改革開放40年來，國民經濟的方方面面發生了顯著變化，金融領域的創新與變革也成為一大熱點。新興的金融科技企業肩負著服務實體經濟、推動普惠金融發展的使命，在這樣一個重要的歷史關口，金融科技企業如何更好地服務實體經濟值得深思。
筆者所在的PPmoney萬惠集團在普惠金融領域實踐了6年，所在的互聯網金融行業經歷過波谷與波峰，也引發了相當多的關注甚至是爭議。
“短短几年時間，怎麼會讓人感覺到一提‘互聯網金融’，就好像是騙子，或者有很多的騙子混入其中，這個過程有哪些經驗需要總結，行業未來的出路在哪裡，如何規範健康地發展？”中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝上週在一場論壇上拋出的問題既振聾發聵又發人深省。
作為一家金融科技企業，我們是親歷者更是見證者，我們熟知用戶的普惠需求，推動技術的升級迭代，參與行業的加速洗牌，堅定自身的發展戰略。當前，PPmoney萬惠集團面臨新的起點，我們最真切的感受只有一點——金融科技企業想要生存發展得好，必須要投身到服務實體經濟的浪潮中，在這個過程中，堅持合規發展、順應行業發展趨勢是兩大關鍵點。
陳寶國在六週年慶典上致辭
擁抱監管合規透明是行業第一要務
在筆者看來，互聯網金融行業近年來的高歌猛進與加速洗牌，從根本上講是行業監管力度與從業者道德水準之間的矛盾。以P2P網貸平臺為例，在網貸行業“1＋3”監管體系確立之前，平臺數量一度多達6000多家，這在銀行、證券、保險等傳統金融領域是不可想象的。
隨著2016年8月網貸行業金融信息中介定位的確立，強力監管之下行業風險加速出清。
行業第三方統計的數據顯示，當前仍在正常運營的平臺數量僅1620家，較行業高峰期少了近4966家，與2018年年初相比少了近1000家。值得注意的是，平臺失聯、提現困難、暫停運營成為這4966家問題平臺被淘汰出局的前三大原因，分別佔比57.4%、19%、11.4%。
當前，無論是P2P網貸領域還是整個互聯網金融行業，都面臨著業務回暖、形象扭轉的迫切需求，而堅持合規穩健發展是必經之路。
在人民銀行副行長潘功勝看來，互聯網金融和金融科技並未改變金融的風險屬性，它們與網絡、科技相伴生的技術、數據、信息安全等風險反而更為突出。因此，互聯網金融或金融科技應接受更為嚴格的監管，要嚴格遵守法律法規，不能以技術之名掩蓋金融活動的本質。
陳寶國談六週年：應堅守初心
作為行業的一分子，在PPmoney萬惠集團6年來的發展歷程中，我們愈發深刻地感受到行業合規穩健發展的重要性——良好的行業生態符合監管的要求，也有利於促進實體經濟發展。
當前，PPmoney萬惠集團的合規建設工作全員齊參與，業務合規發展需要涉及到流程的各個環節，對於企業負責人而言，強化企業主體責任、積極擁抱監管、合規透明運營不只是我們積極實現合規備案的要求，更是推動整個行業持續規範健康發展的必然選擇。
專注純線上小額借貸順應行業形勢
作為一家金融科技企業，依法依規開展業務既要符合監管要求，又要順應行業自身的發展趨勢。
過去幾年，金融科技企業之間的競爭在很大程度上是圍繞資產端開展的競爭——盈利能力強、規模效益好的資產一度成為香餑餑，以至於不少傳統的細分資產領域從藍海變成紅海。
網貸限額政策出臺後，符合政策要求的消費金融資產一時間炙手可熱，一些從業機構由於超出限額政策的業務佔比過重、期限過長、轉型較難面臨生存發展難題；另一些企業則選擇通過密集的人海戰術開展線下業務，實現了業務量的突飛猛進，卻忽視了在風控、技術、人才等領域的持續投入，最終在最近一輪行業的洗牌階段經歷陣痛。
2年前，我們啟動集團化發展，一開始依託PPmoney網貸、及貸、汽車金融、三農金融四個業務板塊服務用戶。如今隨著行業的深度調整以及風控技術領域的持續創新，我們需要通過金融科技強化風控體系，專注於純線上的小額借貸業務。為此，我們持續加強在風控人才、技術人才領域的投入，在集團開展全面風險管理，一體化智能風控解決方案、靈機分等系列風控成果的落地為PPmoney萬惠集團小額借貸業務的資產質量提供保障。
陳寶國與用戶及合作伙伴共賀六週年
目前，PPmoney萬惠集團服務的借款用戶以40歲以下的青壯年為主，七成以上用戶擁有兩年以上的穩定工作經歷，年收入介於5萬到20萬之間，具備穩定的收入來源與償付能力，受經濟週期和季節性經營影響比較小。截至三季度末，集團小額借貸業務客群質量穩步提升，信用卡客群佔比超過55%；大專以上高學歷用戶佔比達到42.2%。
除了客群質量不斷提升外，平臺服務實體經濟的深度也在持續提升——從最初的白領、藍領等消費性群體逐步拓展到小微企業、個體工商戶等經營性客群，從滿足個人消費需求升級到到滿足個體工商戶、小微型企業的生產經營需求中，而經營性人群正是當前實體經濟中對金融服務最為緊迫的一個代表性群體。
