mountainfaraway894

你好，我是老蔥

你的要求有點。。。不高啊。

如果需要最穩妥，短期內做不到4點以上，但長期下來是有方法的。

保險產品裡面有一種產品，叫“增額終身壽險”，這類產品“基本保額” 對應 的“現金價值”每年會在上一年的基礎上遞增3%-3.6%，這裡截取其中一家公司的產品條款做展示：

不同公司的產品，這個增長比例有一點變化，但變化不大，因為這個是格式條款內容，也就是說，這個增長比例是恆定不變，並寫入合同的。

就這樣看，比起4%好像會有不少差距，但如果你這筆30萬的存款未來不必要動用到，這個是最安全的方式。

以一個30歲的男士為例，30萬躉交，公式：基本保額*（1+3%），第一年，現金價值會有一點損耗，會比所交保費少一些，因為保險公司會有一定的費用，比如佣金、稅費、管理費用等，但從第二年起，現金價值會以上面的公式進行計算。現金價值每年的數字是寫入合同的，因此，每一年現金價值增長了多少，你是可以看得清清楚楚的。

當然，前提是這樣的增長比例與速度是否符合的你要求，那麼就是看你自己的價值觀了。劃不划算自己可以計算一下，這個方式只能作為參考。

這個產品需要用到資金時，要怎麼辦？這就要說到它的功能強大之處了

如果需要資金，可以通過產品的 “減保取現” 條款實現取現。而提前減保取現，不會影響到其增長比利，也就是3%不會隨著你減保而有任何變化波動，減保取現次數不受限制，直到現金價值為“0”為止。現在很多公司已經可以做到手機操作，不需要再交紙質的申請。

當然就像錢放任何一個渠道一樣，你提早取出來，肯定會影響到後面的增值。

功能上，這個產品還有著其他金融工具比擬不了的功能價值

1、身故時指定傳承功能，就是你可以指定受益人，避免爭產糾紛。這是其他金融工具做不到的。（有人說遺囑也可以解決其他工具的問題，遺囑的繼承舉證經常會出問題，另外繼承人經常因分配比例打官司，這也是遺囑無法像保單一樣可以完全避免紛爭的原因。）

2、增值的確定性，現金價值的增值確定性，由合同條款規定好的增長公式決定。並且現金價值表會印入合同，所有數字都會清楚展示在現金價值表上，不存在浮動部分。

3、企業的安全性，壽險公司受《保險法》及銀保監會的嚴密監管，如果被依法宣告破產清算，銀保監會會通過指定其他經營有人壽保險的保險公司接手，你的人壽保險合同權益不會受到影響。這個機制，也是其他金融行業做不到的。

4、現金價值貸款，可以幫你解決燃眉之急，最高可以貸款80%。

這樣看來，這個方式不知道算不算你心裡比較理想的方式。

另外，銀行渠道也有不少銀行的定存可以達到4%以上。相對也是比較穩妥的。但存款時要注意你籤的協議或合同是存款合同、還是理財產品。不要一不小心把存款變成理財產品了。

希望能解決你的問題。

老蔥的識險視角

本金30萬，年收益率要達到4%，這個收益目標沒有太大難度，主要有以下兩種方式:

一、銀行大額存單

目前國內銀行大額存單的門檻是20萬起步，你有30萬的本金，已經符合了大額存單的標準。

有人說了，那麼銀行存款行不行? 銀行存款可以，但是收益無法達到4%。首先，銀行活期存款利率0.35%，拿30萬去活期存款就是浪費; 銀行定期存款，3年期或者5年期的利率一般在3%左右，很少有銀行可以達到4%，只有部分農商行和民營銀行可以達到這個收益水平。

所以，選擇銀行大額存單還是很適合的選擇。2019年國有銀行3年期大額存單利率在3.98%左右，股份銀行的大額存單利率為4%左右，城商行和農商行可以達到4.2%左右。

所以，銀行大額存單的利率基本符合你的要求，30萬本金，年收益率為4%，一年的收益為12000元，而且較為穩妥。就算銀行倒閉，50萬以內的本金保險會賠付給你，當然國內銀行倒閉的可能性太小，尤其是國有銀行和大型股份制銀行。

二、國債

你有30萬的本金，要實現4%的年收益目標，國債也是滿足的。首先，國債的安全性是非常高的，是國家信用做擔保，可以說是目前安全性最高的理財方式。

其次，國債的收益率較為可觀。目前國內的國債分為憑證式國債和電子式國債，可以在各大銀行營業廳購買，也可以在網銀及手機銀行渠道購買。

一般來說，國內儲蓄式國債3年期收益率為4%，5年期收益率為4.2%，都滿足了年收益4%的目標。本金30萬，年收益4%，一年可以拿到1.2萬元的收益。

當然了，你有30萬元，也不用全部都拿去購買國債或者銀行大額存單，雞蛋不要放在一個籃子裡，可以拿出其中的20萬元用於銀行大額存單，年收益4%，再拿出剩餘的10萬元購買國債，收益率也可以達到4%以上。

至味財經

朋友們好！

30萬資金想獲得每年4%的收益率，還想安全穩妥。現在來說，在所有的投資方法裡面，最安全穩妥的投資方法可以說就是購買國債和存銀行存款了。下面來分析一下。

國債

國債是最穩妥的投資產品。國債是以國家信用為擔保發行的債券，可以說風險幾乎為零，是最安全穩妥的產品，又被稱為金邊債券。

現在國家發行的儲蓄式國債年利率較高，3年期年利率就達到了4%，5年期國債年利率達到了4.27%。

現在購買國債還是比較方便的，全國國債承銷團成員總共有40家銀行。如果大家想購買國債的話，可以通過這四十家銀行營業廳去購買。

大家可以在儲蓄式國債發行期間，到銀行營業廳櫃檯購買，如果是電子式國債的話，也可以通過網銀或者手機銀行購買。

如果30萬投資3年期儲蓄式國債的話，年利率可以達到4%，平均每年可以獲得利息是1.2萬元。

存款

存款產品風險也是非常小的。現在對於普通存款產品來說，可以受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下的存款都能夠獲得全額保障，因此，可以說存款產品也是比較安全穩妥的。

現在來說，一般國有大型銀行年利率較低，中小型銀行和民營銀行存款產品年利率較高一些。

下表是銀行存款利率表，從中可以看出來兩家中小銀行存款產品年利率還是比較高的，一款是平頂山銀行存款產品，5年期，按月付息，年利率高達5.4%。還有一款是農商行產品，5年期，年利率達到了5.4%。

可以看出來，這兩款中小銀行存款產品年利率較高，而且也比較安全穩妥。

如果是民營銀行的話，存款利率更高一些。比如億聯銀行5年期存款產品，年利率達到了5.88%，而且還能夠提前支取，靠檔計息，可以說也是比較安全穩妥的存款產品。

如果30萬存按月付息的平頂山銀行存款產品，年利率為5.4%，每年可以獲得利息是1.62萬元。

綜上所述，如果有30萬元，想安全穩妥，那麼可以購買儲蓄式國債或者中小銀行存款產品，不僅年利率高於4%，而且也是比較安全穩妥的。

睿思天下

30萬尋求年化4%及以上的收益？這是一點都不會理財還是故意忽悠我們來回答？那就姑且按照一點都不會理財的情況來幫助題主解答吧……

1、銀行定存

通常來說，如果僅僅按照現階段央行的基準利率，三年期定存只有2.75%，而商業銀行一般也能到3.5%左右，真正能到達4%的，大概率屬於地方性銀行。

地方性銀行招攬儲蓄的方法就是放大存款利率，超過4%的並不少，同時，更有一些地方銀行能達到5%以上的利息，不過時間得放在5年期，換言之，你只需要把錢存在銀行就能滿足你年化4%及以上的要求。

事實上大額存單也能做到，平均三年期的大額存單年化都超過4%，而30萬資金滿足了絕大多數大額存單的要求，注意，大額存單還能約定季度性或者年度付息，個人認為反而強於存款。

2、儲蓄式國債

大多數人應該知道，國內的無風險收益率大概在3%-4%之間，所以，題主的年化4%這個要求一點都不高，換言之，國內的理財產品有不少都能達到這個要求。

儲蓄式國債便是其中之一，既然是國債，那麼安全性不用過多考慮，到期贖回就行，以儲蓄的形式購買國債即可，就目前國內的債券市場來看，足以滿足題主年化4%的收益。

那麼，就上述三個產品就足以做到了，一般對存錢有研究的人大概都是知道的，想必題主也能比較透徹了……

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易論招財圈

30萬資金不算少，滿足題主每年4%的收益，比較穩妥的方法還是有不少的！

看得出來題主屬於穩健性投資者，由於沒有太多的條件，只能假設題主偏向風險厭惡型。對於該類型的投資者，建議可以首選銀行的大額存單業務。

銀行大額存單風險分析

銀行發行大額存單一般要求資金≥20萬元，且風險極低，即使該銀行倒閉，50萬以內由保險公司賠償。鑑於國內銀行的性質和特點，一般不太容易倒閉。如果題主還是比較擔心，可以考慮幾大國行和一些大銀行，只需要3年以上的大額存單項目，例如工行退出的“節節高”項目等，4%以上的年利率還是有可能的。

大額存單的付息方式

上文和市面上的大額存單主要的付息方式主要是按年付息，但某些商業銀行（中小型銀行）也會退出按月付息的模式。

通過上表分析得知。例如選擇3年，20萬的選項，年化利率已經達到4.1250%。如果選擇按月付息，50萬起購的3年期大額存單年利率是4.2625%，還有一款按月付息的3年期大額存單年利率也是4.2625%。

銀行大額存單還有什麼優點？

大額存單在安全和保本保息的前提下，還可以提前支取靠檔計息，還可以存單轉讓，甚至作為借款質押，這樣看起來大額存單就和普通銀行存單有了一些不同。但值得注意的是：可轉讓大額存單必須事前註明有此功能，無可轉讓標誌大額存單不可轉讓。

結論和建議

由於題主的問題目標比較明確，只要去銀行稍作諮詢和資料收集，對比分析就可以得出結論。但個人覺得年化利率4%的收益率的確不算很高，建議題主可以瞭解一些別的理財產品，例如國債等，增加自己對理財的選擇。

理財本不難，心態最重要。希望大家多討論！

索南的財經觀

最穩妥的方式是：銀行大額存單或國債。

<strong>一、銀行大額存單我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多數銀行根據不同起存額在基準利率基礎上上浮40%、45%、50%，部分農商行上浮55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

2019年各類銀行大額存單利率均值

各銀行大額存單利率表%

1、工商銀行2019年大額存單最新利率表

2、建設銀行2019年大額存單最新利率表

3、農業銀行2019年大額存單最新利率表

4、中國銀行2019年大額存單最新利率表

5、民生銀行2019年大額存單最新利率表

6、興業銀行2019年大額存單最新利率表

7、華夏銀行2019年大額存單最新利率表

8、光大銀行2019年大額存單最新利率表

9、中信銀行2019年大額存單最新利率表

10、招商銀行2019年大額存單最新利率表

11、交通銀行2019年大額存單最新利率表

12、渤海銀行2019年大額存單最新利率表

13、盛京銀行2019年大額存單最新利率表

14、哈爾濱銀行2019年大額存單最新利率表

15、廣發銀行2019年大額存單最新利率表

16、浦發銀行2019年大額存單最新利率表

17、上海銀行2019年大額存單最新利率表

18、東莞銀行2019年大額存單最新利率表

19、徽商銀行2019年大額存單最新利率表

20、恆豐銀行2019年大額存單最新利率表

21、平安銀行2019年大額存單最新利率表

22、北京銀行2019年大額存單最新利率表

23、南京銀行2019年大額存單最新利率表

24、寧波銀行2019年大額存單最新利率表

25、西安銀行2019年大額存單最新利率表

二、國債

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國債的發行主體是國家，具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。尤其是在利率下行階段，國債更是成為理財界的“香餑餑”。

儲蓄國債是一國政府主要面向個人投資者發行的，以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足投資者中長期儲蓄性投資需求的不可交易國債。

按債權記錄方式的不同，我國的儲蓄國債分為儲蓄國債(憑證式)和儲蓄國債(電子式)兩種，期限一般為3年和5年，利率通常高於同期限的銀行儲蓄存款實際利率。

在流動性方面，儲蓄國債憑證式與電子式均可辦理提前兌取，按照兌取本金數額的1‰繳納手續費；購買不滿半年的不計付利息，半年以上的按照實際持有天數及相應的利率檔次計付利息。但是儲蓄國債不能流通轉讓，只可按照規定辦理提前兌取、質押貸款、非過戶交易。

財政部年初發布的2019年國債發行時間公告顯示，財政部今年將一共發行9批次儲蓄國債，目前就只剩下10月10日與11月10日發行的最後兩批次儲蓄國債了。最後兩批次儲蓄國債電子式與憑證式各一期，每期期限分3年期與5年期兩種。本月10日發行的是今年最後一批電子式國債。

2019年第13期和第14期儲蓄國債(電子式)(以下簡稱“兩期國債”)從10月10日起開始發售，10月19日結束。

兩期國債最大發行總額為300億元RMB，其中：第13期期限為3年，票面年利率為4%，最大發行額為150億元RMB；第14期期限為5年，票面年利率為4.27%，最大發行額為150億元RMB。

兩期國債於今年10月10日起息，按年付息，每年10月10日支付利息。第13期和第14期分別於2022年10月10日和2024年10月10日償還本金並支付最後一次利息。

3年期儲蓄國債利率4%，5年期儲蓄國債利率4.27%。

以投資10萬元RMB為例，到期收益分別為12000元RMB、21350元RMB。目前銀行理財產品收益率普遍跌破4%，從而國債的收益率有一定吸引力。

個人理財入門

最穩妥的投資

最穩妥的當屬國債，國債是以國家信用為基礎，所以一般情況下認為國債的風險是0，屬於風險最低的產品，3年期的儲蓄式國債利率4%，5年期儲蓄式國債利率4.27%，儲蓄式國債有兩種方式可以購買，一種是線下銀行網點購買，另一種是通過儲蓄式國債代銷銀行的網銀購買。

儲蓄式國債代銷銀行名單如下：

另外題目描述的投資本金是30萬，所以銀行儲蓄存款也可以認為是0風險，因為到期的本息肯定是小於50萬，滿足存款保險條例要求，所以存銀行也是個很好的選擇，民營銀行因為沒有實體網點，運營成本低，加上攬儲壓力大，給出的存款利率非常有吸引力，民營銀行存款產品利率高於4%的有太多產品了，30萬可以分散配置如下產品：藍海銀行藍貝貝（短期）、營口銀行營惠存5號（中期）、億聯銀行億聯智存（長期）。

• 短期產品
  

藍海銀行藍貝貝5年期滿期利率5%，優點是支持隨時提前退出，提前退出利率不是活期利率，3個月提前退出利率4.2%，6個月提前退出利率4.7%，適合作為短期產品配置。

• 中期產品

營口銀行營口銀行營惠存5號1年期利率5%，作為中期配置。

• 長期產品

億聯銀行億聯智存5年期滿期利率最高5.88%，持有3年多一天即可享受至少5.42%的年化利率。

綜上所述：30萬最穩妥的產品方式儲蓄式國債，但是儲蓄式國債利率不高，建議配置短中長民營存款產品，既能滿足流動性需求，安全性也不用擔心，還能提高收益率。一舉三得。

互金圈

30萬資金如何做到每年4個點以上的收益，最穩妥的？這個問題看似問問題的朋友只想知道怎麼樣才能有4個點以上的收益，但是最關鍵的是要如何做到。並且還說了30萬本金，說明資金是希望分散處理的，當然也可以集中存放，比如銀行定期理財，很多銀行定期理財收益是可以達到4以上的。那麼除了銀行理財還有什麼方式可以達到4個點以上的收益呢？其實還有很多，就按我自己的投資經驗來說，30萬全款在老家四線城市投資了兩套公寓，每套公寓月租金1800元，兩套就是3600元。摺合年化是12%的收益，還不算房子增值的，也沒有加槓桿，短時間內投資房產還是很穩健的。還有就是資金可以分散管理，可以用20萬做大額存款，收益達到4個點不難，現在銀行活期理財都可以達到3.75，剩下10萬可以做一些抵押借款。前提是一定要把抵押物抵押到自己名下，不管是車還是放？借款協議，公證這些都要做好。借款利率年化24很好做。這樣綜合收益每年也可以達到年化8個點以上。這是我個人的建議好想法，希望對提問的朋友能夠有些參考！

金融圈少帥

有30萬資金，想做到每年四個點及以上的受益，有很多辦法的，最穩妥的是購買國債，以2019年國債來說，3年期國債的票面利率是4%，5年期國債的票面利率是4.27%，這是最簡單穩妥的辦法，到銀行櫃檯購買，到期一次性還本付息。

另外，很多銀行，保險公司都有低風險的短期理財產品，利息能到5到6個點，有時間精力的話可以選擇好產品和期限，做的好的話一年收益能達到6個點左右。證券公司也有報價回購可以做，報價回購業務是符合條件的投資者與其指定交易的證券公司之間、通過上海證券交易所(以下簡稱"交易所")交易系統交易的特定債券質押式回購。簡單的說就是證券公司把自身持有的債券抵押給你，你把資金借給證券公司，雙方約定好資金使用的時間和利息，到期後你把債券還給證券公司，證券公司把資金和利息付給你。這個產品的風險極低，證券公司為了吸引新客戶，往往會給新開戶的客戶發行利率達到5到6個點的產品，這個產品也可以考慮。

以上都是能夠穩妥達到4個點以上收益的辦法，如果想博取更大的收益，以下辦法可以參考一下，把你資金的95%也就是28.5萬購買年化收益在5.3%的理財產品（如果能有年化收益更高的更好），這樣到期後本金加利息為30萬，剩下的1.5萬元買一隻基本面比較好，市盈率比較低的股票持有，如果一年漲了一倍，那麼你的整體收益達到了10%，如果漲了50%，那麼你的年化收益達到了7.5%，如果不賺不賠，年化收益是5%，如果賠了一半，年化收益是2.5%，也遠遠高於一年銀行存款利息。把時間拉長到三到五年，你賺錢的機會會遠遠大於賠錢的機會。以上建議僅供參考。

大海侃股

既然是最穩妥的，那就只能考慮國債和銀行存款了。

國債

國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，簡直安全的不能再安全了，必須可以滿足穩妥的的要求；然後再看看利息情況，3年期是4%，5年期是4.27%，也算是滿足了每年4個點以上的收益要求。

但是購買國債也有要注意的地方，一是要記清國債發行時間，晚了可就買不到了；二是提前支取可能會導致達不到預計的收益要求，要用閒置資金購買國債。

銀行存款

銀行存款由於《存款保險條例》的存在，一個賬戶在一個銀行本息額度低於50萬的資金都是安全的，所以也很穩妥。至於利息，不同的銀行是有一定的區別，要想達到4個點以上的收益，最簡單的就是存大額存單。除了大額存單之外，要想達到收益要求，就需要選擇銀行了，國有大型銀行已經很難找到這個收益的存款了，多到地方農商行、民營銀行了解下，5年期存款利率達到4%以上，甚至5%都是有可能的。

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