隨著老齡化程度的不斷加深，老年人的健康保障需求難以忽視。
現在市場上商業保險公司在售的產品中，60歲及以上老年人可以購買的產品有上千個，覆蓋壽險、年金險、健康險和意外險等，但總體來看，老年人保險發展仍然是不平衡、不充分，無法滿足旺盛的保險需求。
而根據目前市場上，針對老年人的保險產品主要的矛盾點就是保費相對貴，保費與保障水平之間的槓桿率不高。因為老年人群體風險發生率較高的原因，年齡越大保費越高，在健康險方面，同樣保障金額的保險產品，老年人保費有可能達到中青年人的十倍。
有業內人士表示，市場上有不少產品僅是在普通產品的基礎上做了一些技術處理，簡單地放寬投保年齡，或者放寬一些投保條件，真正結合老年人身體狀況、風險特徵等量身訂製的產品較少。
此外，絕大部分健康險在投保時需要被保險人進行體檢或健康告知，身體狀況欠佳的老年人無法順利通過核保。
3月24號，中國保險保障基金髮布《2019年中國保險消費者信心指數報告》中，就要顯示，老年消費者對健康保障需求大，但目前保險公司提供的商業健康保險產品中設有投保年齡限制，極少有專門針對60歲以上的老年消費者設計的商業健康保險產品。
1月23日，銀保監會等13部門聯合發佈《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》，其中提及，要探索滿足60歲及以上老年人保險需求。
引導支持商業保險機構針對60歲及以上老年人風險保障需求，研發老年人疾病保險、醫療保險和意外傷害保險等專屬產品，加快產品審批備案工作等。
不可否認，我國老齡化背景下，商業健康險的發展對減輕老年人個人及家庭醫療費用負擔，提升醫療健康保障能力十分重要。
南開大學金融學院保險學系教授朱銘來說， 從現實角度來看，更鼓勵公眾在40、50歲左右階段提前配置中長期保險產品，為老年健康風險做準備。當前中青年階段也有多種風險暴露，存在保障缺口，需要把醫療保障補足。
未來，我的養老金能夠支撐退休後的生活嗎？”很多人都會有這樣的疑惑。
如今經濟、社會發展太快，幾十年後的事情很難預料，不知道自己退休後到底需要多少錢，未來的養老金能不能支撐自己的退休生活。
2019年12月30號，國務院常務會議中就指出，我國已進入老齡化社會，60歲以上老年人已達2.5億人，需要提供適應他們需求的商業保險產品，同時要改善其他群體的保險供給。為此，要積極發展社會服務領域商業保險，為更有力應對老齡化提供支撐，滿足群眾其他保險保障需求。
會議確定，一是加快發展商業養老保險，優化養老保險結構。借鑑國際經驗，支持開發多樣化的養老年金保險產品和適應60歲以上老人需求的醫療、意外傷害等保險產品。加快發展商業長期護理保險。
二是大力提升商業保險產品和服務質量。鼓勵保險機構適應消費者需求，提供涵蓋醫療、照護、生育等多領域的綜合性保險產品，逐步將醫療新技術、新產品等納入健康保險 。發展面向低收入人群和新業態從業人員的保險產品。
三是加快推進保險市場對外開放，以公平競爭促進保險業升級。
一個健康的養老保險體系，應該由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成，不能期望基本養老保險將所有的事情都辦好，實現“老有所養”，還需要家庭和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。
我國是世界上老年人口最多、增長最快的國家，有數據稱，到2025年，老年人口總數就將達到3億。解決養老難題，除了繼續織密基本養老保險大網外，大力發展企業年金和商業保險勢在必行。
為什麼要提前規劃養老？
從我們現在父母這一代人來看，當我們老年的時候，會面臨著同樣的養老需求，而最主要的養老開銷歸結為三個方面，首先是基本生活。也就是柴米油鹽、物業供暖、話費車費等，這些基本費用是不可避免的。
其次，基礎生活上的品質養老。比如，很多人打算退休後去宜居城市養老、旅行等，這些花銷就可高可低了，屬於個人享受部分。
第三，疾病控制與花銷。這部分是為疾病做的準備，隨著醫療技術的發展，未來的老年疾病將呈現多發、治癒性強、治療費用高、需要緊急現金流的特點，這才是老年人最大的花銷。
其實，國家一直都非常重視商業養老保險，致力於推動商業養老保險逐步成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。
從理財的角度看，商業養老保險越早買越划算，年輕時身體健康容易承保，保費也比較便宜。
對於個人而言，如果想在退休後過上更安穩的生活，也應該儘早配置一些商業養老保險。另外，商業養老保險可以為個人和家庭提供個性化、差異化養老保障，滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面需求。
在規劃養老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風險，隨著年齡的增長和身體機能的衰老，各種疾病接踵而來。
疾病的發生率和醫療費用均會隨著年齡的增長而大大增加，並且往往伴隨著非常鉅額的康復和護理費用，因此全面的醫療保障是在選擇購買商業養老保險時要考慮的重要因素，一般可選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。
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