諾貝爾經濟學獎得主哈里*馬科維茨曾說：資產配置多元化，是投資唯一免費的午餐。
那麼我們該如何制定高效的資產配置策略呢？
比如股神巴菲特，他認為把10%的資產配置到短期國債，把90%的資產配置到標普500指數基金，這樣的組合方式從長期來看，要勝過許多基金經理的投資業績。
又比如指數基金教父約翰·博格爾，他認為投資債券的比例應該與你的年齡相當，然後剩餘的資金就用來投資股票。比如你今年30歲，那麼你應該持有30%的債券和70%的股票。
再比如橋水基金的創始人雷·達里奧，他給出的資產配置方案是配置30%的股票、15%的中期國債、40%的長期國債，剩下的再分別配置7.5%的黃金和7.5%的大宗商品。
事實上，資產配置的方式十分個性化，一千個人有一千種不同的配置方式，那麼有沒有適合大眾的資產配置策略呢？
也許你可以試試標準普爾家庭資產圖，它是由全球最具影響力的信用評級機構——標準普爾，
調研了全球10萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出的家庭理財方式。
舉個例子，一個家庭的年收入是50萬，年支出是30萬，結餘是20萬，那麼就可以把這20萬放入標準普爾家庭資產圖的四個賬戶中。
第一個賬戶是日常開銷賬戶，一般佔家庭資產的10%，用來保障家庭未來3-6個月的日常生活開銷，這部分錢一般會放在銀行的活期存款和貨幣基金裡。
第二個賬戶是槓桿賬戶，一般佔家庭資產的20%，為的是解決突發的大額開支，保障家庭成員出現意外事故、重大疾病時有足夠的錢來保命，所以這個賬戶配置的是意外傷害險和重疾保險。因為只有保險才能以小博大，實現槓桿的效果。
第三個賬戶是投資收益賬戶，一般佔家庭資產的30%，通過有風險的投資，為家庭創造高收益，一般可以選擇的投資途徑包括股票、基金、房產、藝術收藏品等等。
第四個賬戶是長期收益賬戶，一般佔家庭資產的40%，為的是保障家庭成員的養老金、子女教育金等等，這個賬戶的本金不能有任何的損失，而且要能抵禦通貨膨脹的侵蝕。所以這個賬戶的收益不一定高，但卻一定要長期穩定，投資的途徑包括銀行固定儲蓄、國債、穩健型理財產品等等。
值得注意的是，標準普爾家庭資產圖並不是一成不變的，每個人都可以根據自己的現實情況進行調整。
如果你還年輕，職務性收入處於快速增長時期，那麼可以選擇比較激進的、兼顧風險的資產配置策略，四個賬戶的比例可以是1:2:5:2，也就是充分加大投資收益賬戶，而把長期收益賬戶的比例下降。
如果你人到中年，收入和社會地位處在巔峰時期，但是面向未來，你看到了一條逐漸下降的通道，風險承受能力開始降低，那麼你可以選擇平衡進攻和防禦的資產配置策略，四個賬戶的比例可以是2:2:3:3，也就是說你的投資收益賬戶和長期收益賬戶需要實現均衡。
而如果你已經準備退休，將逐漸失去職務性收入，那麼你的資產配置策略則要偏向於防守，四個賬戶的比例可以是2:3:0:5，在這個比例模型中，你的投資收益賬戶已經趨近於零，而長期收益賬戶的比例佔到了一半。
所以你看，理財的過程也是我們自我審視人生的一部分，它不僅能讓你的生活更具應變能力，還能幫你實現人生各個階段的目標。
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