银行小学生
当前央行的3年期定存基准利率只有2.75%，而关于5年期的定存并没给出指导利率。由于存款利率已经放开上限，各银行的3年、5年期的普通定存，则在参考央行基准利率的基础上制定了自己的标准。按照银行层次来划分，国有6大行两种期限都没有变动，同于央行基准利率；而大部分股份制银行则上浮了不同比例，个别突破了3%；此外，城商行、农商行普遍都突破了3%，部分激进一点的5年期利率还达到了4%。这对于一些资金额度不是很大，又想安全保本的人来说，也是不错的选择了。
而对于有20万资金的人来说，完全够得上银行大额存单的标准了。值得说明的是：大额存单仍是定存产品，受存款保险保障，即50万以内保证本息兑付，而利率则比普通定存要高出不少。据最新数据显示，2019年11月大额存单平均利率3年期达到了4.135%，5年期则达到了4.489%。
另外，从利率上浮规律看，很明显，国有大行据此推测，部分城商行、农商行的3年期大额存单很有可能突破了4.5%，5年期则可能突破了5%。也就是说，选5年期大额存单的话，20万到期的利息可能拿到5万。同时，大额存单还支持按月付息，如若每个月支付的利息能再投资，这又是另外一笔收益。
此外，虽然监管叫停了大额存单的提前支取靠档计息，但并不影响提前支取，只是按活期利率计息罢了；再加上大额存单具备质押贷款功能。因此，大额存单的流动性也有保证，急需用钱的时候还能随时支取。
综上所说，确定要存定期的话，20万资金选择城商行或农商行的5年期大额存单最好，安全性有保证、利息也高，流动性也不错。当然，这只是一般规律，具体还要看当地的城商行、农商行政策，本文只提供参考依据。
独孤求白先森
最近，有老年网友询问，他个人有20万元存款到期，现在究竟是存五年还是三年合算？对此，一些专家认为，该老年网友把20万存银行定期有点太可惜了，应该分散买些银行理财产品，或者买点有分红能力的蓝筹股，这样若是牛市来了收益率会高一些。
不过，我们认为，在目前国内经济下行，所有理财产品都打破刚兑、P2P平台又集中爆雷的情况下，投资相对高收益的领域是存在一定风险的。特别是让老年人参与股票的风险会很大。而对于厌恶风险的人来说，把钱存银行还是不错的选择。毕竟现在是本金安全为第一，盲目追求高收益，最后蚀光本钱就不好了。
现在问题来了，20万存银行定期，究竟是五年合算还是三年合算？我建议大家还是存三年划算。第一，定期存款存在着一大缺陷，就是在存款周期内取钱很不灵活，虽然随时可取，但只要未到期取出来就算是活期了。谁也不能保证家庭没个应急的事情，所以如果三年期和五年期的利息相差不大情况下，尽可能是时间越短越好。
实际上，有些中小银行已经把20万存款可以当作大额存单了，大额存单除了可以享受更高一些的利率外，而且若是提前支取，可以靠档计息。比如，某储户本来要存三年的，现在存了14个月就要提前取款了，本来这笔钱要算活期的，但是大额存单是允许银行将利息按照一年期的利率来计算。
第二，过去一些中老年人往往喜欢把钱存5年期银行存款，这主要是为了锁定利率，因为有些时间国内利率水平是向下移的。现在问题是国内的银行存款利率并不高，未来继续下行的概率并不高，而且之前前任央行行长也表示，低利率的水平即将告一段落。预计未来存款利率上调的可能性远高于下降的可能性。
第三，如果某储户存了5年期后，刚好遇到第二年央行上调基准利率，在漫长的五年到期之前，如果你不提前取现，只能以当前的存款利率计息。但如果储户存款为三年，你已经存了一年多了，那只需后年就可到期，到期后可转存新的利率，这样损失明显低于5年期的存款。更何况五年是一个比较漫长的周期，未来的事，谁也无法预测，还是银行定期存款选择时间短一些为好。
实际上，这位老年网友的20万现金，已经达到不少银行的大额存单标准，建议可以购买银行3年期的大额存单，因为大额存单安全性最高，利率也并不比货币基金、银行理财相差多少。而且大额存单若是提前支取现金，往往是靠档计息。从性价比和安全性来说，20万现金存大额存单最为合适。
不执著财经
20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？
20万块钱存在银行，如果在三年期限和五年期限之间选择的话，牛哥选择三年期限。如果题主就是喜欢五年期限的存款，我建议您去当地城商行存。
20万块钱，存大额存单也够了。如果存大额存单的话，有很多银行是不发行五年期限产品的，三年期限大家都有，而五年期限则不一定了。
就算是发行五年期限的产品，五年利率比三年利率高不了多少。准确地说，是高出来的利率和多出的两年时间成本相比，不成正比。
甚至还有些银行的五年期限利率和三年期限利率是一样的。因为仅就大额存单产品来说，政策要求五年期限的大额存单，需要参照人民银行三年基准利率来浮动，如果浮动比例都一样的话，三年期限和五年期限就是同一个利率水平。
除了大额存单，还有普通的定期存款。我刚上网查了一下某大型国有银行，三年期限和五年期限的普通定期存款，利率全部都是2.75%。是人民银行基准利率的水平。这种情况下，应该选择三年还是五年，就不用我表态了吧。
而以某城商行的普通定期存款为例，三年期限为3.63%，五年期限为4.87%。五年期限的利率水平还是可观的。
所以，我的建议有两点，一是选择三年期限；二是如果喜欢五年期限，可优先选择当地小银行去存。
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趋势牛哥
20万满足大额存单最低金额要求，大额存单的利率比定期存款利率要高，先说结论3年期更划算
1、国有银行
5大行中有中国银行和交通银行公布了5年期大额存单利率，其他3家没有公布5年大额存单利率。
中国银行3年期大额存单利率3.9875%，5年期大额存单利率3.85%。
交通银行3年期和5年期大额存单利率都是4.18%。
2、商业银行
招商银行3年期和5年期大额存单利率都是3.85%。
华夏银行、兴业银行、平安银行、广发、恒丰南京、上海、江苏银行的3年期和5年期大额存单利率都是4.18%。
3、城市商业银行
包商银行、哈尔滨银行和徽商银行3年期和5年期的大额存单都是4.18%。
西安银行和杭州银行的3年期和5年期商大额存单利率都是4.2625%。
广州银行的3年期大额存单利率是4.2075%，5年期定大额存单利率4.2625%。
从上面各家银行的大额存单利率对比，3年期和5年期的大额存单利率相差无几，从时间成本是3年期更划算。
另外存3年期大额存单到期后如果有需要还可以再存3年，这样相当于复利，收益也更高。可以具体算一下。20万按照利率4%，3年到期本息22.4万，然后再存3年，6年本息25.008万元。大额存单5年按照4%计算，到期本息24万，然后再存1年按照2%计算，6年收益24.48万元比3年大额存单利息存6年多5280元。按收益算也是3年大额存单更划算。
互金圈
20万存银行存5年，利率5.5%，那么5年到期后利息有：
利息=本金×利率×期限
=200000×5.5%×5
=55000
这个回报率还是不错的。
要知道目前来说，银行定期存5年的利率很少有这么高的。我们可以看一张图作为参考：
可以看出，定存3年和定存5年的利率基本都是一样的，而利率呢，城商行的利率要比其他类型的银行高，但也没有超过5%的。
那如果有给出这种利率的银行，我们要不要存呢？
在小智看来，存不存要综合考虑，比如你看更看重利率还是存取方便，毕竟像这么高的利率，一般只有城商行或者农信社才有，而这种银行一般只有本地有，并且营业点也很少，如果去了外地，那么存取上市很不方便的。
除了这个，有些人也担心这类银行的安全性。这个问题小智昨天也说了，没有银行是绝对安全的，但所有银行机构都遵循《存款保险条例》的保障，也就是说只要你的存款和利息总计超不过50万，那么你的钱就是安全的，因为银行出了事，你是可以得到赔付的。
个人感觉还是五年比较划算
小王观点
提出的问题是二选一，我们先不要急于下结论，按照银行现行的利率进行计算计算分析，看看怎么怎么才能让20万赚取最大的收益。
下图是啊银行执行的现行利率表；
我们可以看到各个银行，执行的利率多少有所差异，在基本是差不多，以工商银行为例，三年定期和五年定期储蓄均为2.75%，我们分别计算一下。
1、直接存入五年定期
20万✘2.75%✘5年=27500元
2、先存定期三年再转存二年
（1）、20万✘2.75%✘3年=16500元
（2）、后二年本金是前三年本金和利息之和。
（20万+16500）✘2.25%✘2年=9724.5元
分期存法利息收益是16500元+9724.5元=26224.5元
从 我们计算的结果看，直接存定期五年要比先存三年再续转二年利息收益要高出1275.5元，但是我五年定期流动性差，万一中间需要提取，利息收益会损失较大。
此外，银行为了吸纳资金招来大客户，采取了大额存款利息上浮办法，上浮比例30–45%之间不等，一般存期适用于三年，这20万元恰好是最低额。我们按照三年利率上浮40%计算，上浮后是2.75%✘（1+40%）=3.85%
三年定期收益:20万✘3.85%✘3年=23100元。
续转二年收益:223100元✘3.85%✘2年=17781元
按大额存款利率五年收益可达40881 元。
此外，银行理财还有很多的品种，比如债券各种理财产品，收益率都在4%–6%之间，在此就不介绍了。
数据最后说服力。通过分析计算，我们得出的结论是:不考虑其他因素的影响，按大额定期存款最划算，收益可达40881元；其次是五年期收益27500元；三年转存收益最少是26224.5元。
老yzdzh
以工商银行为例，三年与五年定期存款利率皆为2.75%，而20万元已经达到大额存单的起步资金标准，所以建议选择三年期大额存单更具优势。
那么20万元三年定期本金利息合计为216500元。那么20万元五年定期本金利息合计为227500元。五年定期存款比三年定期存款多11000元。但流动性较差。
不过鉴于题主20万元的资金量已达到大额存单的起步标准，而大额存单比同期利率有所提高，大多在基准利率基础上上浮40%左右。
而大额存单20万元三年期利率为3.8%，所以存入三年期大额存单本金利息合计为222800元。比三年定期存款多了6300元。
综合上述因素，题主可将20万元寸为三年定期大额存单，以获得更高于三年定期存款的收益。
其次，题主也可将资金申购余额宝等以便获得更高的收益。
冀蒙嘉澍
在大部分人的思想观念中，存期越长越好，因为五年期的利率会高于三年期的利率，存五年期可以多赚点利息。但我个人却更倾向于3年期的，主要的理由如下：
一、存3年及5年的利息差
1、目前我国三年期的基准利率为2.75%，从2014年起我国取消五年期的存款基准利率，虽然央行取消了，不过各银行一般都有自己保留，以四大行为例，四大行目前官网上五年期的基准利率与三年期的基准利率一样，均为2.75%。
2、当然官网是总行给出的指导性意见，各个分行会在这个基础上略微有所浮动，但是两者浮动的不利一般不超过10%，所以差别极其微小，以本人所在城市为例：3年期上浮20%即3.3%，5年期上浮30%即3.575%，两者相差0.275%。对于一个五年的期限来说，这种差额几乎可以忽略不计。
3、不过如果是中小银行，部分五年期的存款利利率达到较为可观的5.255%（以下表中的湖州银行为例），这种利率已经跑赢了大部分货币基金及银行理财产品，这是可以选择的，但我国目前主流存款渠道还是四大行，在这些银行里，既然三年与五年利率基本没什么差别，那为何不存三年？
二、我国的存款利率历史
1、我国当前的基准利率是最近十几年以来的最低点，未来继续下行的概率较低，而之前前任央行行长也说，低利率的水平即将告一段落，再参考前十几年的上下浮动情况，预计未来存款利率上调的可能性远远高于下降的可能性。
2、如果你存了5年期，刚好第二年央行上调基准利率，在漫长的五年到期之前，如果你不提前取现，只能以当前的存款利率计息；但如果存期为三年，你已经存了一年多，只需后年到期后，可转存新的利率，明显损失低于5年期的存期。况且五年是一个相对比较长的期限，未来的事，谁也无法预测，假设你刚好在第四第五年急需用钱取现，则全部变为活期。而三年期，刚刚好，不长也不短。
综上所述，结合目前各大行的存款利率以及我国的存款利率史，我个人建议如果要在三年及五年里选，以三年期为最好，兼顾时间、政策等因素。
PS：最后说一句，储蓄存定期系最基础最原始的理财方式，一旦可以选择，建议你选择其实投资方式：货币基金或者银行理财产品都可以。不管收益还是存期的优越性都远高于储蓄存款。
鲤行者
20万在银行存定期，存五年还是存三年划算？要解答这个问题，需要对比一下三年期和五年期定期存款的利率水平，通过下面的利率情况表，大家可以看到，目前银行一年期定期存款的挂牌利率是一样的，都是2.75%。
也就是说，存三年和存五年的利率水平是一样的，如果仅在这两个选择中选择，自然是存三年更合算。一方面是流动性更好，锁定期限少了整整两年；另一方面，三年期到期后，可以把利息一起再存款，可以获得更多的复利收益，本身就可以获得更高的收益。
不过对于20万元，个人觉得可以考虑银行的大额存单业务，大额存单一般都是20万元起购，和标准存款是一样的，可以享受存款保险制度的保障，本金安全，收益率更高。
目前三年期大额存单利率在3.8%--4.5%左右，远高于普通的定期存款利率，而且大额存单还有两个好处：一是可以进行转证，二是可以进行质押。在流动性方面，比普通定期存款具有很大的优势。
财经宋建文
由于通货膨胀影响太大，存三年合算！因为，把钱存在银行大概率是跑不过通胀的！如果有一笔钱非要存在银行，那么我就会衡量时间和利率的对比。
以下是2019年银行存款利率表：
可以看到，大部分银行，三年存款利率和五年存款利率是相同的，大致的存款利率在3%-4之间。
比如我们选择建设银行的五年定期，存100万，一年的利息为：100万*3.85%=38500元；如果选择存建设银行的三年定期，同样100万，一年的利息为：100万*3.85%=38500元
也就是说，存五年并没有比存三年的利率高，而且，还增加了很多不确定性。即便是有的银行，五年存款利率比三年存款利率高一点，但是高出的幅度并不大。
时间存的越长会伴随一个风险：存五年定期，如果我在第三年或者第四年取出，银行就会按照活期利率计算，但是如果我们选择存三年定期，就可以避免这样的风险。毕竟，我们难保自己在日后不会突然需要用到这笔资金。
结论：
第一：三年定期与五年定期，非要选一个，我们会选择三年定期，利息变化不大的情况下，增加了资金灵活度。
第二：如果有可能，可以选择其他的理财方式，比如存款超过20万，可以选择大额存单，利率比普通存款高一些。也可以选择一些其他理财平台的产品，比如一些互联网平台上的银行理财产品，收益能达到4%左右，而且存取更加方便。
如果有更好的理财方式，并不建议把钱存在银行。如果短期内确实没有可以投资的产品，暂时把钱放在银行，完全没有问题。为了保证灵活性，存款的期限不必太长，特别是利率差不多的情况下，更没有这个必要。
各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。
