本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道
近日，河北幸福消費金融（以下簡稱“幸福消金”）推出分期商城，並於3月5日正式上線分期支付功能。據幸福消金公眾號顯示，幸福分期商城在售家居用品、零食百貨、糧油等多類產品，該服務由零售科技服務商有贊提供。
天眼查信息顯示，幸福消金於2017年1月成立，註冊資本3億元。大股東張家口銀行持股47.1%；神州優車股份有限公司持股39.25%；藍景控股集團有限公司持股13.66%。
幸福消金方面對《中國經營報》記者表示，自建場景、發展自營業務是幸福消金2020年重要的業務發展方向，其中分期電商便是線上場景的發力點，流量來源主要來自存量用戶和股東資源等。
值得注意的是，多位消金公司內部人士告訴記者，平臺存量客戶轉化為商城客戶的轉化率較低，而該項業務也並不賺錢。對此，幸福消金方面指出，幸福分期商城旨在普惠廣大消費者，把河北的農副產品推向社會。
加速場景搭建
目前，幸福消費金融有幸福花、幸福買、幸福結、幸福幫四個產品體系，其中，“幸福花”是圍繞自主獲客而推出的現金分期產品。“幸福買”是圍繞場景獲客而推出的商品分期產品。“幸福結”是圍繞平臺獲客而推出的聯合獲客、聯合風控的業務解決方案。“幸福幫”是圍繞實現獲客能力、風控能力、運營能力輸出而推出的為金融機構賦能的系列金融解決方案。
此前幸福消金只有幸福買一款場景分期產品，主要圍繞在線教育和家裝分期兩個場景提供資金。事實上，2020年以來，消費金融行業線下業務頗受衝擊，教育分期和家裝分期更是幾近停滯。
幸福消金此時上線電商場景搭建自有的新場景，是否能緩解場景分期業務的壓力尚不可知，但對於消金公司而言，業務擴張的基礎是用戶流量。
據幸福消金方面透露，截至2019年底註冊用戶1215萬人，授信用戶756萬人。目前公司主要依靠幸福消金現有存量用戶；將分期商城與股東方的場景對接獲取用戶，尤其是與股東方的全面融合，通過打通線上線下各場景，提供具有河北特色的商品，深耕河北本地用戶；開展新型社交電商模式獲取新的用戶，比如分傭，拼團返現，視頻帶貨和小區團購等模式。
金融+電商業務夾縫中求生
近年來，電商場景與消費金融業務融合的趨勢越來越明顯。因電商自帶場景、流量，不少消費金融機構紛紛將觸角伸向電商場景，上線自營的分期商城。
然而，電商平臺的用戶是基於商品的需求衍生出金融需求。但對金融機構而言，有金融需求的客戶不一定需要其電商平臺提供的商品，這就對金融機構用戶向消費分期用戶轉化的轉化率提出了挑戰。事實上，多家運營電商平臺的消金公司內部人士均向記者坦言，將消費金融公司的存量客戶轉化為商城客戶的轉化率較低，且公司建立的線上分期商城業務也並不賺錢。
一位上市系消金公司前員工告訴記者，公司自建的電商平臺不賺錢，究其原因是現存流量很難轉化為電商平臺客戶。“真正做好電商平臺需要大量燒錢，如建立供應商系統、引入流量、配置資源、發放補貼。而目前消費金融公司的電商平臺基本是金融公司出金融產品，互聯網公司出互聯網產品，雙方再分成，這種輕資產的運營模式很難得到流量。公司並沒有投入大量資金髮展該業務的意願。”
網經社電子商務研究中心主任曹磊也表示，尤其是銀行背景的金融機構，由於體制、領導任期等方面的限制，一般不會投入大量資金做電商業務，做電商業務需要投入大量資金髮放補貼獲客等，短期內會形成戰略性虧損。
對此，幸福消金方面向記者證實，幸福電商分期將採取輕資產的運營模式。值得一提的是，成立於2017年的幸福消金去年剛剛開始扭虧為盈。2019年上半年扭虧為盈，實現盈利1000餘萬元。
此外，曹磊指出，現在的電商市場格局已基本穩定，消金公司的電商平臺雖然面對海量用戶，但也只能在各大平臺的夾縫中求生存——相比主流電商企業，消金公司的電商平臺還處於“初級”階段，前端的視覺美觀度、下單便捷度和後端的倉儲、物流、配送以及退換貨都會影響客戶體驗。
幸福消金方面也表示，分期電商業務發展初期，交易量小，並不具備商品議價能力，此時基於有讚的供應鏈平臺分銷商品，能獲得較好的佣金收入，這部分佣金可以補貼用戶的貼息利息。
記者注意到，幸福消金電商分期商城在售商品以價格在幾十元到幾百元之間的家居用品為主，不過總體價格高於淘寶網。其中，幸福消金電商分期商城的一瓶500毫升拓光111免洗抑菌洗手的價格為59元，而同款產品在淘寶的售價為75.8兩瓶；佳能家用學生A4辦公智能便攜彩色打印複印掃描打印機2580S在幸福消金電商分期商城的價格為549元，而同款產品在天貓的售價為398元。
對此，幸福消金方面表示，前期價格方面很難和淘寶對標，幸福消金分期商城的業務要發展，不能只靠有贊一家的商品，後續隨著業務量增大，幸福消金需要尋找更多的優質供應鏈資源，特別是在河北當地的資源中，尋找真正適合做爆款的商品，並提高議價能力。
閱讀更多 中國經營報 的文章
