今天来寻求理财规划服务的读者，名叫寒寒，一位带着两个孩子的单亲妈妈。

资产情况

在二级省会城市有套80平米的两居室房子，目前市值120万元，是寒寒和两个孩子居住使用；在老家镇上还有套100平米的房子，现在是父母居住，这套房子不会出售；

因为此前开店投资亏损了40万，所以眼下并没有多余的存款。

负债情况

目前还有剩余房贷约26万元。

收入情况

寒寒目前全职在家，不过每年有投资公司的股份收益20万，还有不固定的业务收入5-10万元；

孩子的父亲每月会给两个孩子共计4000元的抚养费，这笔钱用于两个孩子的生活开销。

支出情况

寒寒自己每月生活费3000元；

两个孩子每月生活费控制在4000元以内；

每年保费13000元（分别是寒寒和两个孩子的重疾险）。

理财目标

打算3年左右在目前所居住的城市，换套三居室住房，目前该城市的房价在2万元左右。

由于寒寒目前除了房子并没有多余的金融资产，所以规划君只就寒寒的收支情况，制作了家庭收支表：

从上述表格可以直观了解到，寒寒整体的收支情况还是不错的，结余率也比较高，虽然当前暂时没有金融资产，但是良好的结余，有利于财富的积累。

然而，尽管收支结余上没大问题，但仍有一些理财问题需要引起寒寒的重视：

1、家庭的流动性资金储备不足，没有紧急备用金；

2、无金融资产，不利于资产增值；

3、保险配置还有待优化；

4、资产配置需要合理安排。

针对上述问题，并结合寒寒的理财目标，规划君给出如下建议：

1、开始攒钱，并优先储备一笔紧急备用金

从收入上看，寒寒本人的年收入并不低，再加上孩子的父亲也定期支付抚养费，虽然是单亲妈妈，但是寒寒并没有太多财务上的压力和负担。

但是，自己带孩子，特别是带两个孩子，不仅仅是多赚钱这么简单的事，随着孩子的长大，衣食住行、偶尔的感冒发烧、学费教育等等情况，都是需要用“钱”来应急解决的，因此寒寒目前的当务之急，应该是开始好好攒钱，并且优先储备一笔能随用随取的紧急备用金。

考虑到特殊的家庭结构以及每月的房贷支出，这笔紧急备用金建议寒寒按照当前家庭月总支出9800*6的金额，即5.88万元进行储备。按照7：3的比例，分别放在货币基金和银行活期账户里，既提高了收益，又能确保随用随取。

2、继续攒钱，并做好资产配置，提高理财收入

因为前段时间的开店投资，赔光了40万储蓄，并且寒寒还有个3年内换套大房子的理财目标，这就要求寒寒必须再次打好金融资产的基础，并学着投资理财，目标才可能按预期实现。

因此，除了储备一笔流动性资金外，剩下的年结余资金，要继续好好攒钱，并且投资产品一定要稳健，不能只顾收益，不顾风险。

稳健的投资产品包括优质的互联网固收产品、银行理财产品、国债等。互联网固收产品比如攒钱助手，期待年回报率在6%-11%之间。鉴于寒寒家庭结构的特殊性，资金的使用率可能比较高，所以建议投资期限尽量在1年以内的中短期产品为主。

3、提早开始孩子的教育金规划

寒寒的两个孩子，大宝该上初三了，小宝还在上幼儿园，所以寒寒应该理清现阶段孩子的教育开支，包括兴趣班和辅导班等费用，同时简单的进行孩子未来的教育打算，提前预估一下相关费用。

有了目标费用金额，便可以提早开始教育金规划。比如孩子父亲每月支付的抚养费中，如果能有结余，可以进行基金定投，长期坚持，可以积攒一笔可观的教育金。

4、保险配置要侧重寒寒本人，因为你才是孩子们的保障

可以理解的是，对于单亲妈妈来说，孩子是眼下唯一的希望和寄托，所以当妈的肯定希望尽自己的所能给孩子提供更多的保障。但是别忘了，你是家庭里唯一的收入来源，你才是孩子们最大的保障。

所以寒寒眼下除了攒钱外，还应该给自己额外补充一些商业保险，完善自己的保障体系。

具体地，规划君建议寒寒除了当前的这份重疾险外，再额外补充购买一份意外险和定期寿险。意外险推荐安心综合意外险

，每年保费不到200元，即可获得50万意外身故/伤残、20万突发性疾病身故和2万元意外医疗；定期寿险可以关注金钟罩定期或者瑞和定期，前者对于健康告知相对严格一些，但优势是价格相对较低，后者是亚健康人群的首选，健康告知较为宽松。

另外，寒寒目前投保的重疾险保额只有20万元，考虑到重疾的实际医治和康复费用，建议寒寒再另外购买一份保额10万的重疾险，来补充保额。

5、3年后换三居大房，实现难度不大

寒寒在邮件的最后写到，“想在3年左右换套三居室的房子，现在房价都在2万一平方，我应该怎么操作”？

我们假设未来3年内，房价不会出现明显涨幅波动，那么按照2万/平米的价格估算，三居室的面积如果是100平米，总房款需要200万左右。目前寒寒的这套两居室市值120万，届时，寒寒只需采用“卖小买大”的策略，即卖掉现有两居室住房，再购买三居室，即可实现换房目标。

不过考虑到未来银行大概率还会上浮房贷利率，贷款买大房，就需考虑贷款额度及首付比例。

单亲妈妈不仅需要克服很多障碍，还要独自承担起家庭的重任，所以理好财已经时不我待，既是为自己，更是为孩子构建起美好的未来。

如果你也有像寒寒这样的理财困惑，或者想给自己/家庭制定一份理财规划，可以把具体的收支情况、资产情况、理财目标等信息，发送到[email protected]邮箱里，规划君会及时回复你的。

标题记得注明【理财规划】哦~