糖加油
话财经聊保险，让买保险不再是件头疼的事，我是认真卖保险的大陈，欢迎关注！私人家庭保险规划，保险产品咨询，可以关注我的头条号后私信，谢谢！
重疾险该怎么选？
这个话题可能是初次买重疾险的朋友最头疼的问题。
- 选平安？国寿？还是选一些没听说过的“小公司”？
- 选择定期型，还是选择终身型？
- 选择带返还的，还是选择纯保障的？
- 先给孩子买，还是先给大人买？
- 通过保险公司专属的代理人买，还是选择一家经纪公司买？
- 具体的保险责任应该怎么选？怎么看？孰优孰劣？
……
当我们这些消费者面对这些问题的时候，肯定都是丈二和尚，摸不到头脑，那么这里大陈就为你一一道来。
选大公司还是“小公司”呢？
初次购买保险的朋友们都会有这样的想法，但也不乏很多业务员的恶意误导：
“选择我们大公司，世界500强，靠谱！”
“小公司可能没两天就倒闭了，或者服务网点少，买的时候很痛快，等你理赔的时候就难受了！”……
事实上真是这样吗？
这里请看保监会发布的《2017年人身保险公司投诉处理考评表》，2018年3月新鲜发布！（注：保监会原文请度娘搜索以下标题《中国保监会关于2017年保险公司投诉处理考评情况的通报》）
这里我们看到很多大公司都赫然排在倒数，不达平均线。
这个结果对于很多大公司的保险代理人来说，可能无法接受，也有很多代理人会这样辩解，因为我们体量大呀，所以投诉量也会相应的大，小公司体量小，所以投诉量也就没有多少。
但这都是很不负责任的说法。保监会的监管人员也不是傻子，不会以绝对的量来评价一个公司的好坏，以绝对的量来给各家公司评分也明显有失公允。
那么这个考评体系由两部分组成：
第一类是定性指标，主要是有没有建立保险消费投诉处理的相关制度、健不健全、有没有执行；
第二类是定量指标，维度较多，例如：
- 投诉的相对总量
- 每1万张保单的投诉量
- 每1亿元保费的投诉量
- 每万人次的投诉量
- 投诉处理的及时率
- 诉率
- 越级投诉量
- 违法违规案例
- 重大群体整体
- 负面舆情
简而言之，它是由一系列的定性、定量指标构成，然后一项项打分而来。相对于各家保险公司自卖自夸，要客观很多。
所以，大公司网点多，人员多，不一定服务就好，小公司网点少，服务体验也不一定差。而大公司由于代理人队伍庞大，鱼龙混杂，比如下面的谣言，就是出自大公司代理人之手
这里看到某安代理人说到“一分钱一分货”，觉得也是很好笑的。一分钱一分货，说的是实体商品，用料足用料精，那么成本自然下不来。而保险产品是一种金融产品，那么说白了它就是钱。那么某些公司给对其产品做较高的定价，只能说明，这些公司在利润上留给自己有很大的空间，要么是其运营成本居高不下，必须在其产品中平摊这些费用。
而一些大公司为什么要给自己留存的利润这么高呢？有一部分是历史的原因，在其发展历史上进过很多坑，所以导致后边的客户成了“接盘侠”。
而对于很多代理人口中的“小公司”来说，他们并不一定就小，动辄十几亿，甚至几十亿的资本，而且必须是实缴资本，不是一些随便的阿猫阿狗就可以搞的。
而且中国的监管机构对于大公司、“小公司”、新公司老公司的监管办法都是一样的。
关注保险的朋友都知道安邦保险现在已经被银保监所接管，而这时候很多其他公司的代理人会做事件营销，加大安邦保险的客户对其所持有的保单安全性的忧虑。
其实这都是那些代理人钻了普通消费者对于保险公司安全机制不了解的空子。
那么看下面的最近的安邦保险的新闻，那些对于安邦保险有担忧的消费者就可以放心，国家是不会让一个如此关系到国计民生的公司就这样倒下的。
反而我觉得这样的被监管机构接管的公司，因为监管机构对其毒瘤进行了肃清，把各种业务都进行了规范化的调整，我们应该相信这样的公司未来会发展的更好。
买定期型还是买终身型？
经济条件偏弱，那么选择定期型的、消费型的重疾保险。那么这样类型的保险，因为功能比较专一，重疾就是保重疾(比如就没有很高身故责任的保障)，所以在费率上有很大的优势。那么这种保险就适合
- 孩子
- 学生
- 刚进入职场的年轻人
- 刚刚有家庭的小夫妻
等等这样的人群。
而相对于定期型的保险终身型的保险往往还有身故的责任，它就相当于一款有终身寿险保障的重大疾病险。
而寿险的功能是针对家庭经济支柱的，为家庭经济支柱保有身价的，这样的功能。也就是说被保险人无论在疾病还是意外的情况下生命陨灭，那么他的家庭成员都能拿到一笔钱，作为以后生活上的支出。所以，一般情况下，终身型的重疾险适合于“上有老下有小”这样的家庭中承担主要经济责任的家庭成员购买。
买返还型还是买纯保障型？
很多人总觉得如果自己买了重疾险，那么如果在自己没有重疾的情况下，这个钱就纯消费了，感觉非常不划算，而很多保险公司针对这样的需求就推出了很多返还型的重疾险。
那么其实羊毛出在羊身上，保险公司在一定年限后返还保费给客户，这些钱其实在收保费的时候保险公司已经算进成本了。那么我在我的其他的回答中也简单的计算过，如果把多交的钱自己用于投资的话，那么它的收益要高于保险公司返还的收益。(在这个简单计算中，我只是用了一个非常低的年化收益率4%进行比较)
所以如果你有其他的投资渠道的话，比如投资银行理财产品，做一些基金定投，那么这个收益率肯定要远远高于4%，那么这种情况下就完全不必要多花这些钱买返还的重疾险。
先给小孩买？先给大人买？
这里购买的原则是优先大人再考虑小孩。
有很多家长在有了小孩儿以后，想法就是把所有最好的都给孩子，所以保险也优先给自己的孩子买，这是一种很不恰当的做法。
一个原因呢，我们上面已经说过，作为家庭经济的支柱，他们对家庭的贡献肯定是最大的，所以在没有保障的情况下得了重大疾病，那么不但自己的收入会有所冲击，那么孩子的消费也会有很大程度的影响。
而另一个原因从疾病的发病率来看，年龄越大的重疾发病率越高，所以从发病率的角度，优先级也是应该先给大人买，然后再给孩子配置。
从保险公司专属的代理人买？还是从有很多产品选择的经纪公司买？
如果保险公司专属的代理人给你推荐的产品，不太满足你对性价比或者对保险责任的需求，他会怎么做呢？
那么他会对你的异议进行处理，从各方面消除你的异议，最终还是劝你选择他推荐的产品。而绝大多数情况下，他不会做的一个选择就是，给你推荐另一家公司的另一款产品。除非他跟你的关系特别铁，要么就是他这个人特别善良，要不谁也做不出来这种傻事，把自己的准客户推荐到竞争对手那里。
(图：↑我的东家，大童保险所代理的公司，是不是有一种眼花缭乱的感觉？[得意])
相对而言，经纪公司的保险代理人可以选择的产品非常丰富，基本上从任何的维度都可以选择出一款适合客户自身需求的产品。而这也是真正从客户的角度出发，为客户着想。
其实这跟咱们自己买电器是同一个道理，我们是会去海尔、格力的专卖店买电器呢，还是会优先考虑苏宁、国美、京东这样的大超市去买电器呢？我想觉大多数人的答案都是去大超市买电器吧。而在欧美发达国家市场，现在每年的新签保单，绝大多数都是出自保险经纪公司，而非保险公司专属代理人。所以这也是买卖保险的一种趋势。
这里要说明的一点是，无论你在保险公司专属的代理人那里买保险，还是在经纪公司的代理人那里买保险，那么保单都是由保险公司统一签发的，保险责任和保险费率不会有任何的区别。
所以有这么多公司的产品可以进行选择，你会在哪儿买？
具体的保险责任应该怎么选？
那么这里给大家看两张图，说一说最基本的挑选原则
这里我不对这些原则进行更进一步的说明，有兴趣的朋友们可以搜索悟空问答《重疾险该如何买》这个问题，我在这个问题里面对这些原则有详细的阐述。
真正要购买重疾险的情况下，这些原则是要根据每个家庭的不同情况，不同需求，来进行合理配置的。
最后关于产品的推荐
由于悟空问答的审核机制，对于产品的推荐有限制，可能导致审核不通过。所以具体的产品可以看我的头条号的动态，里边有很多高性价比和超级棒的产品。这里就不做具体的推荐啦，请见谅！
认真卖保险的大陈
感谢题主的信任，我是岸芷汀兰，非常乐意与您分享保险建议。
看题主和其他网友的互动中，明显体会到题主朴素地想要获得一份合适的保险保障的诚意。给负责任的爸爸点赞赞赞👍
在这里和这位爸爸分享两个观点，供您参考！
要获得较为全面的保障，需要多方位的产品组合
- 抓住一个产品的主要保障点，面面俱到的产品性价比不高。各个公司的产品其实大同小异，制定保费的数理依据也都是围绕死差异费差异和利差异。如果把A公司B公司C公司的产品保障重点一一罗列出来，我们可能会发现差异仅在于那些细节。对销售来说，那些细节就是营销的切入点。所以选哪个产品，看自己对该产品所列的病种目录是否认可。
- 除了传统型的大三家公司，建议题主还可以了解一下全国性的专业健康保险公司产品。
- 单纯的重疾险能抵御的家庭风险也只是一面，建议题主可投保意外险和百万医疗保险。
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健康是我们最大的财富，人生而无价。保额买多高才足够安全呢，并无定论。所以买保险也需要有发展的思维
- 万一罹患大病，我们目前的保险模式是医保报销，无法报销的只能自理。随着医保改革的深入，大环境的日益改善，我们普通市民应该能享受更好的医疗保障。
- 但是上条是客观的等待和盼望，在于自己，如果想要有更多的主动性，那买保险是最合理的安排。重大疾病保险，是一颗红心两手准备。但是保额多高才足以安全呢，谁也说不清。所以个人建议题主可以就自身情况先投保10-20万左右保额的重疾。保险产品发展会越来越完善，38岁也正是事业上升期，等有合适的机会我们再逐渐加强保障力度。
- 我还建议投保百万医疗险，这个产品可以覆盖全家人，一年一家四口的保费支出一千多块钱，负担也不重。在医保报销外的费用之外，一般会设1万免赔额，此外的费用可根据条款列明的进行报销。对相对严重的疾病来说，这款产品也是有较好的防御作用。具体这款产品可以从网上平台仔细做个比较。
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- 百万医疗险这种消费类大额医疗也是随着新发展的产品，很多人诟病其是否真能保证续保，但我的个人观点是这个其实不是你们重要的事。重要的是它能解决当前的医疗费用重担。年度缴费年度核算，就像车辆保险一样。如果真的后续产品发展证明其续保有问题，那么客户大不了不再缴纳次年保费。这个是消费型保险的好处。如果是长期类的保险，次年不续选择脱保的话，只退回现金价值。
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以上是我的简单建议，希望对您这次的保险选择有帮助！最后祝您身体健康，家庭幸福！
岸芷汀兰正郁青
很荣幸回答您的问题
如何购买重疾险是一个老生常谈的问题，选择重疾险关注点应该在长期或短期、保障范围以及同样保障的费用高低等方面进行选择。
一、长期或短期（一年期）
一直以来，保险公司的重疾类产品基本都是长期的保障，有定期（保障至70、80、90等），有终身的。
目前互联网保险的不断发展，出现了很多一年期的重疾类保障。对于这类一年期的产品，同样也是需要最少90天的观察期的；每年新投保的话，随着年龄的增长费率也是变动的，年龄越大保费越高；每年重新投保的话还有可能出现核保不过的情况。
所以，如果有考虑重疾保障的话，个人建议尽量选择长期型。一次定价后，每年保费不变，保障期限长。
二、做牢基础保障——城镇社保或新农合一定要有
关于重疾这一块，社保新农合一般都有最低60％的报销比例（每年限最高额根据各地政策），剩下40％部分就需要商业重疾险进行补充了。商业重疾属于给付型产品，凭诊断证明就可以领取。
三、病种范围
保险公司《重大疾病保险的疾病定义使用规范》由必须包含的6种大病，外加行业公认的19种疾病，共计25种重疾。各家公司重疾险前25类疾病，大都一样。
同等保额，保费越少，病种较多，性价比就高的产品更好；
另外保险公司重疾险产品加入很多轻症责任，这样就增加了疾病的保障范围。看病种的还要重症和轻症综合起来对比。
四、豁免条款
分投保人豁免和被保人豁免，即在保险起见内因为出现合同约定的情况，无法支付保费的时候，合同继续有效的条款。
另外还有轻症豁免，重疾豁免甚至是二次赔付。
五、等待期
重疾险为了防范道德风险往往都设有等待期，而等待期的长短意味着重疾保障何时生效的问题，目前市场有90天、180天、甚至是一年的，自然是越短越好。
六、长期险中的终身型和定期型
终身型不用多说，自然是保至去世；定期型是保至约定年龄，满期时退回保额。另外，各家公司还有关于免核保的额度范围。
七、附加住院医疗险（消费型）
购买重疾险的时候建议能够将附加的小医疗带上，不过属于消费型产品。
总结大方面有以上几点，关于重疾险的购买，既然考虑到，建议尽早购买，在更早得到保障的同时，年龄越轻缴费越低。
以上拙见，我是寻找回家的路
寻找回家的路
这里只是知道你的性别和年龄，就推荐重疾险，这本身就是一个不负责任的表现。
我们可以买重疾，有两个很重要的前提条件，一是身体的健康状况，而是经济收入情况。
再说，重疾险，目前市面上的重疾可以说也是百花齐放。
先不说公司，先只是讲讲重疾的种类，按时间长短来分，定期消费型，这也是性价比或是说杠杆最高的产品，终身型，这又分为重疾单次赔付和多次赔付，多次赔付，又分为分组和不分组两种情况。
所以，我都不知道您对重疾的需求，楼主就要我推荐保险，这让我如何是好，很是难为人呢。
问问自己一个产品你最看重什么，最不能接受什么，不要想着产品都是十全十美的，这也是不现实的。
还是老话，当我们想买保险时，问问自己为什么要买保险，想通过保险来转嫁什么样的风险，这个风险真的发生需要多少钱，这个钱怎么来准备。
我们不要一味的去对比产品，产品只不过是需求的载体罢了，搞不清楚自己的需求，永远在对比产品，说不定你永远都买不保险，因为市场上的产品是一直在更新迭代。
明亚陈士静
如果选择定期重疾险，可以参考康惠保少儿定期版、童宝保等，如果选择终身重疾险可以参考妈咪宝贝、康乐一生等。
海哥说保险
如果你不懂保险，一定找专业的保险代理人员，给你讲解下，如果没有信得过的人，就找多家不同公司的代理人员给你讲解，那样你就比较容易明白各家产品优缺点，便于选择，至于倾向于相信谁的话？至少对比各家产品比较客观的，然后还能不攻击别家公司的产品的，相较而言更值得你信赖，同时最好是能给你提供家庭全方位规划的，而不是直接推销保险产品的最好。
首先，家庭保单，需要优先做足顶梁柱的保障额度，夫妻双方是家里主要经济来源，需要优先保障。具体保障内容的话，（多次赔付）重疾险+住院医疗+意外伤害+意外医疗+定期寿险+交通意外+养老险
其次，孩子保险的话，（多次赔付）重疾险+住院医疗+意外医疗，作为基本保障以及满足，如果经济条件富裕的话，可以适当补充些意外险，寿险，理财险；
为什么需要多次理赔的重疾险？
一，年纪大了以后，很多人可能罹患多种疾病，年纪越大，罹患几率越大，如，很可能一个人既有心脏病，又有心脑血管疾病，高血压，糖尿病等，需要多次赔付的保障！
二，人的寿命越来越长，科技进步，医疗发达让绝症不再致人死亡，加上多种重大疾病容易复发，或者容易转移，如癌症等，要求多次大病赔付！
足球新视野
给刚满月的宝宝买重疾险可以考虑下慧馨安少儿定期重大疾病保险-2018版Plus，这是继去年慧馨安升级后的产品，重疾保障高达160万，保障更加的全面。
这款也是收款保额超百万的少儿定期重大疾病保险产品，目前国内在线投保免体检保额较高的一款产品，最高保险额度160万，35种轻症种类，30%基本保额，一次给付。
重疾保障80万，恶性肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤、语言能力丧失等。8种特点少儿高发重疾，35种轻症保障，定位更精准，保费却创新低，省去部分成人重疾病种，费率低于市场竞品27%，适合出生满28天到17周岁的人群投保。而且现在网上投保后续理赔也比较方便快捷。
理赔的流程：在线报案---提交理赔资料---保险公司核对资料---领取赔偿款
案例分析：
择先生，今年30周岁，企业白领，经朋友介绍为自己2岁的女儿慧慧投保了一份慧馨安少儿定期重大疾病保险-2018版Plus。
被保人:慧慧 2岁，保险金额60万，保险期间：30年，分20年交，每年仅需594元。
所获得的保险利益
1、重大疾病保险金:等待期后,初次确诊约定重大疾病,赔付60万元;
2、少儿特定重大疾病保险金 :等待期后,初次确诊约定的少儿特定重大疾病,赔付60万元（与重大疾病保险金累计：120万）;
3、身故保险金:已交保险费;
慧择保险网
大连好地方，儿女双全好家庭！
首要考虑的是一家之主，男士。只说重疾险，相似保障内容，价格差别不小！怎么选择呢？建议，如果经济实力强，首选大公司产品。这和买车什么的一样。一如丰田之于奔驰！我们普通人去北京301挂号住院太难了！找个专家医生更是得碰运气！如果保险公司能提供这些服务就方便的多！小的公司是很难做到的。退一步呢就是大公司产品选一个，但是额度低，保费少。省出来的钱呢，再买一份相对便宜的重疾险！一年期重疾险便宜，但是不建议购买！38岁的年龄相对容易生病，血脂高啦，轻度脂肪肝啦。一旦体检什么的查出来，重疾险就不好买了。得不偿失！另外，最好来一份百万医疗险，能垫付的最好！孩子的保险么，医疗费用可以用卡单解决！最好搭配购买，额度在100万左右。重疾险呢，有钱买终身型，要不就定期的，保障30年什么的。
按价格分，人保和平安是第一梯队，阳光，新华，太平，华夏等差一级。其他小公司的就更便宜啦！具体买那种，建议找个靠谱的代理人咨询一下。可以找两三个，对比一下，专业，能站在客户的立场考虑问题，诚实！建议不要考虑什么返佣之类的，那样的人一般干不长！最后谨祝福顺安康！
邻家王生
作为业内人士我来回答你。
判断一份重大疾病保险的优劣我们可以一下几个维度去考量：
一、重疾保障种类
每一种重大疾病保险都会在合同内规定承保的重大疾病类型，有专一针对恶性肿瘤的，也有全面保障的，所以一定要了解清楚
二、重疾理赔次数
近两年，某些保险公司开始推出重疾三次理赔，例如，买了30万的重大疾病保额，第一次得了恶性肿瘤，赔付30万，5年后没有治好或者再次复发，或者又得了其他重大疾病，再赔付30万，最多赔付三次。
三、是否有轻度重疾
轻度重疾比如原位癌、皮肤癌等，这些发现早治愈的几率非常大，有些重疾险会赠送轻度重疾的保额，一般是重大疾病保额的20%。也需要关注轻度重疾的种类多少。
四、等待期
即合同生效后，多长时间得大病可以理赔。有90天，180天，360天等，等待期越短，客户的风险转移就越好。
五、豁免
当投保人或者被保人发生重大疾病或者意外伤残，保费豁免，后面的保费就不用再交，由保险公司代缴。
六、保费
同等保额，保障全，保费低，使我们首选的，前提是对比清楚保险条款。
七、消费型和长期的对比
消费型重疾险一般是交一年保一年，交的多保的多，如果没有发生理赔，则保费不退回。优点是额度高，保费低。
终身重疾险一般是缴费20年到30年，保障终身。如果没有发生理赔，则这笔钱会留给受益人。优点是保障时间长，可以添加豁免。缺点是保费高。
只要看清楚了上面几点，哪个公司的产品都可以购买，所有的保险产品都是经过保监会审批的，所以不存在太大的纰漏，区别在于后期的服务和产品细节。比如有些公司会推出健康运动的服务，每天走多少步保额增加等。
以上为个人观点，不涉及任何保险公司产品，如需了解更多保险咨询，请关注“老曹说金融”
老曹说
重大疾病保险按照不同维度，可以分为以下几类：
按保障期限，分为终身型和定期型。
按是否返还保费，分为消费型和返还型。其中，返还型又有两种，一种是两全型——到某个年龄即可返还保费或给付保额；另一种是身故赔付型——身故赔付保额。
目前主流重疾险，是终身返还型，例如保额50万，发生重大疾病即可赔付50万；如未发生重疾，最后寿终正寝这50万也会赔付给家人。这种类型的重疾险，优点是保障终身，且有身故赔付，无论如何，都能从保险公司领到这50万。缺点就是保费并不便宜。以30岁男性50万保额20年缴费为例，每年保费约为1.2-1.5万。
另外一种是定期消费型，只保障到70或80岁，发生重疾赔付50万，到期之后保障终止，且没有任何返还（如到期之前身故，一般退还保费）。这类重疾险的优点是价格便宜，同样30岁男性50万保额20年缴费保障到70岁，每年保费约为4000-5000元。缺点就是只保障到某个年龄且到期不返还保费。
这两类重疾险，可以根据保费预算进行选择，或搭配组合。
至于终身消费型和定期返还型就不做推荐了，因为前者比终身返还型便宜不了多少，而后者还不如做一个定期消费型+年金来得划算。
