【精心優保】 第 12 篇原創文章
鄰居張阿姨找到我問有沒有適合她買的理財保險。
張阿姨老兩口退休金每月有七八千，生活費有富裕。
平時就買點銀行理財，還有銀行的定期存款，不做其他投資。
最近正好有一筆理財到期了，看著理財的收益又下降了，所以就想看看存在保險裡怎麼樣。
我問阿姨，存這個錢是想怎麼用的呢？
阿姨說：平時用不到，就是一直攢著。以後如果有什麼大事，手裡的錢不夠才會動用。
比如生病住院，或者孩子有事需要他們幫助的情況。
要是沒什麼大事，這錢最後就是留給女兒的，而且最好是留給女兒一個人的。
不管我們用什麼方式理財，是買保險，還是做銀行理財，明確財務目標很重要。
不同的目標，不同的用途，決定了選擇什麼樣的理財工具。
瞭解了阿姨的情況，我幫她選擇了一款增額終身壽險。
近幾年年金險的銷售一直很火，“增額終身壽險”聽著名字挺陌生，其實它跟年金險有點類似——保單的價值會持續遞增，是一種100%安全，終身穩定增值的保險產品。
也是理財工具的一種。
它有很多優勢：
1）100%安全保本
2）終身穩定增值，鎖定收益率
3）完全不用操心打理
4）支取靈活
5）完美的指定傳承，免稅、免糾紛
我們來看一下產品的形態，再一一解讀這些功能。
張阿姨，70歲，一次存入50萬（躉交，只交這一次）
下圖就是這個產品的計劃書。
所有數字全部是100%確定的。
先解釋一下重點名詞的意思，
現金價值——
就是這份保單在保險公司值多少錢。
可以簡單的這麼理解：
我們存在銀行的錢叫做“現金”，
存在保險公司的錢叫做“現金價值”。
來看這份保單的特點：
1. 回本時間快
第一年存入50萬，在第二年末，現價價值就有519120，不但回本，還有了1.9萬的收益。
就是說，如果這時需要用錢，就可以從保險公司取出519120元。
因為阿姨手裡還有其他存款，這筆錢是平時用不到的，如果沒有意外的大事發生，最後是留給孩子的。
所以第二年就能回本且有收益，這個回本時間是完全可以接受的。
2. 保單持續增值
可以看到現金價值列內的數字是一直在增長的。具體的幅度是在回本後，每年都在上一年的基礎上增長3.5%，就是說，保單的收益是複利3.5%
看保單第10年度末，就是阿姨80歲，現金價值為67萬7040
保單第20年度末，阿姨90歲，現金價值為94萬860
保單第25年度末，阿姨95歲時，現金價值為110萬1270
50萬，經過25年變為110萬，折算年化利率是
4.8%，這就是複利的威力，長期下來的單利就很高了！
現在銀行理財的利息普遍在3.6%左右，而且是不保本的，收益還在持續下降。
無法找到其他理財工具在100%保本的基礎上，還有平均每年4.8%的利息，並且持續25年。
如果一直不動用這筆錢，放在保險裡增值，那麼對阿姨來說非常安全又省心！
3. 身故保障
這份保單除了有增值的屬性外，還有身故保障。
我們看“身故保險金”那一列。
第一年存入50萬，假設第一年身故了，有60萬身故保險金，直接賠給受益人（可以指定老伴和女兒）。
從第一年到第6年度末，身故保險金都是60萬。
從第7年度開始，“身故保險金”等於“現金價值”
意思就是，從這時候開始，不管是全額退保拿走現金價值，還是萬一身故賠給家人身故金，能拿回的錢是一樣的。
所以後面的利益，我們只看“現金價值”這一列就行了。
我們在保險公司的錢，不管被保險人活著取走還是身故給家人，都是這個數字。
假設被保人阿姨在95歲身故，那麼就留給女兒110萬1270。
以上利益是假設阿姨自己不用這筆錢的情況。
這個產品支取也是很靈活的，如果阿姨需要用錢，也完全可以從裡面領取。
我幫阿姨做了兩種假設領取的情況，看看如果要用錢，是怎麼從保單中取錢的。
一 阿姨的養老金補充
阿姨可以每年從保單中領取12000元，作為自己養老金的補充。
這筆錢可以用來給叔叔阿姨參加個老年社團，學個烘焙，報個花藝班，健身課，發展一下自己的興趣愛好，豐富老年生活。
每年領取12000，在計劃書中體現在“減保領取金額”這一列。
在做過減保領取後，保單的現金價值就要看最後一列，“減保後現金價值”
還是假設阿姨95歲身故，阿姨每年領取12000，取了25年，一共領取了30萬元自己用，身故後還有64萬4684元留給女兒。
二 有需要時才支取
阿姨和老伴的退休養老金比較充足，不需要每年固定從保單中領取。
在有特殊情況需要用錢時，還可以隨時取錢。
假設阿姨72歲時，打算跟老伴來趟歐洲遊，從保單中支取5萬元。
假設阿姨75歲時，孫子考試成績優秀，阿姨想給孫子包個大紅包，從保單中領取5萬元。
假設阿姨80歲時，因健康需要從保單中領取10萬元作為健康基金，之後身體順利康復。
假設阿姨90歲時，喜得重孫子，又從保單中領取了10萬給重孫子包了個大紅包。
這樣阿姨一共從保單領取了30萬，
假設95歲時身故，這時還留給女兒61萬9243元。
這份保單在不需要用錢時，放在保險公司一直增值，時間越長，收益越大。
老人不需要自己經常跑銀行買理財、存定期。
不要做任何操作，保單就可以自己增值這對老人來說非常方便。
也減少老人誤操作，和存款被騙，被借的問題。
需要用錢時隨時按需領取，非常靈活。
三 保單的法律屬性
很多老人的心願都想給兒女能留些財富，用這份保單也可以完美解決。
經常能看到這種新聞，老人去世了，孩子不知道老人的存款情況，不知道老人的錢存在哪些銀行，也不知道密碼。
要想去銀行查詢和取錢，需要證明自己是繼承人，還要去公證處做公證，證明“我媽是我媽”，還要提供父母的父母的死亡證明。
有些還要到法院起訴才能搞定。
一個個的手續，非常麻煩。
如果沒有提前做好安排，那麼本想給兒女留的錢，兒女想拿到手要經過非常複雜的過程。這肯定是老人不願看到的。
通過的保險的“指定受益人”功能給子女留錢，就可以省去這些麻煩。
到時只需要受益人（孩子）出示被保險人死亡證明，和自己的證件就可以領取身故保險金，非常便捷。
同時通過保單留給孩子的錢，可以作為孩子的個人財產，保護子女因婚變可能造成的財產損失。
就是說阿姨留給女兒的錢，是女兒的個人財產，跟女婿無關。
萬一將來女兒發生婚變，這筆錢不會作為夫妻共同財產來分割。
這個方案給阿姨講解之後，阿姨非常滿意。阿姨說不在乎收益有多少，她這個年紀，能安心的保本增值最重要，同時保單的錢最後可以完美的留給女兒，是讓她和老伴最安心的地方。
這個功能也是其他金融工具做不到的。
四 總結
簡單的總結一下這款保險。
一次性存錢，第二年末就可以隨用隨取。
不取的話就一直在保險公司保本增值，長期下來的單利不俗。
不止適合張阿姨，如果有短期內不打算動用的錢都可以參考這種方式打理。
實現 安心、省心、躺賺。
