刘华国
如果我是家庭顶梁柱，那么我首先会考虑给自己配置一份完整的保险。
毕竟作为家庭的顶梁柱，不仅仅只是家庭成员的角色那么简单，还包含家庭经济支撑的作用。
家有一孩基本就等同于碎钞机，
如果我倒下，全家老小就意味着喝西北风了。
所以我会先给自己购买一份百万医疗险。确保自己能短时间内应付大病的风险，确认自己不需要众筹治病。
因为百万医疗险涵盖的范围非常广，只要涉及是医疗方面的开销都能报销。
排除社保报销的部分、排除免赔部分，无论是意外还是疾病所致的住院或者门急诊手术等等都可以通过百万医疗险来进行报销。
而且百万医疗险的保费低廉，基本身体健康的人群几乎可以说是唾手可得的产品。
其次是给自购买意外险，身故或者残疾的保额会以自己的家庭年收入的三倍作为考虑的前提。
目的是保证自己挂掉给妻儿父母能留下一笔生活费，解决他们三五年之内的经济紧张，帮他们减少因为我的离去带来的麻烦。
再者就是配置一款重大疾病保险。虽然有百万医疗险了，但始终都是短期产品，如果是为了更长远的目标考虑，起码在续保方面就要保证自己每年都能得到大病的保障。顺便也还可以起到弥补生病期间不能工作收入失常情况。
毕竟百万医疗险虽然便宜，但这种说停就停的产品，下一年还能不能续保都还说不定呢。
其次就是规划自己的养老，配置一份纯粹的年金险。
据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，到2035年将耗尽累计结余。如果按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批80后只有55岁，没有到达退休年龄，80后很可能成为无养老金可领的第一代。所以指望社保里面的养老金养老是指望不上的了。只能指望自己，靠自己提前去做规划。
如果配置完这些险种，身上的保费预算还有结余，那么就会按照这样的思路给另一半也这么配置。
父母则重点考虑配置老年意外险以及老年防癌险，用来抵御父母以外或者癌症引起的家庭突发状况。
至于孩子，更简单，可能就只会考虑一下意外险和少儿重疾险。毕竟小孩子调皮捣蛋，说不准什么时候就意外倒置身故，或者全残。
至于剩下的，就量入为出，以需求为导向选择具体的产品了。
多多说钱
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老萌有个存钱罐
其实我就是题主说的那种人，家里的顶梁柱，上有老下有小。一方面生活压力大，另一方面，不愿意穿干更大的风险。
那么，如何避免家里没有过大的风险呢？那就要需要维持平衡家里的支出，和收入。
除了开源节流之外，最好的办法就是配置家庭保险了，合理的配置。
在配置家庭保险之前，首先要考虑家庭预算，我建议不要超过家庭总收入的百分之7到10%。
保险奔着先大人后小孩，先保障后理财的原则。国家一直在提倡保险姓保，尽量减弱理财的信任。
一般家庭原则有以下几个原则。
第一，男主一般都是顶梁柱。建议配置长期医疗险，重疾险，定期寿险意外险。
第二，女主如果你是双职工的话，演电影配置长期医疗险，重疾险，定期寿险，意外险。
记住，长期医疗险一定要优先配置他在生命的时候可以报销你大面积的医疗费。
第三，孩子。孩子没有必要配置寿险。一般情况下，不建议超过2000元钱。给孩子买一个医疗险，记住，必须要配医疗险，要还有长期重疾险，建议不要超过30年，然后外险是儿童比较需要的。
关注我给你解答更多保险方面的问题，帮你选择性价比最高的保险品种。
君财视界
这个问题从以下几点回答：
人这一生，有不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移财务风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车，从养育小孩到面临养老与传承，这是每一个人必经的人生历程。在这个历程中，七张保单不可或缺：意外、健康、养老、财富保全、子女教育、保障加保、财富传承及税务筹划。具体来看，这些可从两个层面来分析：
一、首先是普通家庭层面
1、首先是意外保单。人生的风险无处不在，意外险保费低保额高，几十元就能配置10万的额度，杠杠率很高，应该为人生的第一张保单。
2、健康保单分为重疾险、医疗险、防癌险。如果是30岁的青壮年，一般正是家庭的经济支柱，背负着养育子女、按期还车贷房贷、赡养老人等家庭重担，应配置以重疾险为主险、医疗险为附加险的健康保单。此处需说明，防癌险因保障范围比较窄，不太适合青壮年，可以给年龄稍长的父母配置。
3、定期寿险是家庭经济支柱的必选保单，额度最低为家庭车贷和房贷的总额。以备家庭经济支柱遭遇不可预测的风险，让保险公司继续为家庭提供兜底的保障，避免因经济支柱的意外事故而让家庭跌入不幸的深渊。
4、子女是我们生命的动力，也是我们最大最重要的财富。家庭经济支柱在完成前述保单配置的基础上，可考虑为子女配置教育金、婚假金，以为子女后续教育、婚姻家庭幸福提供稳定、源源不断的现金流保障，以使子女教育资金不受其他任何不稳定因素的影响。
5、家庭经济支柱及其配偶的养老也需提前谋划。近年来，我国已经提前进入老龄化社会，我国政府和相关机构也在通过各种方式引导老百姓尝试多元养老方式，客观上说明我国养老压力巨大，养老金亏空的风声一直不绝于耳，个人养老金领取水平面临很大风险。另外，养儿防老是我们大部分的愿望，但由于我国阶段性的发展特点，两个独生子女需要支撑两边几个老人的养老，就面临很大的经济压力，客观上造成为双方父母心有余而力不足。这种情况未来将不会有明显改善。作为父或母，“爱子则为之计深远”，就不能将养老的压力压在子女的身上，故要提前为自己的养老打算，尽量减少子女以后的负担。所以，可在自己有能力的时候，为自己配置商业养老险，做好养老金的补充，保证自己有个有品质的老年生活。
二、其次在另外一个层面，是需要做家庭资产传承层面
1、家庭财富传承方面，如果有一定资产要交棒给自己的子女，考虑到遗产税的潜在风险，家庭经济支柱可以为以自己为投被保险人，以子女做被保险人，配置终身寿险或者年金险，进行免税、无纠纷传承。
2、家企风险隔离和企业税收筹划方面，如果家庭经济支柱本人为企业主，考虑到企业税费负担，可选择家庭债务风险小的成年直系亲属为投保人，企业主为被保险人，配置现金价值较高的年金险，再利用保单质押贷款，为企业设置良性负债，进行税收筹划。
铭纶资产配置
如果我是家庭支柱的话，首先我会给自己买份保险，这当然不是因为自私等等，而是正确的保险配置策略。
家庭支柱承受了绝大部分的家庭压力，一旦家庭支柱有任何风险，那么将会给家庭带来巨大的冲击，因此在买保险时，首先要给家庭支柱投保。
一般来说，家庭配置保险须谨记如下几个原则：
1.先大人后小孩！特别是家庭支柱最优先。
2.先保障后理财！重疾、医疗、寿险和意外保障要先配齐。
对这四种保险的介绍我们会在后文中详细说明。
3.先规划后产品！先确定保额配置规划，再根据预算选产品。
一般家庭必备的四大险种包括：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。
01重疾险
重疾险用于弥补重疾带来的失能收入损失和康复费用。由于退休前才有经济收入，因此重疾险的保障重点在退休前，减少失能对家庭经济收入的影响。
经济支柱的重疾保额为其自身收入的3-5倍，非经济支柱的重疾保额为经济支柱收入的1-3倍为宜。同样的，双方保额建议50万元起。
小孩保额为经济支柱收入的2倍，不少于20万。
02寿险
寿险用于预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭缺失主要经济来源，经济负担剧增。
终身寿险主要目的在于财富传承，因此定期寿险更适合绝大多数家庭。
对于普通家庭来说，可以参照如下标准做保额设置：
夫妻双方定期寿险保额均为各自收入的5至10倍，最低为30万，无需超过300万。
小孩无需配置定期寿险。
03医疗险
医疗险用于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。
这类产品一般保费低，杠杆高，建议保额配置到100万及以上。
04意外险
意外险用于预防家庭成员因意外导致身故或残疾，对家庭经济带来的沉重打击。
买意外险一定考虑附加意外医疗还有猝死责任，做足保障。
考虑到性价比和产品性质的特殊性，意外险购买一年期即可，保费也比较低。
湘财精算
保险配置原则先大人后小孩，先支柱后其他。
作为家里顶梁柱，先要把自己的重大疾病险（止损）、医疗住院险、大意外和小意外买好，并且投保人由夫妻另一方担任，购买一个投保人重大疾病豁免，这样一来投保人和被保人出问题这份保单都豁免了；
其次给夫妻另一方投保，同样如此配置再附加一份投保人豁免；
最后给家里小孩配置重大疾病险、医疗险和小意外险（保险法规定未成年人身价无法购买大意外），并且由夫妻双方各自作为投保人分别投保，如此可以降低财务风险。
等这些都配置好后，经济允许再给孩子买一份教育分红险，给老人买一份大病和意外险，时候到了给夫妻双方买一份养老险，基本家庭保险都涵盖了
锐旗险学
请问如果你是家里的顶梁柱，你会怎么给家人配置保险呢？
人类始终会面临各种风险，一个人无论再有本事都逃脱不了人生三个逻辑：意外总是突如其来，疾病总会不请自来，养老必然会到来。保险是人面类临风险时，不可替代的、独特的解决方案，也是最好解决方案。
一、家庭成员配置建议：
1、顶梁柱本人保障配置，可能是那主人也可能是女主人，主要是家庭挣钱最多的主要收入来源者。家庭经济支柱从收入上来说他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱最需要保险保障。
建议配置的保障是：社保或社区医疗+百万意外险（包含意外伤害和意外医疗险）+百万医疗险+重疾险.
百万意外险是预防突发的意外带来的收入中端；百万医疗和社保或社区医疗等是医疗费用，给医院报销用的；重疾险可以根据年收入、负责情况和家庭责任来参考，一般是年收入*(3-5)倍，
2、顶梁柱的配偶配置：
建议配置的保障是：社保或社区医疗+意外险（40万意外伤害+3万意外医疗）+百万医疗险+重疾险（年收入*3倍左右）。
3、孩子保障配置：社区医疗+意外险（20万意外伤害+3万意外医疗）+百万医疗险+重疾险，几个孩子可以参考类似保障配置。
4、父母保障配置：社区医疗+意外险（20万意外伤害+4万意外医疗）+百万医疗险+重疾险（重疾险可以根据经济情况而定）,如果退休福利比较好可以适当减少等。
二、家庭买保险时应该遵守什么原则呢？
原则一：买对人，家庭经济支柱优先原则。
先保大人，后保小孩原则。很多家庭在考虑买保险时首先会想到为孩子买，其实这是一个错误的投保逻辑。父母作为家庭收入来源的主要经济支柱，才是首先最应该被投保的人。既然是家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱最需要保险保障。
原则二：买对险种，先保障后财产理财原则。
应该先给家人购买意外，意外医疗和住院医疗保障，这是每个人的最基本的保障，犹如我们的人生交强险；其次是购买大病重疾保障，因为目前重大疾病的发病率高达72.18%因此我们重大要考虑；接下来再购买养老保障金和子女的教育，最后才是理财产品。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种。要知道，人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因而在考虑购买保险时，一定要始终坚持人的保障优先，然后在考虑理财。
原则三：保费保额的“双十定律”原则。即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%，最多不超过20%。每年缴纳的保费应是家庭收入的10%----20%是最合理的，如果超出的话也许会对家庭生活有影响。而保额原则是说，如果条件允许的情况下，最好购买足额的保障，就是发生不幸，能够保证我们的家人维持现状，生活不会受到影响，家人也可以每月有固定的生活费，孩子有足够的教育费，父母也能安然的颐养天年。
您怎么看呢？
买保险不光是买保险产品本身，其实需要关注保险产品+服务。选择一个专业、诚信、忠诚的保险客户经理是您一辈子的福气。专注保险金融领域，多年保险理赔经验，解读分析保险这个转移风险最好的金融工具。关注可以交流更多保险问题。欢迎留言讨论
东方见一
毕竟作为家庭的顶梁柱，不仅仅只是家庭成员的角色那么简单，还包含家庭经济支撑的作用。
我会先给自己购买一份百万医疗险。确保自己能短时间内应付大病的风险，确认自己不需要众筹治病。
因为百万医疗险涵盖的范围非常广，只要涉及是医疗方面的开销都能报销。
排除社保报销的部分、排除免赔部分，无论是意外还是疾病所致的住院或者门急诊手术等等都可以通过百万医疗险来进行报销。
而且百万医疗险的保费低廉，基本身体健康的人群几乎可以说是唾手可得的产品。
其次是给自购买意外险，身故或者残疾的保额会以自己的家庭年收入的三倍作为考虑的前提。
目的是保证自己挂掉给妻儿父母能留下一笔生活费，解决他们三五年之内的经济紧张，帮他们减少因为我的离去带来的麻烦。
再者就是配置一款重大疾病保险。虽然有百万医疗险了，但始终都是短期产品，如果是为了更长远的目标考虑，起码在续保方面就要保证自己每年都能得到大病的保障。顺便也还可以起到弥补生病期间不能工作收入失常情况。
毕竟百万医疗险虽然便宜，但这种说停就停的产品，下一年还能不能续保都还说不定呢。
其次就是规划自己的养老，配置一份纯粹的年金险。
据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，到2035年将耗尽累计结余。如果按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批80后只有55岁，没有到达退休年龄，80后很可能成为无养老金可领的第一代。
小熊保
保险业是和大家息息相关的一个行业，养老保险、车险、重疾险、死亡保险等等，反正任何中产阶级，都不可能脱离保险的影响，所以了解一下什么样的保险能买，什么样的不能买，还是很有必要的。
一、负和游戏
在讨论这个话题之前，我先说一下保险的本质，保险的本质是一个负和游戏，保险业务员的提成高的恐怖，根据险种不同提成也不同，但是很少有低于10%的，正常的保险提成都在20%左右，高的可以到35%，也就是说，你缴纳的100元保费，还没进保险公司的账户就给提走了10-35块钱，不信的话，可以自行百度，这都是公开的秘密。所以保险行业里有一句话叫三年不开单，开单吃三年，侥幸谈成一个大单，是可以一夜暴富的。也别嫌他们提的多，保险行业大多是没有底薪的，见客户谈保单，路费油费电话费全部是自己掏腰包，如果一个月谈不下来几个单，那连吃饭都吃不上。
这个提成属于销售费用，除此之外，还有保险公司应该缴纳的国家税费、公司的利润、管理人员的工资，这都是一笔大钱，全部合计起来，险民交100亿的保费，最终能出60-70亿元用在险民身上，就算是比较有良心的保险公司了，你要是以为保险公司能自己亏钱，出110亿元用在险民身上，那我劝你还是去读下童话故事比较好。
所以我们可以得出关于保险行业的推论一：保险行业是一个负和游戏，总体来说是从险民身上吸血的，而且吸血比例还很高，如果以理财的角度看，保险非常不划算。
二、保险存在的价值
既然保险行业是一个负和游戏，是一个吸血的公司，那么他是不是一毫无存在价值呢？不是的，保险行业是非常有价值的，有存在的必须性，换句话说，他吸你血，你还需要他。
要理解这个，就要区分开整体和个体的区别，从整体角度来看，当不幸出现的时候，这个不幸出现的概率乘以获赔的金额就是你的期望赔偿值，他一定是小于你缴纳的保费的，保险公司的精算师就是干这个的，绝对不会让你占便宜。但是对于个体来说，即使这个不幸出现的概率极小，但是因为单个事件的损失很大。以个体来看，这个小概率事件一旦落到了某一个人身上，那将是你承受不起的。
比如你是一个中产阶级，有车有房，但是某一天你在马路上不小心把一个行人撞成了重伤，需要赔偿八十万，而你家里根本没有八十万现金，你的车房的月供还没还清呢，为了拿出这八十万，你只能选择卖房，那么你的生活质量立刻会掉落一个大台阶，甚至有可能被打落一个阶层，从中产掉落到贫穷，比如你不小心撞了一辆500万的劳斯莱斯。而如果买了车险的话，每年只需要缴纳二三千块钱，对你构不成太大负担，那这个保险就是值得买的，虽然险民作为一个整体是亏损的，但是对于一个个体而言，这份钱，是值得出的。
所以这里我们可以得出关于保险行业的推论二：购买保险不是以获利为目的，而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，保险能够转移风险，这才是保险业的核心内容。
根据推论一和推论二，我们购买保险，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，所以这个“不幸”必须具有击垮你家庭的能力，或者让你掉落一个社会等级，至少应该对你产生巨大的痛苦和折磨。而购买了保险，能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。
所以，我们所需要的保险，应该摈弃全部的花里胡哨的内容，只投保那些你认为你有可能遭遇的巨大的不幸，无论概率多小你都应该购买。那些赔偿金额很小的不幸，如果在你承受范围之内，那么无论看起来多么划算，你都不应该购买。我简单举几个例子，你坐长途汽车的时候所推销的意外险，每次只需要缴纳2元，坐车出现了意外赔偿2万甚至5万，绝大部分中产不可能因为这五万块钱就破产，所以这种保险就是坑，绝对是划不来的。举个更极端的例子，淘宝网的运费险，每次除非淘宝是贴自己的钱补贴，卖这个保险是他赔钱的，否则你投这种保险就肯定是不划算的，这二个例子的理由参见推论一和推论二。
关于应该怎么买保险，这里还有一个范例，假设一家三口收入不菲，但是女主人是家庭主妇，家庭的主要收入来源是男主人，他们打算购买一份死亡保险，出于对老婆的爱护，这份死亡保险买给了女主人，其实这种做法是完全错误的，这一家三口人，男主人的意外死亡才是真正对这个家庭具有毁灭性的灾难，会直接让女主人和小孩的生活陷入极度困难的境地，而给小孩购买死亡保险毫无意义，后代死亡了，还留钱干嘛？努力工作赚钱就是为了自己的血脉更好的生活下去的，而不是反过来。所以，这一份死亡保险应该买给男主人，这样才能保证这个家庭持续平稳的生活下去。
三、购买保险的前提
这里我们还应当注意到，我们购买保险的目的，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮或者产生巨大的痛苦和折磨，那么我们在购买保险的时候就必须注意保费的问题，如果保费过于高昂，而你的家庭收入微薄，那么即便不幸没有发生，你的家庭也会被拖入痛苦之中。我举一个例子，某年入2000万美金的大牌球星给自己的腿投保了一亿美金，这种巨额保险每年的保费一定是个天文数字，可能数个中产家庭的总收入也抵不过他一年的保费，这位巨星购买这种保险是划算的，因为他无法接受自己因为腿伤无法踢球的不幸降临，但是如果你购买了，从缴纳保费的那一刻开始，无论你的腿伤不伤，你的不幸都降临了。所以，这个保险，对他有价值，对你没价值。
据此我们得出推论三：购买保险，应当以不影响家庭生活质量为前提，你购买保险的动机就是为了保证自己的生活质量不被小概率事件所击垮，如果购买保险本身就严重影响了你的生活质量，那还不如不买。
所以，购买保险的人群主要是中产阶层，富人资产庞大，自身具有极强的抗风险能力，撞个人、碰个车、生个大病，对他们的生活质量都不会构成什么影响，根据推论一，富人没必要买保险去给保险公司送钱当雷锋，他们抗风险能力太强，所以对富人有价值的险种不是很多，大部分都是设计独特个性化极强的针对性险种，属于手工定制的那种范畴。对于穷人来说，他们本身的生活就已经很不幸了，他们已经是社会底层，没有阶层掉落的担忧，收入偏低，即便承受小额保费也会对他们的家庭生活质量产生重大的影响，所以他们宁可不买保险，尽全力积累家产，先努力爬到中产阶层再说，所以保险公司的主要客户人群，是中产阶层。
四、不要购买长期保险
下面给大家说另外一个问题，那就是千万别购买保险公司推出的任何理财产品。保险公司不是专业的理财公司，他们的本质工作是做保险，所以他们不会推出那种存钱进去当年给你多少利息的那种理财产品，因为这样他们的绝对拼不过专业的投资理财公司的，毕竟术业有专攻。
但是他们推出的理财产品绝对不叫理财产品，而是经过层层包装，换了其他非常好听的名字，其特点主要是有二个，投资周期奇长无比并且伪装成保险产品。
随便举几个典型的例子，就是万能型寿险、以及分红型寿险。以万能型寿险为例，每年缴纳六七千元，获得一堆杂七杂八的保险，但是每个的保赔金额都只有十万左右，每年给你一定的利息作为投资收益，号称万能，也就是生活的方方面面都给你考虑到了。这个保险一旦开始就不能停止，必须连续缴纳20年，否则你就鸡飞蛋打。
这里我给大家剖析一下，我上面分析过，保险越单纯越好，你保的就是那个巨大的不幸，而不是为了赚钱，如果你想赚钱，不妨找一个专业的理财公司，甚至只买专理财产品也行。而这种万能型保险，看起来美妙绝伦，啥都包含在内，其实就把上面那个险民作为一个整体处于亏损的状态，转移到了你个人头上，这个万能险里面看起来包罗万象，但是没有一个是你所急需的，任何一个赔偿金额都没有大到让你的家庭遭遇重击，这个理财产品的收益也肯定不如专业理财公司，那么你就是100%的概率负担起了保险公司的销售费用、管理人员工资、税费等一系列成本，本来险民是整体亏损，但是个体具有抗风险的需求所以大家需要买保险，但是现在变成了你个体的绝对亏损。
我为什么特地挑他出来说，因为万能险极具有迷惑性，尤其是针对于贪小便宜的人来说，他一看到可以获得那么多服务，而且看起来20年后获得的金额是如此的巨大，马上就动心了，所以万能险反而是最好卖的一种。这里我需要提醒大家的是，万能险已经脱离了保险的本质，如果这个险种里面每一样服务都不足以让你避免重击，那这个险种就一钱不值，虽然提供的种类繁多，但是你还没倒霉到多个小概率不幸同时发生在你身上，如果单独发生一样，你那点赔偿金额，也不足以让你免遭不幸，你还不如直接把保费用来投资理财自己存着呢，免得你缴纳的钱被保险公司直接扣除一小半。
此外，长期保险具有巨大的利率风险和不确定性风险，我国自建国以来，货币一直在急剧通胀，2016年是我国历史上利率最低的一年，基准利率仅仅只有1.75%，所以导致理财产品的收益率只有4%~5%，而万能险合同上一般都是20年利率固定按照4.5%计算，这个时候你别觉得你赚便宜了，因为保险公司的精算师是考虑未来几十年的利率波动的，以90年代为例，我国的基准利率曾经高达10%以上，理财产品的收益率都在20%~30%，这个时候你合同已签，依然是固定4.5%，如果你毁约，那么你之前缴纳的钱只会退回本金甚至根本不退，那你就傻眼了。
你要想清楚，保险公司是绝对不会当雷锋的，他是来赚你钱的，而你唯一同意他赚你钱的理由，就是你作为一个个体过于单薄无法抵御某些重大风险，如果你签的保单无法帮你抵消这个重大风险，那就根本没有签的必要。
另外，长期保险还有一个不确定性风险，你签的20年合同，你一定会遵守20年，因为你钱已经缴纳上去了，而且每年都必须持续缴纳，你已经被套牢了，否则就会损失之前缴纳的部分，由不得你不听话，你丧失了主动权。但是保险公司未必一定会遵守这份合同，20年的时间，谁说的清楚呢，这20年里，就算是国家级的信誉，养老保险的规则都是一改再改，你能退钱吗？更何况保险公司20年后在不在了都是二说，比如宝万之争的姚振华，他利用万能险收集来的大量资金，配上杠杆，收购了大量的万科股票，今年财富暴涨9倍荣登中国百富榜第四名，去年他仅仅只是200多名，这就是杠杆的威力，还有一个被锁死20年的万能险资金给他提供了巨大的力量，这些都是险民的钱。
姚振华的确是很有眼光，投资成功了，但是他不可能投资次次成功，保险公司也不止他一家，掌舵人不可能个个都和他一样牛X，长达20年的时间，如果他们动用你的万能险资金失手了呢？他们倒闭了事，你怎么办，你缴纳了钱，拿了一堆没有救命价值的保单，承担了20年里全部的风险，这种人送一个外号，叫雷锋。
所以，我们得出推论四：不要购买长期保险，尤其是那种一签几十年，要求每年持续缴纳资金的险种，无论以什么名义包装，保单的时间最好的一年，最长不得超过3~5年，否则就一律不予考虑，千万不要把保险当成理财产品。
除了万能寿险之外，其他的也有很多类似的包装靓丽的保险，比如针对儿童的一系列保险，花花绿绿不知道有多少个版本出来，都是针对大人关心小孩的心理准备的，我这里不一一列举了。我只说三点，第一，针对儿童的保险，销售人员的保费提成是非常非常高的，远超其他险种；第二，保险公司是必定要赚钱的；第三，儿童保险和万能险一样，都夹杂了大量的险种混合进去，以便于看起来非常划算，但是每一个的赔偿金额都非常的低。
高顿证券从业
你好：
我来说说我个人的看法
如果是家里的顶梁柱，如何配置保险
顶梁柱就是不能倒的意思
所以先要保住生命，那保命的险，意外险，定寿
意外：
随时可能发生，保障要有。一年一买就行，不用选储蓄型意外（如果经常作飞机出差工作，航意险也是要配置的，给自己的身价一个高额的保障）
定寿：
家里顶梁柱比配保障，话术说的好“站着要是印钞机，倒下要是一堆人民币”
特别是现在的家庭中，大多都有高额的房贷压力，我们要保住人，更也保住房产
所以定寿是一定要配置的，而且保额要够。起码要覆盖掉所有债务（房贷车贷装修贷等）
其次要配置的、重疾和医疗险
重疾：
保护顶梁柱不受大病的影响，防止因疾造成的收入损失 以及后期的调养护理等费用。
医疗：
解决平时住院产生的住院费，医疗费药费等，用报销的形式赔付，花多少报多少。
这四大险种配置齐全，顶梁柱的保障就差不多了
最后再说一句，买保险就是买保障，保额一定要买够。
