小俐聊險

從理財角度以及收益率上來看雖說部分保險理財產品，收益率上比各銀行存款收益率略高些，但是我們廣大儲戶一定要記住，自2018年4月資管新規的落地與實施後，打破各類理財產品的剛性兌付，任何理財產品均不在承諾保本收益，也就是說保險理財產品風險即便是很低，但也是有一定風險存在的，而銀行一般性儲蓄存款產品就不同了，是目前唯一受存款保險條例本息50萬元保障，從理財角度來看選擇銀行儲蓄存款，可以說抗風性更高些發生虧損概率較低。

如果從保障上對比無可厚非的是保險產品更加合適，因為保險產品在投保人發生某些意外或疾病住院後，可以獲得保險公司相應的賠償，可大幅度的減輕投保人的因住院所產生的高額醫療費用；銀行儲蓄存款產品在這方面是沒有任何可比性的，因為銀行一般性儲蓄存款產品，只是一款儲蓄存款產品約定的存期內獲得固定的利息收益率，是沒有任何住院醫療或意外等醫療保障，所以說儲戶醫療意外等保障上來看，保險產品坑風險能高些，畢竟現在的各大醫院大樓越建越高醫療費也是日益增長！很多家庭因為某些疾病從小康一落千丈到貧困家庭。。。

有些人群會說保險公司抗風性更高些，因為保險公司不允許倒閉只允許合併或併購，而銀行可以宣佈破產或倒閉，這點其實對於我們普通人群來說可以忽略的，因為我國對於銀行業的管理是非常嚴格，各銀行業每月每季度每年均是需要向，央行以及銀監會提交響應的財務報表與經營報表等資料，央行與銀監會在審閱各銀行提交的報表當中，如發現某家銀行存在信用風險的情況下是會，第一時間下令整改如不能自身解決或存在的信用風險較高，央行以及銀監會為了維護廣大儲戶的儲蓄存款權益，是會依照響應的法律法規對存在信用風險銀行，進行接管與整治直至信用信消除。

修合一生

在中國儲蓄更靠譜一些，中國的保險制度個人認為還是很不完善，最多買一些醫療類的就好。本來商業保險是很好的，但是好事不好好做就沒辦法了。我原來就遇到過，基本上是這也不賠那也不賠。後來出來買車險剩下的保險再也不買了，不是不想主要是怕被坑。

其實我覺得一些平臺推出的互助類保險還是可以的身邊朋友有買的還可以

小水的身邊事

買保險抗風險更好，下面舉例子說明

張三和李四是兩個好朋友，每年約定攢一萬塊錢，張三攢了一年又一年放在銀行做長期存款，到第十年的時候銀行卡里已經有10萬元了，得了一場大病之後花了10萬元，出院之後銀行卡上已經沒有餘額，而出院後還要有恢復期，還要花錢，而工作因為自己生病已經不能繼續上班了，家裡人現在都在發愁錢從哪兒來，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，

李四採取了和朋友張三不同的方法，李四用8000元購買了大病重疾險保額10萬，高額醫療險和意外險，每年攢一萬，8000元買保險，2000元存銀行，年復一年，到第十年李四的銀行卡里有2萬元，保險已經交到第十年，還需要交10年，而這時候李四也得了一場大病，花了10萬元，出院後通過醫療險進行報銷，10萬元保險公司報銷了，自己幾乎沒有花錢，重疾險保險公司賠付了10萬元，當做自己出院以後的康復費和收入損失費，李四現在安心的在家休養做康復，生活無憂，想到幸虧買了保險我的生活才不會因為疾病的來臨而被改變。

由以上兩個例子看抗風險還是買保險好，保費佔家庭年收入的20%，其餘的可以做為生活消費和存款使用，家裡越沒錢越要給自己買份保險，如果你連保險的錢都沒準備好，那你準備拿什麼抵禦意外跟疾病帶來的風險呢？

感謝大家的閱讀和關注

保險董姐姐

之前翻看薛兆豐在幾年前整理的一本《經濟學通識》，裡面有談到保險的機制，我覺得就能夠提供一種新的思路給予不認同保險的朋友們作為一個參考。

保險的作用到底是什麼呢？薛兆豐的原意：“每個人都面對若干可能的未來世界，保險的作用就是不管被保人進入了哪一個世界，他在這些世界裡的財富狀況都是一樣的。換言之，經過科學設計的保險方案，可以讓人們不在乎自己是否會遇到意外。買保險的人，買到的是確定性，而他付出的代價就僅僅是一小部分完全不影響生活的保費”。

舉個更加具象化的例子，你面對的世界是兩個：A世界，你會健健康康地工作生活、直到退休；B世界，你會在40歲時患上一場大病，病後長達5年時間會因為養病而不能正常地投入工作，並且還會面臨支付昂貴的醫療費和長期的收入損失，同時間接影響家人的收入。我們不知道自己會進入哪個世界裡，但不能否認的是，我們走入B世界的概率肯定不是0，甚至遠高於0，只是發生在不同群體身上的時間先後順序“冥冥之中被安排好了”。

聰明如你，於是你為家庭買了一份重疾保險和醫療險，保額確保能夠支付大病醫療費以及病後修養的收入損失。如果假設你進入的是A世界，平平安安地到退休，那麼我們的財富就是到退休之前積攢的理財儲蓄（假設不計這份重疾保險的退保價值）；如果你不幸進入的是B世界，那麼在40歲患病時，保險發生了賠償，這筆賠償金支付了醫藥費，抵消了5年的工作收入的減少，該存的錢可以繼續存，到了退休時，你的財富和A世界裡的一樣，都是從現在到退休之間積攢的理財儲蓄。

你會發現，因為保險的存在，無論進入的是A世界還是B世界，你擁有的財富是不會產生太大的變化，換言之，從家庭財富的角度看，保險給了你一個確定性的世界。即使在A世界，你付出的代價也只不過是保險和投資理財之間在收益率上的微差。再來看大多數家庭的短期儲蓄和飽受風險的“高槓杆”投資呢？儲蓄則是讓人面對一個完全不確定的世界。如果在A世界裡，你可以安安穩穩地把錢積攢下來，不會有任何損失，那麼在B世界裡，你就必須用自己的積累的儲蓄，去支付各種費用和損失，結果就是淨虧損。於是乎，你就好像走入了澳門賭場，荷官告訴你“買定離手”，剩下的就是交給命運的安排，開大還是開小。

為什麼保險大部分是女性在買呢？就是因為女性天性會考慮得更加保守些。因為從原始時代開始，她們就是照顧家裡的支柱，而男人們則在外打獵，若是被獵物咬死了，反正死也死了，不用考慮後續的問題，但女人則要繼續養育孩子，必須考慮得更加長遠。這也是為何女性天然會追求安全感。面對一個確定的未來，就是女性的安全感。就好比男人求婚時告訴老婆：我會愛你天長地久。這就是一種創造心理上的確定性。假設求婚時，男人說：我不會承諾你任何東西，我只能說，我現在當下很愛你！未來你可能會面臨被我拋棄的風險。但未來的事情誰在乎呢！嫁給我吧！有女人會答應這樣的求婚麼？

從薛兆豐這裡，我得到一個有趣的角度：保險是在財富上創造一個確定性的未來。而這個確定性是自己通過儲蓄理財絕對無法實現的。

保家衛國丨

我認為儲蓄和買保險在風險對抗的角逐在很大程度上與這個人所擁有的資金量的多少。儲蓄普遍就是將錢存在銀行裡，來應對所謂的風險，但是其本身就面臨著通貨膨脹的問題，通貨一膨脹資金就縮水了；而買保險則不一樣，它本身就是起到一個槓桿作用，通過定期付出一筆小額資金，希望在風險發生時能夠通過“保險金”極大的減輕風險帶來的影響程度。

雖然儲蓄和買保險在抗風險的效用中各有千秋，但是還是有一定程度上的不同的，特別是在資金不同的情況下。

資金量較多的情況下儲蓄比較好

因為在個人資金幾乎能夠應對其突發風險時，儲蓄也未嘗不比買保險好。首先在銀行儲蓄同樣也有一定的收益率，雖然單個收益率較低，但是當資金量較多且儲蓄時間較長時，收益還是比較客觀的，適合於風險承受能力較差的居民；其次，雖然保險在一定程度上起到一個積少成多，以小博大的作用，但是那也只是存在於風險發生的前提之下，如果沒有風險，相當於竹籃打水一場空了；最後就是有很多保險的效果著實不敢恭維，收費很高但是保險金卻低於預料的情況，而且有些保險雖然回報較高，收費也較低，但是保險金的“高”也只是相對於較低的費用而言的，於風險面前根本就是杯水車薪，無濟於事。

資金量較少的情況下買保險比較好

由於自身的資金的欠缺，儲蓄所能帶來的抗風險收益也變得較低了，根本不足以應對重大的風險，因此選擇買保險無疑是一種不錯的選擇。保險有其獨特的槓桿性，可以用較少的投入換取較高的回報，雖然說有些保險的效果不是盡如人意，但是也有一些口碑較好的保險依然為人民所稱道。而且有些保險在購買的過程中是以一種投資理財的方式，這對低風險承受能力的居民來說也不失為一種好的家庭理財方式。

綜上所述，儲蓄和買保險的抗風險效用在很大程度上取決個人的財富總量。

小白談金融

儘管很多壽險產品具有儲蓄功能，但簡單地將保險與儲蓄進行比較還是不妥的，儲蓄存款和保險哪個合算更不能一概而論。在長期性的人壽保險中，保險公司必須對投保人繳納的保險費計算利息，利率的高低由保險公司預期的投資收益率決定，一般都高於同期的銀行儲蓄利率。如目前長期壽險的預定利率一般為2.5%，而目前銀行利率1年期4.14%。因而目前銀行存款在利率上有明顯的優勢。如果保險的分紅不能彌補這一差距，單從儲蓄因素考慮，儲蓄應該是優於保險的。特別需要指出的是，保險的基本職能是對可能發生的保險事故進行保障，保險事故發生的可能性越大，相應的保險費就越高。正因為保險事故只是可能發生而不是肯定發生，所以相對儲蓄而言，保險能以較小的費用換取較大的保障。從這一點上看，保險是優於儲蓄的。但是如果保險事故沒有發生，被保險人就得不到任何賠付，這時候保險就不如儲蓄了。比方說，用同樣金額的錢進行儲蓄和購買定期生存保險，如果被保險人在保險期滿時仍然生存，就能得到高於儲蓄積累額的保險金，但如果被保險人在保險期內死亡，就得不到任何保險金。

讀懂經濟學

儲蓄與保險同時都具備抗擊風險價值

儲蓄積累的越多抗風險價值越高，風險價值隨著儲蓄水評升高或降低。投保保險與儲蓄就不同了，在商業保險中根據不同年齡投保很少的錢，就可以獲得高額保障，在現實生活中有很多人因風險的發生獲得了保險公司的理賠款，數額超過投保保費的N多倍。

我舉個例子：某人因患重大疾病，但在患病前由於忽視了商業保險的投保，一直也沒有繳納社會保險的醫療險，重大疾病全部費用（搶救、治療、住院）需要10幾萬元，完全由個人從多年的積蓄中支付。如果在患重大疾病之前早些時間用很少的錢就可以投保重大疾病保險，將這次風險轉嫁給保險公司並獲得保險公司的全額理賠。

關於商業保險的概念、形成要素、職能。

（一）保險的概念

認識保險，要從認識危險入手。危險，是一種不能確定其發生的原因、時間和地點，但一旦發生就會受到其影響的單位或個人造成財產損失或者人身傷亡的事件。俗話說：“天有不測風雲，人有旦夕禍福。”所謂“旦夕禍福”，就是危險。危險就其本質來說，是一種客觀存在的，具有發生可能性的，並且一旦發生就具有損害性的事件。

對風險的處理方法，無非有危險發生前的預防、發生中的抑制、發生後的補救三種。危險無時不在，隨時都可能發生，危險發生之前固然可以採取各種預防措施，危險發生時亦可施以救助以減輕危險的損害，但危險一旦發生必然帶來經濟上的損失，以致個人、單位甚至社會的經濟生活失去平衡，而產生不安定的現象。因此，對於危險發生的結果，也必須謀求事後的補救，以防止經濟活動的中斷。

保險，就是一種對危險發生之後的補救方法。

保險的概念可以從兩個角度來定義：一方面，保險是一種經濟補償制度，主要是對意外災害事故進行補償；另一方面，保險是一種因合同而產生的法律關係。

保險做為一種經濟補償制度，是保險人即保險公司經過科學的計算，通過收取保險費的方式建立起保險基金，用於對被保險人因保險危險的發生所造成的財產損失給予補償，或者對人身損失給予物質保障的制度。

（二）保險形成的要素

在現實生活中，作為經濟補償的保險，必須具備如下要素時方可行程：

1.可保危險的存在

危險的存在是保險產生的必要條件，但並非任何性質的危險都可成為保險的對象。只有具備一定條件的危險，才能構成為保險的要素。具備一定條件的危險，習慣上稱為可保保險。可保保險一般必須具備兩個條件：一是危險的發生與否、發生時間、發生地點、，造成危險的程度，都必須具有偶然性；二是危險對於保險技術和保險經營而言，具有承保的可能性和必要性。

2.多個經濟單位的結合

為了廣泛分散風險，需要結合有共同危險顧慮的單位或個人，形成集體的力量來分擔損失，因此，保險一般不是單個人的活動，而是集體的力量來分擔損失，多個經濟單位的共同行為。多個經濟單位的結合必須具備一定的條件，即其共同繳付的保險費，能夠抵補保險人應承擔危險所造成的經濟損失而需要支付的保險金和經營保險業務的管理費開支。因此，很多國家的保險法中一般都規定被保險人應達到數量和規模，達不到標準就不允許營業。

3.隨機事件的科學化

大數法則和概率論，是現代保險事業經營和發展的科學基礎。大數法則也叫大樹定律，其含義是：個別事件的發生，可能是不規則的，但若集合眾多的事件來觀察，可能發現隨著隨機事件的增加，實際結果同所預期的結果在比例上的偏差會越來越小。概率論作為數學的一個分支，研究的正是隨機事件的規律性。保險經營中所說的概率也叫偶然率，是從數量角度來研究偶然事件內部所包含的必然性。保險人將大數法則和概率論的原則結合起來，用於保險經營，可以將個人危險單位遭受損失的不確定性，變成多數危險單位可以預支的損失，從而使保險費的計算有了比較準確的方法。

（三）保險的職能

保險具有分散風險、組織經濟補償兩個基本職能。此外，在現代社會中，保險還具有融通資金的功能

分散危險

這是指保險人在最大範圍內，以向各個相互獨立的經濟單位或個人收取保險費的形式，將這些清理單位或個人可能遇到的危險損失化為必然，由保險人把“必然”的損失集中承擔下來，並使某些被保險人一旦遭遇到危險損失，由全體被保險人共同予以承擔。

各種自然災害的意外事故，對社會生產過程和人們正常生活所造成的損失，具有很大的偶然性，這種偶然性的危險損失，是人類所不能避免的。對此，人們可以運用已經掌握的社會科學和自然科學知識，將各種可能一料到的偶然性危險固定化，將偶然性危險是同必然性危險，事先進行危險損失的經濟支出。這種晶體支出是在有共同危險顧慮的經濟單位和個人之間進行的，大家根據所掌握的這種共同危險造成損失的範圍、頻率，在危險發生之前就聚集資金，危險發生後就把這筆資金送給遭受損失的經濟單位或個人，將其損失分散給大家由共同危險顧慮的經濟單位或個人分攤。

通過上述介紹完全可以詳細瞭解到保險是由保險公司組織的社會風險和個人風險的互助，按照《保險法》在一銀保監會監管之下運營。

東方上院

儲蓄和保險，如果從其金融功能上講，不存在對比好壞和到底哪個更具備抗風險能力的問題，因為它們的金融屬性不一樣，同時金融工具發展到現在，保險也有很強的儲蓄功能了。

儲蓄，大多是說銀行存款，主要是利息收益，以中短期為主，從幾天到幾年不等。在儲蓄期限內，利息是按銀行承諾的利息計算的，但本金不能動用，否則就變成活期利息了，收益也會大幅降低，同時由於受銀行利息的變化，不同時期的存款利率是不一樣的，所以這就存在一個利率不能持續的問題。而且從最新的銀行存款政策來看，銀行存款已經打破了剛性兌付，也就是說可能有損失本金的風險。另外要說的是銀行是可以破產的，且儲戶的存款最高賠付金額以50萬人民幣為限。所以銀行存款更多適用於短期收益，主要體現的是資金的流通功能。

保險，樓主朋友可能說的是人身保險中的理財險。保險在金融行業中所體現的功能主要是安全性，主要分為：意外險、健康險、壽險和理財險等類型。人們在健康和合適的年齡內提前投保適合的保險，可以確保在一旦發生風險後獲得幾倍甚至幾十倍的理賠金來衝抵因為風險導致的財務損失，從而保障人們的正常生活進展。

同時理財險由於具備很強的法律屬性，通過合理的保險架構設置，可以實現資金的安全性、收益性及流動性的“三性”結合和平衡，特別是在本金安全、避債節稅、指定收益、鎖定收益利率、規劃強正現金流等方面實現其獨特的法律功能，這是其它金融工具所不能具備或完全具備的。

從理財來講，是一個系統工程，不是簡單的銀行存款，或者買個保險，或者炒個股票買個基金等就可以實現的，需要根據家庭的實際資產情況以及家庭的生活期望目標來進行全面的考慮和規劃，通過從家庭財務的進攻、組織和防守三條線來合理搭配和分配資金，從而實現家庭財務的安全和健康運營。

綜上所述，儲蓄也好，買保險也罷，只是一種方式，至於安全性，那要看具體情況，至於理財，那要綜合來看，合理搭配。

希望以上內容能給到您一些參考！

老兵俊奇

首先了解一下，儲蓄和保險的優缺點，在進行投資規劃。對風險厭惡型的投資人，肯定是追求收益穩定，個人財富按照一定比例分配到股票、銀行儲蓄以及保險理財。把雞蛋分配到不同的籃子裡，抵禦風險。對於風險偏好型的投資人，喜歡集中投資最求利益最大化。

銀行儲蓄，大家都知道 ，存取較靈活且方便，銀行網點ATM機遍佈大街小巷。缺點，收益低。

保險理財產品就比較豐富了例如：

1 .年金險收益穩定，每年給付一定比例的保額。

2.增額終身壽險，保額以複利形式遞增，如果長期不提取保額，收益非常高。重點是，一般前5年交完的保費，收益體現在5年以後。適用用於存款充裕或者現金流穩定的家庭

3.減額壽險，保額前期高後期低，每年交保費偏低，交費期間長。適用於高負債家庭 ，可以有效的風險轉化。

如果還有保險方面的問題，歡迎私信，給你最專業的解答。

明亞保險經紀人李傑

1.儲蓄的能力，速度可以做到保證超越保險的槓桿率嗎？如果能，那就不用買保險了

2.父母生病等風險發生的時間點，能保證在儲蓄能力足夠覆蓋花費之後嗎？花費一定低於儲蓄的金額嗎？花費低於儲蓄金額且不影響家庭正常生活嗎？如果能，那還買什麼保險。。。

說到底，保險只是買到兩點作用

第一，槓桿，不確定性的風險，需要用槓桿放大風險發生時可以覆蓋的保障金額

第二，安全感，如果花小錢能買來安全感，確實值得，保險只是工具，不要神話更不要妖魔化

通過儲蓄能未雨綢繆，特點是未來的結局是可變的，不確定的，有風險的，要麼風險高，要麼風險低，要麼能保有原來的這份儲蓄，要麼這份儲蓄用掉了，財富減少了

保險公司是一個承擔我未來風險的商業機構，提供的服務就是未來收入一致性！

關鍵字: 頭號大贏家| 收益率 財經