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2019年的鐘聲馬上就要敲響，2018年快要接近尾聲，這一年，大家的理財目標都實現了嗎？
和工作一樣，到了年底的時候我們也需要對過去的一年進行復盤和對下一階段做出新的規劃。
錢小姐的一位朋友經常向我抱怨，明明記了一年的賬可還是覺得稀裡糊塗的，依然不瞭解自己的財務狀況。
其實記賬只是最基礎的熱身動作，真正想要跑起來且跑的越來越快，重點是對記錄的內容做整理和分析以及制訂計劃。
大家可以這樣做。
Part.1 梳理過去一年的財務狀況
新年是一個新的起點，但這個起點應當是檢查自己當前的財務狀況。
你賺了多少？
花了多少？
消費分佈在哪些方面？
只有通過分析財務，才能清楚知道自己到底有多少“資源”可以在2019年啟用。
如果你一直都堅持記賬的話，翻開賬本，簡單的加減法算個結果就好了。
如果你平時沒有記賬的習慣，那麼年底再整理時，就得費一番功夫了。
所以記賬真的挺重要的，千萬別忽視，然後你就會驚奇的發現原來自己如此敗家……
一般來講你可以動用的資源包含資產與收入兩大類.
第一類：已經掙到的錢，即現在的資產。
這裡所說的資產，是要減去負債的，也就是最後的淨資產。
第二類：未來持續能賺到的錢，即家庭/個人的收入。
為了統計更精確，建議減掉每月或額外的支出，即最終的數字是每年的實際盈餘。
最終得出的這兩組數字就是淨資產和每年盈餘，也就是我們2019年可以利用的「資源」。
不過也不能忽略自己的抗風險係數，比如萬一有突然失業和跳槽空白期，還是要預留相應的資金。
Part.2 確定自己的理財目標和風險承受能力
好好想想在接下來的一年中，你都有哪些計劃？
結婚？
買房換房？
買車？
子女教育、培訓、旅行等等。
你不僅要想，還要把它寫出來，還要附上實現目標需要的金額，確定何時可以準備好這些錢。
（當然，目標一定要結合實際，如果你沒有王健林這樣的爸爸，就不要輕易立1個億的小目標了。）
除了大額支出，你還要考慮可以接受的理財收益率。
這就需要你評估一下自己的風險承受能力了。
眾所周知，所有的投資都伴隨著風險，且隨收益率和風險程度成正比。
其實風險承受能力無非就三種：
保守型、平衡型和激進型
測評風險承受能力，我們要從年齡、資金量、投資目標、主觀風險偏好和資金流動性等角度多方面考慮。
切記，理財目標一定是符合自身財務情況且能用數字量化的目標。
比如“月薪8000元，今年攢夠5萬”或者“15年後，要給孩子攢夠出國留學的100萬”等等。
這樣才有可能，有動力去實現它。
Part.3 制定並執行財務計劃
一個可靠的理財規劃包括：
一個正式、可控的預算，符合實際情況的投資策略和獨一無二的個人目標。
即使每個人的計劃有所不同，但一個值得信賴的規劃都要符合以下原則：靈活性、流動性、保障性。
財務計劃必須具有一定的靈活性，能夠應對生命中的變故或者突發事件。
處理突發事件不僅需要靈活性，還需要立即能夠拿到實實在在的現金。流動性就是指在需要錢的時候，能夠及時獲得現金的能力。
當然，流動性能夠讓你有效的處理一件突發事件，而保險卻能讓你的財產免受威脅。
制定一個仔細周全的計劃固然重要，但堅持這個計劃更重要。
如果你不想被財務計劃束縛，你必須做好收支記錄，並時刻記住自己的長期目標。所以堅持記賬真的是養成良好理財習慣的第一步。
Part.4 把用於家庭保障的資金，提前預留出來
保險的配置，應該提前於投資賺錢。
不要一提保險就是變臉，以為那是騙錢的玩意兒，要知道意外事故、患病就醫，各種風險都威脅著生命，同樣也給家庭帶來經濟負擔。
所以我們必須採用一種應對人身風險，並且最大限度的降低經濟負擔的方法。
在投資規劃前，首先做好保險規劃，給該買保險的人買對且買足保險。關於買保險，有幾點小建議：
第一，優先給家裡的經濟支柱買保險；
第二，先給大人買，再給孩子買；
第三，純保障類的保險優先於投資理財類的保險；
第四，身背房貸，建議購買定期壽險，防範還貸期間的人身風險。
第五：優化或重新制定投資組合
我們中的大多數人都屬於平衡型投資者，既不喜歡高風險，但也不甘於無風險的低收益投資。所以投資組合應該是以攻守兼備的長期穩健投資為主。
可投資的資產中，10%左右可以放在貨幣基金裡，一方面作為家庭的緊急備用金，另一方面超強的流動性，也能讓短期內暫時閒置，或者到期後一時不知道選擇哪種理財產品的資金有個好去處。
網貸產品的收益雖然略有下滑，但是作為一種固定收益類資產，整體風險可控，是中長期閒置資金的好去處。不過建議多方調研，選頭部平臺。
至於其他的，在保證了養老資金不動用的情況下，可以根據自己的風險偏好選擇一些相對來說高收益的投資產品，比如基金定投。
希望2018年大家都能好好收尾覆盤，來年過一個豐收年。
