2020-03-11 18:48:13 佚名

恒荣汇彬

医疗险其实是为医院里准备的费用，医保+小医疗+百万医疗有效解决住院期间的费用。

重疾险是给付被保人手中的可自由支配的钱，可用于康复期院外治疗，营养补充，收入损失，误工等后期费用。

有肌肉的喵Y头

重疾险和医疗险有很大区别，着重从以下四点写一写。

一、性质不同

虽然两者都属于保险中的健康险，但是重疾险是给付型保险。一次性给付基本保额，有额外赔付的再加额外赔付的保额。

医疗险是报销型。花多少，报销多少，保额是上限。

二、保障内容、理赔条件不同

重疾险：市场上的产品可对100种左右重疾进行赔付。其中2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施后，只要是保险公司上市称之为“重疾险”的产品，都必须包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾。

重疾险的赔付条件：确诊即赔，实施某种手术后，治疗达到约定时长且达到某种状态。比如：恶性肿瘤是确诊即赔；重大器官移植手术，冠状动脉搭桥术是实施手术后才可赔付。

医疗险：不限疾病种类，确诊且住院治疗后凭发票、住院记录、出院小结等材料去理赔。

三、重复理赔条件不同

重疾险买了多份可以重复理赔。

医疗险：在实际花销内可以重复理赔。如果住院总花费30万，医保报销10万，买了A公司的医疗险10万，B公司的医疗险10万。那么在A公司赔付10万后，还可以在B公司赔付10万。

但如果住院总花费30万，医保报销10万，买了A、B公司的医疗险各100万。那么在A、B公司加起来总共可获得20万赔付。不能超过实际花费。

四、功能不同

重疾险：对抗家庭经济损失等潜在损失。既可以对冲家庭已有负债，也可以作为治疗费用，还可以对出院后的疗养支出、可能停止工作带来的收入损失、护工费用、变卖资产的损失等进行补偿。

医疗险：对抗医疗/手术支出等直接损失。是报销型且需要治疗后才能理赔，在现金流的补充上不会有重疾险及时，但低保费可以撬动高保额。现在市场上优秀的百万医疗险附加了住院押金垫付功能，加分。

举个例子：

喵叔有50万现金，存放在银行。一场重疾，花费50万，喵叔剩余0元。

喵姨有50万现金，拿出2万购买了100万保额的重疾险，其余48万存放在银行。一场重疾，花费50万。保险公司一次性给付100万，喵姨剩余48+100-50=98万。

喵姐有50万现金，拿出1.9万购买了98万保额的重疾险，0.1万购买了200万保额的医疗险，其余48万存放在银行。一场重疾，花费50万。保险公司报销了50万医疗费用，另外一次性给付了100万，喵姐剩余48+50+98-50=146万。

146万？98万？0元？希望大家都像喵姐一样风险意识强烈、风险转移完美。

五、结论

考虑到治疗需要自付昂贵的医疗费用，我们需要购买医疗险。考虑到重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，我们需要购买重疾险。两者不可替代。

赖猫理财

我们最常见的医疗险就是百万医疗险，近几年百万医疗险和重疾险都是很热门的险种。有人会问买了重疾险还用买医疗险吗？我们看一下二者的区别。

1.赔偿性质不同

重疾险是给付型产品，当被保险人确诊合同规定的重大疾病、或者达到合同约定的状态时，保险公司就会按约定保额给付保险金，不管实际治疗费用是多少，给付金额都是固定的。赔付的费用没有规定用途，你可以用来治病，也可以用来做因为生病上不了班的补偿或者生活费。

百万医疗险是报销型产品，保额再高，也只会赔付实际花费的治疗费用。报销型意味着被保险人需要提前垫付医疗费用，治疗结束后才能按照产品要求进行报销。不过现在很多百万医疗险都增加了医疗费用垫付服务，可以解决紧急的治疗费用。

2.首要作用不同

重疾险的首要作用，并不是仅是提供医疗费用，而是为了给经济支柱得了重病的家庭提供收入补偿，避免该家庭因病致贫，因此家庭的经济支柱最好要购买重疾险。

百万医疗险的作用一目了然，就是对被保险人生病后对各种治疗费用进行报销。虽然每家的百万医疗险产品略有差异，但功能是大体类似的，以某款百万医疗险为例，被保险人在三种情况下可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊。用药不受限制：自费药、进口药、靶向药均能报销。保障的内容也很全面：如床位费；膳食费、护理费；重症监护室费；检查检验费；手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费；治疗费、医生费、会诊费；陪床费；住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费等。

3.免赔额不同

重疾险一般不设置免赔额。

百万医疗险基本都有1万元免赔额。市场研究表明，绝大多数的病人的医疗费用都在人民币1万元以下。小额的住院医疗险由于等待期短、免赔额低，可以用于补充百万医疗险的短板。

4.保障期限不同

百万医疗保险绝大部分都是一年期的短期保险，没有长期产品，也不保证续保；

而重疾险产品的保障期限选择丰富，有短期、有定期、还可以保障终身。

结论

患上重大疾病之后，不仅需要考虑治疗费用，还要考虑后续的康复费用、收入损失。

因此，仅仅覆盖住院及治疗费用的百万医疗险，虽然听起来保额高、保障全，但是在收入补偿方面是不如重疾险的，且其先治疗后报销的特点，对低收入家庭也不太友好；

此外，只能一年一买的特点也会让它的保费逐年递增，而一万元免赔额降低了它的实用性。

因此从各个角度来讲，百万医疗险应该作为重疾险和住院医疗险的补充，而不能取代后两者的作用。

综上，百万医疗险覆盖住院治疗费用，重疾险来补偿收入损失，它们的关系不是二选一，而是互为补充。

湘财精算

很多不了解保险的伙伴都会把重疾险跟医疗险混淆，觉得两者是一样的，其实两者差别还是挺大的

重疾险
：主要是保障重大疾病的保险

医疗险：只要住院就可以理赔，没有疾病险种限制

医疗险按照报销额度分为普通医疗险+百万医疗险

两者主要的区别点：

一.保费不同

1. 重疾险采用的是均衡费率，每年所交的保费是固定的。且年龄越小对应的重疾险保费越低。

举个例子：A伙伴30岁，给自己买了一份重疾险，保额是20万，交费期限是30年，第一年保费是3000元

A伙伴买的这份重疾险每年交的保费是固定3000元，不会随着年龄的增长而增加保费。

2.医疗险采用的自然费率，每年所交的保费是会随着年龄增大而增加保费，年龄越大保费会越来越贵

举个例子：A伙伴30岁给自己买了一份百万医疗险，第一年的保费是302元，在产品没有停售的情况下，在40岁保费增加到了542元，等到60岁保费便增加到了1712元

二. 理赔的方式不同

1. 重疾险是只要发生的疾病达到合同约定的重疾险种便按照所购买的重疾险保额一次性把钱赔付给客户。重疾险保额买的越高所赔到的钱越多，这笔钱是没有用途限制，看客户自己选择，客户可以拿这笔钱做为后续的治疗费也可以拿这笔钱做为后期疗养费、补贴家用甚至可以拿这笔钱去旅游

2. 医疗险是凭发票来报销的

住院期间所花费的总费用扣除医社保报销的，剩余的金额可以拿来保险公司报销，所得到的报销金额一般不过超过总的费用

举个例子：A伙伴住院期间所花费的总费用是3万元，那么医社保报销的金额+保险公司报销的金额一般不会超过3万元

有一种特殊情况是客户所得到的赔偿金额高于总费用，是因为客户有买了住院津贴型保险，这种保险是按照客户住院天数及购买住院津贴型保险的份数来赔付

举个例子：b款住院津贴型保险一份是100元，那如果客户买了一份b款住院津贴型保险，住院10天，就可以额外拿到1000元的赔款。

三. 理赔次数不同

1. 重疾险是可以重复赔付

如果客户在A保险公司买了一份重疾险a，保额是20万，在B公司买了一份重疾险b，保额是15万。

假设客户所患的重疾险种同时达到了重疾险a跟重疾险b的理赔条件，那么客户可以得到的理赔金额是20万+15万

2. 医疗险是不能重复赔付

如果客户在A保险公司买了一份医疗险a，在B公司买了一份医疗险b

假设客户住院期间所花费的医疗费用为1.2万，扣除医社保报销的4千，剩余的8千元如果在A保险公司报销完了，那么就没办法在B保险公司再次报销

一个人一旦生病肯定会花费两笔费用，一笔是治病的钱，一笔是养病的钱

治病的钱可以用医疗险来解决，养病的钱可以用重疾险来解决

九九读财

医疗险和重疾险都隶属于健康险大范畴，这两个险种可以用来应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术等各种医疗费用支出。不过，二者之间显然不能划等号。今天，小编就来详细分析一下这两个险种究竟有什么不同。

医疗险

1. 医疗险是费用补偿型产品

不管是因为意外伤害还是罹患疾病产生治疗费用，不管入住的是什么医院（大部分要求是大陆二级及以上公立医院即可），只要符合保险合同要求，保险公司都会按照治疗期间实际费用，扣除社保已经报销部分及相应的免赔额，剩余部分按比例进行报销。

另外，医疗保险的保险期间通常是一年。如果还想获得保障，可以在保障期满后继续购买。

2.主要功能在于补充医疗费用

待被保险人康复出院后，可将治疗期间的费用发票或社保分割单，以及相关的诊断证书、出院证明等等医疗材料反馈给保险公司进行审核。如果满足保险公司条款要求，保险公司则会按相应的比例报销被保险人医疗费用，从而起到补充医疗费用的功能，缓解被保险人医疗费用压力，让回流资金补充家庭流动资金或者偿还债务。

重疾险

1.重疾险是定额给付型产品

也就是一旦罹患合同中约定的重大疾病或身故/全残，不管治疗期间花了多少钱，保险公司都会按照保险合同约定的保额进行给付，即给付的依据是保险金额而不是实际医疗费用，因此，保额如果足够高，赔付金额就会远远超出实际治疗费用。

2.补充医疗费用/康复护理费用/收入损失补偿功能

对于绝大部分重疾患者来说，一旦罹患重疾，首当其冲的是巨额的医疗费用，手头没有充足的应急医疗资金，很可能就耽误了宝贵的治疗时间。

其次待治疗出院后，重疾患者大部分需要5-10年的康复期，康复期间需要大量的护理和医疗费用。

最后，如果患者是家庭支柱，很可能会让整个家庭处于风雨漂泊的处境。治疗和康复期间，可能长达5-10年的时间，期间失去主要的收入来源不说，整个家庭还要投入人力、财力照顾患者。

如果购买了重疾险，只要被保险人所患疾病满足赔付要求，保险公司便会立即赔付，客户完全可以用这部分钱支付医疗费用和康复护理费用，剩下的钱用来弥补未来收入损失。

（划重点）通过上述的分析，对于医疗险和重疾险的差别，有几句核心：

1.医疗险是报销型，保险公司能赔多少钱，得看实际花费多少，赔付金额不可能超过实际医疗费用。

2.重疾险是给付型，罹患并符合重疾标准，直接赔保额，与实际医疗费用无关。

3.重疾险本质是收入补偿险，因为一旦罹患重疾，除了看病，工作也会丢失，收入会中断。

举个简单明了的例子

一场病变或意外导致了双目失明，买的是一款百万医疗险，到医院一看，医生说眼球已经坏死了，别看了，回家吧，一分钱没报销。但如果买了100万的重疾险，符合保险合同约定的疾病，保险公司会立即赔付100万，而这100万可以自由支配，买个导盲犬、安装个辅助设备什么的都可以，爱怎么花就怎么花。

相反，像一些非重疾高医疗费的疾病，比如股骨头坏死了，安装一个人造钛合金的吧，全部费用花三四十万，医疗险可以给报销。而买的重疾险由于不符合保险合同约定的疾病，不能赔付。

因此，这两种看似可以相互替代的险种其实各有侧重点。

最后，如何选择？只要有条件，小编建议：重疾险+医疗险，强强联合效果最佳。

一旦罹患重疾或者轻症，只要符合赔付要求，保险公司便会立即赔付相应的保险金，客户便可以用这份保险金先行支付治疗期间的医疗费用。待治疗出院后，通过相关费用票据和医疗资料进行医疗费用的报销，从而实现医疗费用的回流，剩下来的钱，则用于支付被保险人未来康复护理期间费用和期间的收入损失补偿。

华夏家庭资产规划

条件允许，两个都买，条件不允许，只买住院险。

重疾险属于给付型，一经确诊就予以赔付。

有的重疾险是交一年保一年的消费型，也就是，交一年，没有出险，像车险一样，就白交了。这种保险的特点是价格低，保的大病25种还有15种轻度重疾，多是一些常发或高发的大病。只要罹患重大疾病，确诊即赔，赔了合同终止。保到75岁。

有的重疾险，则是要交10年或20年甚至30年，有保终身的，也有保到70岁80岁，这种保险，保费高一些，保障较全面，重大疾病有多次赔付，还有轻度重疾赔付。

还有一种重疾险，保证返本的，就是说，选择交10年20年或30年，保到70岁或80岁。保40多种大病，保险期间不论罹患重疾还是身故，都按保额赔付。若一生平安，到保险期满，70岁或80岁时，保险公司返还全部所缴保费。

这里只是介绍个大概，详情以条款为准。

住院险属于报销型，就是需要凭发票来报销。

现在市面上的百万医疗就很不错。有社保的，保费更便宜。

也是消费型，一年中，有住院就赔，没有住院就像车险一样，白交了。

有过理赔，下一年还可以续保。有10000的免赔额，超过10000的部分，不论公费自费，100%报销，一年可以报销100万---300万，看自己选择，选300万，保费只比选100万的贵一点儿。

可以续保到99岁，不过，如果续保时，该产品停售，则需要重新购买住院险。

看自己家里的经济实力，如果经济比较宽裕，可以大病险和住院险都买，如果经济一般，就买个住院险，只要住院，就赔付医疗费用。

早作打算，早作规划。

祝好！

号角讯

人们的健康问题，是由这几个方面造成的，先天性的，疾病造成，意外造成的。

在商业保险当中，先天性的疾病是不保障的（特殊约定除外），保障疾病的有两种，一种是住院医疗，一种是重疾险，因为在日常生活中还会因为意外造成伤害，导致住院或者门诊医疗，所以意外险就是专门保障因突发的，外来的，非本意的原因造成的伤害。

1、重疾险

商业险中的重疾险，是给付型的。打个比方，就是你拿出一部分钱来跟保险公司打个赌，赌的内容就是你会不会生保险合同保障范围内的疾病，如果生病，那你就赌赢了，保险公司会一次性把这笔钱给你。至于你怎么用，他不管。因为重疾险的补偿性质，重疾险可以在自己的财务状况允许的范围内多买一些。从重疾的危害性来说，重疾是指对身体伤害较大，治疗时间长，花费较多的疾病。通常治疗完毕以后，会有较长的康复期。实际上人一旦生病，就不能工作了，不能工作自然会有收入损失，不仅是一时的损失，还有可能导致失去工作。所以，重疾险的意义变成了对患病期间收入损失的补偿，有了这笔钱的支撑，可以从容的等到身体恢复劳动能力。

曾经有人说，你那重疾是根据保险合同长的吗？意思是重疾险的理赔是有标准的，不是所有的病都能达到重疾的标准，达不到标准的疾病，花钱一样不少。重疾肯定是有理赔标准的，重疾的理赔标准是为了更好地理赔，试想，没有标准，怎么赔啊？疾病是否户发生是未知的，纠结于某个标准，难道是为了生这个疾病吗？重疾的标准，前25种重疾跟社保一致，是有医师协会和保险行业协会共同制定的。正是因为重疾是有标准的，说明重疾的保障范围是有限的，所以，必须购买住院医疗险。

2、住院医疗险

住院医疗险是报销型的，先有费用发生，然后才会有报销。一般的商业住院医疗险都会跟社保挂钩，社保报销了，商业保险报的多，社保不报，商业保险报的少。当然具体还的看保险合同的约定。住院医疗，只要是在符合要求的医院住院就可以得到报销，住院医疗的范围要比重疾大一些。社保也是住院医疗，不过社保有起付线，封顶线，有药品的报销范围，还有床位费限制，有区域限制，所以，仅仅有社保是不够的，应该在财务允许的范围内配置住院医疗。

一份完整的保障方案，一定包含重疾+住院+意外，无论是什么保险，保额都是最关键的，同等保费，同等保障下，要去选择保额最大的。至于缴费期间，尽可能选择长一点的，长的缴费期，除了可以分摊当期缴费压力以外，因为出险就终止合同，后续保费就不用交，就能享受最大的豁免可能性。

简净轩语

医疗险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。

医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。

重疾险，简单来说就是投保人支付一笔保费，约定一个保额，一旦确诊了合同规定的疾病，便给付约定保额。

根据给付条件来区分，前者以医疗行为的发生为条件，后者以约定的疾病发生为条件。

“医疗险”就像一个会计。

发生医疗支出了？

OK，拿发票来，我报销！

报销性质的医疗保险，属于费用补偿型，根据实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准来赔，给付金额最高不会超过医疗费用支出。

“重疾险”就像一个土豪朋友。

发生重大疾病了？

OK，给个账号，我给你打钱！

重疾险属于确诊就赔付，保额是多少直接赔付！现在的重疾险有了更细致的区分，新一代的重疾险还有轻症和重症的划分，有的还增加了豁免保费和提前给付等功能。

总之，如果有购买保险的计划，经济状况允许的情况下，建议都要买，都要拥有……

一株海藻

重疾险和医疗险都属于健康险，两者的区别还是挺大的，主要表现在三个方面：理赔方式和保障责任和保障期。二者虽然有区别，但属于互补的关系，并不冲突。

　很多人都觉得，重疾就是得了大病，需要住院医疗，医疗险也是住院看病，两者差不多。实际重疾险和医疗险完全是两个概念，重疾险是针对重大疾疾进行赔付的保险产品，当投保人确诊合同列明的重疾后，保险公司会依照条款规定一次性赔付保险金。医疗保险分为两种，社会医疗保险(即社保)和商业医疗险，当投保人患病就诊产生医疗费用之后，医疗保险机构会给予投保人一定的经济补偿。我们具体说明一下。