"怎么给孩子买保险？"
"宝宝买什么保险合适？"
"给孩子买××保险可以吗？"
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"孩子买保险"的问题，可以说是最多人关心的问题。
今天，通过这篇文章，详细跟大家说说"怎么给孩子买保险"！！
要问"孩子需要什么保险"，首先来看看孩子主要需要保险来规避哪些风险。
小孩子年龄小，没有承担家庭责任的能力，因此，孩子主要面临的风险，是来自自身医疗费用的支出。
根据医疗费用的支出数额的多少，可以分为小额医疗支出和大额医疗支出。
①小额医疗支出
小额医疗支出，一般可以定义为一万元以下的医疗费用支出。
这种风险在未成年人，尤其是幼儿身上及其常见。首先是孩子的免疫力差，极易受到外来疾病风险的困扰，例如并不严重的肺炎，发烧，病毒性流感等。其次是孩子的自我保护意识比较差，容易遭受外来的意外伤害，例如常见的小的磕伤，骨折，烧烫伤等。
这些风险的特点是非常常见，但是医疗费用支出比较低（不超过一万元），往往在大部分普通家庭的承受范围之内。
②大额医疗支出
大额医疗支出，我个人定义为一万元以上的医疗费用支出。
这种风险常见于一些较为严重的疾病和比较严重的意外伤害，这类风险的特点是较为罕见。
虽然现在很多的保险公司也好，保险业务员也好，都在极力渲染儿童高发的重大疾病。例如白血病，川崎病等等。但是根据相关医学数据统计，全球每百万0至14岁儿童的白血病年发病达140例，发病率为0.014%。因此很多人混淆了一个概念，日常所谓的像白血病这种儿童高发的疾病，其实应该定义为高发于儿童的疾病。
除了重大疾病，随着社会环境的改善，和家长对孩子的保护观念增强，一些大的意外伤害的发生率是逐渐降低的。
因此，孩子发生大额医疗支出的概率较低，这样看，健康保险对孩子的一般保费都非常低。
那么针对这两种风险，我们主要通过两个险种来提供解决方案——医疗险和重疾险。
1、 医疗险
一般的医疗险分类有很多种，例如普通医疗，中端医疗，百万医疗等等。
①普通医疗
普通医疗适合当前中国绝大部分家庭作为儿童小额医疗费用支出的保障。
先看一下儿童常见的普通医疗保障是怎样的：
普通医疗险的保障，一般涵盖了意外和疾病的住院责任，某些产品会涵盖门诊责任，保费通常低于500元/年。
保障额度一般在10万元以下，结合社保基本上可以满足儿童的日常小额医疗支出，低廉的保费适合绝大多数的家庭选择。
这类产品往往存在一个缺点，不含疾病门诊治疗。
因此，普通医疗险就是专门针对解决小的医疗支出风险的险种。
②中端医疗
中端医疗已经属于保障非常全面的医疗险，一般涵盖了疾病和意外的门急症和住院责任，弥补了普通医疗大多不含疾病门急诊的保障缺失，某些中端医疗甚至可以满足特需医院的需求。
下面来看一款中端医疗产的保障内容：
中端医疗保障虽然全面，但是保费较于普通医疗要更高一些。如果想要满足孩子门急诊和住院的需求，一般保费为1000—2000元/年。如果附加特需部就诊，或者需要更高的保障额度，保费则会更高。
目前市场上比较不错的中端医疗产品，其保障地域较少，因此可供购买人群的范围比较小。整体上适合一、二线城市普通家庭的选择。
③百万医疗险
近些年，百万医疗险是医疗险中最炙手可热的险种。
其特点是以极低的保费，提供极高的保额。
如果说普通医疗险是专门针对小额医疗费用支出，那么百万医疗险就是专门针对高额医疗费用支出，很多时候两者是互补的。
下面提供一款百万医疗险的保障内容：
我们可以看到这类产品的最高报销额度可以高达300万。同时其缺点是往往有较高（5000—10000元）的免赔额度。保费一般在千元/年以下，适合绝大多数的儿童保障。
综上所述，如果给孩子买医疗险，选择顺序建议：
百万医疗险＞普通医疗险＞中端医疗险。
或者：
百万医疗险+普通医疗险=中端医疗险
0—3岁幼儿保费在1000—2000元，3—18岁儿童保费在1000元以下。
2、重疾险
重疾险专门应对：严重疾病的大额医疗费用支出和家庭损失补偿
我们知道，虽然重大疾病的发病率极低，但是这个险种却受到最多的关注。
首先，是风险发生的影响，重大疾病如果一旦发生，的确会给家庭带来严重的损失，导致家庭支离破碎。其次，保险官方宣传，也多以重大疾病为主，在公众的视野里曝光度很高，给大家留下的印象很深。
所以，如何为宝宝选择重疾险，是大多数家长最关注的一点。
重疾险的选择，首先涉及到保障期限的选择：
关于宝宝重疾险的障期限划的选择，可以划分为三个阶段：
①保障至20~30岁
②保障至60~70岁
③保障至终身。
那么下面分析一下，不同的保障期限的优缺点。
1、 重疾险保障至20~30岁
优点：
①保费支出较低，无论是消费型还是返还型，宝宝二十年重疾险的保费支出都要远低于保障期限更长的险种。如果选择了保费支出同其他期限一样的额度，那么也可以在此期限内做出更高的重疾险额度。例如同样的保费支出终身保障可以拥有50万，那么在此期间内或许可以达到100万。
②保险配置灵活，因为只保障20~30年，所以在产品到期后根据保险市场的具体情况，可以进行灵活的调整。
③保障目的明确，假如从宝宝0岁算起，保障至20~30岁。这二三十年的时间正好是家长对宝宝的监护期内，也是基本的抚养和保护责任期内。在宝宝20~30岁期间，已经可以经济独立，按常理来说父母的监护责任已经结束，日后的保险保障可以由孩子自己进行选择和承担。因此选择这个保障期限更重要的是尽自己的理应承担的基本抚养责任。
缺点：
在保障期限内如果发生健康问题，可能会对后期的保险投保产生影响
2、 重疾险保障至60~70岁
保障至60~70岁，意味着此年龄段不仅覆盖了宝宝的抚养期，同时覆盖了宝宝需要承担家庭责任的职业期。保障至六七十岁，正好处于即将或者已经退休的阶段，宝宝需要承担的家庭经济责任时期即将或者已经结束。
重疾险为宝宝选择保障至60~70岁的期限，和小隽个人解读，此区间既没有选择二三十年保障的灵活性，又没有选择终身保障完整性，所以，是一个较少人选择的保障范围。
3、 保障至终身
优点：
①保障期限长。避免定期重疾险在保障期限内出现的健康因素，影响再投保重疾险的核保问题。同时会覆盖宝宝的受抚养阶段，家庭经济责任保障阶段，以及更高重疾罹患概率的老年保障阶段。
②从保障内容上来看，一般终身重疾险保障更多，保障内容更为完善。
缺点：
①保费支出相对较高；
②可调节性较差。由于保障终身，如果中途想要进行调整，就只能通过退保，减额交清等手段来，会损害个人的保单利益。
Ps：
不只是保障内容，关于重疾险的类别，很多家长并不清楚应该选择消费型还是传统型
重疾险类别看起来这么麻烦，究竟该如何为宝宝选择呢？
其实重疾险挑选有一个核心点——保费预算。
一般宝宝的重疾险选择建议至少50万保额。
保费预算决定了这50万保额选择何种重疾险形态。
一般来讲，重疾险选择要素的顺序为：保障额度＞保障年限＞返还与否。
如果保费预算充裕（3000—6000元），建议为宝宝考虑传统的终身重疾险；
如果保费预算较为有限（1000-3000元/年），建议考虑终身型+定期（保障20-30年）消费型搭配购买。
如果保费预算极为有限（1000元/年以下），建议考虑定期（保障20-30年）消费型重疾险。
如果保费预算超过6000元，请将保费结余下来购买其他险种或另做他用
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