塗偉媛
那怎麼配置意外險呢？家庭成員該怎麼買呢？首先，家裡的經濟支柱必須要買。這其實給家裡的其他人買的，萬一發生風險，離開以後能讓孩子。老人家，人繼續享有基本生活的權利和尊嚴。那買多少呢？原則上最少是要覆蓋住家裡的負債。就是車貸和房貸，留愛不留債，說的就是這個。標準的保額是年收入的五到十倍，就是鎖定未來五年到十年的既得收入。理想狀態是鎖定到60歲之前的既得收入：為什麼要購買意外險
1. 槓桿率最高
2. 傷殘責任的唯一性
3. 意外險鎖定：即得收入
4. 意外險是愛與責任最好的的體現
購買意外險的一些注意事項，第一，看著有分紅有返還，但是什麼時間返還呢？有多少分紅呢。意外險是高槓杆率，這是它的優勢。花小錢擁有大額身價，但是附加了返還和分紅之後，保費就貴了。它的槓桿率就低了，和重疾險壽險的槓桿率差不多。因為一點紅利而丟掉了優勢，這也是一種貪婪，是人性的弱點。個人建議買純保障型的。發揮意外險的高槓杆率的優勢。同時，省下來的錢可以買成重疾或者醫療。醫療險的專題內容太多，就不在這囉嗦了。
第二個注意事項，所有的保險都有其他金融產品不具備的一個功能。可以指定受益人。提前做好規劃。萬一發生意外，不會產生家庭糾紛，社會上為了爭遺產。家庭反目成仇的案子也很多。所以錢給誰給多少，提前以合同的形式約定好。目的是真正的把愛留給家人，不要留下麻煩。當然了，受益人也可是可以隨時更改的。這個大家不用擔心，還有的呢，就是卡單是不能指定受益人的。但是這種產品性價比超高，就是槓桿率高。幾百塊錢就能買到很高的額度，而且還可以單獨購買。而且還可以單獨購買真正的高槓杆率。是工薪階層和處於創業區人群的首選。以上是購買意外險的注意事項
喜歡迷人的你
想要買一份 意外 醫療 養老的保險，這是很多買保險共同的選擇。
但並不是所有人都合適，因為保險不是這樣買的，專業的保險業務員會根據你的實際情況來幫你製作保險方案。
比如說你的收入，你的年紀，你是否有社保，因為有的保險保費比較高，買了可能會對你生活造成不好的影響。
同樣年紀越大，保費又會更高，有的保險年紀大了買也不划算，甚至直接買不了。
而如果已經有社保，通常建議買意外和理財險。
現在假設你是45歲以下，如果要買保險，那麼建議買長期儲蓄類型的。
保障內容選擇重大疾病 長期意外 住院醫療 意外醫療 輕度疾病 這幾個。
疾病方面，儘量選擇終身保障的，不要選擇保障到70歲的，因為現在很多癌症都是老了以後發病的。所以優先考慮保障終身。
其次，要買確診即可理賠的，也就是說發生風險，只需要醫院確診是合同約定內的疾病，就可以拿到理賠款的。
不要買那些得治療結束才可以報銷的，不然萬一治療期間沒錢代付給醫院，那麻煩大了。像社保，之前都是先墊付錢，出院了才報銷。
另外確診即可理賠有個好處就是，一確診疾病就有一筆錢可以治療，心裡也舒服，不怕沒錢治病，可以選擇好的醫院。
長期意外，一般保障到70歲也就是70歲內，萬一發生什麼意外，我們也可以有錢能夠治療。
住院醫療是指我們因為風險需要住院的時候，可以報一些床位費一些住院津貼方面的。
意外醫療是指日常貓抓狗咬 磕磕碰碰之類的，目前意外醫療好像每個學校都給學生買，包括幼兒園。
像這樣的儲蓄類型保險，可以選擇20年交，或者一次交以及5年10年15年都可以，建議是20年。
因為保險有個豁免功能，比方說我選擇20年交，每年交6000。但是第三年發生了重疾，那麼往後17年保費我也不需要交了。
保險公司理賠以後，保障還是繼續享有。當然，儘量別選擇發生重疾合同就終止了的。
有的疾病有可能復發，有的人也可能疾病以後發生意外方面的風險，所以儘量選擇發生重疾合同依然生效的。
像這樣的儲蓄型保險，到期了我們的錢可以拿回來，比如滿期20年，那麼滿期了我們可以選擇退保，把保費拿回來，用作養老金。
但是一定注意，20年可能繳費12萬，拿回來通常10萬左右，拿不了全部回來，同樣要注意，退保以後合同就失效，保障就沒有了。
因此建議是滿期以後生活過得去就不要退保，只要不退保，合同繼續生效，保障就繼續享有。
也不用覺得虧，覺得20年總共存12萬，到期了才能拿10萬左右。換個角度，有的人就繳費一年6000，就發生風險，保險公司賠了50萬。
所以不要把醫療保險當做理財投資，保險是用來轉移風險的，不是用來投資賺錢的，一定要明白。
保險還有個貸款功能，有保險合同就可以銀行低利息貸款，通常是年交保費的20-40倍，比如一年繳費6000，那麼可以貸款12-24萬，當然也可以選擇貸款10萬，最高是24萬。10萬的話月利息600左右。
也可以月交，比如說每個月500塊，這樣也可以銀行貸款最高24萬。
如果有需要，可以私信告訴我，你的一些情況，在下幫忙給個具體建議參考。
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勵志的阿超
通常情況下，意外醫療保險是作為意外保險的附加險形式存在的，現階段的部分保險產品還能提供一定的醫療墊付保障功能，如無憂綜合意外醫療墊付保障計劃，提供醫療提前墊付，31省(市)950家醫院意外住院免交費治療。
保險公司在設計此類產品時，均以此為標準將疾病、個人體質導致醫療費用做除外責任。這也是為什麼很多人疑惑中暑不在意外醫療保險範圍內的原因。另外保險公司在指定理賠標準時，均已醫保規定醫療機構及用藥範圍做為理賠標準。進口藥物、及在一些非社保指定醫療機構治療都不在保險範圍之內。
商業養老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續、定期地領取一定的養老金。現如今，商業養老保險為了順應市場的需求，已經不再侷限於單一的養老功能，而增添了儲蓄功能、分紅功能並設立了投資賬戶。而且商業養老險在購買時還可以附加很多其他功能的附加險，如健康、意外、醫療等，在滿足養老需求的同時，也可兼顧其他的風險保障。其主要分為四類:
1.傳統型商業養老保險
傳統型商業養老保險利率在2.0%-2.4%之間，是確定的，因此投保時就能知道養老金什麼時候開始領取，每次可以領多少錢。這類保險回報固定，但缺點在於難以抵抗通脹，如果通脹率較高，就會有貶值的風險。因此適合年齡偏大、比較保守的投資人。
2.分紅型商業養老保險
分紅型商業養老保險利率在1.5%-2.0%之間，因為是保底的預定利率，所以比傳統型的利率要低。分紅型的除了有保底收益外，還有不確定的分紅。分紅的收益與保險公司的經營業績掛鉤，如果公司經營不善，自己也要受影響。因此消費者在投保時，最好選擇一家信譽好、實力強的保險公司來。其同樣適合理財比較保守的投資人。
3.萬能型商業養老保險
萬能型商業養老保險，除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”，特點是下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。不過，存取靈活既是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，最後有可能無法存夠所需的養老金。適合比較理性，能堅持長期投資，且自制能力強的投資人。
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期市零點歸航
首先你的出發點是對的，保險是一個好東西，只有你選對了，才起到以小博大的作用。首先選擇的是醫保和社保，因為都是國家的，對老百姓是有好處的。商業醫療：有重疾和百萬醫療。百萬醫療是我喜歡的產品，這才是真正的以小博大，1萬免賠100%。商業意外：有消費（優勢便宜，像車險）和返本（都是保20,30年到期返本加利息）！商業養老：那就是年金保險，需要時間成本，要不然收益都不高。下面是幾個產品的解釋你可以看看。
一、社會醫保，社會養老險首選。
醫保，社保都是是國家的，不分三高、不分有無病史都可以買的，報銷也都是一樣的，它分為兩種：第一種月繳費的，價位幾百元，30年後就不用再交費了，報銷比例也高；第二種年交的，今年瀋陽是360元，不過得一直繳費，活多大繳費多少年，住院報銷比例低！醫保報銷比例40~80之間；報銷範圍：醫保用藥，有很多藥是不報銷的！
社會養老險，也就是我們說的養老金，月月可以領取的。如果你不能活過60歲就不用做了，因為你不知道要知道自己活多久，如果長壽，那領取的就更多！現在科技越來越發達，壽命越來越長，所以！現在國家每年都拿很多錢填補，人多，並且每年還都在漲！
二、商業保險是補充保險，選擇順序應該如下！
1，醫療補充保險，住院補充險讓我們的費用花得低，還有就是費用低保障高，幾百元能挑戰幾百萬，當然這樣的產品都是有限制的，以往病史、三高人群、先天性疾病有的不讓買或不保障，這就是說為啥首選醫保的原因！這類險的好處有很多，比如我們的住院墊付，報銷範圍廣醫保用藥非醫保用藥都能報，住院前後門診也能報。不好的就是可能隨時停止不能購買！選擇時最好找一個好理賠的，不要太麻煩的！
2,意外險，是成為必不可少的產品，無處不在，公交車、火車、飛機等交通工具都有意外險，旅遊，有的強制自費，有的自帶。很多人也為自己購買普通意外險小到幾十元，多到幾萬不等，我們常見的有百萬意外、萬元保等，很多明星都有特製意外保險！意外來臨時解決很多問題！大額意外定向受益人可以傳承，比如科比意外！
3,重疾險，人一生得重疾有的說72.18%，重疾費用也是越來越高，一旦重疾有很多失去工作能力，重疾保額可以為我們填補資金，與百萬醫療一起購買是不錯的選擇。現在的重疾險基本都是有事可用，無事身故保額的。最好有豁免的，投保人出現問題，以後保費不用交，保障還是正常的。
4,定期壽險或終身終險，在國外做的很好，現在國內也有一部分人選擇，這產品是真正拿生命做賭注的產品，因為一旦發生意外或疾病身故，將給受益人一筆錢-保額，我們可以給家人留下一筆財富！很多保險作用與意義都是指這類的產品！
5,年金險，現在的年金險基本都是與萬能一起搭配，讓收益可觀，這類產品短時間收益都不太好，都是讓時間換取財富的升值，教育金、養老金、傳承金是可以選擇的！有些公司的年金保險和終身壽險產品還可以對接保險金信託，那就可以可以做作為更好的傳承工具了，傳萬代還可以隔離風險！
東哥話金融
首先，回答您保險公司沒有什麼坑，被一些媒體經常曝光的保險拒賠案例中100%是對投保的條款不清晰，原因來自兩個方面，一是保險業務員對保險條款不熟悉，導致誤導，二是投保人對投保險種條款缺乏概念性理解。比如說，某人投保了重大疾病險，保障範圍是50種重大疾病，但因腸炎住院治療，這類疾病不屬於50種重大疾病的承保範圍，因此，保險公司不賠。如果投保重大疾病時附加投保住院醫療險，保險公司會賠付住院醫療費。
投保了重大疾病險，如果因意外害住院治療，保險公司也不會理賠。在投保重大疾病保險時附加投保了意外傷害險，那麼保險公司就會賠付。
通常保險公司對主險和附加險是單獨賠付的，但是也要看險種的組合，如果投保人投保了重大疾病險的同時附加投保了住院醫療險，如果被保險人身患承保範圍之內的任何一種重大疾病，都會進行理賠，同時還要對投保的住院醫療險進行賠付。這樣的投保主險和附加險的組合實際上擴大了保險的保障範圍。
在保險務實案例中，某人投保了重大疾病險，但沒有附加投保意外傷害保險，但確因意外傷害導致了重大疾病的發生，那麼這時保險公司只賠付重大疾病險，對意外傷害損失不予理賠。如果投保重大疾重時附加投保了意外傷害險，那麼因意外傷害導致的重大疾病的發生，投保的主險重大疾病，附加投保了意外傷害保險，這種情況主險、附加險2項全都可以得到保險公司的理賠。如果，附加了住院醫療險，那就是主險和兩個附加險共3項都會得到理賠。
因此，任何一家保險公司都沒有什麼坑，投保保險不僅保險公司業務員要全面詳細向客戶講清保險條款，同時有責任讓客戶完全徹底的熟知自己投保的險種條款。
接下來說說您的情況，投保保險首選重大疾病險，因為我們每個人所處的生活環境大不如幾十年以前，從飲用水到各種食品都很令人擔心，另外，各類重大疾病的發病率居高不下，建議您投保重大疾病險，保額根據收入確定，比較合適的方案保額在50萬上下，我這裡說的是重大疾病的保額，具體保費是根據性別年齡來計算。另外，我上面講到的2個附加險建議與主險組合一起投保，在投保人群中這是一個基本組合險種，剛才講到了附加險的作用是在主險的基礎上擴大保險的保障範圍。
關於您提到的養老險，這類有很多可以選擇，但要根據個人經濟實力決定投保，如果經濟實力不是很充足，不建議購買分紅型保險，通過以上的介紹您不會再認為保險有坑了吧。
東方上院
個人建議，買單一險種比較好，不要買綜合什麼都能保的，那樣看起來都有挺划算，其實不划算，哪一邊都沾不著。根據您的需要，我建議三點：
一是買意外，這種比較多了，保險公司也有，網絡上面也有，看起來網上稍微划算一些，這方面有的保險公司有附帶現金價值的，就是萬一用不著，也能在多少年之後有現金價值，就相當於存款了，不過利率低一些，這種可以考慮。另外的就是沒有現金價值，沒出意外就相當於錢花出去了。
二是買醫療，這種有重疾險，就是得了疾病就直接可以賠付保額，相對來說能保障一些醫療支出以及今後的基本生活；也有醫療險，就是那種在居民或者職工醫保報銷後，再補充報銷的。這兩種是比較多見的，可以結合實際情況考慮一下。
三是買養老，有一種相當於長期存款性質，和理財保險類似，多少年給多少錢，或者有的是買養老金，到時候按照一定時間領取。
對這些保險，個人建議登錄幾個比較大的保險公司首頁，把產品都列出單子來，比如保額、繳費年限、繳費金額、有無現金價值等等，對比一下，然後挑選性價比比較高的，之後再與客服有的放矢的聯繫。相對來說，每個保險公司應該都有自己的主打或者明星產品，可以篩選一下再確定。
奇話奇說
為了節約時間成本，簡單說下這個問題：
需求是：養老，意外加醫療
推薦是：購買養老年金險，附加或者單獨購買意外險和醫療險，這樣的
投保計劃可以解決您的需求。
建議是：各家公司產品大同小異，因為有銀保監會的統一監管，所以無論什麼險種，最重要的是要看條款！看條款！看條款！保險是具有法律效力的合同，誰說啥都沒有用，（比如說送你啥禮品等，不要關注眼前利益），最終是要按照條款來說話的這是最關鍵的，所以，你得懂條款。
總結：保險是現代家庭資產組合的必需品，去學習和量力而行的備用是必要的。凡事都是如此，聽別人說這說那，自己也瞻前顧後猶豫不決，往往錯過了很多的人生風景和時機，歸根結底的原因，就是自己是否“懂”的問題。還有就是每個人的身材不同，需要的衣服型號也不同，在“懂”的基礎之上，選擇“適合自己”的就是對的，一條適合一米七五身高的裙子，穿起來華麗飄逸，但是穿到一米六的人身上不見得有多少美感！所以“懂”加“選擇”適合自己的就可以了。
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意外醫療保險主要是保障被保險人在保險期限內因保險合同約定的意外事故導致產生合理且必要的醫療費用，一般採用補償方式給付醫療保險金。
意外醫療保險，是指承保被保險人遭受到意外傷害所導致產生的住院治療費用的險種。
通常情況下，意外醫療保險是作為意外保險的附加險形式存在的，現階段的部分保險產品還能提供一定的醫療墊付保障功能，如無憂綜合意外醫療墊付保障計劃，提供醫療提前墊付，31省(市)950家醫院意外住院免交費治療。
保險公司在設計此類產品時，均以此為標準將疾病、個人體質導致醫療費用做除外責任。這也是為什麼很多人疑惑中暑不在意外醫療保險範圍內的原因。另外保險公司在指定理賠標準時，均已醫保規定醫療機構及用藥範圍做為理賠標準。進口藥物、及在一些非社保指定醫療機構治療都不在保險範圍之內。
商業養老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續、定期地領取一定的養老金。現如今，商業養老保險為了順應市場的需求，已經不再侷限於單一的養老功能，而增添了儲蓄功能、分紅功能並設立了投資賬戶。而且商業養老險在購買時還可以附加很多其他功能的附加險，如健康、意外、醫療等，在滿足養老需求的同時，也可兼顧其他的風險保障。其主要分為四類:
1.傳統型商業養老保險
傳統型商業養老保險利率在2.0%-2.4%之間，是確定的，因此投保時就能知道養老金什麼時候開始領取，每次可以領多少錢。這類保險回報固定，但缺點在於難以抵抗通脹，如果通脹率較高，就會有貶值的風險。因此適合年齡偏大、比較保守的投資人。
2.分紅型商業養老保險
分紅型商業養老保險利率在1.5%-2.0%之間，因為是保底的預定利率，所以比傳統型的利率要低。分紅型的除了有保底收益外，還有不確定的分紅。分紅的收益與保險公司的經營業績掛鉤，如果公司經營不善，自己也要受影響。因此消費者在投保時，最好選擇一家信譽好、實力強的保險公司來。其同樣適合理財比較保守的投資人。
3.萬能型商業養老保險
萬能型商業養老保險，除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”，特點是下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。不過，存取靈活既是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，最後有可能無法存夠所需的養老金。適合比較理性，能堅持長期投資，且自制能力強的投資人。
4.投連型商業養老保險
投連型商業養老保險是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。優勢是以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。不過這類保險風險較高，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。適合比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。
逾期先生
我看其他人回答的都是具體知識
我給你說說大概輪廓吧！畢竟先有了輪廓，才能具體操作，不是嗎？
總聽到有人說
“保險就是這也不賠那也不賠！”
“我花的錢打了水漂！”
“我可能買了'假保險'！”
其實，保險的存在是為了規避風險
選對保險，才能發揮其最大的效力
這裡推薦幾個訣竅
讓我們不再覺得自己買保險有“坑”
１
貨比三家
只要細細比較一下，就會發現同樣類型的保險在不同的保險公司會在繳費、保險範圍、領取保險賠償等方面有所不同。比如，同樣是大病醫療保險，在繳納保費差不多的情況下，有的保到七十歲，有的負責終身。所以選購保險產品時要多比較，分清其中的區別。
2
讀懂保險條款
在投保之前必須仔細研究所投保險條款中的保險責任和責任免除這兩大部分，應瞭解這種保險的保險責任是什麼？怎麼繳費？如何獲益？有無特別約定等。對於一些太過專業的保險條款，如果一時弄不明白，應向保險公司的業務人員進行諮詢。
3
有主見
作為消費者，自己必須要有主見，千萬不能偏聽偏信，人云亦云。畢竟每個人的情況不同，所以購買保險時做出的選擇也有所不同。比如，同樣是三口之家，如果家庭收入較低，則應該選擇以短期保障型為主的保險產品；如果是一般收入的工薪階層家庭，可將重點放在長期保障型保險上；如果家庭收入較高，則可以自由搭配組合保險或購買儲蓄投資型保險。
４
合理規劃
在購買保險以前，必須考慮自己或家人究竟需要哪些保險、該投保多長時間等。想為子女準備教育基金、婚嫁金的父母，可投保少兒保險或教育金保險等。擔心自己或家人因患大病而無法負擔醫療費的人，就可考慮購買住院醫療或重大疾病保險……如果一時衝動，草率投保，不考慮其實用性，往往會讓自己所買的保險不能發揮作用。根據人生的不同階段，規劃選購恰當的保險
５
不礙於情面
有的人認為熟人或親友介紹的保險肯定不會有錯，不看保險條款就買下了。但在這種情況下買的保險，通常不適合自己，不退難受，退保的話要受到很大的損失。我們要買的是保障，不是人情！不要礙於情面，讓自己花了不情願的錢。
保貳代l淼淼爸
首先，保險公司所謂的坑，不知道您指的是哪一方面？
其次，每個保險產品都有自己獨有的功能，比如
【意外險】保的是意外傷害，比如貓爪狗咬燒燙傷交通意外等外來的、突然的、非本意的，非疾病的傷害。
【醫療險】屬於報銷型保險，報銷的是生疾病導致的門急診費用和/或住院費用，不限病種，有的有免賠額。
【重疾險】是給付性保險，限定病種，當被保人罹患合同規定的病種時就會給付相應的保險金，來補償被保人家庭因此遭受的鉅額收入損失。
【養老年金險】是一類理財險，可以理解為現在為年老的自己存錢，在保證本金不受損失的同時還能有一點點的收益，這個是需要長時間的積累和增值才能達到的。
所以您所說的意外醫療養老，可不可以理解為您想要規避的風險包括意外傷害的風險，大額醫療費用支出的風險和養老金不足的風險呢？
如果是的話，可以購買意外險、醫療險和養老年金險來得到相應的保障。
以上三個險種，考量的重點不太一樣：
意外險需要考量您的職業和年齡
醫療險核保嚴格，需要從您的年齡、身體健康狀況方面去核保
養老年金險核保寬鬆，更關注您的保費繳納能力
至於具體的方案，要根據您實際的風險分析來進行規劃，有興趣的話咱們可以私信聊一聊
