最近有不断有朋友问我：信用卡“智能还款”平台能不能用？“智能还款”这个生意能不能做？“智能还款”这个行业能不能长久？等等，问的我不厌其烦，不说吧，都是朋友，实在不想让朋友走弯路；说吧，翻来覆去就那么点事儿，干脆，我写出来，大家直接看，乐得都轻松！
首先说一下什么是“智能还款”？顾名思义就是把原来线下POS机倒卡，搬到线上来！用户只用在APP上绑定自己的信用卡，输入还款金额，提交还款计划，全程自动化操作，即可用少量的钱实现全额还款的目的！也就是智能还款企业宣传的：仅用500元卡内余额，即可全额还清10000元本期账单！
先说第一个问题：“智能还款”平台能不能用？其实无非就是关心三个问题：1、资金安全；2、用卡安全；3、信息安全。
1、资金安全：前几天，有位做POS机的朋友很神秘的问我：“王哥：**平台是不是“二清”？”，我当时就蒙圈了，这个时代还有“二清”？把我的下巴都要惊掉了！我赶紧说：“兄弟，你在我这儿说说就行了，出去，特别是当着支付同行的面，可不要在问这样的问题！”
大家担心的所谓“资金安全”的本质就是“二清”的问题，什么是“二清”？二清就是二次清算的意思，也就是说支付公司直接把资金清算给用户，这叫“一清”；支付公司先把钱清算给下游企业（比如说现在的智能还款企业），下游企业在把钱清算给用户，这叫“二清”，这种情况下，下游企业会形成一个巨大的资金池，某一天，下游企业跑路了，用户的钱就没了，这就是所谓的资金风险！这在“断直连”（自行百度）之前，有可能；在今天，“二清”就不可能存在！
简单说两点：第一、支付牌照是稀缺资源，央行明确表态，支付牌照只能减少，不能增加，看看我们的互联网大佬们，那个支付牌照不是高价购买的，最贵的一块儿花了二十个亿！这种情况下，支付公司如果允许下游企业“二清”，一旦出了问题，支付牌照就有可能被吊销，大家说支付公司会冒这个风险吗？第二、就是支付公司允许下游企业“二清”，“反 洗 钱”这一块儿，企业过得去吗？个人单日资金交易超过5万，企业单日超过50万，就会被“反 洗 钱”风控，何况你一天进账几个亿、出账几个亿，你怎么解释？为什么经营传统代还的人，很容易被“反 洗 钱”盯上，就是这个道理！所以，当今社会我们每个人的每一分钱流水，国家都清清楚楚，在中国最不用担心的就是你卡上的钱找不着！
另外在曝个料：支付公司为了规避风险，给“智能还款”企业提供的都是“同名”通道，也就是说你在“智能还款”平台上只能绑定本人的信用卡或储蓄卡，所以根本上就不会出现资金风险！
2、用卡安全：说白了，就是别出现封卡降额的风险！首先，老王声明一点，我们的卡出现了封卡降额的情况，跟刷卡工具有关，但不是绝对关系，只要所选择的刷卡工具没有明显的不符合银行风控模型的情况，比如“跳码”POS机，不规范的“智能还款”平台等等！因此，“智能还款”平台的产品品质一定程度上决定了会不会有降额封卡的风险。
“智能还款”从17年发展到现在，大体有以下几种还款方式，简单做一下对比：
还款方式对比
消费一笔还一笔
消费两笔还一笔
空卡代还
从以上图片对比当中，结果已经很清晰了，“智能还款”对卡好不好，主要看你选择的产品怎么样！
3、信息安全：就是“盗刷”。信息安全，我只能说这是个“道德”范畴，就像你刚买了套房，马上各种装修的、卖家电的、卖家具的就联系你，你觉得是偶然吗？支付行业按要求讲，“智能还款”企业是不允许触及用户敏感信息的，相关支付公司也会做出相应的措施来避免出现这种情况。其实对于我们持卡人来讲，主要把握两点就没问题：第一、国内盗刷需要验证码，你只要不给验证码就盗刷不了；第二、国外盗刷成功率不高，即使被盗刷成功了，只要及时跟银行沟通，也很容易追回。
综上所述，“智能还款”平台能不能用？肯定是可以的，因为它的出现确实解决了大家没钱还、没时间倒卡、没时间养卡的问题，但是一定要选择合适的“智能还款”平台！
再说第二个问题：“智能还款”这个生意能不能做？老王总结了一下，大家这样问主要是遇到以下几个问题：
1、“智能还款”合规不？政策上会不会有什么问题？
这个问题是老王遇到大家问的最多的问题，说明也是大家最关心的问题，说起“合规”问题就要先聊聊我们国家的经济特色——“和谐”经济，只要没有社会危害，只要有利于社会稳定、经济稳定，就没有问题。就像现在大家用的“一机万户”POS机一样，为什么要“一机万户”？合规吗？为什么只取消自选商户而不取消一机万户？
这就是和谐经济，大家“TX”银行知道、银联知道、央行也知道，但如果不让“TX”倒卡，就会产生大量的信用卡逾期，造成无法估量的信用危机，形成巨大的社会危害，这也是我们国家不愿意看到的事情！“智能还款”的核心逻辑就是把线下POS一机万户的倒卡模式，搬到线上来自动运行，相对于POS机更方便、更高效，所以只要POS一机万户存在一天，“智能还款”平台就不会消失。也许有朋友说了，银联不是出过政策要取缔“智能还款”平台吗？不假，银联确实出过，但现在“智能还款”平台消失了吗？这就是大家对政策的解读不到位，没有理解深层次的含义（可以私聊）。
2、很多朋友说这种产品不长久，很多品牌很快就倒闭了
这个情况确实存在，也很正常，就像手刷POS刚上线的时候一样，一个北京最多时将近1000家手刷POS品牌，结果那，不到半年剩下的不到100家。智能还款产品也差不多，有人做过统计，“智能还款”平台超过半年的不到10%，超过一年的不到1%，超过两年的更是凤毛麟角！究其原因，主要有两点：1、智能还款企业有无自主研发能力，这一点是核心所在！据统计，目前市场上存在的“智能还款”品牌，99%都是O单，所谓O单，就是花个三五十万，甚至更少，就可以让软件公司做一个自己的品牌，然后拿着去招商，但支付通道升级、对接新的支付通道以及平台升级优化等等，都需要软件公司来完成，一方面智能还款这个业务是一个新兴业务，技术更新很快，一般的软件公司技术很难跟上；另一方面，每次升级优化软件公司都是要收取不菲的费用的，因此很多O单的智能还款品牌难以为继，很快就死掉了，所以智能还款企业有无自主研发能力是至关重要的。
2、智能还款平台的产品品质：好的产品会说话，只有真正从用户的需求出发，品牌才能够持续发展！什么是好产品，我在用卡安全那个板块给大家讲过，不在多说，只补充一点老王的个人体会：判断一个智能还款产品的品质，首页非常关键，如果打开首页一看，非常清晰、简单，主要功能一目了然，用户非常容易上手，这就是所谓的“体验很好”，这样的品牌一定是非常用心的品牌；如果打开首页一看，功能不少，大部分都是为了方便会员赚钱用的，只能说“呵呵”。
3、有朋友的卡用过后降额了，不敢用
在当今信用卡的风控政策下，降额封卡已是常态。银行发行信用卡的目的不是降额封卡，所以，降额封卡是一个漫长的过程，有非常多的原因，作为一个支付从业者来讲，司空见惯了，如果只是朋友用后降额了，你又不了解实际情况就不敢用，那只能说你对信用卡的相关规则了解的太少。
4、这个行业能不能长久做下去？
这个行业是没有问题的，有争议和质疑是好事儿，说明大家都在关注，就像当初手刷刚上线的时候，也是存在各种各样的问题，比如“不到账”“乱跳地区”等等，发展到现在手刷谁手里没有几个？而最终坚持下来的手刷代理商朋友也是赚的盆满钵满的，这是商业规律。想想现在智能还款的产品体验确实比去年、前年进步很多，这也是必然的，产品是需要时间进行优化和升级的！所以选择一个靠谱的“智能还款”品牌才是王道。
做支付就是建管道
5、支付公司为什么不推出自己的“智能还款”产品？
支付行业已经从过去主要解决“TX”问题，发展到了主要解决“还款”问题，面对“智能还款”这么大的市场蛋糕，支付公司能错过吗？但支付公司的特性决定了一家支付公司是很难搞定“智能还款”这个体系的，比如说每家支付公司的通道受理能力是有限的，一方面一家支付公司很难做到全银行覆盖，支持的银行有限，而智能还款企业可以综合多家支付公司通道，做到全银行覆盖；另一方面，每家支付公司通道的额度是有限的，比如说今天额度用完了，就没法再进行交易了，智能还款的客户总不能等到明天再交易还款吧？逾期了算谁的？而智能还款企业一般拥有多家支付公司通道，这家没额度了切换到另一家，从而可以保证客户还款计划的正常进行。因为这些局限性导致了支付公司的自有智能还款产品，推广一直不是很顺利，比如说乐刷的乐*付，通联的小**咚等等。
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