一
在给客户张先生整理保单时，发现他的意外险买的是平安的“安心百分百”
我问了下他，还买过其他意外险吗？
张先生说：意外险就买了这个。这个保100万呢，我觉得够了。
我对张先生说：您这份意外险买的，还真是不够用。
二
为什么这么说呢？
来看看“安心百分百”的保障内容
这里的身价保障——因普通意外，或者交通意外，或者是自然灾害意外，都在百万以上。
但具体什么是身价保障？
因发生意外，身体受到什么样的损伤才能理赔呢？
这时候就一定要看保险条款，
记住，不要只听业务员说什么，白纸黑字条款上写的才是保险的保障内容。
条款里写的明明白白，意外赔偿的保险金是——因意外，全残或身故的保险金。
不管是发生普通意外，还是交通意外或自然灾害，一定是因意外，导致了被保险人
全残或身故才能赔到。
全残的意思可以简单举几个例子：双目失明、三个肢体以上缺失。
其实就是达到了《人身保险伤残评定标准及代码》中的1级伤残，也就是100%的残疾，人完全废了。
假设被保险人因车祸，造成双腿功能完全丧失，属于2级伤残，也是非常严重的残疾了，但是还没有达到全残或身故，
那这份保单，对于2级到10级的残疾，一分钱也不能理赔！
张先生听完我的分析表示很惊讶，他说在买这个保险的时候，不是想的意外去世才能赔。
他以为是意外受伤，残疾，都能得到理赔。
看来这份保险没能满足他的需求的。
其实这个产品的设计就是一个高额的，只保身故全残的意外险，但不保残疾，也不保医疗费用报销。
迎合了一部分人群不愿意消费，喜欢储蓄的心里，设计成了返还型，到期返保费。
储蓄型没什么问题，但是保障不全，问题就比较大了。
与这个产品类似的，还有前几年平安的“百万任我行”，太平洋的“安行宝”等产品。
暂且不论它的保费是否太贵，30年后返还的保费还是否有价值。
最起码，对已经买了这种产品的人，一定要清楚它的缺陷在哪里，把不足的保障再通过其他保险补充上。
三
意外险怎么选？
1.责任齐全
一个保障齐全的意外险产品应该有什么责任呢？
应该包括两种保障责任：
意外医疗和意外身故及伤残。
注意这里是“伤残”，而不是“全残”。
假设被保险人发生了2级伤残，那么会按照伤残比例来赔偿。
如果买了100万保额的意外险，2级伤残会赔付90%，也就是90万。
张先生在听了我的分析后，准备补充上带有意外医疗和意外伤残的意外险。
对于像张先生这样的80后，上有老下有小，他是家里的顶梁柱。
顶梁柱如果倒下，对家庭的影响巨大。
所以意外险一定要买足额，保额至少是10倍的年收入。
所以他决定再补充一份一年期的综合意外险，100万保额。
一定要保伤残和意外医疗！
具体的保险责任如下：
100万保额的身故伤残，3万保额的意外医疗，还又30万保额的猝死责任。
保费只有299元。
从这个产品可以看出，这种一年期的意外险是最划算的，保额高，保费低。
虽然是消费型产品，但也就是一家人下馆子吃一顿饭的钱，都能消费的起。
最重要的是保障责任齐全。
对于保费预算比较紧张的家庭，就完全没有必要买“安心百分百”那种返还型，保障还不全面的长期意外险。
2. 意外医疗的保障范围
上面已经了解了意外险的保障责任，是意外医疗和意外身故伤残。
对于给家庭的经济支柱买保险，应该更注重意外身故伤残的保额一定要高。
张先生后来补充的产品就可以满足要求。
不过还有一点需要提醒大家注意的是，意外医疗这个责任。
意外医疗管的是：磕碰缝针、猫抓狗咬、骨折受伤等门急诊及住院医疗费用的报销。
大部分意外医疗是有限制的，上面那款保费299的产品，意外医疗限制社保内用药。
如果用的是社保外的治疗项目和药物，就不能报销了。
不过关于意外的医疗，有很多情况是可能会用到社保外用药的，比如缝针时，如果要用不易留疤的美容针，就是社保外的。
可以报销社保外用药的意外险，保费就会稍高一点。
一般我们在给孩子选意外险时，因为孩子的意外身故保额不能买高，国家规定10岁以下最高20万。
而孩子又活泼好动，经常可能会磕磕碰碰，
所以给孩子选意外险时，家长可以更注重意外医疗是否含社保外用药。
举个例子
这个产品，意外身故残疾的保额是20万，含有4万额度的意外医疗，其中可以扩展4000额度的社保外用药，就比较适合给孩子选择。
当然，如果家长自身也比较关注意外医疗的社保外用药这一点，可以在买一个高保额产品的同时，再买一款这样小额，但不限社保的产品，两个产品搭配购买。总保额增加了，保障也更全面。
以上就是我给张先生做保单整理时发现的意外险方面的问题，
意外险是每个家庭成员都需要的，不同家庭成员偏重的保险责任不一样。
成人更偏重高保额，儿童偏重意外医疗不限社保用药。
要根据每个家庭不同情况、不同预算来选择适合自己的保险组合。
同时，家庭的保障规划也不是一次到位的，最好每年都整理一下保单，做到心中有数。
再根据家庭情况变化，查缺补漏，明明白白买保险。
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