背景就不说了，现在你面临两个选择：
A：选择固定利率
那就以当前的利率执行，假如你现在的商贷利率是“贷款基准利率”上浮10%，即4.9*（1+10%）=5.39%，则一直执行5.39%的固定利率直到还款完毕，以后市场利率涨跌和你无关。
B：选择LPR+加点
LPR的中文名是“贷款市场报价利率”，大体上可以认为是前述“贷款基准利率”的进化版本。至于为什么要进化？这是推动利率市场化定价的一个步骤。
LPR是更新浮动的，加点的点数是固定的。同样，假如你当前的利率是5.39%，根据“加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”，可计算出你的加点数为：5.39%-4.8%=0.59%。
也就是说，如果你选择了LPR+加点，则利率为LPR+0.59%，在LPR更新前，你的利率仍是5.39%没有变化。
所以问题的关键是判断未来LPR会怎么变化。
从短期看，我国没有加息的基础与环境。目前正处在L型经济的筑底阶段，不管是整体性的还是结构性的，对经济总会予以货币刺激，除非遇到急剧的国内外环境变化，否则加息的概率极小，LPR走低则是大概率的。5年期以上LPR从去年12月的4.8%已经小幅度下调至2月份的4.75%，你选择LPR+加点，则第一个重定价日后，已经享受到0.05%的利率优惠。
但房屋贷款往往是20-30年的长周期贷款，那么长期的LPR又会怎么走呢？
长期来看，贷款利率会盯住资本回报率，而资本回报率又取决于人均资本拥有量、技术进步等诸多因素，因此普遍的一个猜测是我国会不会像日本一样，长期维持低利率状态，毕竟在人口老龄化、经济成长轨迹、文化背景等方面，两国不乏相似之处。这便是支持换锚LPR+加点的核心理由。值得注意的是，即便此种猜测成真，LPR也是小幅逐步下降的。
贷款利率与资本回报率
但是，同样从图中我们看到，利率分布在趋势线附近的，主要是丹麦、瑞士、德国、美国这些发达国家，而印度、俄罗斯、印尼这些新兴国家则偏离趋势线相对较远。事实上，盯住资本回报率的主线条之外，利率还受到外汇储备、经常账户盈余、对外债务、通货膨胀率、资本市场开放程度等诸多因素螺旋式影响，因此我们也不乏看到诸如阿根廷、土耳其等国家“崩溃式”加息，动辄20%、40%的利率屡见不鲜。
各国10Y国债收益率（20200303）
我们当然不愿见到这种“崩溃式”加息发生在我国，我们也相信发生的概率极其微小。但未来谁也无法确定，无论你如何选择，重要的是明白选择的背后是什么。
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