你幸福我快乐149129170

好吧，从来没有在银行存过定期，因为一直认为银行定期存款主要是为老年人服务的一个理财模式，安全可靠。

但因为身边有朋友经常干这事，加上长期关注相关财经事务，就此谈谈自己的认识。

第一，银行的利润考量。

银行主要利润，来源与利率差。简单说就是储户存款利率较低，银行房贷利率较高，这样银行从中赚取差价，构成了银行核心利润。

三年期存款与两年期存款，利率差异不小。比如现在三年期存款利率，一般在2.75%左右；而两年期存款，一般只有2.25%左右，差别在0.5%。我们看0.5%很小，但如果放在银行存款千亿、万亿级别来考量，这之间差别就非常巨大。所以银行更喜欢低息存款。

第二，银行员工的业绩考核需求。

银行员工，是有业绩考核的。如果员工揽储的业绩是年年增长，说明是一个优秀的员工。但如果一次性揽储很多，而且都是长期的，这对于银行工作人员来说，业绩增长会受到一定影响。银行员工借贷一个客户，那么以后这个客户可能会成为他的长期客户，这样两年周期与三年周期，对他来说差别并蛮大的。

另外，从实际状况来说，银行员工的建议也是有道理的，毕竟对于单个储户来说，三年期与两年期利率差异只有0.5%，万元存款一年差别也就50元，不算大。但对于储户便利来说，两年期显然更便利一些。这个便利，是可以理解的。

第三，储户的便利性。

有个很熟悉的长辈，以前是办厂的，现在年老不干了，他除了一部分用来民间借贷外，都是银行定期。以前都是五年期，后来改成三年期，现在有时候是两年期、一年期。因为方便性差别很大。

他的民间借贷，主要是长期借给一个老朋友，这老朋友是做房地产的，双方在很早以前就有借贷关系，地产商给的利息很高，利润很大。

在地产商需要资金的时候，他就将钱借出去，然后将赚的利息再存银行。但地产商借钱也是不定时的，五年期确实很不方便，以前损失过不少利息。后来就听从银行工作人员的建议，变成现在一年期、两年期。

波士财经

最近，有一些中老年储户反映，自己去银行存款，本来想存三年定期的，而银行工作人员却建议他们存二年或一年期的。他们的解释是：您存的时间较长是不合算的。因为，如果您中间有急用需提前支取本金，都是要按活期计算收益的，到时候你的利息损失会比较大。我建议您还是存一或二年的定期存款，到期您可以来我们银行继续转存。

于是，很多中老年储户感到奇怪，明明我要存款三年期定存的，图的就是三年期的利息比二年期的要高一些，而银行工作人员为啥以二年期或一年期流动性好为由，建议我别存三年期或五年期的银行存款？难道她们真的是为咱储户着想吗？

对此，我们认为，通常银行柜台工作人员会从有利于客户的角度来提醒其办理存款业务，这对其个人、对银行自身、对储户来说都是有利的！此外，银行工作人只是建议储户存两年，别存三年以上定存，至于储户想怎么存就怎么存，选择权还是在储户手中，银行是不会，也不可能强制干预的。

那么，银行工作人员为啥建议储户存款二年或一年，而不是存三年或五年呢？我们以农行的二年期存款和三年期定存利率作比较。以10000元存款为例，农行2年期定存利率为2.25%，那么储户到期以后的总利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；农行3年期定存利率是2.75%，到期以后的总利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。

以上计算得出结论，储户存10000元定期的话，两年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息虽然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款灵活性强很多，对于储户来说各有利弊，到底好不好还是得看储户的自身实际情况！这就是银行不建议存3年定期的原因之一。

再者，银行的各种绩效考核指标有很多，也很复杂。在某些时候，银行网点出于完成自身利益（或考核）的目标，会对柜台员工提出短期存款业务的考核要求。而银行工作人员出于自身的利益，自然会劝说储户选择两年期（甚至一年期）的中短期存款。因为，三年期或三年期以上定期存款越多，银行相应要支付的融资成本就越高，这是对银行的利益（或考核）是有不利影响的。

如果储户有一笔长期不准备使用的资金，那么存三年期的肯定要比二年期划算。而银行工作人员建议你存两年，主要基于储户的流动性需求和自己绩效薪酬高低的考虑。因为三年或五年期定存储户越多，银行利息支出越多，相对融资成本越高，银行网点的业绩就会受到影响，考核指标也会不达标，员工收入最终也受到影响，这就是银行职员建议你存二年或一年定期的根本原因。当然，很多储户也会觉得存三年五年时间太长，且变数过大，也根本也不会有这个耐心。

不执著财经

你好，我是银行宝妈，欢迎加关注，让我带你了解你“不知道”的银行！

去银行存定期，银行工作人员说两年的比三年的合算，作为一名银行员工，我来告诉你为什么？

那为什么员工要这么说呢？因为银行也是需要盈利的企业，银行员工也是靠收益吃饭的。为了减少利息支出，银行不鼓励客户存三年、五年的定期存款，一般支持客户存一年的定期存款。那银行员工怎么说呢？如果你存长期的，银行员工会说“您确定三年用不到这笔资金吗？您存的时间较长是不合算的，因为如果您中间有急用需要提前支取，都是按活期计算收益的，到时候您的利息损失会比较大，我建议您还是存一年的定期存款，到期您可以来我们银行继续转存”。明白了吧，存长时间的不是你不合算，而是银行不合算。

所以，如果你确定长时间内用不到钱，存定期还是时间长的合算。

我是银行宝妈，欢迎加关注，并在评论区发表你的不同观点！

银行宝妈

去银行存款三年定期。工作人员却说两年合算。作为一名在邮政银行上班6年的人。给大家分析下，这是为什么？

第一，企业成本。其实很多人不知道的是，在银行存款银行获得收益的同时，也在付出成本。定期存款三年的企业成本要高于定期存款两年的企业成本。所以从企业角度讲，更希望客户存二年。

第二，员工绩效考核。两年的定期存款给员工的绩效比三年的定期存款绩效给的高。所以大多数的银行员工也会给客户推荐两年期的定期存款。

第三，两年期的定期存款利率高于三年期的定期存款利率。我是在邮储银行上班。两年期的定期存款利率是3.03%，三年期的定期存款利息是2.75%。所以从客户利益角度考虑的话，两年期的更划算一些。

安生拙见

通常我们去银行存款的话，银行的工作人员一般会尊重储户自己的意愿去选择存多少金额和多长期限的，但是若遇到储户咨询，工作人员也会给出自己的建议。

“存款三年，工作人员却建议存两年”，这明显有点不合常规：就一般规律而言，三年期存款的利率明显高于两年期，比如目前央行两年期定存的基准利率只有2.1%，而三年期却有2.75%；各家商业银行虽然不同程度上浮了，但是就目前披露的利率来看，还没有哪家的两年期定期存款利率高于三年期的。而银行工作人员却恰恰给出了这样的建议，如果他/她没有提供两年期比三年期划算的有利证据的话，那就只能说明一种可能：银行对两年期的存款规模有考核任务，该工作人员或者说该网点都要完成这任务。

银行业专门有一个指标叫“FTP”，即内部资金转移定价。简单来说，就是对应不同的存款期限，都有一个具体的数值定价，这些数值即反映了银行对应不同期限的存款利润空间会有多少。这个FTP，不是银行支行和网点定的，是银行总行定的，各级分行和支行会分解成一项项具体的考核指标。比如定存，只存两年的话，银行掏的利息更少；而存三年，银行就要掏得更多。因此，当一些支行网点的相关指标不好看时，就必然要引导储户朝对银行有利的一向去操作。毕竟现在是商业银行，是企业，那就要追求利润。如是，工作人员引导客户改存两年就不难理解了。

我国《商业银行法》中规定“存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密”，因而选择何种方式存款和存款期限多久，这都是储户的权利，银行不得干涉。虽然工作人员提出了改存建议，但决定权还是在储户手里。储户完全可以选择对自己有利的存款方式，如若工作人员横加阻拦，是可以向当地银保监局举报的。

独孤求白先森

去银行存款，想存三年定期，但是工作人员却说存两年合算，这当然是在忽悠消费者了。

原因也非常简单，众所周知存款时间越短，年利率越低，相应的银行就能够获得更高的存贷款利息差。央行两年期基准利率2.1%，三年期基准利率2.75%，看着只是相差了0.65%，实际却是比两年期存款利率高出了30.95%。

忽悠储户存更短的时间，银行就可以轻松获得更高的收益，这是根本原因。当然还有一个原因就是银行的考核指标，对员工的短期存款业务数量有考核要求，相应的银行员工自然是让越多人存短期存款越好，这种情况下还会有银行员工说存一年更合算的。

同样是10万元，不考虑存款利率上浮因素，按照四大行两年期存款年利率2.25%，存两年下来，能拿到4500元。但是如果存三年期存款，按照2.75%的年利率两年能拿到5500元，两者相差1000元。

银行把存款放出贷款，10万元即使扣除12%的存款准备金，还能有8.8万元可以用于贷款。以房贷利率5.60%来看，8.8万元两年能拿回9856元利息。相对于三年期存款，能有4356元的利息，而两年期存款则能有5356元的利息。这还是不考虑货币乘数下的收益情况。

如今的银行已经是自负盈亏的商业机构，跟之前吃大锅饭时不一样了。消费者的存款，对于银行来说则是负债。既然是负债，自然利率越低越好，这样看就很容易理解了。

不管是宝宝类货币基金，还是民营银行的智能存款类产品，都在打破传统银行时间越短利率越低的习惯。就以微众银行为例，曾经的智能存款+只要年满一年就能享受4.5%的收益率，远超传统商业银行。微众银行2014年12月成立，净利润从2015年的-5.84亿迅速扭亏为盈，到2017年就已经盈利14.48亿，净息差高达7%，开银行赚钱能力远超传统制造业。

马云曾经说过，银行不改变，我们就改变银行，马云做到了。如今民营银行也在一步步崛起，如果传统银行不改变，那么市场还会被民营银行进一步瓜分。

做人要厚道，做银行也是。

财智成功

朋友们好，去银行存款三年，工作人员却说存两年合算。

首先，来分析，存三年和存两年各自的优势和不足：

1，存三年。优势：利率高高于两年，特别是在利息下降的趋势中，可以有效锁定利率，避免降息影响，节省精力。不足：流动性低于两年，一旦遇到涨利息，通胀，或者应急用钱，存在利息，本金贬值风险。

2，存两年。优势：流动性灵活性高于三年，提前支取，活期计息的，利息风险低于三年，特别是在升息，通胀的过程中，能够更灵活的处理。不足：利率低于三年，而且如果在降息通道中，锁定利率的能力低于三年。

例：李大姐有3万元，听说最近几年可能降息，

老王，也有3万元，但是，听说闺女最近几年想买房，银行又有可能涨利息，于是先存了两年，虽然利息低点了，可两年的周期，灵活性好了，万一提前用钱利息损失也少。安心。

小结：存三年，存两年，各有各的好。存的长利息高，纯的短灵活，提前支取风险小。

其次，来分析，工作人员为什么推荐存两年：

1，银行总体的资金规划影响。长期资金需求度不高，因此推荐存两年。

2，银行为降低总体资金成本。大多数老储户，无论存三年，还是存两年，到期还会续存，存两年银行成本更低。

小结：银行员工推荐存两年，

最后，来总结分析：

款储蓄吃利息，选择周期非常重要。

利息上升，通胀周期，存两年，相对于存三年，更便于灵活应对。

利息下降，通缩周期，存三年，相对于存两年，更利锁定利率，享受长期高息，省心。

因此，无论银行推荐几年，按自己的需要，结合市场来选择，更合理。

理财迦

这个问题，你不应该在这问我们，而是应该问这位工作人员啊，看看他是怎莫说的。

说句与这道题有关的题外话，我特别不喜欢别人跟我说，“别人怎么说什么什么的”，我一般会告诉他，“那你问他去”，他知道为什么，找他去，找我干什么。

这并不是不负责任，而是解决问题的正确方法，甲说了一句话，你不去问甲为什么这么说，而是让大家去猜它为什么这么说，你觉得哪个得到正确答案的可能性大？

言归正传，你要让我猜，无非有两个原因，第一个是为你着想，第二个是为银行着想。

为你着想

如果你告诉银行你可能两三年后才用，不太确定，那么银行可能会建议你存两年，而不是三年，因为一旦你存了三年，两年之后有事要取，可能就按活期算了，而你存两年，会按照定期利率算，相当于用一点利息还流动性，对你来说还是合适的。

为银行着想

简单说，银行有个“FTP”计价指标，用来算每一个存期的存款或者贷款赚不赚钱，银行告诉你三年期不合算，很有可能是三年期存款的FTP比较低而两年期的比较高，但一般银行工作人员是不会这么说的，怎么解释呢？

所以，我还是很好奇，银行工作人员是怎么跟你进一步解释这个问题的。

鑫财经

这是无稽之谈，不说别的就以存款基准利率而言，三年期 2.75% 也比两年期 2.10% 的利率高出了将近 31%。所以，可以很明确地告诉大家，这种做法是在忽悠您，让你以更低的利率进行存款。

（下图为 2019 年最新的银行存款基准利率图表）

各大银行存款的实际利率一般都是在基准利率的基础之上获得一定比例的上浮，所以依照基准利率的高低也能非常直观地识破银行工作人员的“谎言”。

为什么银行工作人员会这么做？

（1）出于短期存款的指标压力

银行工作人员都是身负揽储指标的，这一点大家应该不陌生，凡是家里有一个在银行上班的子女，一般而言各种存款、理财产品都是“被逼无奈”买过一槽了。

工作人员为了达成自己的 KPI 指标，为了获得的奖金不打折扣，就动了这种“歪脑筋”。

（2）银行自身更偏向于短期存款

短期存款因为支付的利率更低，银行放贷所赚取的利息差价也就越大，从上图可以看出：即便是基准利率之间，两年期和三年期都存在接近 30%的利率差距。所以银行相比于长期存款更偏爱短期存款，更赚钱的买卖方式谁不喜欢呢？

看看余额宝这种货币基金都能够做到随存随取，利率还比银行更高，银行存款“正规军”兑付能力当然不会逊色于货币基金，所以存款期限的长短对于他们而言并不是问题，揽储的成本才是关键。

浮云微语

社会上套路太多，真心实意太少，一不留神就被“下了套”。。。

我们还是需要多去学习，具备、掌握最基本的理财常识，那样就不会再这么容易被忽悠了。

浮云财经观

如果拿不定主意，就自己测算一下收益率是多少。

银行存款定期可以分为1、2、3年，国家规定的基准利率是1.5%，2.1%和2.75%。这些都是年化基准利率，明显三年定期的利率比两年定期高出31%左右。

银行吸引定期存款，一般会在基准利率上上浮20%到30%，但是绝对很难弥补两年定期和三年定期的利差。不管怎样，给的年化利率高就选择谁，这是肯定的。

虽说，利率越高越合算，但是相应的存款期限是绑定的，如果需要提前提取，是要按照活期利息计算的。不过，一些银行定期存款很有人性化的，可以给予一次或者两次的部分提现的权限。一笔钱的定期，根据需要可以提前提取一部分。

一般来讲，其实银行还会推出一些定期理财产品，时间多数在一年以下，一年以上的也有收益率还是相当可观的，年化收益率4%到5%之间。一般来讲收益率越高要求的门槛就越高，比如我在农商银行的一些理财产品中发现了4.55%的理财产品，可实际上他的起点是20万元，相当于大额存单了。

对于农民来说，分布各地的邮政储蓄银行和农商银行，是大家最熟悉的买理财产品的地方。由于农商银行属于地方性银行规模不大，他们吸储压力比较大，有时候能够有针对性的给出4%甚至5%的定期存款利率。

遇到这种情况，只要我们确认好是存款，就没有问题。因为，我们的存款是享受存款保险制度保护的，50万元以内的本息全额偿付。

不过一些邮政储蓄银行会通过错误推销的方式，将一些存款变成保险。这种时候大家要瞪大眼睛了。我们存款回执单只是一张小纸条，上面写明了你的银行账号，存款金额，存款类型，利息率等等。购买商业保险，这会让你签订很多知情同意书或者保险确认书等等单据，而且保险15日内都可以退保的。所以，提高警惕就很容易避免的。

我们普通人，尤其是农民，收入一点钱财很不容易，到银行存款或者理财，一定要选择较高的收益。可能力差只有5‰，但1万元一年就是多50万元的利息，怎么也够好几顿的早餐费了。能多赚点，还是多赚点好。

關鍵字: 利率差 财经 银行