銀行小學生
當前央行的3年期定存基準利率只有2.75%，而關於5年期的定存並沒給出指導利率。由於存款利率已經放開上限，各銀行的3年、5年期的普通定存，則在參考央行基準利率的基礎上制定了自己的標準。按照銀行層次來劃分，國有6大行兩種期限都沒有變動，同於央行基準利率；而大部分股份制銀行則上浮了不同比例，個別突破了3%；此外，城商行、農商行普遍都突破了3%，部分激進一點的5年期利率還達到了4%。這對於一些資金額度不是很大，又想安全保本的人來說，也是不錯的選擇了。
而對於有20萬資金的人來說，完全夠得上銀行大額存單的標準了。值得說明的是：大額存單仍是定存產品，受存款保險保障，即50萬以內保證本息兌付，而利率則比普通定存要高出不少。據最新數據顯示，2019年11月大額存單平均利率3年期達到了4.135%，5年期則達到了4.489%。
另外，從利率上浮規律看，很明顯，國有大行據此推測，部分城商行、農商行的3年期大額存單很有可能突破了4.5%，5年期則可能突破了5%。也就是說，選5年期大額存單的話，20萬到期的利息可能拿到5萬。同時，大額存單還支持按月付息，如若每個月支付的利息能再投資，這又是另外一筆收益。
此外，雖然監管叫停了大額存單的提前支取靠檔計息，但並不影響提前支取，只是按活期利率計息罷了；再加上大額存單具備質押貸款功能。因此，大額存單的流動性也有保證，急需用錢的時候還能隨時支取。
綜上所說，確定要存定期的話，20萬資金選擇城商行或農商行的5年期大額存單最好，安全性有保證、利息也高，流動性也不錯。當然，這只是一般規律，具體還要看當地的城商行、農商行政策，本文只提供參考依據。
獨孤求白先森
最近，有老年網友詢問，他個人有20萬元存款到期，現在究竟是存五年還是三年合算？對此，一些專家認為，該老年網友把20萬存銀行定期有點太可惜了，應該分散買些銀行理財產品，或者買點有分紅能力的藍籌股，這樣若是牛市來了收益率會高一些。
不過，我們認為，在目前國內經濟下行，所有理財產品都打破剛兌、P2P平臺又集中爆雷的情況下，投資相對高收益的領域是存在一定風險的。特別是讓老年人參與股票的風險會很大。而對於厭惡風險的人來說，把錢存銀行還是不錯的選擇。畢竟現在是本金安全為第一，盲目追求高收益，最後蝕光本錢就不好了。
現在問題來了，20萬存銀行定期，究竟是五年合算還是三年合算？我建議大家還是存三年划算。第一，定期存款存在著一大缺陷，就是在存款週期內取錢很不靈活，雖然隨時可取，但只要未到期取出來就算是活期了。誰也不能保證家庭沒個應急的事情，所以如果三年期和五年期的利息相差不大情況下，儘可能是時間越短越好。
實際上，有些中小銀行已經把20萬存款可以當作大額存單了，大額存單除了可以享受更高一些的利率外，而且若是提前支取，可以靠檔計息。比如，某儲戶本來要存三年的，現在存了14個月就要提前取款了，本來這筆錢要算活期的，但是大額存單是允許銀行將利息按照一年期的利率來計算。
第二，過去一些中老年人往往喜歡把錢存5年期銀行存款，這主要是為了鎖定利率，因為有些時間國內利率水平是向下移的。現在問題是國內的銀行存款利率並不高，未來繼續下行的概率並不高，而且之前前任央行行長也表示，低利率的水平即將告一段落。預計未來存款利率上調的可能性遠高於下降的可能性。
第三，如果某儲戶存了5年期後，剛好遇到第二年央行上調基準利率，在漫長的五年到期之前，如果你不提前取現，只能以當前的存款利率計息。但如果儲戶存款為三年，你已經存了一年多了，那隻需後年就可到期，到期後可轉存新的利率，這樣損失明顯低於5年期的存款。更何況五年是一個比較漫長的週期，未來的事，誰也無法預測，還是銀行定期存款選擇時間短一些為好。
實際上，這位老年網友的20萬現金，已經達到不少銀行的大額存單標準，建議可以購買銀行3年期的大額存單，因為大額存單安全性最高，利率也並不比貨幣基金、銀行理財相差多少。而且大額存單若是提前支取現金，往往是靠檔計息。從性價比和安全性來說，20萬現金存大額存單最為合適。
不執著財經
20萬元存成銀行定期，五年合算還是三年合算？
20萬塊錢存在銀行，如果在三年期限和五年期限之間選擇的話，牛哥選擇三年期限。如果題主就是喜歡五年期限的存款，我建議您去當地城商行存。
20萬塊錢，存大額存單也夠了。如果存大額存單的話，有很多銀行是不發行五年期限產品的，三年期限大家都有，而五年期限則不一定了。
就算是發行五年期限的產品，五年利率比三年利率高不了多少。準確地說，是高出來的利率和多出的兩年時間成本相比，不成正比。
甚至還有些銀行的五年期限利率和三年期限利率是一樣的。因為僅就大額存單產品來說，政策要求五年期限的大額存單，需要參照人民銀行三年基準利率來浮動，如果浮動比例都一樣的話，三年期限和五年期限就是同一個利率水平。
除了大額存單，還有普通的定期存款。我剛上網查了一下某大型國有銀行，三年期限和五年期限的普通定期存款，利率全部都是2.75%。是人民銀行基準利率的水平。這種情況下，應該選擇三年還是五年，就不用我表態了吧。
而以某城商行的普通定期存款為例，三年期限為3.63%，五年期限為4.87%。五年期限的利率水平還是可觀的。
所以，我的建議有兩點，一是選擇三年期限；二是如果喜歡五年期限，可優先選擇當地小銀行去存。
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趨勢牛哥
20萬滿足大額存單最低金額要求，大額存單的利率比定期存款利率要高，先說結論3年期更划算
1、國有銀行
5大行中有中國銀行和交通銀行公佈了5年期大額存單利率，其他3家沒有公佈5年大額存單利率。
中國銀行3年期大額存單利率3.9875%，5年期大額存單利率3.85%。
交通銀行3年期和5年期大額存單利率都是4.18%。
2、商業銀行
招商銀行3年期和5年期大額存單利率都是3.85%。
華夏銀行、興業銀行、平安銀行、廣發、恆豐南京、上海、江蘇銀行的3年期和5年期大額存單利率都是4.18%。
3、城市商業銀行
包商銀行、哈爾濱銀行和徽商銀行3年期和5年期的大額存單都是4.18%。
西安銀行和杭州銀行的3年期和5年期商大額存單利率都是4.2625%。
廣州銀行的3年期大額存單利率是4.2075%，5年期定大額存單利率4.2625%。
從上面各家銀行的大額存單利率對比，3年期和5年期的大額存單利率相差無幾，從時間成本是3年期更划算。
另外存3年期大額存單到期後如果有需要還可以再存3年，這樣相當於複利，收益也更高。可以具體算一下。20萬按照利率4%，3年到期本息22.4萬，然後再存3年，6年本息25.008萬元。大額存單5年按照4%計算，到期本息24萬，然後再存1年按照2%計算，6年收益24.48萬元比3年大額存單利息存6年多5280元。按收益算也是3年大額存單更划算。
互金圈
20萬存銀行存5年，利率5.5%，那麼5年到期後利息有：
利息=本金×利率×期限
=200000×5.5%×5
=55000
這個回報率還是不錯的。
要知道目前來說，銀行定期存5年的利率很少有這麼高的。我們可以看一張圖作為參考：
可以看出，定存3年和定存5年的利率基本都是一樣的，而利率呢，城商行的利率要比其他類型的銀行高，但也沒有超過5%的。
那如果有給出這種利率的銀行，我們要不要存呢？
在小智看來，存不存要綜合考慮，比如你看更看重利率還是存取方便，畢竟像這麼高的利率，一般只有城商行或者農信社才有，而這種銀行一般只有本地有，並且營業點也很少，如果去了外地，那麼存取上市很不方便的。
除了這個，有些人也擔心這類銀行的安全性。這個問題小智昨天也說了，沒有銀行是絕對安全的，但所有銀行機構都遵循《存款保險條例》的保障，也就是說只要你的存款和利息總計超不過50萬，那麼你的錢就是安全的，因為銀行出了事，你是可以得到賠付的。
個人感覺還是五年比較划算
小王觀點
提出的問題是二選一，我們先不要急於下結論，按照銀行現行的利率進行計算計算分析，看看怎麼怎麼才能讓20萬賺取最大的收益。
下圖是啊銀行執行的現行利率表；
我們可以看到各個銀行，執行的利率多少有所差異，在基本是差不多，以工商銀行為例，三年定期和五年定期儲蓄均為2.75%，我們分別計算一下。
1、直接存入五年定期
20萬✘2.75%✘5年=27500元
2、先存定期三年再轉存二年
（1）、20萬✘2.75%✘3年=16500元
（2）、後二年本金是前三年本金和利息之和。
（20萬+16500）✘2.25%✘2年=9724.5元
分期存法利息收益是16500元+9724.5元=26224.5元
從 我們計算的結果看，直接存定期五年要比先存三年再續轉二年利息收益要高出1275.5元，但是我五年定期流動性差，萬一中間需要提取，利息收益會損失較大。
此外，銀行為了吸納資金招來大客戶，採取了大額存款利息上浮辦法，上浮比例30–45%之間不等，一般存期適用於三年，這20萬元恰好是最低額。我們按照三年利率上浮40%計算，上浮後是2.75%✘（1+40%）=3.85%
三年定期收益:20萬✘3.85%✘3年=23100元。
續轉二年收益:223100元✘3.85%✘2年=17781元
按大額存款利率五年收益可達40881 元。
此外，銀行理財還有很多的品種，比如債券各種理財產品，收益率都在4%–6%之間，在此就不介紹了。
數據最後說服力。通過分析計算，我們得出的結論是:不考慮其他因素的影響，按大額定期存款最划算，收益可達40881元；其次是五年期收益27500元；三年轉存收益最少是26224.5元。
老yzdzh
以工商銀行為例，三年與五年定期存款利率皆為2.75%，而20萬元已經達到大額存單的起步資金標準，所以建議選擇三年期大額存單更具優勢。
那麼20萬元三年定期本金利息合計為216500元。那麼20萬元五年定期本金利息合計為227500元。五年定期存款比三年定期存款多11000元。但流動性較差。
不過鑑於題主20萬元的資金量已達到大額存單的起步標準，而大額存單比同期利率有所提高，大多在基準利率基礎上上浮40%左右。
而大額存單20萬元三年期利率為3.8%，所以存入三年期大額存單本金利息合計為222800元。比三年定期存款多了6300元。
綜合上述因素，題主可將20萬元寸為三年定期大額存單，以獲得更高於三年定期存款的收益。
其次，題主也可將資金申購餘額寶等以便獲得更高的收益。
冀蒙嘉澍
在大部分人的思想觀念中，存期越長越好，因為五年期的利率會高於三年期的利率，存五年期可以多賺點利息。但我個人卻更傾向於3年期的，主要的理由如下：
一、存3年及5年的利息差
1、目前我國三年期的基準利率為2.75%，從2014年起我國取消五年期的存款基準利率，雖然央行取消了，不過各銀行一般都有自己保留，以四大行為例，四大行目前官網上五年期的基準利率與三年期的基準利率一樣，均為2.75%。
2、當然官網是總行給出的指導性意見，各個分行會在這個基礎上略微有所浮動，但是兩者浮動的不利一般不超過10%，所以差別極其微小，以本人所在城市為例：3年期上浮20%即3.3%，5年期上浮30%即3.575%，兩者相差0.275%。對於一個五年的期限來說，這種差額幾乎可以忽略不計。
3、不過如果是中小銀行，部分五年期的存款利利率達到較為可觀的5.255%（以下表中的湖州銀行為例），這種利率已經跑贏了大部分貨幣基金及銀行理財產品，這是可以選擇的，但我國目前主流存款渠道還是四大行，在這些銀行裡，既然三年與五年利率基本沒什麼差別，那為何不存三年？
二、我國的存款利率歷史
1、我國當前的基準利率是最近十幾年以來的最低點，未來繼續下行的概率較低，而之前前任央行行長也說，低利率的水平即將告一段落，再參考前十幾年的上下浮動情況，預計未來存款利率上調的可能性遠遠高於下降的可能性。
2、如果你存了5年期，剛好第二年央行上調基準利率，在漫長的五年到期之前，如果你不提前取現，只能以當前的存款利率計息；但如果存期為三年，你已經存了一年多，只需後年到期後，可轉存新的利率，明顯損失低於5年期的存期。況且五年是一個相對比較長的期限，未來的事，誰也無法預測，假設你剛好在第四第五年急需用錢取現，則全部變為活期。而三年期，剛剛好，不長也不短。
綜上所述，結合目前各大行的存款利率以及我國的存款利率史，我個人建議如果要在三年及五年裡選，以三年期為最好，兼顧時間、政策等因素。
PS：最後說一句，儲蓄存定期系最基礎最原始的理財方式，一旦可以選擇，建議你選擇其實投資方式：貨幣基金或者銀行理財產品都可以。不管收益還是存期的優越性都遠高於儲蓄存款。
鯉行者
20萬在銀行存定期，存五年還是存三年划算？要解答這個問題，需要對比一下三年期和五年期定期存款的利率水平，通過下面的利率情況表，大家可以看到，目前銀行一年期定期存款的掛牌利率是一樣的，都是2.75%。
也就是說，存三年和存五年的利率水平是一樣的，如果僅在這兩個選擇中選擇，自然是存三年更合算。一方面是流動性更好，鎖定期限少了整整兩年；另一方面，三年期到期後，可以把利息一起再存款，可以獲得更多的複利收益，本身就可以獲得更高的收益。
不過對於20萬元，個人覺得可以考慮銀行的大額存單業務，大額存單一般都是20萬元起購，和標準存款是一樣的，可以享受存款保險制度的保障，本金安全，收益率更高。
目前三年期大額存單利率在3.8%--4.5%左右，遠高於普通的定期存款利率，而且大額存單還有兩個好處：一是可以進行轉證，二是可以進行質押。在流動性方面，比普通定期存款具有很大的優勢。
財經宋建文
由於通貨膨脹影響太大，存三年合算！因為，把錢存在銀行大概率是跑不過通脹的！如果有一筆錢非要存在銀行，那麼我就會衡量時間和利率的對比。
以下是2019年銀行存款利率表：
可以看到，大部分銀行，三年存款利率和五年存款利率是相同的，大致的存款利率在3%-4之間。
比如我們選擇建設銀行的五年定期，存100萬，一年的利息為：100萬*3.85%=38500元；如果選擇存建設銀行的三年定期，同樣100萬，一年的利息為：100萬*3.85%=38500元
也就是說，存五年並沒有比存三年的利率高，而且，還增加了很多不確定性。即便是有的銀行，五年存款利率比三年存款利率高一點，但是高出的幅度並不大。
時間存的越長會伴隨一個風險：存五年定期，如果我在第三年或者第四年取出，銀行就會按照活期利率計算，但是如果我們選擇存三年定期，就可以避免這樣的風險。畢竟，我們難保自己在日後不會突然需要用到這筆資金。
結論：
第一：三年定期與五年定期，非要選一個，我們會選擇三年定期，利息變化不大的情況下，增加了資金靈活度。
第二：如果有可能，可以選擇其他的理財方式，比如存款超過20萬，可以選擇大額存單，利率比普通存款高一些。也可以選擇一些其他理財平臺的產品，比如一些互聯網平臺上的銀行理財產品，收益能達到4%左右，而且存取更加方便。
如果有更好的理財方式，並不建議把錢存在銀行。如果短期內確實沒有可以投資的產品，暫時把錢放在銀行，完全沒有問題。為了保證靈活性，存款的期限不必太長，特別是利率差不多的情況下，更沒有這個必要。
各位，這個問題的回答就到這裡，如果你想學習更多的金融知識（股市、樓市、債市、匯市），可以關注小白老師的頭條號（小白讀財經），查看更多的原創文章和原創問答。
