在中國經濟轉型的背景下，科技高速發展和金融脫媒導致傳統行業的優質大企業不能再為中國經濟增長和銀行業利潤增長創造奇蹟，以中小企業為主要特徵的新興產業崛起之勢開始顯露。
市場的需要和政策的指引使得商業銀行必須立足本源，轉型發展。近年來，商業銀行在進行戰略轉型過程中，紛紛將金融科技、供應鏈金融作為轉型的著力點和突破口之一。平安銀行也不例外。
近日，南方日報深圳金融支持實體經濟調研團最後一站走進了平安銀行總行。調研團發現，在核心企業下游經銷商融資領域，平安銀行通過數據建模，對接企業ERP系統，為經銷商提供商品採購融資。
一直以來，供應鏈條上核心企業的下游企業由於風險不可控，甚少有銀行涉足。令人欣喜的是，平安銀行通過科技賦能正在把觸角向這一領域進行延伸。供應鏈金融越做越深，歸根結底是因為該行利用科技手段不斷完善服務企業的各個環節。這其實只是平安銀行科技賦能的一個縮影。
平安銀行利用互聯網的思維為金融賦能，利用互聯網的方式對銀行的產品、流程進行優化，實現B端客戶C端化，讓批量給中小企業貸款成為可能。
堅守初心 為70%長尾客群提供金融服務
民營、小微企業在我國經濟和社會發展中發揮著不可替代的作用，但過去的很長時間內，該領域的金融服務存在著明顯的短板，因為信貸數據缺失、收入難核實、可抵押資產缺乏、資源配置扭曲，以及覆蓋成本較高、風險控制不力等多重因素的限制，傳統銀行業總將這70%的長尾客群排除在外。
近年來，我國對小微企業發展的扶持力度不斷加大，尤其在解決小微企業融資難、融資貴問題上，普惠性金融政策頻出。在政策的指引下，銀行業金融機構積極響應，不斷加強對民營、小微企業的金融支持。
在我們的調研中，平安銀行普惠金融事業部聯席總裁兼平臺及產業金融部總經理李躍表示，金融作為現代經濟的核心和血脈，是激發小微企業活力、幫助小微企業成長髮展的重要力量。平安銀行從2008年開始研究、佈局中小企業業務，至今十幾年的歷程中，也曾形成過沉重的歷史包袱。但慘痛的教訓沒有改變平安銀行服務實體、服務小微的初心。如今，平安銀行重整旗鼓再次起航，藉助科技力量不斷創新，希望走出服務小微的新路子，支持我國民營企業發展。
在調研中我們發現，平安銀行的供應鏈金融、數字賬戶等服務，通過解決中小企業融資難、融資貴以及生存難、發展難的問題，真正幫助實體企業走出了經營困境。
平安銀行服務的小微客群體現出了明顯的“真小微”特徵：一是戶均餘額非常小，全行小微貸款戶均餘額僅為30萬元左右。二是處於產業鏈最底端的小微企業主和個體工商戶佔據絕對主體，不論是客戶數還是授信餘額。三是缺乏本地戶籍、本地房產和抵押物的“三缺”客戶佔比較高。
據悉，平安銀行將持續進行行業研究，為不同行業中小微企業、企業主（含個體工商戶）提供便捷、高效的數字金融融資服務。
攻堅克難 供應鏈金融向下遊延伸
在四川達州，包志才今年結束了抵押貸款的日子。作為華為的下游經銷商，他通過華為的供應鏈平臺結識了平安銀行，並且成功申請到500萬元綜合授信額度。這筆錢不僅是純信用貸款，還可以隨借隨還，而且年利率還很低。
“在我們那沒有見過這麼方便的產品，對於企業經營來說幫了大忙。”包志才介紹，只要他想使用，半小時就可以成功申請貸款；資金回籠以後，幾分鐘就可以成功還款。
在距離四川達州1000公里之外，廣州德輪橡膠有限公司法人代表陳建業和包志才的感受一樣，他代理的是某品牌的輪胎，剛剛從平安銀行成功得到貸款。
包志才和陳建業只是平安銀行供應鏈金融服務的眾多中小企業當中不起眼的兩家企業負責人。
近年來，供應鏈金融發展迅速。在業內，供應鏈金融主要在核心企業的上游。針對核心企業的下游，由於數量巨大，產品風險不可控，這一領域一直面臨著融資難、融資貴的問題。
這一次，平安銀行推出供應鏈金融2.0，意在真正解決實體企業融資難、融資貴以及生存難、發展難的問題。和以往供應鏈金融智能服務核心企業的上游企業不同，平安銀行的供應鏈金融2.0擴寬服務邊界，在下游經銷商融資領域，通過數據建模對接企業ERP系統，為經銷商提供小企業數字金融商品採購融資。
平安銀行為什麼可以將供應鏈金融的觸角向下遊延伸？除了利用科技手段對企業的經營數據進行管理外，李躍介紹，平安銀行還有綜合金融優勢，例如平安集團旗下的平安商貿和平安租賃，具有資產管理、處置、運營等方面的便利條件，可以解決在傳統貨押融資領域中融資風險大、存在多頭貸款、貨物管理難等問題。
得益於對綜合金融優勢的融合發揮，平安銀行的供應鏈金融已經應用到多個場景和領域。以小企業數字金融服務體系和產業鏈融資相融合為例，解決了產業鏈項目“一案一議”的低效率審批方式。
小企業數字金融平臺，是平安銀行立足在互聯網金融、供應鏈金融、中小企業金融服務等多方面多年來的實踐經驗，以及平安集團的大數據等、雲計算等科技能力，實現在商業模式、產品設計、客戶體驗和營銷方式上的創新。
目前，平安銀行小企業數字金融業務最快審批用時26秒、放款用時10秒，客戶等待時間縮短至以秒計，正式推廣一年多來，該業務不良率僅0.71%。
平安銀行還針對每個重點行業的行業特性，結合幾十年銀行儲備的寶貴行業經驗，專門設計針對不同行業或產業鏈生態的經營能力評估模型，能有效對產業鏈客戶進行客戶准入系統性判斷。目前，該行已在包括分佈式光伏、醫藥流通業、安防監控行業、物流行業等行業中建立數據模型。
在分佈式光伏行業，平安銀行對當地農戶採購分佈式屋頂光伏設備提供信用貸款支持，在銀行業開創線上光伏貸業務的先河，實現貸前審批、貸後監控線上化，支持國家精準扶貧戰略。在安防監控行業，平安銀行通過核心企業與其下游客戶的交易信息和數據為基礎，對中小企業和中小企業主進行信用評價和在線融資，通過授信模型為核心企業下游客戶核定貸款額度，發放貸款，實現客戶線上申請、銀行系統貸前審批、線上+線下貸後管理監控，滿足核心企業及其上下游客戶需求。
目前這種貸款模式較為集中在少數幾個領域，但是隨著平安銀行的不斷探索，可以應用的領域必將越來越多。平安銀行的這一嘗試一旦成功，可以向全行業推廣，將徹底解決實體經濟的融資難題。
科技引領 5倍投入換來極致用戶體驗
如今，科技已經成為平安集團的標籤，對於平安銀行亦不例外。科技早已融入銀行發展的血液裡，成為平安銀行制勝的法寶。
平安銀行的科技基因從該行人員構成可以窺見端倪。據悉，平安銀行從互聯網行業的頭部企業引進大量核心骨幹，將互聯網基因迅速植入平安銀行，加速科技氣息在平安銀行內部瀰漫。
李躍補充道：“我們不斷加大科技投入，在普惠金融領域，科技團隊的人數是業務團隊的2倍；在花費上同樣如此，我們投入接近業務團隊5倍的資金提升五大創新科技能力，即AI、大數據、區塊鏈、物聯網和雲計算。”對於平安銀行來說，科技投入的最終目的是為了解決貸款難問題，最終切實服務中小微企業、服務實體經濟。
此外，在組織架構上，平安銀行也做了調整。平安銀行的科技團隊與業務團隊是內嵌的關係，這樣可以降低業務部門和科技部門的溝通成本，從而讓科技更好地應用到銀行業務的場景中去，讓科技和金融更好地融合。
發揮科技優勢，平安銀行做了兩件不一樣的事情。其中之一，是打造一個強大的科技中臺。具體來說，平安銀行搭建包括KYB產品中臺、智能物聯網中臺以及AI服務中臺，核心就是將科技能力集中化、規範化，通過模塊式的組裝，快速接入任何業務、管理、經營場景，極大提升效率。
有了KYB中臺之後，平安銀行可以提供“輪子”，快速支撐新的信貸場景，滿足不同的行業需求；與以往的開發模式相比，通過模塊式的組裝，平安銀行95%以上的產品創新可以在兩週內上線。
平安銀行的智能物聯網中臺可以快速接入產業鏈、供應鏈中不同的物聯網場景，自動歸納、清洗、提煉來自物聯網設備的非結構化數據，構建客戶360畫像，用於貸後管理、風險識別等場景。以小企業數字金融為例，平安銀行搭建大數據徵信平臺和自動化審批平臺。在數據端，平安銀行在合法合規、客戶授權下，獲得企業真實、有價值的數據，其中不僅包括徵信、納稅信息，也包括與企業核心不直接相關的通過物聯網設備無感得到的水電等數據。結合大數據、物聯網、區塊鏈等技術，通過AI建模，打造強勁的風控內核。
此外，平安銀行打造對內的AI服務中臺。一直以來，服務海量的中小微客戶需要規模不小的客戶經理團隊。為此，平安銀行通過AI等智能化方式，將產品集中體現在一個APP中，讓業務員、平安集團其他公司的員工、客戶在這個平臺上快速瞭解平安銀行的產品。在這個APP的背後，有自動化審批平臺作為高效支撐，實現全線上化操作、全流程風控、全要素覆蓋，在提升風控質效的同時降低人工操作風險。
據統計，平安銀行通過小企業數字金融將服務客戶下沉至中小微企業的股東、個體工商戶經營者，客戶的單筆提款金額最低1元。
平安銀行科技與金融融合的第二大舉措，是把自身的科技化賦能給客戶。“通過科技賦能，我們想要讓中小企業的服務批量化，也就是說B端客戶C端化。”李躍認為，平安銀行通過數字賦能，用互聯網思維服務批量的中小企業，可以從根本上解決企業的融資難融資貴問題。
平安銀行發揮銀行業金融機構的賬戶優勢，以用戶思維替代客戶思維，打造數字賬戶。基於領先的區塊鏈科技，平安銀行通過數字賬戶給予用戶唯一的數字身份，將其賬戶支付體系、資金流、信息流、物流等信息進行安全有效的鏈上化管理，讓數據真正屬於客戶，並通過反哺業務創造價值。數字賬戶也是平安銀行各種數字化服務和外部平臺對接的連接器，是開放銀行業務的重要載體。基於數字賬戶，平安銀行提供的數字投行與數字管家等服務，全方位助力企業發展，幫助企業對接投資機構，實現智能化的財務數據管理、人力資源管理、客戶關係管理。
企業說
希望供應鏈金融 進一步向下游延伸
此次調研發現，被調研的企業通過平安銀行供應鏈金融服務獲得幫助，這比金錢對企業帶來實質性的幫助。包志才說：“平安銀行提供的產品靈活、利率低，不需要抵押，這在以前是從來沒有見過的產品，非常方便。”
目前，鑑於行業的特徵不同，平安銀行向下遊延伸的供應鏈貸款產品只集中在少數幾個行業。包志才期待，未來平安銀行可以將這樣好的產品向更多的行業延伸。
“目前針對核心企業的下游代理商，只能對一級供應商進行貸款。其實，我下面有200個二級代理商，他們都非常缺錢。”陳建業期待，平安銀行可以通過不斷科技賦能，將供應鏈金融繼續向行業下游進一步延伸，從而惠及更多的企業。
“雖然現在銀行的貸款利率比以前低，但是對於我們企業來說，仍然希望貸款利率、融資成本可以進一步下降。”在採訪的最後，包志才說出了自己的心聲。
銀行說
平安銀行引領 銀行區塊鏈科技創新
平安銀行堅持科技引領，無論是供應鏈金融2.0還是數字賬戶，體現的都是該行多措並舉服務實體的初心和決心。在多年服務小微企業的基礎上，平安銀行立足平安集團在區塊鏈、大數據、雲計算、物聯網和AI等技術優勢，提前佈局，並在多個場景深入應用區塊鏈技術，引領銀行業區塊鏈科技和應用創新。
在區塊鏈科技底層，平安銀行建立高性能、可延展的區塊鏈開發平臺：此外，平安銀行在區塊鏈數據存儲、安全證書、密鑰管理和分佈式存儲方面，都擁有領先的技術能力。
在供應鏈金融領域，平安銀行深度應用區塊鏈科技，將區塊鏈技術與自身擅長的供應鏈金融領域相結合，創新區塊鏈供應鏈金融服務，支持實體經濟和中小企業。
平安銀行將區塊鏈應用於供應鏈應收賬款融資平臺，為核心企業上游的中小微企業提供應收賬款轉讓及管理服務，支持上游中小企業融資。該平臺採用的區塊鏈技術能實現精準溯源，確保貿易背景真實，避免中小企業對應收賬款進行重複抵押，降低銀行的融資風險。
該行還將區塊鏈技術應用於更多場景，平安銀行表示，比如參與深圳人行灣區貿易金融區塊鏈平臺的建設，將稅局數據打通上鍊，讓境內機構和個人向境外支付貿易項下外匯資金時無需線下提交備案表，大大減少了企業提交銀行的匯款資料數量，避免了銀行查驗過程中的人工操作紕漏。
今年是新中國成立70週年，也是我國全面建成小康社會的最後攻堅階段。在助力打好三大攻堅戰方面，平安銀行也在發揮積極作用。一方面，該行不斷提升風控水平，在保證不發生金融系統性風險的情況下不斷提升金融服務績效，另一方面，在精準脫貧領域，平安積極推動“村官、村醫、村教”的“三村智慧扶貧工程”，在實踐產業扶貧中，平安銀行通過區塊鏈技術儲存農戶的產品質檢、加工、包裝、倉儲等信息，實現商品信息和扶貧信息的可溯源，從而幫助提升農產品價值，打造優秀的農產品品牌，實現精準扶貧。
生態化競爭方興未艾，數字化經營時代已經到來。從這個角度看，平安銀行在服務實體、扶持小微企業方面，或許真的可以走出一條不一樣的數字化道路。
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