夜市大排檔
3月2日，支付寶官微發出倡議，希望用戶收貨並覺得滿意後，第一時間確認收貨。“此刻對小商家來說，現金流就是生命，商家早一分鐘收到錢，就早一分活下來的可能。”小商戶的現金流危機擺在眼前，線上商鋪可以通過平臺變通規則“續命”，線下的個體戶要怎樣渡過難關呢？
北京大學數字金融研究中心近日推出中國個體經營戶研究報告，估算的結果是，全國2018年個體經營戶總量約為9776.4萬戶。而疫情之下，個體小商戶們遭到了重創，僅湖北省，商戶數量下降60%，交易額下降70%。
1月31日，央行下發通知，專門安排3000億元專項再貸款，支持金融機構向疫情防控重點企業提供優惠利率貸款，利率不能高於3.15%。《河南日報》2月6日報道，河南省首單“疫情防控專項再貸款”信貸給了雙匯，一年期3億元貸款，利率3.15%。據新金融琅琊榜報道，雙匯2019年前三季度實現營業總收入419.94億元，淨利潤39.43億元，抗疫專項貸款資金給了並不缺錢的肉類加工巨頭，引起巨大爭議。
可現實是，我國商業銀行貸款資質的門檻限制下，即使有對應的政策釋放，小微企業也很難拿到貸款。
根據第四次全國經濟普查的數據，一家個體戶可帶動2.37個人就業。全國個體戶總共吸納了約2.3億人就業，佔全國就業總人口的28.8%。即使不從就業穩定性考慮，疫期店鋪關門的不便性也足夠讓人們意識到街邊小店的重要性。
現在，這些維繫生活的毛細血管，需要更多的關注和支持。
數據顯示，參與個體經營的人約有2.3 億，平均每天產生交易約 2.3 億筆，全年營業額達13.1萬億元，約佔全國社會消費品零售總額的三分之一。這些不可謂不重要的商戶們有其特點，一是個體體量小，但人數總量大；二是沒有固定工資，因此成為受疫情衝擊損害最大的一部分。
個體商戶最主要的困難是現金流斷裂。一方面，業務大幅減少甚至完全停止；但另一方面，很多支出沒有減少，人工、租金、利息的開支仍要支付。小商戶資金儲備本就較少，往往在疫情衝擊下支不抵債。
“不是個別中小微企業，而是一大批因為受到疫情衝擊突然產生生存危機，而且並不是因為資不擋債最後倒閉，而是現金流的斷裂。”黃益平擔心的是，這些經濟逐漸恢復後可以活下來的企業，如果沒有現金流，可能有一批會倒在黎明之前。
個體戶報告顯示，受疫情影響，在正月初七後的兩個星期時間內，全國活躍的個體經營戶減少了 40.4%，營業額降低了 52.4%。根據個體戶總數推算，疫情使得這兩週內的活躍商戶量減少約 3949.7 萬戶，減少營業額約2640億元。
螞蟻金服不久前的數據表明，在兩萬多戶小微商戶中，有超過80%的商戶有資金短缺的困難。
怎樣拯救個體戶？
小商戶的現金流亟待解決，民營金融機構的數字信貸平臺，成為目前市場管控下最有效的方法。2月25日，網商銀行公佈的數據顯示，過去一個月，取用過貸款的小店，相比節前日常水平，最近7天的單日流水增長達46%。疫情期間，網商銀行已經為各地的小商戶發放了250億的免息貸款。
螞蟻金服透露，疫情期間的小商戶信貸申請量比往常增加了很多。這表明了小商戶們信貸需求的急迫性，也說明民營金融機構成為緩解其現金流危機重要且有效的方法。從長遠看，信貸融資只是一時的應急辦法，小商戶們重獲生機，當務之急是儘快恢復商業秩序的同時，降低營運成本。
個體經營戶和中小企業的最大不同在於，脆弱性更明顯。大企業有更好的資源、更強的抵抗風險能力，一旦遭受衝擊會有損失，但能生存。衝擊消失之後也有更強的能力恢復經營活動，儘快迴歸正軌。
小商戶們要麼在衝擊過程中終止經營活動，之後艱難恢復或者直接死掉，這時會帶來相關的就業問題。而這一部分群體難以歸入官方統計，實際所受到的損失會更慘重。
從這個角度來說，持續利用數字技術對個體戶進行關注和援助是非常必要的。“一般減稅的財政政策很難覆蓋到這些個體經營戶，因為他們稅收政策和工商企業有很大區別。”北京大學數字金融研究中心研究員王靖一認為，恢復商業秩序的同時，降低個體戶的經營成本尤為關鍵。
對於有固定營業場所的個體戶，其最大的成本往往就是店鋪租金，可以通過政策鼓勵沿街商鋪、批發市場、農貿市場等物業公司、房地產企業、商場等機構對微型商戶減免租金、攤位費、房租、管理費等費用進行減負，對早期恢復經營的商戶，也可以在農副產品的採購、運輸環節考慮提供補貼……
“應該考慮對特殊群體的貸款，在政策審批和政策條件上有所傾斜，讓數字金融覆蓋到更多需要的用戶。”黃益平認為，既要完善金融機構與個體經營戶之間的渠道，又要讓金融機構敢於把錢發放給個體戶。
