、債權類產品
配置比例60%，目標收益8.5%，金額300萬，配置時間：1-2年。產品：信託。配置理由：穩健回報。信託是對高淨值客戶才開放的產品，安全性可以和銀行理財類比，收益高於銀行理財。建議題主可以在分3筆，分別在第1、5、9個月滾動買入，即有了高收益，又有了流動性。一年後每4個月有筆回款。當然，如果有些信託產品300萬起買也沒關係，前面已經預留了家庭緊急備用金。
按目前市面收益8.5%計算，每年可達25.5萬。還掉房貸差額之後，每年還可結餘17.46萬。考慮到信託收益一年後才到賬，題主預先需要準備80000作為第一年的房貸還款儲備金。
80000可以選擇放銀行理財，目前月度銀行理財收益在年化3.5%左右。
4、保險類產品
配置比例3.3%，目標收益6%。金額15萬，配置時間：長期。香港保險（重疾+儲蓄）及國內百萬醫療。目前題主家庭保險只有自己20萬重疾，但是，當風險來臨之時，必須拿現金應對額外開支。建議全家配齊重疾險和百萬醫療。由於信託的收益可以完全覆蓋題主的債務現金流，所以題主只需考慮醫療治療的費用和家庭生活開支即可。如果不追求海外醫療，百萬醫療則可以涵蓋大部分醫療費用。所以，保額為年收入的5-10倍。若題主年收入12萬，可將重疾保額設置為100萬。夫妻兩人保費5萬元左右，交20年。如果夫妻雙方父母沒有保險，也建議為他們配上。如果題主是理財小白，可以考慮配置儲蓄險。年繳費10萬，交10年。可以為題主退休生活（50歲）提供每年10萬的生活費直到終老，並且在百年之後為孩子留下5370萬的現金。
5、權益類產品
配置比例10%，目標收益13%，金額50萬，配置時間3-5年。基金定投，可以拆成25份，慢慢投入。基金可選滬深300，中證500對標的指數基金。配置理由：目前A股尚在價值投資區間，市盈率較低。根據證監會的數據，自公募基金成立以來，平均年化收益為16%， 傻瓜式基金定投止盈不止損，根據個人風險偏好，設好止盈線年化10-15%， 可以為之後寶寶的出生做教育金的儲備，或者提高生活品質的額外開支。
6、其他
債權類和權益類產品中一年獲取收益在32萬。穩健的信託，每年帶來25.5萬收益，可以拿來交保費（15萬）和還房貸（8萬）。題主在前10年10萬儲蓄險繳費結束之後，這10萬可以用來當生活開支，假設之後的事業有波折，也不影響題主的生活品質。如果不要求奢侈的生活，也可以算財務自由了。如果題主對10年內10萬儲蓄險的繳費帶有不確定，也可以選擇一次性交10萬的保單，每年買1張，買足10年。
【總結】
整份資產配置收益為1%*3%+24%*6.5%+60%*8.5%+3.3%*6%+10%*13%=8%。資產保值增值的幅度跑贏通脹，超過目前GDP增速。
以上方案配置基於現有的產品收益作出測算，具體的金額還需要根據題主的實際情況確認，僅供參考。
