今天，小編想跟大家互動一個問題：“您喜歡什麼類型的女盆友或者男盆友？”
聽到好多回應了，“女盆友的標準要白-富-美”、“男盆友的標準要高-富-帥”...想必是仁者見仁智者見智啊，答案沒有絕對哈，宗旨只有一個：自己滿意就是100分啦！
為什麼聊這個話題呢？最近啊，小編在幫一個20來歲的小夥子投保重疾險，小夥子身體健康指標挺好的，就是比較胖......一切資料準備就緒，遞交給對應保險公司去核保時卻被告知需要“加費承保”，原因是：肥胖。
原來，保險公司也愛“美”呀！在“審美”這個問題上，保險公司也差不太多，永遠青睞【年輕】、【健康】的人。
保險公司的“審美”觀，在“保費”上就可以體現出來，即同樣的保障額度（即保險金額），年齡越年輕，保費越低，且免體檢保額越高。
截取某保險公司2020年的免體檢保額表
隨著年齡的增長，伴隨著身體指標的下滑，如BMI超標（肥胖）、甘油三酯高、心律不齊等等，從健康的陽光小子到油膩的中年大叔，保險公司也會開始“嫌棄”了，從健康的身軀到出現有小毛病的這個過程，在保險公司裡被稱為從“標準體”到“次標準體”。
我們知道，我們配置保險的過程中，有一個步驟是必經的，那就是“健康告知”。保險公司希望自己接受的是“明確的”、“可控的”風險。舉個不恰當的例子：像我們過年買鞭炮一樣，買個危險性低的“砂炮”，一盒才10元，而買危險性高的“沖天炮”，動則上百元，風險的不同，標價不同。
同樣道理，“標準體”到“次標準體”，風險從低到高，保險公司也會對不同個體有不同的“標價”。舉個栗子：同樣的年齡，假設一位40歲健康女性，另一位40歲伴有甲亢症狀的女性，保險公司對這兩位美女的“標價”就不一樣了。
那很多小夥伴會問了，當自己還是個“標準體”的人的時候，年輕又健康，但是沒錢啊；而年齡增長了，健康方面出現“次標準體”了，有錢買保險了，但又不年輕又不怎麼健康啦，是不是就沒有機會買保險了呢？嘿嘿，不需要太恐慌，成熟又多金的“次標準體”，也是有其獨特的魅力的。下面一一道來！
其實，保險公司怎麼去判斷給誰去標價多少呢？從“標準體”到“次標準體”的判斷過程，就叫做“核保”。這裡會涉及到“核保”的依據，也就是保險公司核保員的判斷依據——保險醫學。
通常很多人會納悶，“我的病醫生說我康復了，怎麼來到保險公司，還不接受我呢？”，這個在保險公司來說很正常，這就涉及到“保險醫學”和“臨床醫學”，保險公司與醫院的醫生，對一個人的康復狀況判斷是不一樣的，可以說保險公司會趨於更加嚴謹，即保險公司評判的是這個疾病潛在的、未來的發展趨勢；而醫院的醫生則相對來說注重的是當下的治癒狀態
。舉個栗子：一個癌症患者，過了5年生存期，其實可以跟普通人一樣的生活，臨床醫學上，醫生會說：“恭喜你，已經康復”，而“保險醫學”則會判斷這個患者在未來的複發率、死亡率會高於普通人，因此會產生“拒保”結果。
抽絲剝繭，保險公司對於“次標準體”的客群，有幾類情況：
【有小毛病，風險可控的“次標準體”】會有一個特殊待遇，叫“加費承保”，即別人買50萬保額需要3萬元保費，而“加費”群體可能就花個3.5萬或4萬也可以有機會配上保險。
【有小毛病，風險不明確的“次標準體”】會有一個特權，叫“延期承保”，即指異常部位的診斷結果未明，需進行確診後再予以核保，延期待定；
【有小毛病，風險明確的“次標準體”】會有一個人性關懷，叫“除外承保”，指根據核保醫學判斷不予以承保，即異常的部位要排除在保障以外，但是，其它部位可以保；
【有先天性的或已經有嚴重疾病的，已經產生風險的“次標準體”】這個就直接判“無期徒刑”啦，即便加再多錢，保險公司也不會接受，準確來說，叫“拒保體”
。【身體健康，但年齡超過55週歲】幾乎不可能買到合適的保險產品了，原因是與死亡率、發病率及風險係數有關。
綜上，在保險公司的“審美”標準，即年輕、健康，有多金更好，至少需要符合前面兩點（年輕、健康），否則，就有可能出現不同的核保結果，即加費、除外、延期、拒保。畢竟，“年輕+健康”可以換來很多很多的“錢”，而很多很多的“錢”換不來“年輕+健康”。能買到保險，就是自己年輕、健康的象徵！
投保要趁早！什麼時候叫“趁早”？那就是“當下行動”！
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