1994年，比尔·盖茨在接受《新闻周刊》采访时说：“传统银行将成为21世纪的恐龙。”原因是随着科技和互联网的发展，传统银行必将和恐龙一样，难免消失的命运。
20年后的2014年，在谈及自己公司的主要竞争对手时，西班牙最大的银行BBVA（毕尔巴鄂比斯开银行）的全球执行董事长Francisco Gonzalez说：“我们最大的竞争对手并不是其他银行，而是亚马逊和谷歌等科技公司。”
诚如此言。金融科技浪潮席卷之下，互联网巨头通过金融与科技的深度结合，重塑了金融服务的路径，将线下用户转移至线上终端，传统金融机构的生存空间也随之被压缩至极限。
面对滚滚而来的浪潮，传统金融机构再次站在自我变革的十字路口。对于他们而言，数字化转型已不是简单地跟随潮流，而是生死存亡的命题。
于是，我们看到金融机构们开始“大象转身”，整体地思考数字化战略，拥抱金融科技生态，努力提升金融业数字化水平。
但问题是，部分金融机构受制于多个因素，转型中格外捉襟见肘。外部来看，数字化转型需求迫在眉睫，但机构之间数据孤岛严重，各家都在自建“烟囱”；内部来看，前台、中台、后台各自为战，内部信息、数据孤岛也难以打通，加之人才、技术储备不足，导致的获客、成本居高不下。这两点，已成为数字化转型过程中的巨大鸿沟。
在此背景下，不少金融机构走上了更加便捷和明智的道路：借助科技实力强大、经验丰富的金融科技企业力量和他们提供的一整套金融科技操作系统，通过开放与共建，打破自身和行业内的“烟囱”，曲线实现数字化转型。
金融科技公司这端来说，通过多年积累的数据、技术，输出强大的金融操作系统，帮助金融机构将业务数字化、信息化，实现线上线下整合统一，进一步提高金融服务效率，已然成为他们在金融下半场的责任。
数字化转型迫在眉睫 金融机构痛点难解
伴随互联网的普及和新技术更迭，数字化经济规模正不断扩大，冲击着传统金融机构的服务模式和业务流程，并带来金融行业的嬗变。一方面，数字经济时代，在用户习惯都被数字化习惯养成，金融机构面临的挑战将更大。另一方面，金融机构生存空间面临夹击，前有大银行争抢客户，后有互联网巨头争夺场景，面临生死存亡。
因此，我们看到大型金融机构狮象搏兔，皆用全力。从成立统一的金融科技部门，调动、打通各个部门资源，发力数据挖掘等方面全面发力，变积极防御为主动进攻。
但并不是所有金融机构都有如此实力。大部分金融机构内部、外部、行业都面临一系列信息不对称和沟通协调问题。内部来看，公司前、中、后台各自开发系统、各立“烟囱”，部门之间的数据信息相互割裂、数据分散，缺乏统一高效、快速反应的一套整体性金融操作系统，既造成研发资源浪费、成本攀升、效率低下。举例来说，一家银行的信用卡用户，其信息并不与被旗下券商或基金公司共享，多项金融业务数据分布在不同的系统之中，数据调动十分复杂，难以满足用户多元化的金融需求，也导致内部资源浪费。
外部上，传统金融机构之间的信息无法打通，信息孤岛现象突出。同业之间存在强竞争关系，若没有科技平台或监管机构从中牵头，打通数据孤岛几乎不可能。
落脚到业务层面，信息不对称、数据挖掘问题就更加明显。以获客为例，埃森哲发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（以下简称《报告》）指出，大部分农商行和规模较小的城商行触客手段较为传统，而KYC、客户画像等伴随移动互联网兴起的精准营销手段缺乏。而对于获客最重要的产品，中小银行对当地小微群体及特色客群的资金需求及其背后的真实风险普遍缺乏深度挖掘，尚无法配合政策导向为其提供差异化的信贷和资管产品。
而金融科技的最大作用，就是破解信息不对称。对金融机构来说，如何通过一套高效、强大的金融科技整体解决方案或系统来打破内外部隔阂和数据孤岛，增强对数据挖掘能力，提高服务效率、降低成本，成为重点。
在此背景下，金融机构与金融科技公司深化合作，通过合作和共建的形式推动金融创新，实现数字化转型，成为最佳选项。例如，早在2014年，就有多家银行与京东金融（京东数字科技前身）达成战略合作。借助后者的定制化金融科技解决方案，金融机构获得明显的降成本提效率。而截至目前，已经有2000多家金融机构选择与京东数科合作。
京东数科CEO陈生强就此表示，“从行业整体的基础设施建设情况和先天资源禀赋来看，金融机构科技创新和实现开放，与已经建立核心数字科技能力和场景能力的金融科技企业合作，不仅能够提高服务效率，减少成本，还能够将社会资源最大化利用，这不仅是金融科技下半场的正确打开方式，也是传统银行的新机遇”。
金融机构数字化转型利器：金融科技操作系统
在金融科技上半场，市场见证了各大平台对C端流量的疯狂争夺，以及一度的野蛮生长和疯狂的监管套利，不少人甚至叫嚣“银行颠覆论”，认为互联网平台必将取代银行。
时下，金融科技下半场已经来临，金融机构被推到了前台。强金融属性的小微金融、供应链金融成为新战场，但对机构内部数据、技术实力提出了更高的要求，导致金融机构不可能靠一己之力解决困境。
因此，金融科技下半场的关键词和重点，是金融机构与科技平台之间的合作与共赢。金融科技公司基于自身强大实力，能够提供底层互通、相互关联的整体化解决方案，提升行业内外协同效率和数据挖掘能力。金融机构也通过与金融科技公司共建开放的金融科技操作系统，快速驶入数字化轨道，解决燃眉之急，更好地服务客户。
作为国内最早提出“金融科技”概念，并转向to B服务的金融科技公司，京东数科一直致力于助力金融机构数字化转型，塑造B端市场金融科技生态体系。过去几年里，京东数科已经先后推出了针对资管行业痛点的决方案JT²，为多家银行提供信用卡、信贷解决方案等“一条龙服务”，并在服务海量金融机构客户的过程中进一步夯实了服务水平，积累丰富经验。
10月19日，京东数科基于一套开放的金融科技操作系统：包括一站式金融数字化解决方案JDD T1、信用卡数字化运营解决方案、智能资管科技平台JT²等在内的多个行业级解决方案和平台，直指金融机构数字化转型痛点，帮助金融机构实现内部打通，外部实现不同机构共享，进而提升业务效率，降低机构运营成本。
这一金融科技操作系统，已经覆盖金融机构前台、中台和后台，实现与金融机构的深度开放与共建：零售信贷解决方案、信用卡解决方案和智能营销可服务机构前台；在中台，资管行业解决方案帮助基金、信托公司实现线下交易线上化，减少人力及时间成本，提升效率；而一站式金融数字解决方案T1可服务于后台，帮助金融机构搭建底层技术，最终实现全方位数字化转型。
再进一步看，T1、信用卡数字化运营解决方案、JT²三个子系统也是相互关联、纵横交错，覆盖金融生态：T1是技术解决方案，信用卡业务属于银行垂直业务，资管方案则涉及行业内打通，基金、信托等公司均可实现共建。可以说，这套方案真正实现了金融机构内外部打通。
再看三大子系统。金融数字化解决方案T1向金融机构提提供覆盖底层、中层、应用层的一揽子服务，涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS，通过构建业务中台、数据中台和移动中台，解决客户经营、场景运营、风险管理和技术重构等几大需求。该解决方案并不是简单的系统兜售和维护，而是为其打造的定制化技术、业务全流程能力，帮助金融机构实现技术自主可控，提升创新水平。
在信用卡数字化运营解决方案上，京东数科围绕信用卡行业在效率、场景、流动性三个方面的诉求，通过准确的客户洞察和风险管理帮助银行提升获客转化效率；通过场景化经营维持客户持续的活跃,有效提升资产的质量；并助力银行高效激活信贷资产，使得业务发展不再受制于资本金的限制，将效率和场景的优势发挥到最大化。
资管解决方案JT²广泛覆盖银行、券商、基金、信托等多类金融机构的交易、投资、托管、研究等各环节。未来，京东数科还将基于分布式、云原生的系统及架构，构建5G时代的智能型资管科技操作系统，为资管机构提供开放、高效且可自由配置的资管科技服务。
京东数科副总裁许凌认为，一个开放的金融科技操作系统应做到三个要求：一是利用数字化能力输出，帮助金融机构在系统架构、产品运营、风险 管理、场景运营等业务核心环节实现全方位数字化，降本增效；二是为金融行业各类参与机构提供底层互通、相互关联的数字化服务体系，提升机构间协同效率，助力金融市场高效运转；三是助力金融机构与各实体产业深度融合，实现场景共建、业务共生，提升金融服务实体经济的质效。
事实确实如此。金融科技操作系统已经取得亮眼成绩：T1已服务50余家金融机构支持合作机构的数字化转型，京东数科与农业银行、华夏基金先后打造的“智能托管平台”，企业级大数据平台均已进入业务增长期。JT²上线8个月以来，与众多机构战略合作，服务机构已近200家，用户数量超过1300个。京东数科已累计支持合作银行的零售业务交易规模近5000亿，保有量破1000亿，并实现连续18个月持续高速增长。
值得一提的是，to B业务发展初期，金融科技平台更多强调“赋能”，即单向服务。而京东数科的“金融科技操作系统”的中心并不是“赋能”，而是实现与金融机构的开放共建：金融机构之间、金融科技平台均实现打通，打破大大小小的数据“烟囱”，才是金融科技下半场的正确打开方式。
京东数科利用金融科技操作系统助力金融机构数字化变革的举措，也得到了业内专家的认可。社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛今日表示，“这是科技与金融结合的最好方式”，“科技与金融机构合作即符合规律，适应趋势，也是监管部门希望看到的。”
金融科技助力之下 金融机构将重回C位
金融与科技的加速融合，已经成为不可逆转的潮流。金融机构与科技公司将更加紧密结合，为真正实现普惠的数字金融体系出力。
对于金融机构来说，“大象转身”之后，爆发力也将十分惊人。金融科技的下半场，本质上是金融机构的下一个战场。金融科技行业的未来，必将是由金融机构主导。利用金融科技平台提供的金融科技操作系统，提升创新、获客、技术等能力，金融机构将更好地发挥智能金融新动能、新突破和新格局的力量，重回行业C位。
而对于京东数科这类实力强大的科技平台来说，未来的发展方向，是发挥自己在大数据、人工智能等领域的优势，在to B服务里继续深耕，为金融机构数字化转型提供源源不断的助推力量，为普惠金融的到来添砖加瓦。行业上看，谁能够服务好金融机构，谁就能收获最大的未来。
而作为金融科技时代的亲历者，我们作为千千万万金融用户之列，将成为这波变革的真正受益者。
而这，也是京东数科的愿景。拿许凌的话来说，就是“京东数科六年来下定决心做的是行业里最苦最累的事，但也是具有长期价值的事。因为有了长期价值，才能携手合作伙伴迈进金融科技下半场。”
*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。
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