涂伟媛
那怎么配置意外险呢？家庭成员该怎么买呢？首先，家里的经济支柱必须要买。这其实给家里的其他人买的，万一发生风险，离开以后能让孩子。老人家，人继续享有基本生活的权利和尊严。那买多少呢？原则上最少是要覆盖住家里的负债。就是车贷和房贷，留爱不留债，说的就是这个。标准的保额是年收入的五到十倍，就是锁定未来五年到十年的既得收入。理想状态是锁定到60岁之前的既得收入：为什么要购买意外险
1. 杠杆率最高
2. 伤残责任的唯一性
3. 意外险锁定：即得收入
4. 意外险是爱与责任最好的的体现
购买意外险的一些注意事项，第一，看着有分红有返还，但是什么时间返还呢？有多少分红呢。意外险是高杠杆率，这是它的优势。花小钱拥有大额身价，但是附加了返还和分红之后，保费就贵了。它的杠杆率就低了，和重疾险寿险的杠杆率差不多。因为一点红利而丢掉了优势，这也是一种贪婪，是人性的弱点。个人建议买纯保障型的。发挥意外险的高杠杆率的优势。同时，省下来的钱可以买成重疾或者医疗。医疗险的专题内容太多，就不在这啰嗦了。
第二个注意事项，所有的保险都有其他金融产品不具备的一个功能。可以指定受益人。提前做好规划。万一发生意外，不会产生家庭纠纷，社会上为了争遗产。家庭反目成仇的案子也很多。所以钱给谁给多少，提前以合同的形式约定好。目的是真正的把爱留给家人，不要留下麻烦。当然了，受益人也可是可以随时更改的。这个大家不用担心，还有的呢，就是卡单是不能指定受益人的。但是这种产品性价比超高，就是杠杆率高。几百块钱就能买到很高的额度，而且还可以单独购买。而且还可以单独购买真正的高杠杆率。是工薪阶层和处于创业区人群的首选。以上是购买意外险的注意事项
喜欢迷人的你
想要买一份 意外 医疗 养老的保险，这是很多买保险共同的选择。
但并不是所有人都合适，因为保险不是这样买的，专业的保险业务员会根据你的实际情况来帮你制作保险方案。
比如说你的收入，你的年纪，你是否有社保，因为有的保险保费比较高，买了可能会对你生活造成不好的影响。
同样年纪越大，保费又会更高，有的保险年纪大了买也不划算，甚至直接买不了。
而如果已经有社保，通常建议买意外和理财险。
现在假设你是45岁以下，如果要买保险，那么建议买长期储蓄类型的。
保障内容选择重大疾病 长期意外 住院医疗 意外医疗 轻度疾病 这几个。
疾病方面，尽量选择终身保障的，不要选择保障到70岁的，因为现在很多癌症都是老了以后发病的。所以优先考虑保障终身。
其次，要买确诊即可理赔的，也就是说发生风险，只需要医院确诊是合同约定内的疾病，就可以拿到理赔款的。
不要买那些得治疗结束才可以报销的，不然万一治疗期间没钱代付给医院，那麻烦大了。像社保，之前都是先垫付钱，出院了才报销。
另外确诊即可理赔有个好处就是，一确诊疾病就有一笔钱可以治疗，心里也舒服，不怕没钱治病，可以选择好的医院。
长期意外，一般保障到70岁也就是70岁内，万一发生什么意外，我们也可以有钱能够治疗。
住院医疗是指我们因为风险需要住院的时候，可以报一些床位费一些住院津贴方面的。
意外医疗是指日常猫抓狗咬 磕磕碰碰之类的，目前意外医疗好像每个学校都给学生买，包括幼儿园。
像这样的储蓄类型保险，可以选择20年交，或者一次交以及5年10年15年都可以，建议是20年。
因为保险有个豁免功能，比方说我选择20年交，每年交6000。但是第三年发生了重疾，那么往后17年保费我也不需要交了。
保险公司理赔以后，保障还是继续享有。当然，尽量别选择发生重疾合同就终止了的。
有的疾病有可能复发，有的人也可能疾病以后发生意外方面的风险，所以尽量选择发生重疾合同依然生效的。
像这样的储蓄型保险，到期了我们的钱可以拿回来，比如满期20年，那么满期了我们可以选择退保，把保费拿回来，用作养老金。
但是一定注意，20年可能缴费12万，拿回来通常10万左右，拿不了全部回来，同样要注意，退保以后合同就失效，保障就没有了。
因此建议是满期以后生活过得去就不要退保，只要不退保，合同继续生效，保障就继续享有。
也不用觉得亏，觉得20年总共存12万，到期了才能拿10万左右。换个角度，有的人就缴费一年6000，就发生风险，保险公司赔了50万。
所以不要把医疗保险当做理财投资，保险是用来转移风险的，不是用来投资赚钱的，一定要明白。
保险还有个贷款功能，有保险合同就可以银行低利息贷款，通常是年交保费的20-40倍，比如一年缴费6000，那么可以贷款12-24万，当然也可以选择贷款10万，最高是24万。10万的话月利息600左右。
也可以月交，比如说每个月500块，这样也可以银行贷款最高24万。
如果有需要，可以私信告诉我，你的一些情况，在下帮忙给个具体建议参考。
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励志的阿超
通常情况下，意外医疗保险是作为意外保险的附加险形式存在的，现阶段的部分保险产品还能提供一定的医疗垫付保障功能，如无忧综合意外医疗垫付保障计划，提供医疗提前垫付，31省(市)950家医院意外住院免交费治疗。
保险公司在设计此类产品时，均以此为标准将疾病、个人体质导致医疗费用做除外责任。这也是为什么很多人疑惑中暑不在意外医疗保险范围内的原因。另外保险公司在指定理赔标准时，均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。
商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。现如今，商业养老保险为了顺应市场的需求，已经不再局限于单一的养老功能，而增添了储蓄功能、分红功能并设立了投资账户。而且商业养老险在购买时还可以附加很多其他功能的附加险，如健康、意外、医疗等，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他的风险保障。其主要分为四类:
1.传统型商业养老保险
传统型商业养老保险利率在2.0%-2.4%之间，是确定的，因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取，每次可以领多少钱。这类保险回报固定，但缺点在于难以抵抗通胀，如果通胀率较高，就会有贬值的风险。因此适合年龄偏大、比较保守的投资人。
2.分红型商业养老保险
分红型商业养老保险利率在1.5%-2.0%之间，因为是保底的预定利率，所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外，还有不确定的分红。分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩，如果公司经营不善，自己也要受影响。因此消费者在投保时，最好选择一家信誉好、实力强的保险公司来。其同样适合理财比较保守的投资人。
3.万能型商业养老保险
万能型商业养老保险，除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”，特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。不过，存取灵活既是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，最后有可能无法存够所需的养老金。适合比较理性，能坚持长期投资，且自制能力强的投资人。
在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。
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我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！
期市零点归航
首先你的出发点是对的，保险是一个好东西，只有你选对了，才起到以小博大的作用。首先选择的是医保和社保，因为都是国家的，对老百姓是有好处的。商业医疗：有重疾和百万医疗。百万医疗是我喜欢的产品，这才是真正的以小博大，1万免赔100%。商业意外：有消费（优势便宜，像车险）和返本（都是保20,30年到期返本加利息）！商业养老：那就是年金保险，需要时间成本，要不然收益都不高。下面是几个产品的解释你可以看看。
一、社会医保，社会养老险首选。
医保，社保都是是国家的，不分三高、不分有无病史都可以买的，报销也都是一样的，它分为两种：第一种月缴费的，价位几百元，30年后就不用再交费了，报销比例也高；第二种年交的，今年沈阳是360元，不过得一直缴费，活多大缴费多少年，住院报销比例低！医保报销比例40~80之间；报销范围：医保用药，有很多药是不报销的！
社会养老险，也就是我们说的养老金，月月可以领取的。如果你不能活过60岁就不用做了，因为你不知道要知道自己活多久，如果长寿，那领取的就更多！现在科技越来越发达，寿命越来越长，所以！现在国家每年都拿很多钱填补，人多，并且每年还都在涨！
二、商业保险是补充保险，选择顺序应该如下！
1，医疗补充保险，住院补充险让我们的费用花得低，还有就是费用低保障高，几百元能挑战几百万，当然这样的产品都是有限制的，以往病史、三高人群、先天性疾病有的不让买或不保障，这就是说为啥首选医保的原因！这类险的好处有很多，比如我们的住院垫付，报销范围广医保用药非医保用药都能报，住院前后门诊也能报。不好的就是可能随时停止不能购买！选择时最好找一个好理赔的，不要太麻烦的！
2,意外险，是成为必不可少的产品，无处不在，公交车、火车、飞机等交通工具都有意外险，旅游，有的强制自费，有的自带。很多人也为自己购买普通意外险小到几十元，多到几万不等，我们常见的有百万意外、万元保等，很多明星都有特制意外保险！意外来临时解决很多问题！大额意外定向受益人可以传承，比如科比意外！
3,重疾险，人一生得重疾有的说72.18%，重疾费用也是越来越高，一旦重疾有很多失去工作能力，重疾保额可以为我们填补资金，与百万医疗一起购买是不错的选择。现在的重疾险基本都是有事可用，无事身故保额的。最好有豁免的，投保人出现问题，以后保费不用交，保障还是正常的。
4,定期寿险或终身终险，在国外做的很好，现在国内也有一部分人选择，这产品是真正拿生命做赌注的产品，因为一旦发生意外或疾病身故，将给受益人一笔钱-保额，我们可以给家人留下一笔财富！很多保险作用与意义都是指这类的产品！
5,年金险，现在的年金险基本都是与万能一起搭配，让收益可观，这类产品短时间收益都不太好，都是让时间换取财富的升值，教育金、养老金、传承金是可以选择的！有些公司的年金保险和终身寿险产品还可以对接保险金信托，那就可以可以做作为更好的传承工具了，传万代还可以隔离风险！
东哥话金融
首先，回答您保险公司没有什么坑，被一些媒体经常曝光的保险拒赔案例中100%是对投保的条款不清晰，原因来自两个方面，一是保险业务员对保险条款不熟悉，导致误导，二是投保人对投保险种条款缺乏概念性理解。比如说，某人投保了重大疾病险，保障范围是50种重大疾病，但因肠炎住院治疗，这类疾病不属于50种重大疾病的承保范围，因此，保险公司不赔。如果投保重大疾病时附加投保住院医疗险，保险公司会赔付住院医疗费。
投保了重大疾病险，如果因意外害住院治疗，保险公司也不会理赔。在投保重大疾病保险时附加投保了意外伤害险，那么保险公司就会赔付。
通常保险公司对主险和附加险是单独赔付的，但是也要看险种的组合，如果投保人投保了重大疾病险的同时附加投保了住院医疗险，如果被保险人身患承保范围之内的任何一种重大疾病，都会进行理赔，同时还要对投保的住院医疗险进行赔付。这样的投保主险和附加险的组合实际上扩大了保险的保障范围。
在保险务实案例中，某人投保了重大疾病险，但没有附加投保意外伤害保险，但确因意外伤害导致了重大疾病的发生，那么这时保险公司只赔付重大疾病险，对意外伤害损失不予理赔。如果投保重大疾重时附加投保了意外伤害险，那么因意外伤害导致的重大疾病的发生，投保的主险重大疾病，附加投保了意外伤害保险，这种情况主险、附加险2项全都可以得到保险公司的理赔。如果，附加了住院医疗险，那就是主险和两个附加险共3项都会得到理赔。
因此，任何一家保险公司都没有什么坑，投保保险不仅保险公司业务员要全面详细向客户讲清保险条款，同时有责任让客户完全彻底的熟知自己投保的险种条款。
接下来说说您的情况，投保保险首选重大疾病险，因为我们每个人所处的生活环境大不如几十年以前，从饮用水到各种食品都很令人担心，另外，各类重大疾病的发病率居高不下，建议您投保重大疾病险，保额根据收入确定，比较合适的方案保额在50万上下，我这里说的是重大疾病的保额，具体保费是根据性别年龄来计算。另外，我上面讲到的2个附加险建议与主险组合一起投保，在投保人群中这是一个基本组合险种，刚才讲到了附加险的作用是在主险的基础上扩大保险的保障范围。
关于您提到的养老险，这类有很多可以选择，但要根据个人经济实力决定投保，如果经济实力不是很充足，不建议购买分红型保险，通过以上的介绍您不会再认为保险有坑了吧。
东方上院
个人建议，买单一险种比较好，不要买综合什么都能保的，那样看起来都有挺划算，其实不划算，哪一边都沾不着。根据您的需要，我建议三点：
一是买意外，这种比较多了，保险公司也有，网络上面也有，看起来网上稍微划算一些，这方面有的保险公司有附带现金价值的，就是万一用不着，也能在多少年之后有现金价值，就相当于存款了，不过利率低一些，这种可以考虑。另外的就是没有现金价值，没出意外就相当于钱花出去了。
二是买医疗，这种有重疾险，就是得了疾病就直接可以赔付保额，相对来说能保障一些医疗支出以及今后的基本生活；也有医疗险，就是那种在居民或者职工医保报销后，再补充报销的。这两种是比较多见的，可以结合实际情况考虑一下。
三是买养老，有一种相当于长期存款性质，和理财保险类似，多少年给多少钱，或者有的是买养老金，到时候按照一定时间领取。
对这些保险，个人建议登录几个比较大的保险公司首页，把产品都列出单子来，比如保额、缴费年限、缴费金额、有无现金价值等等，对比一下，然后挑选性价比比较高的，之后再与客服有的放矢的联系。相对来说，每个保险公司应该都有自己的主打或者明星产品，可以筛选一下再确定。
奇话奇说
为了节约时间成本，简单说下这个问题：
需求是：养老，意外加医疗
推荐是：购买养老年金险，附加或者单独购买意外险和医疗险，这样的
投保计划可以解决您的需求。
建议是：各家公司产品大同小异，因为有银保监会的统一监管，所以无论什么险种，最重要的是要看条款！看条款！看条款！保险是具有法律效力的合同，谁说啥都没有用，（比如说送你啥礼品等，不要关注眼前利益），最终是要按照条款来说话的这是最关键的，所以，你得懂条款。
总结：保险是现代家庭资产组合的必需品，去学习和量力而行的备用是必要的。凡事都是如此，听别人说这说那，自己也瞻前顾后犹豫不决，往往错过了很多的人生风景和时机，归根结底的原因，就是自己是否“懂”的问题。还有就是每个人的身材不同，需要的衣服型号也不同，在“懂”的基础之上，选择“适合自己”的就是对的，一条适合一米七五身高的裙子，穿起来华丽飘逸，但是穿到一米六的人身上不见得有多少美感！所以“懂”加“选择”适合自己的就可以了。
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意外医疗保险主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，一般采用补偿方式给付医疗保险金。
意外医疗保险，是指承保被保险人遭受到意外伤害所导致产生的住院治疗费用的险种。
通常情况下，意外医疗保险是作为意外保险的附加险形式存在的，现阶段的部分保险产品还能提供一定的医疗垫付保障功能，如无忧综合意外医疗垫付保障计划，提供医疗提前垫付，31省(市)950家医院意外住院免交费治疗。
保险公司在设计此类产品时，均以此为标准将疾病、个人体质导致医疗费用做除外责任。这也是为什么很多人疑惑中暑不在意外医疗保险范围内的原因。另外保险公司在指定理赔标准时，均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。
商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。现如今，商业养老保险为了顺应市场的需求，已经不再局限于单一的养老功能，而增添了储蓄功能、分红功能并设立了投资账户。而且商业养老险在购买时还可以附加很多其他功能的附加险，如健康、意外、医疗等，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他的风险保障。其主要分为四类:
1.传统型商业养老保险
传统型商业养老保险利率在2.0%-2.4%之间，是确定的，因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取，每次可以领多少钱。这类保险回报固定，但缺点在于难以抵抗通胀，如果通胀率较高，就会有贬值的风险。因此适合年龄偏大、比较保守的投资人。
2.分红型商业养老保险
分红型商业养老保险利率在1.5%-2.0%之间，因为是保底的预定利率，所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外，还有不确定的分红。分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩，如果公司经营不善，自己也要受影响。因此消费者在投保时，最好选择一家信誉好、实力强的保险公司来。其同样适合理财比较保守的投资人。
3.万能型商业养老保险
万能型商业养老保险，除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”，特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。不过，存取灵活既是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，最后有可能无法存够所需的养老金。适合比较理性，能坚持长期投资，且自制能力强的投资人。
4.投连型商业养老保险
投连型商业养老保险是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优势是以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。不过这类保险风险较高，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
逾期先生
我看其他人回答的都是具体知识
我给你说说大概轮廓吧！毕竟先有了轮廓，才能具体操作，不是吗？
总听到有人说
“保险就是这也不赔那也不赔！”
“我花的钱打了水漂！”
“我可能买了'假保险'！”
其实，保险的存在是为了规避风险
选对保险，才能发挥其最大的效力
这里推荐几个诀窍
让我们不再觉得自己买保险有“坑”
１
货比三家
只要细细比较一下，就会发现同样类型的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如，同样是大病医疗保险，在缴纳保费差不多的情况下，有的保到七十岁，有的负责终身。所以选购保险产品时要多比较，分清其中的区别。
2
读懂保险条款
在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险的保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。对于一些太过专业的保险条款，如果一时弄不明白，应向保险公司的业务人员进行咨询。
3
有主见
作为消费者，自己必须要有主见，千万不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人的情况不同，所以购买保险时做出的选择也有所不同。比如，同样是三口之家，如果家庭收入较低，则应该选择以短期保障型为主的保险产品；如果是一般收入的工薪阶层家庭，可将重点放在长期保障型保险上；如果家庭收入较高，则可以自由搭配组合保险或购买储蓄投资型保险。
４
合理规划
在购买保险以前，必须考虑自己或家人究竟需要哪些保险、该投保多长时间等。想为子女准备教育基金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。担心自己或家人因患大病而无法负担医疗费的人，就可考虑购买住院医疗或重大疾病保险……如果一时冲动，草率投保，不考虑其实用性，往往会让自己所买的保险不能发挥作用。根据人生的不同阶段，规划选购恰当的保险
５
不碍于情面
有的人认为熟人或亲友介绍的保险肯定不会有错，不看保险条款就买下了。但在这种情况下买的保险，通常不适合自己，不退难受，退保的话要受到很大的损失。我们要买的是保障，不是人情！不要碍于情面，让自己花了不情愿的钱。
保贰代l淼淼爸
首先，保险公司所谓的坑，不知道您指的是哪一方面？
其次，每个保险产品都有自己独有的功能，比如
【意外险】保的是意外伤害，比如猫爪狗咬烧烫伤交通意外等外来的、突然的、非本意的，非疾病的伤害。
【医疗险】属于报销型保险，报销的是生疾病导致的门急诊费用和/或住院费用，不限病种，有的有免赔额。
【重疾险】是给付性保险，限定病种，当被保人罹患合同规定的病种时就会给付相应的保险金，来补偿被保人家庭因此遭受的巨额收入损失。
【养老年金险】是一类理财险，可以理解为现在为年老的自己存钱，在保证本金不受损失的同时还能有一点点的收益，这个是需要长时间的积累和增值才能达到的。
所以您所说的意外医疗养老，可不可以理解为您想要规避的风险包括意外伤害的风险，大额医疗费用支出的风险和养老金不足的风险呢？
如果是的话，可以购买意外险、医疗险和养老年金险来得到相应的保障。
以上三个险种，考量的重点不太一样：
意外险需要考量您的职业和年龄
医疗险核保严格，需要从您的年龄、身体健康状况方面去核保
养老年金险核保宽松，更关注您的保费缴纳能力
至于具体的方案，要根据您实际的风险分析来进行规划，有兴趣的话咱们可以私信聊一聊
