2020-03-10 23:58:24 佚名

小俐聊险

从理财角度以及收益率上来看虽说部分保险理财产品，收益率上比各银行存款收益率略高些，但是我们广大储户一定要记住，自2018年4月资管新规的落地与实施后，打破各类理财产品的刚性兑付，任何理财产品均不在承诺保本收益，也就是说保险理财产品风险即便是很低，但也是有一定风险存在的，而银行一般性储蓄存款产品就不同了，是目前唯一受存款保险条例本息50万元保障，从理财角度来看选择银行储蓄存款，可以说抗风性更高些发生亏损概率较低。

如果从保障上对比无可厚非的是保险产品更加合适，因为保险产品在投保人发生某些意外或疾病住院后，可以获得保险公司相应的赔偿，可大幅度的减轻投保人的因住院所产生的高额医疗费用；银行储蓄存款产品在这方面是没有任何可比性的，因为银行一般性储蓄存款产品，只是一款储蓄存款产品约定的存期内获得固定的利息收益率，是没有任何住院医疗或意外等医疗保障，所以说储户医疗意外等保障上来看，保险产品坑风险能高些，毕竟现在的各大医院大楼越建越高医疗费也是日益增长！很多家庭因为某些疾病从小康一落千丈到贫困家庭。。。

有些人群会说保险公司抗风性更高些，因为保险公司不允许倒闭只允许合并或并购，而银行可以宣布破产或倒闭，这点其实对于我们普通人群来说可以忽略的，因为我国对于银行业的管理是非常严格，各银行业每月每季度每年均是需要向，央行以及银监会提交响应的财务报表与经营报表等资料，央行与银监会在审阅各银行提交的报表当中，如发现某家银行存在信用风险的情况下是会，第一时间下令整改如不能自身解决或存在的信用风险较高，央行以及银监会为了维护广大储户的储蓄存款权益，是会依照响应的法律法规对存在信用风险银行，进行接管与整治直至信用信消除。

修合一生

在中国储蓄更靠谱一些，中国的保险制度个人认为还是很不完善，最多买一些医疗类的就好。本来商业保险是很好的，但是好事不好好做就没办法了。我原来就遇到过，基本上是这也不赔那也不赔。后来出来买车险剩下的保险再也不买了，不是不想主要是怕被坑。

其实我觉得一些平台推出的互助类保险还是可以的身边朋友有买的还可以

小水的身边事

买保险抗风险更好，下面举例子说明

张三和李四是两个好朋友，每年约定攒一万块钱，张三攒了一年又一年放在银行做长期存款，到第十年的时候银行卡里已经有10万元了，得了一场大病之后花了10万元，出院之后银行卡上已经没有余额，而出院后还要有恢复期，还要花钱，而工作因为自己生病已经不能继续上班了，家里人现在都在发愁钱从哪儿来，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，

李四采取了和朋友张三不同的方法，李四用8000元购买了大病重疾险保额10万，高额医疗险和意外险，每年攒一万，8000元买保险，2000元存银行，年复一年，到第十年李四的银行卡里有2万元，保险已经交到第十年，还需要交10年，而这时候李四也得了一场大病，花了10万元，出院后通过医疗险进行报销，10万元保险公司报销了，自己几乎没有花钱，重疾险保险公司赔付了10万元，当做自己出院以后的康复费和收入损失费，李四现在安心的在家休养做康复，生活无忧，想到幸亏买了保险我的生活才不会因为疾病的来临而被改变。

由以上两个例子看抗风险还是买保险好，保费占家庭年收入的20%，其余的可以做为生活消费和存款使用，家里越没钱越要给自己买份保险，如果你连保险的钱都没准备好，那你准备拿什么抵御意外跟疾病带来的风险呢？

感谢大家的阅读和关注

保险董姐姐

之前翻看薛兆丰在几年前整理的一本《经济学通识》，里面有谈到保险的机制，我觉得就能够提供一种新的思路给予不认同保险的朋友们作为一个参考。

保险的作用到底是什么呢？薛兆丰的原意：“每个人都面对若干可能的未来世界，保险的作用就是不管被保人进入了哪一个世界，他在这些世界里的财富状况都是一样的。换言之，经过科学设计的保险方案，可以让人们不在乎自己是否会遇到意外。买保险的人，买到的是确定性，而他付出的代价就仅仅是一小部分完全不影响生活的保费”。

举个更加具象化的例子，你面对的世界是两个：A世界，你会健健康康地工作生活、直到退休；B世界，你会在40岁时患上一场大病，病后长达5年时间会因为养病而不能正常地投入工作，并且还会面临支付昂贵的医疗费和长期的收入损失，同时间接影响家人的收入。我们不知道自己会进入哪个世界里，但不能否认的是，我们走入B世界的概率肯定不是0，甚至远高于0，只是发生在不同群体身上的时间先后顺序“冥冥之中被安排好了”。

聪明如你，于是你为家庭买了一份重疾保险和医疗险，保额确保能够支付大病医疗费以及病后修养的收入损失。如果假设你进入的是A世界，平平安安地到退休，那么我们的财富就是到退休之前积攒的理财储蓄（假设不计这份重疾保险的退保价值）；如果你不幸进入的是B世界，那么在40岁患病时，保险发生了赔偿，这笔赔偿金支付了医药费，抵消了5年的工作收入的减少，该存的钱可以继续存，到了退休时，你的财富和A世界里的一样，都是从现在到退休之间积攒的理财储蓄。

你会发现，因为保险的存在，无论进入的是A世界还是B世界，你拥有的财富是不会产生太大的变化，换言之，从家庭财富的角度看，保险给了你一个确定性的世界。即使在A世界，你付出的代价也只不过是保险和投资理财之间在收益率上的微差。再来看大多数家庭的短期储蓄和饱受风险的“高杠杆”投资呢？储蓄则是让人面对一个完全不确定的世界。如果在A世界里，你可以安安稳稳地把钱积攒下来，不会有任何损失，那么在B世界里，你就必须用自己的积累的储蓄，去支付各种费用和损失，结果就是净亏损。于是乎，你就好像走入了澳门赌场，荷官告诉你“买定离手”，剩下的就是交给命运的安排，开大还是开小。

为什么保险大部分是女性在买呢？就是因为女性天性会考虑得更加保守些。因为从原始时代开始，她们就是照顾家里的支柱，而男人们则在外打猎，若是被猎物咬死了，反正死也死了，不用考虑后续的问题，但女人则要继续养育孩子，必须考虑得更加长远。这也是为何女性天然会追求安全感。面对一个确定的未来，就是女性的安全感。就好比男人求婚时告诉老婆：我会爱你天长地久。这就是一种创造心理上的确定性。假设求婚时，男人说：我不会承诺你任何东西，我只能说，我现在当下很爱你！未来你可能会面临被我抛弃的风险。但未来的事情谁在乎呢！嫁给我吧！有女人会答应这样的求婚么？

从薛兆丰这里，我得到一个有趣的角度：保险是在财富上创造一个确定性的未来。而这个确定性是自己通过储蓄理财绝对无法实现的。

保家卫国丨

我认为储蓄和买保险在风险对抗的角逐在很大程度上与这个人所拥有的资金量的多少。储蓄普遍就是将钱存在银行里，来应对所谓的风险，但是其本身就面临着通货膨胀的问题，通货一膨胀资金就缩水了；而买保险则不一样，它本身就是起到一个杠杆作用，通过定期付出一笔小额资金，希望在风险发生时能够通过“保险金”极大的减轻风险带来的影响程度。

虽然储蓄和买保险在抗风险的效用中各有千秋，但是还是有一定程度上的不同的，特别是在资金不同的情况下。

资金量较多的情况下储蓄比较好

因为在个人资金几乎能够应对其突发风险时，储蓄也未尝不比买保险好。首先在银行储蓄同样也有一定的收益率，虽然单个收益率较低，但是当资金量较多且储蓄时间较长时，收益还是比较客观的，适合于风险承受能力较差的居民；其次，虽然保险在一定程度上起到一个积少成多，以小博大的作用，但是那也只是存在于风险发生的前提之下，如果没有风险，相当于竹篮打水一场空了；最后就是有很多保险的效果着实不敢恭维，收费很高但是保险金却低于预料的情况，而且有些保险虽然回报较高，收费也较低，但是保险金的“高”也只是相对于较低的费用而言的，于风险面前根本就是杯水车薪，无济于事。

资金量较少的情况下买保险比较好

由于自身的资金的欠缺，储蓄所能带来的抗风险收益也变得较低了，根本不足以应对重大的风险，因此选择买保险无疑是一种不错的选择。保险有其独特的杠杆性，可以用较少的投入换取较高的回报，虽然说有些保险的效果不是尽如人意，但是也有一些口碑较好的保险依然为人民所称道。而且有些保险在购买的过程中是以一种投资理财的方式，这对低风险承受能力的居民来说也不失为一种好的家庭理财方式。

综上所述，储蓄和买保险的抗风险效用在很大程度上取决个人的财富总量。

小白谈金融

尽管很多寿险产品具有储蓄功能，但简单地将保险与储蓄进行比较还是不妥的，储蓄存款和保险哪个合算更不能一概而论。在长期性的人寿保险中，保险公司必须对投保人缴纳的保险费计算利息，利率的高低由保险公司预期的投资收益率决定，一般都高于同期的银行储蓄利率。如目前长期寿险的预定利率一般为2.5%，而目前银行利率1年期4.14%。因而目前银行存款在利率上有明显的优势。如果保险的分红不能弥补这一差距，单从储蓄因素考虑，储蓄应该是优于保险的。特别需要指出的是，保险的基本职能是对可能发生的保险事故进行保障，保险事故发生的可能性越大，相应的保险费就越高。正因为保险事故只是可能发生而不是肯定发生，所以相对储蓄而言，保险能以较小的费用换取较大的保障。从这一点上看，保险是优于储蓄的。但是如果保险事故没有发生，被保险人就得不到任何赔付，这时候保险就不如储蓄了。比方说，用同样金额的钱进行储蓄和购买定期生存保险，如果被保险人在保险期满时仍然生存，就能得到高于储蓄积累额的保险金，但如果被保险人在保险期内死亡，就得不到任何保险金。

读懂经济学

储蓄与保险同时都具备抗击风险价值

储蓄积累的越多抗风险价值越高，风险价值随着储蓄水评升高或降低。投保保险与储蓄就不同了，在商业保险中根据不同年龄投保很少的钱，就可以获得高额保障，在现实生活中有很多人因风险的发生获得了保险公司的理赔款，数额超过投保保费的N多倍。

我举个例子：某人因患重大疾病，但在患病前由于忽视了商业保险的投保，一直也没有缴纳社会保险的医疗险，重大疾病全部费用（抢救、治疗、住院）需要10几万元，完全由个人从多年的积蓄中支付。如果在患重大疾病之前早些时间用很少的钱就可以投保重大疾病保险，将这次风险转嫁给保险公司并获得保险公司的全额理赔。

关于商业保险的概念、形成要素、职能。

（一）保险的概念

认识保险，要从认识危险入手。危险，是一种不能确定其发生的原因、时间和地点，但一旦发生就会受到其影响的单位或个人造成财产损失或者人身伤亡的事件。俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”所谓“旦夕祸福”，就是危险。危险就其本质来说，是一种客观存在的，具有发生可能性的，并且一旦发生就具有损害性的事件。

对风险的处理方法，无非有危险发生前的预防、发生中的抑制、发生后的补救三种。危险无时不在，随时都可能发生，危险发生之前固然可以采取各种预防措施，危险发生时亦可施以救助以减轻危险的损害，但危险一旦发生必然带来经济上的损失，以致个人、单位甚至社会的经济生活失去平衡，而产生不安定的现象。因此，对于危险发生的结果，也必须谋求事后的补救，以防止经济活动的中断。

保险，就是一种对危险发生之后的补救方法。

保险的概念可以从两个角度来定义：一方面，保险是一种经济补偿制度，主要是对意外灾害事故进行补偿；另一方面，保险是一种因合同而产生的法律关系。

保险做为一种经济补偿制度，是保险人即保险公司经过科学的计算，通过收取保险费的方式建立起保险基金，用于对被保险人因保险危险的发生所造成的财产损失给予补偿，或者对人身损失给予物质保障的制度。

保险这种经济补偿制度是通过保险人与投保人订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，保险人为被保险人提供风险保障，形成一种法律关系。

（二）保险形成的要素

在现实生活中，作为经济补偿的保险，必须具备如下要素时方可行程：

1.可保危险的存在

危险的存在是保险产生的必要条件，但并非任何性质的危险都可成为保险的对象。只有具备一定条件的危险，才能构成为保险的要素。具备一定条件的危险，习惯上称为可保保险。可保保险一般必须具备两个条件：一是危险的发生与否、发生时间、发生地点、，造成危险的程度，都必须具有偶然性；二是危险对于保险技术和保险经营而言，具有承保的可能性和必要性。

2.多个经济单位的结合

为了广泛分散风险，需要结合有共同危险顾虑的单位或个人，形成集体的力量来分担损失，因此，保险一般不是单个人的活动，而是集体的力量来分担损失，多个经济单位的共同行为。多个经济单位的结合必须具备一定的条件，即其共同缴付的保险费，能够抵补保险人应承担危险所造成的经济损失而需要支付的保险金和经营保险业务的管理费开支。因此，很多国家的保险法中一般都规定被保险人应达到数量和规模，达不到标准就不允许营业。

3.随机事件的科学化

大数法则和概率论，是现代保险事业经营和发展的科学基础。大数法则也叫大树定律，其含义是：个别事件的发生，可能是不规则的，但若集合众多的事件来观察，可能发现随着随机事件的增加，实际结果同所预期的结果在比例上的偏差会越来越小。概率论作为数学的一个分支，研究的正是随机事件的规律性。保险经营中所说的概率也叫偶然率，是从数量角度来研究偶然事件内部所包含的必然性。保险人将大数法则和概率论的原则结合起来，用于保险经营，可以将个人危险单位遭受损失的不确定性，变成多数危险单位可以预支的损失，从而使保险费的计算有了比较准确的方法。

（三）保险的职能

保险具有分散风险、组织经济补偿两个基本职能。此外，在现代社会中，保险还具有融通资金的功能

分散危险

这是指保险人在最大范围内，以向各个相互独立的经济单位或个人收取保险费的形式，将这些清理单位或个人可能遇到的危险损失化为必然，由保险人把“必然”的损失集中承担下来，并使某些被保险人一旦遭遇到危险损失，由全体被保险人共同予以承担。

各种自然灾害的意外事故，对社会生产过程和人们正常生活所造成的损失，具有很大的偶然性，这种偶然性的危险损失，是人类所不能避免的。对此，人们可以运用已经掌握的社会科学和自然科学知识，将各种可能一料到的偶然性危险固定化，将偶然性危险是同必然性危险，事先进行危险损失的经济支出。这种晶体支出是在有共同危险顾虑的经济单位和个人之间进行的，大家根据所掌握的这种共同危险造成损失的范围、频率，在危险发生之前就聚集资金，危险发生后就把这笔资金送给遭受损失的经济单位或个人，将其损失分散给大家由共同危险顾虑的经济单位或个人分摊。

通过上述介绍完全可以详细了解到保险是由保险公司组织的社会风险和个人风险的互助，按照《保险法》在一银保监会监管之下运营。

东方上院

储蓄和保险，如果从其金融功能上讲，不存在对比好坏和到底哪个更具备抗风险能力的问题，因为它们的金融属性不一样，同时金融工具发展到现在，保险也有很强的储蓄功能了。

储蓄，大多是说银行存款，主要是利息收益，以中短期为主，从几天到几年不等。在储蓄期限内，利息是按银行承诺的利息计算的，但本金不能动用，否则就变成活期利息了，收益也会大幅降低，同时由于受银行利息的变化，不同时期的存款利率是不一样的，所以这就存在一个利率不能持续的问题。而且从最新的银行存款政策来看，银行存款已经打破了刚性兑付，也就是说可能有损失本金的风险。另外要说的是银行是可以破产的，且储户的存款最高赔付金额以50万人民币为限。所以银行存款更多适用于短期收益，主要体现的是资金的流通功能。

保险，楼主朋友可能说的是人身保险中的理财险。保险在金融行业中所体现的功能主要是安全性，主要分为：意外险、健康险、寿险和理财险等类型。人们在健康和合适的年龄内提前投保适合的保险，可以确保在一旦发生风险后获得几倍甚至几十倍的理赔金来冲抵因为风险导致的财务损失，从而保障人们的正常生活进展。

同时理财险由于具备很强的法律属性，通过合理的保险架构设置，可以实现资金的安全性、收益性及流动性的“三性”结合和平衡，特别是在本金安全、避债节税、指定收益、锁定收益利率、规划强正现金流等方面实现其独特的法律功能，这是其它金融工具所不能具备或完全具备的。

从理财来讲，是一个系统工程，不是简单的银行存款，或者买个保险，或者炒个股票买个基金等就可以实现的，需要根据家庭的实际资产情况以及家庭的生活期望目标来进行全面的考虑和规划，通过从家庭财务的进攻、组织和防守三条线来合理搭配和分配资金，从而实现家庭财务的安全和健康运营。

综上所述，储蓄也好，买保险也罢，只是一种方式，至于安全性，那要看具体情况，至于理财，那要综合来看，合理搭配。

希望以上内容能给到您一些参考！