作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
最近貓妹發現來諮詢保險的粉絲，很多都遇到了一個相似的問題。
那就是自己或家人的身體狀況已經出現了一些“小問題”，才想起來投保。
其實我一直強調，買保險一定要趁早，不僅因為年齡越大保費越多，而且身體出現健康異常的幾率也越來越大。
而有些健康異常可能是近期不良生活導致的，或是醫生認為輕微的疾病，對個人正常生活、工作不會有太大影響，卻很可能直接影響我們正常投保，因為健康情況直接會影響保險公司對個人風險的評判和結論。
一般情況下，如果投保會出現5種結果：正常承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。
當然了，以標準體正常承保是最好的結果。
● 如果存在健康異常等風險，也就是我們常說的“小毛病”，往往就只能加費、除外承保了。
● 但如果風險不確定或超出保險公司承受範圍，可能會被延期，甚至拒保！
所以，在投保時，為了避免最壞的結果產生，是有一些注意事項的。
那什麼時候是最好的投保時機呢？
顯然，在剛查出健康異常時就去投保，是很不明智的行為。因為有些健康異常可能是因為近期的不良生活影響導致的，如果因此要加費或者除外承保，那就吃大虧了。
所以，我分3種情況給大家一些建議。
● 治療結束後再投保
如果正處於治療期間，那就意味著身體健康狀況不理想，而且風險不可控，所以此時正常承保的概率很低，建議治療結束後再進行投保。
● 調理後恢復正常再投保
如果身體已經恢復正常，較大可能是不影響投保的。
比如像是因為熬夜、缺乏運動導致的血脂、血壓、血糖等多種指標上升，通過調理後改善穩定的。這種健康的異常可以根據體檢醫生的建議調理後再投保。
但如果醫生建議要治療，最好還是儘快進行治療，避免耽誤治療時機或加重病情。
● 體檢前投保
由於體檢檢查出來的任何問題都是有記錄的，會對投保有一定影響。
所以，一旦身體真的有問題，體檢後再投保不能正常承保的概率就會增加。
需要注意的是，如果出現了健康告知上提及的症狀，不告知就投保，故意拖延至等待期後再去確診，這屬於騙保行為，是會影響理賠的，所以大家一定要誠實的進行健康告知，人家問什麼，我們就回答什麼。
那麼，當健康異常時，我們要怎麼投保最正確呢？
這裡貓妹也給大家總結了3點建議供參考。
● 選擇健康告知寬鬆的保險投保
保險公司雖然是經營風險的機構，但是不同公司的核保標準並不完全一致。
● 我們可以根據自己的健康狀況，對比多家不同公司的健康告知，選擇最有利於自己的公司進行投保。
● 並且無論是線上還是線下，我們都可以同時選擇多家保險公司投保，選擇核保結論最好的產品。
比如乙肝大三陽，大部分保險公司是拒保的，但有的公司就可以加費投保。
所以我們可以準備好相關資料，如實告知身體情況，同時投保3-5家保險公司，選擇核保結論最好的那一家就可以了。
● 智能核保
通常情況下，大部分保險產品在投保時都有智能核保，也就是說，即使沒有通過健康告知，我們通過核保依然可以爭取投保的機會。
例如，如果出現甲狀腺結節、脂肪肝、乙肝小三陽、子宮肌瘤等“小問題”時，通過智能核保，進入更加嚴謹的核保環節，並符合相應的條件或同意免責、加費等相關條款，還是可以繼續投保的。
● 人工核保
如果身體的狀況智能核保不通過，還可以嘗試申請人工核保。雖然智能核保已經覆蓋了常見的身體異常，但是並不是所有疾病都能在列表裡面找到。
所以這種情況下，可以考慮人工核保。
最後，跟大家補充幾個核保相對寬鬆的保險。
● 醫療險
核保比較寬鬆的醫療險貓妹比較推薦的是超X保 和尊享X生優甲版。
像是超X保對曾患有甲狀腺結節、甲亢、乳腺疾病等群體很友好，術後的甲狀腺結節、乳腺結節也可以正常承保，對於已治癒的甲亢也可以正常承保。
而尊享X生優甲版在術後滿半年都有機會正常投保，對於身體有小毛病的朋友這兩款醫療險很是友好。
● 重疾險
對於像是乙肝攜帶者、甲狀腺結節、乳腺結節或是超重的朋友，X保芯愛和X惠保旗艦版都是很好的選擇。
尤其是X保芯愛，不僅核保相對寬鬆，而且還有二次癌症賠付和心血管疾病的二次賠付，對於一般人來說也是很好的選擇。
● 壽險
定期壽險我推薦XX大麥2020，不僅健康告知更寬鬆，像是甲狀腺結節、乳腺結節等都可以投保，而且
投保職業限制少，1-6類職業都可以買。無論從性價比還是保險條款上，都是不錯的選擇。
最後貓妹還想跟大家再叨叨一句，保險是個好東西，一定要趁早買，趁身體健康的時候買。
千萬不能等到身體出問題了才想起來買，到時候被拒保，再後悔，也沒用了！
