文 | 吐槽君
大家好，我是一本正經的吐槽君。
上週銀保監的官網發佈了《關於防範“代理退保”有關風險的提示》：
保險在猶豫期內退保可以做到全額退保，但是過了猶豫期之後只能退還保單的現金價值。
只要是看過吐逗保文章的朋友，這點基礎常識是肯定知道的。
那這個“隨時隨地的全額退保”究竟是什麼高端的玩法？
是背後勢力隻手通天？
是和保險公司相互勾結？
還是有什麼不為人知的操作方法？
莫慌，今天我就做一回315臥底，冒死揭秘一下這個灰色地帶的黑產鏈！
一、遊走於灰色地帶
我第一次知道“全額退保”這個黑產鏈，是在瀏覽貼吧的時候。
貼吧經常有很多人在分享自己的“糟糕購物經驗”，比如購買了什麼大坑產品之類的，活脫脫一個比慘大會。
而黑產鏈同樣也混雜在其中，暗戳戳的“拉著客”：
當然除了貼吧以外，“法外狂徒”聚集之地某魚也必須安排的明明白白：
如今經營規模一點點擴大，影響力也越變越大，終於成功引起了銀保監大大的注意……
於是也有了前文銀保監發佈的《風險提示》。
二、基本原理和流程
那這個“全額退保”究竟是什麼原理呢？
真的可以幫助我們把已交保費全部要回來嗎？
為此我專門“臥底”找到了一家全額退保的商家，進行了一次全方位的退保流程體驗。
對面什麼都沒說，直接甩給我一個調查問卷：
整個調查問卷都是針對銷售過程和銷售人員的違規點，這個時候我已經大概猜到了“全額退保”的基本套路。
於是乎我故意把所有選項都填寫成了標準流程，沒有任何銷售違規行為（跟你哥我比專業，太嫩了~）。
果然對方沉默了很久，回覆了我：
你這個情況基本沒辦法做全額退保。
之後在我再三“動之以情，曉之以理”之後……
Emmm，好吧，就是加錢之後！
對方又發給了我一大堆話術，讓我跟代理人打電話，並且把錄音記錄下來。
其中包含但不限於：
· 我朋友也想買一份這個保險，你當年不是幫我簽了保單麼，再幫他買一份；
· 這個保險是不是真的像你說的那麼高，我媽說她也感興趣；
· 最近體檢又查出新毛病了，想再買份重疾險，你當年跟我說保險公司不查健康告知是不是真的呀。
沒錯，就是傳說中的釣魚執法~
之後我又跟對方纏鬥了半天，確定再也榨不出什麼有價值的信息，才心滿意足的放過他了。
怎麼說呢，很失望。
我還以為有什麼黑科技呢！
其實“全額退保”說的牛逼哄哄，其實總結起來就是一句話：
通過釣魚的手段，錄取銷售人員違規銷售證據，之後通過向監管部門投訴，向保險公司施壓，保險公司為了避免行政處罰從而服軟進行全額退保。
就這麼簡簡單單的事情，還要抽取高額的佣金：
經過這一層扒皮，到手裡其實也不剩多少了，但還是有很多人抱著“能退一點是一點”的心態找上門來。
三、全額退保的風險
除了不菲的退保抽成外，“全額退保”黑產鏈的風險還有不少。
1、不明真相的退保
為了賺錢，很多人是不擇手段的。
一些從事“全額退保”產業的團體，為了將退保抽成掙到手，會造謠式的慫恿消費者退保。
比如“這款產品存在欺詐行為，已有很多消費者投訴”、“繼續持有保單將蒙受經濟損失”等等。
條件正確的情況下，退保某些產品確實是正確的止損方法。
但在這種忽悠下，很多不明真相的人會終止正常的保險合同。
更過分的是很多身體狀況不滿足的消費者，會在投保新產品時遇到“無險可保”的情況……
所以說退保不是腦子一熱的事情，關於退保時需要考慮的所有情況，參考《保險買的太貴了想退保？退保有哪些技巧？》。
2、陳年韭菜變新韭菜
大多數情況下，我們還會被“全額退保”的組織榨取二次利潤。
好一些的，打著“為你好”的旗號，美其名曰幫你推薦更好的產品，實際上再把其他坑貨產品銷售給你賺取佣金。
更過分一些的，部分組織還利用其所掌握的我們銀行卡及身份證複印件等，截留侵佔我們的退保資金。
甚至有不法團伙誘導我們參與非法集資，一旦落入騙局，資金損失基本難以挽回。
真是剛出狼坑猶如虎穴，陳年的老韭菜變成了剛種下的新韭菜……
3、個人信息洩露
在“全額退保”的整個過程中，基本上我們的身份證、保單、銀行卡、聯繫方式等涉及消費者隱私的敏感信息都被對方掌握了。
除“全額退保”外，有的組織還從事信用卡套現、小額貸款業務，消費者個人信息資料存在較高的被洩露或被不法分子惡意使用的風險！
有的組織甚至在消費者想終止“代理退保”協議時，採用極端手段騷擾消費者，迫使其再次投訴……（貼吧老哥親身經歷）
遇到這種情況，講真的，報警都沒辦法挽回自己的損失了。
四、寫在最後
說了這麼多，就是希望大家不要輕信“全額退保”的忽悠。
如果我們購買保險的過程中，確實受到了銷售誤導，我們可以通過諮詢各市的保險行業協會保險糾紛調解處置專業委員會申請免費調解。
如果涉及到違規，我們也可以撥打“12378”進行維權，銀保監大大絕對會幫你重拳出擊。
有這麼多合法、合規的渠道和方法可以使用，何必去自投羅網？
當然最好的解決方法還是從源頭上解決問題：
為什麼要退保？
買錯了。
怎麼才能不買錯？
多看吐槽君的文章。
下課！
我是吐槽君，愛你們！
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