過去十年，銀行業的數字化轉型取得了重要進展，這與4G開啟的移動互聯網時代有很大關係。隨著5G時代來臨，銀行業將邁上科技賦能新徵程，能否把握5G帶來的重要戰略機遇期，將決定銀行發展能否開啟第二曲線。
一、5G時代正大踏步而來
5G是一場新的技術變革。與4G相比，5G有三大顯著特徵：一是超高速率。5G的峰值傳輸速率高達20Gbps,是4G的20倍。二是超低時延。5G的端到端時延達到毫秒級，最低為1ms，能夠在500km/h的速度下保證用戶體驗。三是超高密度。5G網絡在每平方公里的區域範圍內能夠承載100萬臺設備。同時，5G的頻譜效率相比4G提升了5-15倍，能效和成本效率提升了百倍以上。
5G催生著新的“聯網時代”。1G和2G實現了聲音和文本的聯網，打電話和發短信是手機的主要功能。3G實現了圖片的聯網，圖片傳輸成為手機的重要附加功能。4G實現了視頻的聯網，當前視頻通訊已成為智能手機最便捷的功能。從理論上來說，5G將推動移動互聯網時代向物聯網時代轉變，實現萬物互聯、萬物相通。
5G孕育著萬億商用市場。5G主要有三類應用場景：一是增強型移動寬帶eMBB。4K超清視頻、雲遊戲、社交網絡視頻等場景有望最先落地。二是大規模機器通信mMTC。智慧路燈、可穿戴設備、智慧出行等場景將成為普遍形態。三是高可靠低時延通信uRLLC。包括超低時延視頻、智慧醫療、工業AR、雲化機器人等對時延要求高的場景將獲得突破。前瞻產業研究院發佈的《5G產業發展前景預測與產業鏈投資機會分析報告》顯示，以2020年5G正式商用算起，預計當年將帶動4840億元的直接產出和1.2萬億元的間接產出。
二、中國5G商用將走在世界前列
在2018年世界互聯網大會上，工業和信息化部副部長陳肇雄指出，5G正處於商用部署的關鍵時期。全球移動通信協會(GSMA)首席執行官洪曜莊表示，中國、韓國、阿聯酋、日本等國家將會在2019年和2020年推出5G。GSMA預測，到2025年，5G網絡將會在全球的110個市場得到部署，覆蓋全球40%人口。
從全球看，與歐洲相比，亞洲和北美建設5G的需求最為迫切。這主要是由市場規模所決定，亞洲和北美人口眾多，隨著智能手機數量的快速增長，4G將無法實現更大的流量承載。目前，4G網絡下每人每月大約需要3G左右的流量，預計在5G網絡下每人每月需要20G左右的流量。
從現實情況推算，中國5G商用有望走在世界前列。主要有以下原因：
第一，剛性需求是中國5G商用的最強底氣。Newzoo發佈的《2018年全球移動市場報告》顯示，在近30億的全球智能手機用戶中，亞太地區有近16億用戶，中國以7.83億位列全球第一。當前及未來較長一段時間，中國的智能手機將進入硬件更新、軟件升級的新週期，5G手機有望受到市場的熱烈歡迎。
第二，政策支持是中國5G商用的動力源泉。去年12月召開的中央經濟工作會議明確提出，加快5G商用步伐，加強人工智能、工業互聯網、物聯網等新型基礎設施建設。作為國家科技實力的重要體現，5G得到了國家政策的大力支持，很多地方政府也在加快謀劃優先部署5G。
第三，核心技術是中國5G商用的安全衛士。相比於4G，中國在5G標準上擁有更大的話語權。華為、中興、大唐、中國移動等都是5G標準制定組織3GPP的成員，並且在其中都發揮了重要作用。中國企業力推的Polar碼成為5GeMBB場景的信令信道編碼方案。數據表明，華為、中興等廠商擁有全球近30%的5G專利。這些都意味著，中國有能力保證5G商用的安全穩定。
第四，實際行動是中國5G商用的最好代言。2018年中國啟動了面向商用的5G規模組網建設試點。今年兩會期間，工信部部長苗圩表示將很快發放5G牌照。中信建投證券預計，2019年中國將新建開通5G基站10萬個左右，約佔全球新建基站的1/3。目前中國已成為推動5G商用最積極的國家，並且正在取得越來越顯著的成效。
當然，中國5G商用不可能一蹴而就，而是一個循序漸進的過程：
首先，在4G投資尚未完全收回成本的情況下，運營商對5G的大規模投資存在著主客觀障礙。2019年，移動、電信、聯通的資本總開支預計為3000億元，其中在5G建設方面的投入預算約為340億元，佔資本總開支的比重為11.3%。工業和信息化部專家韋樂平在接受媒體採訪時預估5G投資規模將達到1.2萬億，約為4G投資規模的1.5倍，且投資週期可能超過8年。
其次，作為一個真正意義上的融合網絡，5G既有著4G無法比擬的優勢，也有著與4G共存的空間。一方面，5G能夠以更高速率、更低時延滿足個人用戶的多樣化消費需求、工業用戶的產業聯網需求，是物聯網的核心技術。另一方面,5G不是單一的技術演進，而是整合了新型無線接入技術和現有無線接入技術。這意味著，5G可以延續使用4G的基礎設施資源，兩者預計將在未來幾年內共存共生。中國移動提出的“5G+”計劃明確表示，未來爭取在“5G+4G”融合應用方面取得突破。
再次，與4G換機潮類似，5G換機潮同樣會經歷Pre期、導入期、替換期和成熟期。 國泰君安證券研報認為，2019年是Pre-5G期，5G用戶滲透率小於1%；2020年是5G導入期，5G用戶滲透率將提升至10%；2021-2023年是5G替換期，5G用戶滲透率將從10%提升到60%；2024年以後進入成熟期。因此，5G換機高峰期將出現在2020-2023年。
進一步地，擁抱5G還需要更深刻的觀念變革。近期埃森哲發佈了企業使用5G的調查報告，結果顯示，部分業界對於5G的使用仍相對保守，53%的企業高管認為5G賦能企業的大部分事項4G網絡都能支援。高管們提到5G落地最可能遇到的障礙包括前期投資、安全性、以及員工接納度。事實上，這些障礙都不是技術上的大問題，更多源於觀念層面的認知度尚未跟上技術變革的步伐。正如十年前的4G那樣，觀念變革緩慢或導致絕大部分企業再次錯過5G紅利。
三、銀行業將成為5G商用的重要領域
隨著5G商用推進，預計銀行業將經歷四個階段，依次為銀行業支持5G商用階段、銀行業參與5G商用階段、5G賦能銀行業轉型階段、以及5G重構銀行業生態階段，目前正處於第一階段。
第一階段：銀行業支持5G商用。5G商用離不開銀行業的大力支持，這是由5G的超高密度特性所決定。未來5G基站量將是4G基站量的2倍，5G終端設備數量將大幅超過4G終端，5G還將催生新一輪的信息基礎設施建設，這些都需要靠大規模投資。儘管目前出現了5G產業基金，但5G商用的巨大資金缺口仍要靠銀行業支持，像投貸聯動、供應鏈融資、專項資金等都將成為銀行業支持5G商用的重要方式。
第二階段：銀行業參與5G商用。銀行業天然具備5G商用的基礎，這是由銀行業的自身發展優勢所決定。銀行業至少在三個方面具備5G商用條件：一是客戶數量龐大，對基於5G的金融服務有著強烈需求。二是業務類型豐富，5G金融產品具有完備的載體支撐。三是網點佈局廣、覆蓋範圍大，非常有利於5G的集群化應用。
第三階段：5G賦能銀行業轉型。銀行業深度運用金融科技必須藉助5G，這是由金融科技的技術特徵所決定。5G時代，全球數據量將以每兩年翻一番的速度增長；人工智能對數據的處理將由服務器端拓展到移動終端；移動互聯網的整體架構將呈現雲化趨勢；區塊鏈網絡的擁塞問題有望得到有效解決。5G將成為大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈深度賦能銀行業的重要驅動力。
第四階段：5G重構銀行業生態。一旦進入大規模商用成熟期，5G對銀行生態的重構力度將遠遠超過4G。屆時，銀行網點將完成智能化、輕型化、便捷化的深度轉型，各類可穿戴設備將成為金融服務的新載體，VR支付將成為移動支付新的代言人，物聯網動產抵押將催生實體資產管理業務。5G不僅將孕育新金融業態，而且會促使金融服務真正實現無處不在、無時不有。
四、商業銀行借5G東風開啟第二發展曲線的建議
5G時代，銀行業同質化發展的現狀將被深刻改變，銀行業零和博弈的格局將被徹底打破，主動擁抱5G是商業銀行的明智之舉。商業銀行迫切需要借5G東風換道超車，加快開啟第二發展曲線。具體提出三點建議：
一是要積極加強外部合作，提前鎖定5G合作運營商。國內三大運營商是推動5G商用的主力軍，目前都已獲得工信部劃分的5G中低頻段試驗頻率使用許可。2019年3月，建設銀行與中國移動舉行了5G聯合創新協作簽約典禮，雙方提出將通過金融領域和通訊領域的領先優勢構建跨行業融合創新生態，在骨幹網技能演進、機房無人機巡檢、鈔箱運輸路徑監控等方面展開協作。在當前形勢下，商業銀行需要與運營商加強緊密聯繫，圍繞5G開展深度合作。必要時可以聯合組建研發團隊，開展5G金融產品創新。
二是要關注重點區域佈局，主動搶佔5G商用市場。《長三角一體化發展三年行動計劃》明確提出，推動5G協同佈局先行先試，支持電信運營企業分佈實施建網，到2020年全面覆蓋長三角城市群。《粵港澳大灣區發展規劃綱要》也提出，要在5G和移動互聯網等重點領域培育一批重大產業項目。京津冀三地也正在佈局5G商用試點。商業銀行需要密切關注三大城市群的5G商用進程，加強與地方政府溝通交流，爭取率先在三大城市群提供5G金融服務。與此同時，商業銀行要加大專項資金支持，著力覆蓋重點區域5G產業集群。
三是要加快對接設備開發商，系統謀劃5G終端應用。目前，小米、三星、中興、OPPO、華為等手機廠商都已推出5G手機。市場分析機構IDC預計，5G設備在2019年內的總體出貨量約為670萬部，約佔當前全球總市場份額的0.5%，到2023年5G設備將佔全球總出貨量的26%。儘管5G手機尚處於起步階段，但隨著政策支持力度加大，其在中國市場的增長勢頭不容小覷。商業銀行需要儘快與5G手機廠商開展合作，加快完善手機銀行功能，提前將金融服務嵌入5G手機終端。同時，商業銀行有必要研究在水電氣表終端、車載終端、智能可穿戴設備、智能檢測設備等其他5G終端設備上加載金融服務的可能性。此外，商業銀行還要善於藉助5G技術推動網點智能化轉型取得更大成效。
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