曾幾何時，香港保單對於內地居民而言，是一塊投資“香餑餑”，從2012年以來，內地投保人通過各種合法的、非法的渠道購買香港地區保險公司分紅產品規模高達數千億港元，而今當資本項下人民幣“進出”依然被外管局牢牢抓緊籬笆的時候，內地投保人想要把香港分紅險保單變現，卻變得困難重重。
“我的香港保單是五年前買的，分三年繳，每年繳100萬港元，2016年繳完，現在我想要保單質押貸款，看到有報道說有其他投保人沒辦法退保，也諮詢了銀行無法操作。但是我急需要錢，所以很著急，或許只有通過其他渠道變現。”12月5日，上海一位私營企業主張明（化名）對《華夏時報》記者表示。
本報記者瞭解到，就在不久前有網友發帖稱，在香港某公司購買的保險產品，因急需用錢退保，之後保險公司將退保的保險款匯入境內某銀行，被原路退回，香港保單的提前變現障礙成為業界關注的焦點。
監管部門早已明發禁令
“因為無知而犯下錯誤還可以被原諒，但是明知道政策早已經下了禁令仍選擇非法將資金轉出去，如今難取現就不值得同情。而且涉及到香港分紅保單中，其實有相當比例的資金涉嫌到洗錢行為，這一點金融監管部門是非常清楚的。”12月6日，上海一家大型壽險公司產品部負責人接受採訪時指出。
就在同日，記者也致電幾大國有銀行客服部門，其均表示根據相關規定，境外保險（除旅遊意外險等少數情形外）相關資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式在銀行提現。
“境外的保險類業務一般不能提取資金，只有在旅遊等情形下的意外險、醫療險發生賠付是可以的。目前國有大行都不能做相關業務。”12月7日，中國銀行相關客服人員在接受電話諮詢時稱。
招商銀行電話客服也向本報記者表示，香港保險支票兌付是不允許的，票據業務需沒有保險字樣的光票。
值得關注的是，在2016年4月，原中國保監會就多次發佈《關於內地居民赴港購買保險的風險提示》，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。其一內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬於非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護；第二內地居民投保香港保險適用香港地區法律，如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟；第三匯率風險需自擔，保單收益存在不確定性。
2016年10月，中國銀聯發佈《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》，禁止通過銀聯通道繳付具有投資分紅性質的香港保單。
2016年12月，央行發佈《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》實行更嚴格的外匯管制。每人每年5萬美元的換匯額度沒有下降，但是辦法實施後，每人每天只能換等額5萬人民幣的美元和其他外幣，如果跨境匯款1萬美元及等值外幣也都需要上報。
記者也瞭解到，就在上述網友香港保單退保不成引起廣泛關注的時候，外管局做出回應稱，根據現行外匯政策法規，境內居民個人到境外旅行、商務活動以及留學等，購買人身保險（健康保險和意外傷害保險），屬於服務貿易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的；對於居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下交易，根據《個人外匯管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第3號）和《國家外匯管理局關於印發個人外匯管理辦法實施細則的通知》（匯發〔2007〕1號）等現行個人外匯管理政策法規，尚未開放。
香港保單的雙重“隱患”
“以前是購買香港保單資金出去難，現在則是資金迴流難。”某外資壽險公司業務總監李芳（化名）12月7日也對本報記者表示。
李芳向記者舉了一個最近發生在上海的真實案例稱，其有個客戶趙某曾在香港買了很多保險，年繳的保費近百萬，夫妻倆買了3000萬保額的壽險保單、500萬保額的重疾保單；孩子也買了300萬保額的重疾險、終身壽險，還給孩子買了一些理財險。
“當時這麼大筆的保費繳納也是費了很多周折，主要是錢出不去，只能通過其他渠道了。但是前年的一天，趙某突然發現銀行卡被凍結，裡面有400多萬的現金、300萬的理財產品和200萬國債、債券等。只因為他的這張卡曾與一個地下錢莊有過資金往來，而這個地下錢莊出事了，所有跟這個地下錢莊有關的，所有走過的賬號全部被凍結，至今已經兩年多了還沒解凍。恐怕要解凍也是遙遙無期。”李芳告訴本報記者。
在李芳看來，她的客戶趙某隻是其身邊眾多買過香港保單的客戶之一，他們不僅發愁香港保單繳費難的問題，理賠和合規性問題目前都成為了他們的心頭隱患。
值得關注的是今年內地赴港投保的增速已經出現明顯的下滑，而且由於匯率優勢不再，香港的分紅險保單已經不再是內地投保人青睞的保險。
11月30日，香港保險業監管局公佈2018年前三季度香港保險業臨時統計數字，毛保費總額為3883億港元，與2017年同期比較，上升6.9%。其中內地訪客帶來的新造保單保費341億港元，佔個人業務總新造保單保費的28.3%。而在去年同期，香港保監局披露的《2017年首三季香港保險業的市場表現》來看，內地訪客新造保單保費錄得的101.06億港元，同比2016年188.91億港元，下降46.5%，2018年第三季度內地訪客的新造保單也只有119億港元。
香港監管局統計數字也顯示，在內地訪客的新造保單中，重疾險佔2018年前三季度各險種件數的62.9%，遠高於2017年同期的52.6%。
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