轉眼間，2020年已過去了1/6；當時間步入到3月，新冠的影響仍舊在持續。除了少數行業逆向走高以外，大部分行業都受到了相當程度的影響；而依託實業而生的商業銀行，自然也不能倖免。
每年的1月到3月，都是銀行傳統的“開門紅”時期；也是一年之中銀行搶規模，搶投放，搶客戶，爭收益的最佳時期。
由於今年黑天鵝事件的影響，“開門紅”已蕩然無存。對於銀行而言，能夠實現“開門平”已然是萬幸，而對於一些疫情嚴重地區，“開門紅”變“開門黑”，更有玩笑稱連門都沒了。
一句話，太難了。
在消費場景的蒸發，到店客戶數量驟減和依舊嚴峻的防疫形式，使得信貸增長較為緩慢，並且出現了較大的困難。而公銀條線和個銀條線，又存在一定的差別。
一.公銀條線:維持正增長
公開數據顯示，商業銀行二月份貸款總體規模略低一月。但值得欣慰的是，這一規模仍超去年同期。主要原因在於1月份的貸款投放力度較大，2月份受疫情影響而出現了一定程度的下降。
說巧也巧，今年銀行開門紅的集中投放在年前，趕在了疫情爆發的前夜；再加上今年穩增長的主基調，使得對公投放中用於基建類的信貸投放力度遠超以往。最後的結果就是，儘管信貸規模在2月份出現了一定程度的影響，但銀行整體對公業務依然保持正增長。
各路機構馳援復工、共抗疫情
根據銀行業協會的統計顯示，各銀行業金融機構合計信貸支持累計超1萬億元。不僅如此，疫情發生以來各家券商、投行、信託等也紛紛發力，為支持地區復工復產提供融資，為中小企業提供發放貸款，各類疫情專項債不斷髮生並獲得快速審批。
不可否認的是，部分行業和企業深受影響；對銀行信貸資產質量也會造成一定的衝擊。但疫情主要是對小微企業影響較大，而這一部分並不是各大銀行重點信貸對象，所以對於不良，不用過於擔心。
二.零售條線：怎一個慘字了得！
相比較公銀條線尚能維持正增長，零售條線或者個金條線而言，則是悽悽慘慘慼戚！尤其是零售信貸和信用卡，難上加難。（理財放在下一節單獨講）
據統計，2月份個人信貸類貸款呈現“坍塌式”的下降！消費貸款極度萎靡，展業停止。
消費信貸
個人貸款大幅的下降，主要來自於需求端的衝擊：1月份以來，汽車、智能手機等個人消費相關產品降幅較大，而運輸，餐飲，旅遊等需求也大幅萎縮，這些產品原本都是消費信貸的重要流向，而現在都受到了較大的衝擊。
而房貸也是受到了不小的衝擊，而這一部分才是各大銀行的優質資產。由於無法面籤，因此房貸增長緩慢；很多是前期做掉等待放款的客戶，客戶續接嚴重乏力。
不僅如此，很多以消費貸主打的消費金融類公司；疫情前後不良貸款率快速上升，嚴重影響了公司的運轉和業務的開展；不同於銀行的優質客戶，消費金融客戶資質普遍差了一個水平不止。
信用卡
目前疫情到了最關鍵時期，在這樣的嚴峻形勢面前，對銀行借記卡業務帶來的衝擊也非常明顯，而信用卡髮卡以及相關營銷活動，幾乎陷入冰封。
從某股份行得到的消息，在過去一個月內，該行信用卡業務服務受到影響，其中武漢運營中心關閉，其他業務如分期等幾乎陷入停滯。
毫無疑問，疫情對信用卡業務要帶來的影響是普遍且廣泛的。到店客戶大降，甚至銀行網點關閉，導致新開卡數量較去年幾乎陷入停滯，出現了“斷崖式”的下降。同樣也有很多區域業務人員表示，當前信用卡推廣難度加大，即使有了信用卡也面臨無卡可刷的局面。
信用卡不僅展業受到了極大的影響，而且規模增長也將陷入停頓；其修復是有一個過程的。但整體不至於傷筋動骨，至於壞賬更有可能是銀行接下來需要考慮的因素。
銀行接下來要面臨如何去甄別不同類型的客戶，一類是真正受疫情影響的，有實際消費需求和能力的客戶；另外一部分則是逃費惡意逃廢債的人群。
個貸和信用卡的修復，估計要用上一整年的時間了。
三.理財業務，加速線上化
理財業務從個銀條線單獨分出來，是因為在此次疫情中，對於理財銷售線上轉型是一個較大的促進。
存量和新增
由疫情導致銀行網點關閉以及客流到店數量的下降，個銀=金業務中轉型的重點理財業務，自然受到了一定波及。但是影響是要區分來看的，損益要從新增和存量兩個維度來進行判斷。
尤其是新增客戶這一塊，會受到比較大的影響；而新增恰恰又是考核的重點，不過按照當前這個架勢，考核大有打折的可能。據悉，部分銀行甚至決定取消開門紅考核。
但在存量客戶這一塊，由於銀行線上業務轉型較早加上APP的智慧運營，很多客戶尤其是年輕客戶已經基本實現一年去一次網點。對於線上操作網銀、手機銀行等業務，客戶收多年的教育已經能夠較好操作。對於存量客戶的營銷和資產留存，其實沒有更大的影響。
尤其是過年前後理財資金到期的客戶，也會時時關注自己的收益；不至於忘記操作，需要的只是客戶經理遠程溝通交流；雖然略顯麻煩，但至少不會那麼糟糕。應該看到，疫情期間股市持續向好；很多爆款基金一日甚至半日就募集完畢，很多得不得實行配售，可見需求和錢都在。
幾點變化
目前銀行線下難以發力，紛紛回到線上進行流量爭奪；對於互聯網渠道的依賴開始提升，帶來的是獲客成本的上升和層出不窮的營銷手段。
這一變化集中體現在銀行理財紛紛登錄支付寶，將自己近百款理財基金上線到了支付寶的“理財周”。銀行這樣做一方面是疫情所迫，另一方面也是藉助於支付寶的巨大流量。在疫情和線上發展大趨勢共影響之下，讓許多銀行理財紛紛選擇了線上銷售，而銀花理財子公司也是趁著發展的東風，相繼開通了線上自主風險測評業務；不需要到線下進行雙錄。
線上經營的趨勢，對營銷人員的線上營銷能力也是極大的考驗。目前，很多銀行已經在內部開展新媒體營銷培訓，指導營銷人員作出符合要求的內容和短視頻，希望藉助於新媒體營銷帶來流量，或許將來有一天，銀行能直播帶貨也並不是不可能。
總結：可以說同為零售條線，理財業務受影響小於個貸和信用卡；這主要在於理財銷售的線上轉型步伐，但瓶頸同樣不容忽視。
寫在最後
沒有一個春天不會到來，沒有一個冬天不會過去
此次疫情，對整個銀行業的發展是深刻的還是影響的；正如業內人士所言，很多東西都會不一樣。
拒絕也好，擁抱也罷；都不改歷史向前的滾滾車輪。
擁抱變化，積極有為是最好的武器。
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