並不平靜的2020年第一季度已經正式收官！對於銀行業來說，嚴監管仍在持續。據南都金融研究所（NDFRI）梳理顯示，銀保監繫統在一季度共開出886張罰單，處罰金額高達2.57億元，相當於平均每天開出10張罰單、罰沒285萬。其中，3月份銀行業的罰沒金額就超過4500萬元，罰單數量近180張。
內控管理不審慎、信貸違規、房地產類貸款違規等仍是行業被處罰的重災區。但值得注意的是，涉及產品銷售、攬儲和收費等方面的違規行為有所抬頭，特別是因代銷保險過程中存在違反審慎經營原則、欺騙投保人等違規行為正在成為監管處罰的重點。
南都金融研究所統計
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罰單之最
農行罰單最多數額最大
在3月公佈的罰單中，農業銀行收到了36張罰單，共計被罰620萬元，成為收到罰單數量最多、被罰金額最大的商業銀行！在國有銀行中，農行罰單數佔比超7成，而罰金額佔比近5成。
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具體來看，農業銀行兩日內領到2張百萬級罰單：分別是3月18日中國銀保監會開出的首批罰單中，農業銀行因事涉代理中國人保的保險銷售行為可回溯制度執行不到位問題，共計被罰款200萬元，其中，農行總行罰款50萬元，3家支行罰款共計150萬元。
而中國農業銀行遂川縣支行則在3月19日，一口氣收到了吉安銀保監分局開出的23張罰單，案由是“內部控制失效、嚴重違反審慎經營規則”，被罰款200萬元。不僅如此，該支行兩位主要責任人、二十多名員工被處罰，還有一人遭終身禁業！
值得一提的是，本月最大的兩張罰單均罰向北京農商銀行，合計罰款550萬元，是本月被罰得最重的農商行了。
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具體來看，本月最大罰單是北京農商銀行被罰330萬元，案由是存在錯報小微貸款“1104”報表數據；違規審批、發放貸款；貸款資金被挪用；違規開展票據業務；違規開展債券代持業務；違規辦理信託資金代理收付業務；理財業務嚴重違反審慎經營規則等7項主要違法違規事實。
另一張罰單罰金也高達220萬元，則主要是在房地產貸款方面的違法違規。罰單內容顯示，北京農商銀行存在貸款調查審查不盡職；違規發放土地儲備貸款；貸款資金變相支付土地出讓金；部分個貸業務違反北京市差別化住房信貸政策；員工行為管理薄弱等5項主要違法違規事實。
罰因之最
保險代理銷售違規成3月處罰重點
在眾多被處罰的案由中，內控管理不審慎、信貸違規仍是銀行被處罰的重點。據南都金融研究所NDFRI梳理罰單顯示，整個3月份，因為內控管理不審慎、信貸違規被銀保監繫統開出的罰單是73張和58張，佔比超過7成，罰單金額也高達2416萬元。
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而個人消費貸款違規用於購房、個人按揭貸款違規被挪用等房地產類貸款違規，以及提供隱性擔保和違規出表等同業類違規依舊是銀行業痼疾。據NDFRI統計顯示，銀保監繫統3月份因為房地產類貸款違規和同業違規開出的罰單數量僅次於內控不審慎、信貸違規的罰單數，分別為9張和11張。
值得注意的是，涉及產品銷售、攬儲和收費等方面的違規行為有所抬頭，成為監管處罰的又一重點。據NDFRI梳理顯示，銀保監繫統針對上述三個方面違規開出了10張罰單，處罰金額503.44萬元。
銷售違規特別是保險代理銷售違規在3月尤為突出！據NDFRI統計，3月四張涉及銷售違規的罰單均罰向保險代理銷售違規。
前文提到的銀保監會2020年度首批3張罰單，就罰向了中國人保、農行、郵儲銀行保險業務侵害消費者權益。值得關注的是，中國人保侵犯消費者權益的問題並不是獨自完成，作為合作的銀保銷售合作單位農業銀行、郵儲銀行也被發現問題，兩個銀行機構均是國字頭。
保險銷售行為可回溯制度不到位成為被罰硬傷！銀保監會在對中國農行的處罰中稱，保險銷售行為可回溯制度於2017年11月1日開始執行。但中國農行直到2018年9月才修訂完善保險業務營銷關鍵環節、錄音錄像資料保存時間等相關方面制度。
同時，中國農行並未將保險銷售可回溯制度落實情況納入總行統一制定的人員績效考核辦法。中國農行保險銷售質檢結果與保險公司交互不足，其代銷保險業務的可回溯視頻質檢工作由農行自行開展，質檢結果由一級分行反饋給合作保險公司的省級機構，總行對相關情況缺乏掌握。
而郵儲銀行甚至出現可回溯視頻未傳遞給中國人保或缺失。經查，2018年1月至10月，郵儲銀行代理的中國人保的保險業務中，10164筆可回溯視頻應由人保壽險質檢卻未向人保壽險傳輸。未傳輸視頻中，4700筆數據目前保存在各省平臺，沒有發送給總行錄音錄像資料調閱及傳輸平臺，5464筆業務省平臺通過生產流水沒有找到對應的雙錄數據。
合規無小事。
銀行業蘿蔔章事件、基金“老鼠倉”窩案、保險股權關係不透明——深入金融亂象的背後，折射的是機構合規建設不足或缺失。歷經近幾年的強內控、嚴監管，金融業的防範化解風險攻堅戰如火如荼，今年金融機構更是將合規建設放到極為重要的位置上。
作為負責任的媒體，南都金融研究所（NDFRI）推出“金融合規榜”。“金融合規榜”堅持獨立性、權威性，既關注金融機構內控合規存在的問題，又聚焦金融機構合規管理的優秀經驗，力求在金融機構合規建設和合規文化的發展中擔負起智庫媒體應盡的責任。
南都金融研究所出品執行/數據採集/分析：田姣吳夢姍
數據採集日期：3月1日-3月31日
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