增額終身壽有儲蓄增值、對抗利率下行、提供現金流三種功能。
大家好，今天給大家帶來的是一份簡單的終身壽科普。
增額終身壽險是市場上最簡單的也是最複雜的保險產品。
說它簡單是因為，關於保險本身我們需要關注的點比較少：
買重疾險我們要看保額、保費、具體責任等；
買年金險我們要關注領取金額、現金價值、身故責任；
買定期壽險我們要關心保障時間、身故責任；
買意外險我們要關心免賠額、報銷比例、報銷範圍等；
而買【增額終身壽】，我們不需要關心那麼多東西，主要看現金價值就行了。
說它複雜則是因為，除了傳統的儲蓄增值功能外，增額終身壽還會涉及到財產傳承的問題，這就牽扯到一大票知識。
複雜的部分我們之前已經說過了《避債》，今天我們來從簡單的講起，從現金價值的角度說一下增額終身壽。
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現金價值決定一切
增額終身壽，可以理解為一份有價證券。
不過和一般的有價證券不同的是，增額終身壽的價值會隨著時間逐漸的增長，而且這個增長是可以預期，100%確定的，數值就等於保單的現金價值。
增額終身壽的諸多功能，都是圍繞著現金價值展開的。
①增值儲蓄功能
增額終身壽在交費完成後，現金價值將會以每年3.5%的速度複利增長，這賦予了增額終身壽增值儲蓄的功能。
舉個例子，薄荷人壽出了一款增額終身壽。
探長花10萬塊，買了一份，這10萬塊給了薄荷人壽，換成了手裡的保單，價值9.75萬。
一年後，這份保單的價值漲到了10.09萬。
兩年後，這份保單的價值漲到了10.44萬。
漲的不快，但勝在靈活穩健。
想取出來，就取出來。
想取多少，就取多少。
不想取就放在那享受每年3.5%的利息，讓這筆錢慢慢增值。
獲得收益的唯一要求就是活著。
不會虧損，不用擇時，安全性百分百有保證，不用每天盯著，躺著就能賺錢，這是是增額終身壽的儲蓄功能。
②對抗利率下行的風險
除了增值儲蓄功能，增額終身壽還可以對抗利率下行的風險。
餘額寶年化收益破2%的消息大家應該都知道了。
作為一款低門檻無風險的福利性基金，餘額寶花了6年的時間，把自己的收益率從巔峰時期7%一路跌到了2%，前幾天甚至還跌破了2%。
餘額寶的利率降低就是利率下行風險最好的體現，換句話說就是想讓我們的錢生錢越來越難了。
那麼我們應該把錢放在哪裡呢？增額終身壽是個好選擇。
當我們買完一款增額終身壽就會發現，這款產品，哪一年值多少錢，都被安排的明明白白：
每一年的現金價值都白紙黑字的在合同裡面寫好了，且每一個年的現金價值都在以3.5%的速度複利遞增。
別的產品收益率會隨市場波動，增額終身壽不會。
別的產品收益率是根據過往情況作出的預測，增額終身壽的收益率是寫入合同的約定。
對抗利率下行風險的產品有很多，但能夠長期對抗且沒有風險的，也就年金和增額終身壽了。
③提供另類的現金流
增額終身壽可以看做有價證券，它的價值就是保單的現金價值。
同時我們也可以像賣掉有價證券一樣，把增額終身壽“賣掉”。
這個賣掉的方式就是退保。
而且和有價證券一樣，我們可以只賣掉一部分，讓剩下的錢繼續增值。
這種方式就叫部分退保或者叫減額領取。
我們舉個例子：
探長從薄荷人壽買了一份終身壽，現金價值是100萬。
保單的現金價值會按照3.5%的複利進行增長，也就是1年後就能有3.5萬的收益。
探長把這3.5萬取出來，花了，取完保單價值100萬。
一年後，保單又產生3.5萬的收益。
本金不動，吃利息，就能一輩子取下去，這就叫做“永續複利”，若干年後，探長還可以把這祖傳的100萬傳給孫子。
而通過永續複利這種方式，增額終身壽就能提供持續一生的現金流。
如果你做中獎中了500萬，然後靠吃利息過上混吃等死的生活的白日夢，那麼請記得終身壽這個金融工具。
等到哪一天真的因為拆遷/繼承遠房表叔的遺產/中了彩票拿到了一大筆錢，但又沒有能力照看好這一筆財富，把一部分錢扔終身壽裡面年年吃利息，不失為一個好選擇。
另外除了永續複利之外，我們也可以換一種方式提取現金流。
還是這祖傳的100萬，我們把它存到終身壽險裡面存進去，一直不動它，60歲的時候開始領。
這時候增額終身壽的現金價值已經利滾利升值到300萬了，並且還在持續複利增值下去。
那這個時候我們就可以多取一些錢來用來養老。
每年領15萬，剩下的部分繼續連本帶利的滾存，可以領到80歲。
每年領20萬，剩下的部分繼續連本帶利的滾存，可以領到70歲。
這兩種情況也就變相讓增額終身壽擁有了一定的養老功能。
當然，後面這兩種情況雖然也可以提供一定時間的現金流，但是不長久，同時探長的孫子就會失去這祖傳的100萬，就沒有起到財富傳承的作用。
看，一個現金價值，決定了增額終身壽儲蓄增值、對抗利率下行、提供現金流的三種功能，所以在不考慮傳承的情況下挑選增額終身壽，我們只需要看現金價值就可以了。
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簡單的增額終身壽我們簡單的挑
那我們應該如何根據增額終身壽的現金價值，來挑選適合自己的產品呢。
道理也簡單。
①看現金價值什麼時候超過所交保費
保費是我們買增額終身壽花的錢；
現金價值是我們買增額終身壽能賣的錢。
那麼很顯然，增額終身壽的現金價值越早超過所交保費，就越好——這意味著如果有急著用錢的特殊情況，我們隨時可以把這一筆錢拿出來用，不會有任何損失。
目前市場上優秀的增額終身壽，如果一次性交費，第二年就能返本，如果十年交費，九年就能返本，這樣的增額終身壽就很值得我們購買。
②現金價值的增長速度越高越好
返本的快與慢，代表了資金的靈活性。
現金價值的增長速度則代表了資金的收益率。
同樣是100萬的現金價值：
A款增額終身壽一年後變成了103.4萬；
B款增額終身壽一年變成了103.6萬。
收益差了2000塊，那自然是B款的更好一些。
當然，事實上返本速度和現金價值增長的速度往往二者不可兼得。
同樣是躉交100萬：
A款產品的現金價值是97萬，按照每年3.4%速度複利增長；
B款產品的現金是95萬，按照每年3.6%的速度複利增長。
A款更看重靈活性，B款更看重長期收益。
而我們挑選增額終身壽就要按照這些進行取捨。
③看現金價值利用的難度
增額終身壽的現金價值可以換成錢，一種是用部分退保的方式提取出來錢，這種設計方式往往用於養老。
但沒到養老但卻需要用錢的時候怎麼辦呢。
我們可以把它抵押給保險公司進行貸款，來貸出來一筆錢。
不同的產品、不同的公司其貸款的要求也不一樣。
有的保險公司在APP上直接申請就可以了，審批一下就放款，還款方式也很靈活，可以選擇提前還款、部分還款、只還利息等多種方式，貸款利率也低，4.75%左右。
有的保險公司卻需要拿著各種資料去申請，半年必須連本帶息還了，還完了才可以繼續借，讓借款人不得不找一筆錢墊一下，很麻煩，貸款利率也高，6.25%。
那很明顯，第一種貸款方便，現金價值運用更靈活，當然更好。
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總結
簡單的增額終身壽指南，講到這裡就講完了。
可以看到，在不考慮財富傳承的情況下，增額終身壽真的很簡單。
不用關注保障時間（終身，已經決定了是保障一生的產品）
不用關注保障範圍（壽險，沒有那麼多複雜的責任，死了賠錢）
跟性價比也沒什麼關係（存錢的事，考慮什麼性價比）
唯一需要關注的就是現金價值。
看重靈活性，就選前期現金價值高，返本快的產品。
看重長期收益，就看現金價值的增長速度有多快，到老了能值多少錢。
擔心未來會用到這筆錢，則可以看一下保險公司的貸款規則，找貸款規則友好能夠靈活運用現金價值的保險公司。
如果你擔憂利率下行的風險，又對市場的不確定性感到恐懼，那麼簡單而美好的增額終身壽，真的是一個不錯的選擇。
