奇葩财经说

你好楼主，不请自来，关于你的问题，我从

我国利率市场化现状：

2015年10月24日,央行决定取消商业银行和农村金融机构的存款利率上限，也就是从这一天开始，央行不再管理各大银行的利率，各大银行可以自己规定自己银行的利率。央行的这一举措，使得我国开始引入了利率竞争机制，我国利率开始走向市场化，一旦我国利率走向市场化，就好比菜市场卖菜一样，不同的菜贩的蔬菜价格肯定不一样，那我国不同银行的利率肯定也不一样，甚至使同一家银行在不同地区的利率也不一样。

不过我国利率目前是走向市场化的过程，还没有完全走向市场化，目前的利率机制是以市场定价与自律机制相结合的双轨制，有个自律机制就意味着某家银行不可能把利率定得高得离谱，各家银行目前得利率还是处于一个大致合理合规范围目前最高得也不会超过5.5%。引入利率竞争机制是可行的，不仅有利于破解垄断形成的弊端，而且可以助力普惠金融的推进，让广大储户享受更多红利。

下表是我国2019年银行存贷款基准利率，部分银行的存款利率和基准利率差不多，通常来讲，4大行等比较知名得银行得利率于基准利率相差不大，但是一小部分民营银行，以及个别城商行、农商行和农村信用社的存款利率比较高，其中一些银行的存款利率达到了5%以上，最高可以达到5.45%，例如蓝海银行，亿联银行。这个利率不仅远高于货币基金的收益率，甚至比大多数银行理财的收益率都还高。

2019年银行存贷款基准利率表

民营银行利率高的原因：

1.没人来存款，只能设置高利率来吸引存款。如果你用输入法输入“亿联银行”，可能输入法的词库就没有这个名词，就不会自动打出来，可见这种民营银行的知名度是多么的小。这种民营银行因为资金不足，通常为了节约人力成本，建筑成本，是不会设置太多的银行网点的，就算有，也通常里市中心很远，你要是想去那里存款，可能要开车跑到城市郊区进行存款。没什么品牌效应，网点还少，地理位置又不好，就不可能有太多的储户，人家工农中建四大行，不要客户经理也能有储户进来存款。那这种银行怎么拦存呢？只能提高利率来吸引储户。

2.运营成本低，完全有能力设置高利率。民营银行刚刚也说到，通常没有实体网点，就算有，也不会太多，最多再城市郊区设置一两个。民营银行主要依托互联网运营，也就是说储户通常是用手机或电脑进行储蓄。因为民营银行的人力成本，建筑成本低，完全可以让利于储户。而工农中建这种4大行级别的国有银行，你走到大街上，没两步可能就有一个这类银行的网点，一个城市几十个网点，可能就需要花上上亿的成本，所以国有银行是没有多余的钱让利给储户的。

3.贷款利率高，存款利率也肯定高。贷款利率和存款利率的关系是贷款利率一定比存款利率高，两者相减，就是利差，利差就是银行收入的来源。民营银行的存款利率高，别忘了人家贷款利率也高！可能存款利率为5%，那贷款利率就在5%-8%之间。国有银行存款利率3.75%，贷款利率也不会高于5%。民营银行之所以敢设置这么高的存款利率，是因为他们的贷款利率也很高，保证了利差为正，不会因为因为存款利率高而负债过多。

给楼主提供的建议：

虽然从收益上看存入这些银行是更好的，这些银行的存款确实要比货币基金和大部分银行理财产品的利率都高。但是，是否要把钱存入这些银行里，你把下面两个问题考虑清楚了在做决定。1.考虑好你的资金流动性。5.45%的存款利率的付息方式是利随本清，也就是存入的钱，5年内不能动的。一些民营银行的智能存款虽然也可以随时取出，并能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能还不如理财的收益。这对于想要资金保持一定流动性的人来说，时间显然有些长了，即使利率高，恐怕也不适合存。

2.考虑好银行的市场风险。虽然我国有银行业的监管条例，这种民营银行卷钱跑路基本上是不可能的，否则我国的金融市场就太乱了。但是，这些民营银行的信用风险还是比较高的，之所以他们敢设置这么高的利率，关键就是他们没有存款，平时又要向央行上缴一定的存款准备经，又要给其他客户进行放贷，这种银行很可能某一天会没有足够的钱供你取款，造成流动性风险，如果经营不善，甚至倒闭。如果倒闭银保监肯定也会对你进行赔偿，但是赔偿过程中你要办理复杂的手续，需要付出大量的时间成本，有事一件麻烦事，还不如存入那些利率小的银行，至少信用风险几乎为零。

勿争说财经

银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？

先看各家银行存款利率

奇葩财经说

有的银行存款利率3.75%，有的银行的利率5.45%，主要目的是为了吸储。

我们一般能接触到的银行分为两类：

国有商业银行

一方面，国有商业银行由国家直接管控，有国家背景；另一方面，大众的认知度比较高。例如：煤气、燃气、水电费、有线电视费、住房公积金等日常服务，使用的储蓄卡基本上都是国有商业银行的，覆盖面广、认知度高，所以根本不愁吸储。相信大家每个人都办理过中农工建交的银行卡吧。

股份制商业银行

股份制商业银行属于股份制,有许多渠道的投资资金参与，简单说，就是非国有资本参股的银行。同时，大众的认知度不是很高，所以只能靠提高存储利率的差异化策略进行吸储。现在很多股份制行业银行逐渐开始多元化的业务。

如有疑问，欢迎交流。

处女座与十一月

如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45%利率的银行。

银行利率能达到3.75%吗？

同一条件下，存款期限越长存款利率越高。然而，三年以下期限银行存款利率不能达到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高达3.75%。

虽然目前银行存款利率开始市场化，但是仍然受央行窗口指导和行业规范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基准利率上浮55%左右（普通存款为50%，大额存单可达55%），即三年期存款最高可达2.75%*155%=4.2625%。

如果题文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么银行存款利率自然可以达到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高达3.75%。

银行利率能达到5.45%吗？

一般情况下，官网公布的挂牌利率不可能高达5.45%，因为仍然受利率管制。但是，自2014年11月调整基准利率以后，央行不再提供5年期存款基准利率，即不存在参照标准，由商业银行自主定价；或者遵循最后一次调整5年期基准利率4.75%，那么利率达到5.45%也是在上浮比例之内。

因此，如果是5年期定期存款，那么商业银行存款利率是可以高达5.45%的，但那几乎也是极限了，只有在小型商业银行中出现，比如民营银行、小型城商银行和信用社等。

为什么不建议存5年期5.45%利率的存款？

首先五年期期限较长，流动性风险较大；其次提供该产品的通常为小型商业银行，例如民营银行、小型城商银行和农村信用社等，其注册资本通常只有二三十亿，信用风险较大；最后，随着经济的发展利率是不断下行的，而利率一旦继续下行，对提供高利率的商业银行来说负担较大（期限较长），存在较大的运营风险，特别是商业银行需要上交一定比例的存款准备金，上交存款准备金的部分资金本身就为折损资金，增加运营风险，即存在较大的市场风险。

当然，如果资金控制在50万以内，那么即使是保守投资者也可适当存入该类银行，毕竟《存款保险条例》中规定最高可赔付本息50万。但是，到时赔付可能并不如人意，比如等待时间较长、手续复杂等情况。

最近银行的风险屡屡暴露，比如日前包商银行因为信用风险被央行和银保监会接管，昨日济南农商行员工举报银行资产损失30亿等，小型商业银行存款的安全性不言而喻。

如果你有买股票，类同康美药业这样的蓝筹股都可瞬时间st，那么还有什么不可能的事呢？银行也可能存在做假账，特别是民营银行，资本过度集中，相互牵制性较小。

注意智能存款！

智能存款并非真正意义上的存款，存在较大的流动性风险，流动风险可能高于货币基金，毕竟收益高于货币基金。智能存款实际名称为创新型现金管理类产品，并非真正意义上的存款产品，这一点需要注意，有点类同于结构性存款并非真正意义上的存款。

智能存款的运营模式是将用户的资金存入三年或五年定期存款，而随时支取的资金来源于该产品设置的资金池。如果发生过度挤兑，那么用户可能变现不了或利率跳水（该类产品利率不断变化），给用户带来一定的损失。

本金不受损失并不代表无风险，对于智能存款很多人拿《存款保险条例》说事儿，其实这不关乎《存款保险条例》事儿。这就好如货币基金它的主要投资对象也为存款，人家拿《存款保险条例》说事儿了吗？何况人家还主要持有信用风险更小的国债和央行票据等货币工具。

货币基金和智能存款的较大区别在于流动性的大小，毕竟货币基金投资标的平均期限在120天以内，而智能存款投资标的期限长达三年或五年，收益较高并不为过。

三人聚众

经常关注存款利率的朋友可能会发现，市场上不同银行的存款利率是有很大差别的，有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却可以达到5.45%，这是什么原因呢？

3.75%的存款利率一般是银行三年期或者五年期定期存款的，确实有不少银行可以达到这个水平，比如说北京邮储银行的三年期存款利率是3.85%，上海邮储银行的三年期存款利率是4.13%，而存款利率要达到5.45%，能做到这么高的银行并不多，只有一些民营银行能给到这种利率。

民营银行的存款利率能达到这个水平主要是两方面原因：

一方面是民营银行的经营时间比较短，规模比较小，比不上大型银行，为了吸引客户到自己这里存款，就只能把存款利率定高一些，提高和大型银行的竞争优势，不然在同期利率相同的情况下，储户肯定都跑国有银行去存款了。

另一方面是民营银行的赚的利差比较大，大型银行的贷款发放方向主要是住房按揭贷款和企业贷款，企业贷款的年利率基本上控制在12%以内，住房按揭贷款的利率就更低了3.5%～6%，而民营银行几乎不做住房按揭贷款业务，主要经营个人消费信贷业务，个人消费信贷的年利率15%～24%居多，赚的利差多，自然也就付得起比其它银行稍高一些的存款利率。

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投融资那些事儿

5.45%的年利率只有民营银行五年期存款才能达到的高利率。至于3.75%的存款利率，则是传统银行当下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基准利率都是2.75%，大额存单最高上浮55%，年利率能够达到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能达到3.6%左右，一些银行5万元以上的三年期大额存款年利率能达到4.125%。

之所以民营银行存款利率较传统银行存款利率高，有如下原因：

1、民营银行知名度低，揽储困难，只能以高利率吸引存款

越是品牌认知度高的银行越容易吸引到更多存款，相应的，这些银行往往会给出更低的存款利率。从某个角度讲，这也是给了其他银行一条活路。毕竟如果国有大行都以高利率揽储的话，其他银行的生存空间就会被大幅压缩，很难吸引到大量资金，发展都会成为问题，这并不利于金融市场稳定和发展。

民营银行本身受到限制，只能一行一店，只有在总行所在地有一个营业部，其他省市没有营业网点。仅从这一点来讲，消费者就会对存款心存疑虑，因为存款只能通过互联网操作，而每年都有那么多存款丢失的新闻。万一选择了千里之外的异地民营银行，存款有问题的话维权成本将会非常高，这大大增加了民营银行的揽储难度。

为了吸引到更多存款，民营银行拿出明显高于其他银行的利率就顺理成章了。

2、民营银行没有线下网点，运营成本较低

2019年的咖啡很火，很多创业者都选择了销售咖啡。以实体店的咖啡为例，店铺租金成本就占到了一杯咖啡的40%。房价上涨使得店铺租金不断上涨，这已经成为实体店的最大成本支出。

银行也是同样的道理，在不同的城市设立网点，需要租用空间，需要安排员工，各种设备及装修下来，每个网点都要投入不小的资金才能运转，这是传统银行不能避免的发展模式。

民营银行通过网络发展客户，就没有上面的顾虑，运营成本非常低，自然就有了更大的利率空间。

3、民营银行业务构成有差别，平均贷款利率更高

传统银行房贷业务是重要组成，基准利率4.90%，上浮后往往也不会超过5.70%，如果存款给出过高的利率，银行就会出现亏损。至于给一些大型国有企业贷款，利率更是低至4%左右。

民营银行为了获得利润，会选择利率较高的贷款业务，比如消费贷，比如中小企业贷款，利率远高于基准利率。

财智成功

银行定期存款利率

在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

不同银行间定存利率相差较大

对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%以上，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部资金转移定价，是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的，换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

财富公元

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。

第1个原因是不同的银行存款政策不一样

题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高资金的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部资金转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。

第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。

存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。

第3个原因，利率同盟的约束。

虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。

第4个原因，吸收存款难度不同。

对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

贷款教授

存款利率不能只看表面的高低

有些银行可能只是打着存款的旗号，但这个产品不一定是存款，可能是理财、是基金，含有隐藏的成分，傻傻分不清楚，因此大家要学会看产品说明书和风险揭示书。但随着现在的管控越来越严格，很多至网点购买时需要录音录像签字等，这等隐藏的成分会大大减少。

高利率高风险，低利率低风险

近两年经济有些低迷，环境、前景不是特别明朗，导致出现很多暴雷事件，也包括银行的部分产品。那么简单来说，最稳的定期，利率肯定低，加上这两年央行的不断降准、降息，理财次之，当然也看理财的种类，是中低风险，还是中高风险，那基金就是中高风险，利率高风险同样高，所以不能只看利率，要看是不是同款产品，不同的银行存在不同的利率，而不是用存款去比较理财，用理财去比较基金。

目前我国银行间都存在存款压力和竞争关系

对于银行来说，AUM最重要，AUM就意味着生存，意味着银行的发展，员工的奖金，为了吸引更多的资金、存款，最常见的招数就是上浮更高的利率。当然每个银行上浮的肯定不同，例如国有银行，家大业大，口碑好，已经奠定一定基础的，一般不用上浮更高的利率，就可以吸引客户，因为客户觉得放在大银行，心里踏实。而商业银行，尤其是地方性的小银行，网点少，口碑没有大银行好，想要吸引客户就必须比大银行上浮更高的利率，这样才有可能抢得一杯羹。

部分城市商业银行、农商行，自主性比较强

不像国有银行或股份制银行那样规矩多，利率上浮不需要走那么多流程，不需要向省行、总行等审批，也没有协会的管治、人行的那么多苛刻要求，显得更为自由，所以同等产品，利率也更高。

部分城商行主要向小微企业提供贷款服务支持

尤其是农商行，面向三农服务多，而这些贷款也是近两年最符合国家对小微企业、对三农扶持的政策的，因此就会或多或少享受国家政策上的优惠倾斜，甚至会在税收等方面，得到优惠补助，那么只要银行肯让利那么一点，就会回馈客户多一点，简而言之就是利率高一点啦。

欣奇理财师

之所以各个银行的利率会不一样，原因是比较复杂的。不过，有一点不可否认的是，越是规模小、存款端压力较大的银行，其同期存款的利率往往会比较高！

银行存款利率的高低

我们一般将银行按规模大小分为以下几类：

1. 国有六大行，工农中建交＋邮储，由于规模大、品牌知名度高、网点多、客户资源广泛，揽储的压力比较小，其存款利率一般是最低的。
   
2. 全国股份制银行，规模上略小一点，但业务覆盖面极广，且每家银行都有自己的特色！比如，招行扎根于个人消费业务、私人银行管投能力也比较强，揽储压力虽有，但并不大，其存款利率只比国有六大行略高一点而已！
   
3. 中、小银行，这一类银行数量最多，各地农商行、城商行、信用社、村镇银行等，都属于这一类。其业务只限于某一区域，品牌知名度并不算高，其揽储压力比较大，存款利率可基准上浮40%~50%，三年定存利率达到4.125%、甚至更高也是有可能的！
   
4. 民营银行，相比于其他几类银行，民营银行的揽储压力最高、自然存款利率应该是最高的！
   

为何部分民营银行存款利率会高达5.45%

试想一下，如果民营银行与国有六大行的存款利率一致，还会有人选择网点少、支取不方便、且规模较小、抵御风险能力较弱的民营银行呢！这样一来，没有存款、自然也就无法放贷，没有利率“剪刀差”收益，难道真的让民营银行去喝“西北风”么！

因此，利率市场化步伐的加快，使得银行间存在良性竞争，存款利率自然会出现差异，而揽储压力较大的民营银行，利率肯定是要比其他银行高出一大截的！

总之，各个银行揽储难易程度的不同，是造成存款利率差别的主要原因之一！小银行、只有靠高息，才能获得资金；而大银行，无需担心存款的问题，自然利率也会比较低！

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關鍵字: 银行 现状 财经