今年3月份開始，銀行就要針對個人存量房貸進行LPR市場利率轉換。這幾天很多有房貸的家庭，開始考慮利率轉換。
那麼在存量房貸利率LPR轉換中，怎麼選最划算呢？
兩種利率機制的區別
在進行利率轉換的過程中，我們需要了解兩個關鍵詞：基準利率和LPR利率。這兩個利率一個是央行的指導性利率，一個是市場定價利率。這是兩個完全不同的機制。
過去我們的存款利率和貸款利率，都是在央行提供一個指導性利率，然後各大銀行根據自身和客戶情況進行利率的上浮和下調。這個指導性利率就叫做基準利率。
比如我們看到的部分人4.1%左右的房貸利率，這個就是基準利率下，銀行給予了利率下調的折扣房貸利率，部分人是5.1%甚至6%以上的，都是在基準利率基礎上，進行了利率上浮，這種就是沒有折扣的房貸利率，房貸成本比較高。一旦合同確定下來了，就一直按照這個利率執行，不能變動。
我們平時去銀行存款得到的存款利息，也是在央行提供的指導性利率，也就是基準利率下，各大銀行根據自身情況進行利率浮動。，上浮和下調得到的一個存款利率水平。
我們的LPR利率則是另外一種機制，而且這種機制不是針對房貸而已，而是基於整個信貸市場的定價利率機制，這個利率是動態變化的，隨著市場變化，而不是央行提供一個固定的指導性利率。這種利率機制更加透明化，市場化，可以提高信貸市場效率。降低中小企業融資成本。
LPR固定利率和浮動利率區別
我們的存量房貸要進行轉換，在選擇固定利率和浮動利率的時候，我們還需要確定的是自己的未來固定的一個加點數。這個固定點數就相當於你之前在銀行基準利率上的一個折扣水平，如果加點數是正的，那麼就等於基準利率再上浮，如果加點數數負的，那就等於基準利率再下調的利率，享受動態利率下的額外折扣利率。
這個固定加點數是當前LPR利率水平和你當下的執行利率的差值。這個差值以後就作為你的動態LPR利率基礎上，你還需要額外加上的點數。
當我們把加點數確定下來了，你需要做出的選擇就是，你要選擇固定利率LPR還是浮動利率LPR.。固定利率LPR就是保持你原來的貸款利率不變，以後LPR報價利率是上升還是下降，都不改變你的房貸月供水平，你不需要承擔LPR利率變動帶來的財務風險。
第二種選擇就是浮動利率LPR.這種選擇等於你的房貸利率是動態調整的，跟著市場利率變化走，你的房貸利率就是LPR浮動利率+固定點數。LPR上升，你的貸款利率上升，LPR下降，你的貸款利率下降。
有房一族該怎麼選才最划算？
我們需要從這4個方面來確定自己應該選擇哪個利率模式：
1 家庭財務風格
2目前的房貸利率水平
3房貸週期長短
4未來利率變化方向
1 家庭財務風格
首先如果你是一個保守型財務人士，不想承擔市場利率變化帶來的財務風險，那選擇固定利率LPR模式就好了，這樣你的房貸就是保持原來的利率進行轉換。以後不管市場利率上升還是下降都不會影響你的房貸水平。
如果你是一個進取型財務人士，想要把握市場利率動態變化，帶來的房貸利率減免，減輕自己的房貸壓力，可以選擇浮動利率。承擔利率變動風險的同時，獲得未來不確定的利率下降回報。
2 目前房貸水平
我們目前比較常見的三個房貸利率水平就是，4%左右的，5%以上的，6%以上的。其中4%左右的，都是以前基準利率+銀行利率折扣的。屬於很低的房貸利率水平。這個時候你就要考慮保持當下低利率房貸，選擇固定LPR不變。做個保守財務人士。還是選擇浮動利率LPR。爭取更多的利率折扣，做個進取型財務人士。
如果你是5%或者6%以上的房貸利率，等於是原來基準利率房貸下，加上利率上浮後的房貸利率，沒有享受到利率優惠的類型，這種類型屬於房貸利率比較高的水平。
如果做個保守型財務人士，意味著以後都需要承擔比較高的合同貸款利率。市場利率下降也與你有關。如果做個進取型財務人士，選擇浮動利率LPR，未來利率下降，你就能享受房貸利率優惠了。
整體上說，存量房貸中，享受了利率折扣的群體，在房貸利率低的情況下，繼續選擇浮動利率LPR，不確定財務風險比較大，而對於沒有享受房貸利率的群體，選擇浮動利率LPR,未來獲得利率折扣的概率比較大，風險比較小。
3 房貸週期長短
在存量房貸中，不同家庭有不同房貸週期，有的房貸週期很長，有的則比較短，這都是根據不同家庭負債能力和收入水平做出的選擇。
當下LPR利率是4.8%。當前的房貸利率轉換還是比較接近你原來房貸的，如果房貸週期短的，那可能還沒等到下一個LPR利率下降的週期，房貸就還完了。房貸週期長的，如果選擇了浮動利率LPR。那未來在房貸償還過程中，就有可能享受到房貸利率優惠。降低自己的月供成本
4 未來利率變化方向
昨晚美聯儲宣佈降息50個基點，來應對疫情帶來的經濟風險，提振市場信心，而且是十餘年來最大的降息幅度，緊接著世界主要央行財長也相繼宣佈降息，跟上節奏，這也是全球第一次協調式降息模式。但是市場似乎不買賬，在短期股指翻紅後，又出現大跌。而避險資產黃金卻是站上1600，突破165新高。市場避險情緒明顯上升。風險資產和避險資產的負相關性恢復正常。
歐美長期處於寬鬆貨幣環境下。降息已經稀鬆平常，對於經濟的刺激已經弱化了，這也是為什麼統一降息依然不能帶動金融市場大漲。持續加碼的降息模式，反而刺激了市場投資者的避險情緒，讓黃金大漲。
未來的利率水平，在持續加碼的寬鬆貨幣環境下，以及未來刺激經濟增長的需要，利率下降的趨勢是很大的。
個人建議，如果你的房貸利率是上浮的利率，房貸利率比較高，而且房貸償還週期比較長。看好未來降息潮，利率下降的趨勢，可以選擇浮動LPR利率，參與市場利率下降帶來的房貸成本下降，減輕自己的月供壓力。
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