芳香心理
我是基准利率的1.3倍，组合贷款的，商贷就十万，剩余贷款年限19年，有必要换吗[捂脸]
意味忧绝
最近新房贷利率可谓十分纠结，收到不少朋友的咨询，我的一贯建议就是：旧房贷利率低于4.9%不要转换，坚持固定利率不变，旧利率如果超过4.9%选择改成LPR，剩余还款年限越长越不要犹豫！
什么是房贷新利率？
所谓房贷新利率指的是根据央行2019年12月份发布的规定，2020年3月1日起至2020年8月31日止，存量房贷客户需要到银行更改房贷合同，选择利率跟LPR挂钩或者继续坚持固定利率，也就意味着以后房贷基准利率退出历史舞台，转而与LPR挂钩。
那么我的房贷利率是4.85%，我应该坚持固定利率还是选择LPR?
我的一贯建议是低于基准利率4.9%没有必要选择LPR！
首先，您的利率4.85%，低于之前的房贷基准利率4.9%，如果您转换为LPR，那么以后您的房贷利率为：LPR＋0.05%。（其中0.05%是基点，基点是固定的，不随LPR的变化而变化）。
为什么利率4.85%不建议更改为LPR？
首先，您的利率4.85%已经在4.9%基准利率的水平上优惠了，虽然优惠幅度不是很大。
第二，LPR不同于基准利率，LPR央行每个月都会发布一次新的定价，根据金融市场关系，LPR虽然浮动范围不会很大，但是一旦上调，您将得不偿失。
例如，2019年8月份的LPR是4.85%，2019年12月份的LPR是4.8%，2020年2月份LPR是4.75，虽然一直在降低，但也不是以后肯定也会降低！那么2020年LPR会不会是4.95%？完全有可能!
假如2020年12月份LPR上涨到4.95%，那么2021年您的房贷利率每个月都是4.95%＋0.05%＝5%，高于您的旧利率4.85%。
总结建议
综上分析我们知道，央行给予我们一次重新选择的房贷利率的权利，我们也希望这是给房贷客户减负。
但是未来LPR上行还是下行难以准确预测，特别是对于5年后10年后的LPR我们更无法准确预测，所以更改成LPR还是坚持固定利率有一部分博弈的成分。
LPR在可预见的时间来看不会大范围上涨或者下跌，这这不符合市场经济规律，变动也是小幅度的变动，在一定范围内变动。
所以我建议：低于4.9%的利率没有必要去博弈，坚持固定利率就可以；高于4.9%的利率，特别是之前上浮10%-20%的那些朋友，建议改成LPR，您的利率已经很高了，改成LPR不会吃亏。
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中年老刘聊财经
您好，我是一名金融从业人员，谈谈我的看法吧。
您这个利率水平，目前在基准利率以下，因此，很多人可能不建议您改了。首先，明确一点，无论改还是不改，都要跑一趟银行去改合同！
再说说，您贷款30年，如果目前刚刚起步几年时间，未来还长着呢！而且原来人行的周行长已经明确表态，要防止中国过快进入负利率时代，目前欧美很多国家利率已经进入负利率时代了，因此，今后利率大概率是慢慢下降的，因此，您现在这个利率本身是有折扣的，加点也不多，因此，更应该去跟随LPR，毕竟LPR未来一定会慢慢下降！
希望您帮到您，谢谢。
行走着的骆驼
鉴于你的贷款利率和央行3月1日执行的新政，你的贷款利率为4.85%，央行2019年末公布的最新5年LPR利率为4.8%。按照新政，如果选择LPR，你的调差公式＝LPR
+0.05%。我的建议：不进行调整。主要原因如下：
1、从5年期以上贷款利率的近20年数据走势来看，总体是下降趋势。你现在的贷款利率是处于历史低位，可以观察一下从2015年始至今的5年以上LPR基本上维持不变，可以说向下调整的空间不大。
近20年5年期以上贷款利率统计表
2、从经济走势来看，短期贷款利率下行是必然。首先，从国际经济形势来看，除了美国经济保持着比较强势外，欧洲和其它洲的经济都有些不同程度的下降；经济走弱，国家势必想法刺激经济，其中降息就是一种手段；其次，从国内形势来看，由于国外经济的持续走弱和美元的强势，外贸生意收到很大影响，如果要想保持较高的GDP增长速度，势必要加大对国内经济的刺激手段，比如从2019年下半年开始降低贷款利率的手段。所以说从国内和国际来看，最近一段时间会处于一个比较低的利率时代。不过调整的方向是5年以下的贷款利率调整幅度比较大。
3、从长期经济发展重心来看，房地产作为支柱性产业的作用会越来越小。从5年以上贷款组成来看，房贷占了很大额度；另外政府关于“房住不炒”的定位，短期是不会改变的。所以说政府不会一直降低利率来刺激房地产市场。
4、从银行角度来看，银行要维持利润。众所周知，银行的利润组成主要来源于贷款利息。首先银行对存款利率适当比例上浮，才能吸引到更多存款；其次，银行要保证贷款利息，才能保证用于支付存款利息的资金，这样以来才能保证银行利润。从长期来看，银行长期贷款利率向下空间不大；且货币已经越来越贬值，也在不同程度上稀释了银行的利润。
所以，我个人认为以你目前的利率，建议维持不变；如利率降低过大的话，可以提前还贷，毕竟没有人真正能还30年的贷款。
突破自我1978
央行这次给出的选择题，让房贷一族都纠结，不知道自己的贷款利率要不要转，就怕自己吃亏了，这里给大家两点建议：
1、如果你现在的房贷利率是打折的，比如9折、8折等，建议选择固定利率，不用转
LPR了。因为你的利率已经占了便宜，没必要去承担LPR的波动风险。
比如你以前买的房子，当时的贷款利率打9折，你的实际利率是4.9%的9折，也就是4.41%。
如果你要转LPR利率，3月1日之后，银行请你去重签合同。你记住一点，重签合同之后的第一年，也就是2020年，你的贷款利率是不变的，仍然是4.41%。这次重签合同的重点，是确定你的“加点”，这个“加点”确定之后，将维持到房贷结束。
加点参考值是2019年12月20日5年期LPR利率，它是4.8%。所以，你的加点是：4.41%-4.80%=-0.39%，确定后固定不变。也就是说，你的“加点”是“-39个基点”，负数意味着你享受折扣。
那么你的2021年房贷利率=（2020年12月20日发布的LPR）+（-0.39%）
2、如果你的利率是
1.x
倍，且想长持，那么可以换成LPR，享受一下LPR下降的利好。例如小李的房贷利率是上浮20%，也就是4.9%的1.2倍，年利率是5.88%。根据2019年12月20日的LPR利率倒推出“加点”：5.88%-4.80%=1.08%。那么小李2021年的房贷利率=（2020年12月20日发布的LPR）+1.08%。
LPR下行的话，小李的房贷就能减少。
那么如何选省钱？
1.房贷剩余3-10年，贷款利率7.0左右，选LPR ，五年内LPR是下行趋势。
2.房贷剩余11-29年，贷款利率4.5—7.0左右选固定利率，5年以后LPR 可能会上涨。
3.房贷利率低于4.5的，也别折腾了，挺低的了，没必要去承担LPR的波动风险。
常见利率转换LPR的计算 ↓ ↓ ↓
房盟旅居
两种方案，一个是LRP一个是固定利率
比如之前4.9浮动20%到了4.9X(1+20%)=5.88，
你只能选择固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8
如果以后基准将为0了。你本来一分钱利息不需要支付0X(1+20%)=0
选择固定，你依然要5.88
选择LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP
1、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
2、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
3、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
4、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
从世界经济发展来看银行利率都是以下降的趋势来运行的，所以个人贷款的年限在10年以上的建议选择后者。
请叫我雷锋623
改不改看你咯
医务工作者之第3候选
现在自媒体，什么那个财经的，什么老师，收银行多少钱呀，都建议要转lpr，下列是我的想法
贷款100万，转lpr每个月才省31元，50万才15.5元，你们贷多少钱，转了lpr才省怎么点钱，还不如不转呢，万一10年后浮动超过5.0你就后悔了，前5年给你点甜头，往 后就不知道了，我是不转了，
我们先抛开利率不说(这个坑得跳出来，才能不被他们迷惑)，国内通货膨胀多厉害，随着收入高了，债务就会减少，压力随之减少。lpr真他们说的这么好，应该新增贷款也随便大家选才行，既然不让选固定利率，就有问题。选固定利率，虽然我们沾不上降基准的好处，但是不用再承受起起伏伏的风险了，他们费这么大劲，不可能是割自己的肉给咱吃
FQC60233903
如果你的房贷还剩下1-5年，就继续固定利率吧，前面已经赚大了，不操那份心
如果房贷5-10年左右，可以选择LPR，未来5年经济应该继续增长，利率处在下降区间，大概率省一些。
如果刚刚买房贷款还有10-20年，那么建议选择原合同的固定利率。把贷款利率和未来几十年的经济周期完全捆绑，风险比较大。
LPR是18银行出的平均值，可能便宜一段时间，但不可能永远便宜。
总之，短期肯定有甜头，长远有很大的看不确定性，根据你自己的实际情况，具体把握吧。
一般规律是，胡萝卜加大棒，先给甜头，再来大棒，屡试不爽。
雪压青松
我觉得，按照当前这个利率没有必要转换LPR利率了。
从今日开始，3月1号到8月31号，存量贷款可以选择转换成LPR利率了。记住机会只有一次，两者二选一，过期不候。
我觉得你当下4.85%利率没有必要换有以下几点原因。
1、这个利率已经算很低了。这个利率比基准利率还低了，基准利率是4.9%，相当于在基准利率上打了9.9折。相对来说，这个利率算是较低水平了，相比我的6.125的利率算是非常低了。我的是在基准利率上上浮了25%，你的利率已经低于市场水平。
2、并不是说转换成LPR利率还贷就会马上减少，目前LPR5年期以上报价为4.75%，转换成LPR则是4.75%+0.1%=4.85%，利率还是维持一致，并不是马上下调。未来只有LPR在此下调房贷才会跟着下调。
3、我认为未来LPR下调点位不会和4.85%有太大差距，并且不是百分百的下降。从长远和外围LPR走势来看，LPR是一个下行的趋势，但是这不是百分百的，其中也有上涨的可能。而且我觉得，未来即使是下降也不会和你当前4.85有太大的出入。在这不会排除期间的上涨，所以我觉得没有必要换。
以上三点是我觉得没有必要换的理由，目前4.85%的利率已经低于市场水平，算是非常低了。月供基数不大，所以没有必要去对赌了。
