阳光洒落jl
如果银行关注长尾市场，那么业绩和增长将会非常稳健。银行员工均拉过存款，但到了每年年底有没有担心存款被客户提取的时候？很多银行从业者都有过这种经历，所以做大存款不如小存款稳定。小存款的客户群体就是长尾市场主体。
楚路
随着利率市场化和金融脱媒步伐的加快，传统银行主要依赖净息差的盈利模式即将走到尽头。而零售银行，尤其是中间业务占用较少资本金，成为新的利润增长点。
＂不做批发银行今天没饭吃，不做零售银行明天没饭吃。＂这是招商银行前行长马蔚华先生在至少5年前说的。前几天我刚刚看过招商银行2013年上半年的报告，零售业务的利润贡献度占比已经超过40%，在中国所有商业银行里面最高，主要受益于财富管理、小微贷款和消费金融。下面各个分析：
1、财富管理：回想十年前的理财方式，大部分中国人还是以储蓄存款为主。06、07年股市的火爆激发了居民的投资热情，散户纷纷进入股市，但08年金融危机被套牢，想想坑爹的中石油就知道了。银行作为社会资金绝对的中枢，仍然占据着居民大部分资金，而商业银行的风格一直是稳健第一。随着居民理财意识的崛起，以及收入的增长，越来越多的居民将银行作为第一理财渠道以及进行其他金融投资的中介，例如基金、保险、黄金、股票等。
PS：阿里的余额宝和百度的百付对银行的理财有一定影响，但微弱。简单说，互联网公司做得主要是diaosi的生意，余额宝和百付的户均余额均未超过1万。银行目前的理财却有一定门槛，而且银行的风控和安全措施更加严格。这是互联网公司无法比拟的。
2、小微贷款：现在各家银行集中火力进攻的地方，其中以民生银行商贷通最早最成熟。招行据说今年上半年的新增小微贷款余额已经超过民生。这一块应该是潜力巨大的。以前银行主要关注大中型企业，但这些企业要么有后台要么是香饽饽，银行议价能力有限，而且很多直接选择发债或发股票融资，这一块利润越来越薄。对于小微企业，急需资金发展，只要银行有优良的风险管理水平，控制风险，前景还是相当广阔的。
3、消费金融：主要是信用卡。从用卡环境和客户服务来说，目前做得最好的仍然是招商银行。吃饭看电影你只要在结账时自豪地掏出招行信用卡，兴许就给你9折或半价的优惠噢，有时确实有惊喜的，不信试试看。至于客服电话，接通率非常高，谁用谁知道。受益于内需的提振，尤其上消费转型和升级，这一块的前景仍然相当广阔，包括商户佣金、透支及分期收入、额外的增值服务以及高端卡种等都将持续贡献利润。
PS：以支付宝为代表的互联网企业对消费金融的影响是深入的，这一块应该是双方竞争最激烈的领域。移动支付，包括近场支付、二维码支付甚至声波支付以及虚拟信用支付，让未来的用户只需携带手机就可以解决生活中的大部分支付问题。不过，银行的优势仍然在于其安全性。
最后，不知道我的解释是否合适，不过还是麻烦大家点赞和关注，谢谢!
奋斗是最美的风景
零售银行 (Retail Banking)，是银行类型之一，它们的服务对象是普通大众和中小企业。零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交易的。与之对应的是批发银行(Wholesale Bank)。
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